民間借貸風險及其防范探析

1、民間借貸風險及其防范探析【摘要】近年來，民間借貸在全國范圍內規(guī)模不斷擴大，門檻不斷放低，主體更加多樣，額度不斷攀升，越來越受到全國金融領域乃至普通民眾的關注。本文基于對我國民間融資市場的調研，剖析民間借貸風險的形成原因，提出了防范民間借貸風險的建議。【關鍵詞】民間借貸；風險；成因；防范一、我國民間借貸現狀與特點隨著我國經濟的快速發(fā)展，國內資金供需矛盾日益顯現，民間融資規(guī)模不斷擴大，已成為中小企業(yè)及“三農”經濟取得流動資金和建設資金的重要

2、渠道。2005年中國人民銀行的調查結果顯示，全國民間融資規(guī)模達9500億元。2011年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴張，去年以來，受銀行信貸緊縮政策的影響，中國民間借貸市場供需兩旺，借貸利率一路走高，平均年利率超過20%。目前我國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內貸款規(guī)模的10%20%。調查顯示，目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%，通過民間融資方式籌資的企業(yè)高達77.3%，占企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。民間借貸在社會經濟生活中所

3、發(fā)揮的作用在一定程度上得到社會大眾的認可，逐漸演變成私營業(yè)主、個體工商戶和民營企業(yè)緩解資金供需矛盾的重要手段。民間借貸交織著規(guī)模、價格、結構以及違約等風險，使得該市場潛在危機巨大。最突出的問題是，相當比例資金沒有進入實體經濟，而是流入“錢生錢”的投機性利益鏈，從而催生使得真正需要資金支持的小微企業(yè)很難獲得貸款。（三）企業(yè)自身。中小企業(yè)普遍面臨四項成本壓力。一是勞動力成本的持續(xù)上漲壓力，二是原材料價格不斷上漲所帶來的成本壓力，三是融資成本

4、不斷上升的壓力，四是國家稅費的負擔過重的壓力，這些成本壓力使得企業(yè)負荷過重，不可持續(xù)發(fā)展，最終導致資金鏈的斷裂。（四）監(jiān)管方面。金融監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)是我國民間借貸風險產生的外在原因。我國缺少明確的監(jiān)管機構，對民間借貸進行系統的管理，監(jiān)管上的空白使得民間借貸資金趨于隱蔽化，從而使風險難以控制。（五）法制方面。我國與民間借貸相關的規(guī)范性法律法規(guī)滯后，相關性的法律文件主要是國務院出臺的行政法規(guī)和中國人民銀行、銀監(jiān)會頒布的部門規(guī)章辦法，這就給了

5、不法分子可乘之機，民間借貸的糾紛案也屢見不鮮[1]。（六）社會方面。由于制造業(yè)利潤越來越薄，而能源礦產，金融等壟斷性高盈利行業(yè)又使得民營資本很難進入，前幾年的火爆股市和樓市產生了大量的民間閑置資本，這些資本大量進入了民間借貸市場。而2012年以來，我國經濟下行，中小企業(yè)面臨高利率的借貸和破產的威脅。三、民間借貸風險防范對策及建議（一）拓寬民間融資渠道，鼓勵正規(guī)金融機構經營民間借貸業(yè)務，鼓勵大中商業(yè)銀行在符合條件的前提下設立中小企業(yè)信貸專