保險(xiǎn)代理人考試重要復(fù)習(xí)資料

1、1第一章第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的一、風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性不確定性。在保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)僅指保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生的不確定保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生的不確定。這種不確定包括發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時(shí)間不發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時(shí)間不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故、損失損失三個(gè)要素所構(gòu)成：

2、例一：某日天下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡。此事件中，風(fēng)險(xiǎn)因素是冰雹冰雹，風(fēng)險(xiǎn)事故是車禍車禍，車毀人亡是損失損失。若冰雹直接擊傷行人，則冰雹就是風(fēng)險(xiǎn)事故。風(fēng)險(xiǎn)事故。例二：汽車剎車失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡。其中剎車失靈剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同，分為：1、有形風(fēng)險(xiǎn)因素有形風(fēng)險(xiǎn)因素（比如：一個(gè)人的身體狀況）2、無形風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o形風(fēng)險(xiǎn)因素：通常包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素；

3、道德風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素：是指與人品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于人們不誠實(shí)、不正直或有不軌企圖不誠實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，例如：欺詐、縱火。心理風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素：是指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存疏忽或過失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸僥幸，以增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會和加大損失的嚴(yán)重性因素。如吸煙后順意拋棄煙蒂等。三、風(fēng)險(xiǎn)的種類：三

4、、風(fēng)險(xiǎn)的種類：（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分為：自然風(fēng)險(xiǎn)（不可控性、周期性、共沾性）、社會風(fēng)險(xiǎn)（盜竊、搶劫）、政治風(fēng)險(xiǎn)（戰(zhàn)爭、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口等）、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減、價(jià)格的漲落、經(jīng)營的盈虧）和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（核輻射、空氣污染、噪音）。保險(xiǎn)人承保最多的是自然風(fēng)險(xiǎn)。（二）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分為：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或果實(shí)行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)

5、險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違法或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如進(jìn)出口貿(mào)易中，出口方會因進(jìn)口方不履約而遭受經(jīng)濟(jì)損失。（三）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分為：按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分為：純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只承保純粹風(fēng)險(xiǎn)。，保險(xiǎn)公司只承保純粹風(fēng)險(xiǎn)。1、純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會而無獲利可能，如自然災(zāi)害、意外事故；2、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失機(jī)會又有獲利可能，有三個(gè)結(jié)果：損失、無損失和盈利，如買賣股票。（四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會

6、環(huán)境產(chǎn)生的社會環(huán)境，風(fēng)險(xiǎn)分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。1、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指：社會經(jīng)濟(jì)正常情況下，由自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。如：雷電、霜害、地震、暴風(fēng)雨、火災(zāi)、爆炸、意外傷害所致。2、動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：是指由于社會經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。如：人口增長、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)的改進(jìn)、消費(fèi)者愛好的變化等。（五）依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為，風(fēng)險(xiǎn)分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)。1、基本風(fēng)險(xiǎn)：非個(gè)人行為引

7、起的風(fēng)險(xiǎn)如：地震、洪水、海嘯、經(jīng)濟(jì)衰退等；2、特定風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)如：火災(zāi)、爆炸、盜竊等四、風(fēng)險(xiǎn)的特征：四、風(fēng)險(xiǎn)的特征：32、預(yù)防預(yù)防：如定期體檢。（風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前）3、抑制抑制：如安裝自動噴淋設(shè)備以抑制火災(zāi)事故。（風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或后）（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)實(shí)質(zhì)上是提供基金作為補(bǔ)償，在事故發(fā)生前做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。主要方法包括：1、自留風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)指自我承擔(dān)，通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失在短期內(nèi)可以預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)

8、或單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用的自留風(fēng)險(xiǎn)的方法。自留風(fēng)險(xiǎn)有主動自留和被動自留主動自留和被動自留之分。2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式，分為兩種方法：（1）財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)指單位或個(gè)人通過經(jīng)濟(jì)合同通過經(jīng)濟(jì)合同，將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)，如保證互助、基金制度；或利用合同的方式，從合同一方當(dāng)事

9、人轉(zhuǎn)移給另一方，如銷售、建筑、運(yùn)輸合同。（2）財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)指單位或個(gè)人通過訂立保險(xiǎn)合同通過訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)、人身和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。第二章第二章保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的要素與特征一、保險(xiǎn)的定義：一、保險(xiǎn)的定義：《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)

10、任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為商業(yè)保險(xiǎn)行為。繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)；承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人的基本義務(wù)；請求賠償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利；收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利。從法律法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為合同行為；從風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管風(fēng)險(xiǎn)管理的方法理的方法，或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制；從經(jīng)濟(jì)的角度經(jīng)濟(jì)的角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提

11、供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)安排財(cái)務(wù)安排。二、保險(xiǎn)的要素：二、保險(xiǎn)的要素：（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在。可保風(fēng)險(xiǎn)（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)具備的條件包括：1、應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)；2、應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；3、應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；4、不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失；5、必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性。（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散：（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散：保險(xiǎn)的過程既是風(fēng)險(xiǎn)集合過程，又是

12、風(fēng)險(xiǎn)分散過程。風(fēng)險(xiǎn)集合與分散的前提條件：風(fēng)險(xiǎn)的大量性和風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性。風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性：風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性：是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成的損失的范圍。（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定應(yīng)遵循的原則（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定應(yīng)遵循的原則（1）公平性原則公平性原則：一是保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是對等的，二是要求投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況是相適應(yīng)的。（2）合理性原則：合理性原則：是指保