保險代理人考試重要復習資料

1、1第一章第一章風險與風險管理風險與風險管理第一節(jié)第一節(jié)風險概述風險概述一、風險是指某種事件發(fā)生的一、風險是指某種事件發(fā)生的不確定性不確定性。在保險理論與實務中，風險僅指保險標的損失發(fā)生的不確定保險標的損失發(fā)生的不確定。這種不確定包括發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時間不發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時間不確定和導致結果的不確定確定和導致結果的不確定。二、風險的構成要素：二、風險的構成要素：風險由風險因素風險因素、風險事故風險事故、損失損失三個要素所構成：

2、例一：某日天下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡。此事件中，風險因素是冰雹冰雹，風險事故是車禍車禍，車毀人亡是損失損失。若冰雹直接擊傷行人，則冰雹就是風險事故。風險事故。例二：汽車剎車失靈釀成車禍而導致車毀人亡。其中剎車失靈剎車失靈是風險因素，車禍車禍是風險事故。根據(jù)風險因素的性質不同，分為：1、有形風險因素有形風險因素（比如：一個人的身體狀況）2、無形風險因素無形風險因素：通常包括道德風險因素道德風險因素和心理風險因素心理風險因素；

3、道德風險因素道德風險因素：是指與人品德修養(yǎng)有關的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起財產損失和人身傷亡，例如：欺詐、縱火。心理風險因素心理風險因素：是指與人的心理狀態(tài)有關的無形因素。即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、不關心、心存疏忽或過失以及主觀上不注意、不關心、心存僥幸僥幸，以增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性因素。如吸煙后順意拋棄煙蒂等。三、風險的種類：三

4、、風險的種類：（一）按風險產生的原因分為：自然風險（不可控性、周期性、共沾性）、社會風險（盜竊、搶劫）、政治風險（戰(zhàn)爭、內亂而中止貨物進口等）、經(jīng)濟風險（企業(yè)生產規(guī)模的增減、價格的漲落、經(jīng)營的盈虧）和技術風險（核輻射、空氣污染、噪音）。保險人承保最多的是自然風險。（二）按風險標的分為：財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。責任風險：由于個人或團體的疏忽或果實行為，造成他人財產損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應承擔的民事法律責任的風

5、險。信用風險：在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違法或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風險。如進出口貿易中，出口方會因進口方不履約而遭受經(jīng)濟損失。（三）按風險性質分為：按風險性質分為：純粹風險純粹風險和投機風險投機風險，保險公司只承保純粹風險。，保險公司只承保純粹風險。1、純粹風險：只有損失機會而無獲利可能，如自然災害、意外事故；2、投機風險：既有損失機會又有獲利可能，有三個結果：損失、無損失和盈利，如買賣股票。（四）按風險產生的社會

6、環(huán)境產生的社會環(huán)境，風險分為靜態(tài)風險和動態(tài)風險。1、靜態(tài)風險是指：社會經(jīng)濟正常情況下，由自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風險。如：雷電、霜害、地震、暴風雨、火災、爆炸、意外傷害所致。2、動態(tài)風險：是指由于社會經(jīng)濟、政治、技術以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風險。如：人口增長、資本增加、生產技術的改進、消費者愛好的變化等。（五）依據(jù)產生風險的行為產生風險的行為，風險分為基本風險和特定風險。1、基本風險：非個人行為引

7、起的風險如：地震、洪水、海嘯、經(jīng)濟衰退等；2、特定風險：個人行為引起的風險如：火災、爆炸、盜竊等四、風險的特征：四、風險的特征：32、預防預防：如定期體檢。（風險事故發(fā)生前）3、抑制抑制：如安裝自動噴淋設備以抑制火災事故。（風險事故發(fā)生時或后）（二）財務型風險管理技術實質上是提供基金作為補償，在事故發(fā)生前做好財務準備。主要方法包括：1、自留風險自留風險指自我承擔，通常在風險所致?lián)p失頻率和程度低、損失在短期內可以預測以及最大損失不影響企業(yè)

8、或單位財務穩(wěn)定時采用的自留風險的方法。自留風險有主動自留和被動自留主動自留和被動自留之分。2、轉移風險轉移風險指一些單位或個人為避免承擔損失，而有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉嫁給另一些單位或個人去承擔的一種風險管理方式，分為兩種方法：（1）財務型非保險轉移風險財務型非保險轉移風險指單位或個人通過經(jīng)濟合同通過經(jīng)濟合同，將損失或與損失有關的財務后果，轉移給另一些單位或個人去承擔，如保證互助、基金制度；或利用合同的方式，從合同一方當事

9、人轉移給另一方，如銷售、建筑、運輸合同。（2）財務型保險轉移風險財務型保險轉移風險指單位或個人通過訂立保險合同通過訂立保險合同，將其面臨的財產、人身和責任風險等轉嫁給保險人的一種風險管理技術。第二章第二章保險概述保險概述第一節(jié)第一節(jié)保險的要素與特征保險的要素與特征一、保險的定義：一、保險的定義：《保險法》規(guī)定，保險是指投保人投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責

10、任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為商業(yè)保險行為。繳納保險費是投保人的基本義務；承擔賠償或給付保險金是保險人的基本義務；請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權利；收取保險費是保險人的基本權利。從法律法律角度看，保險是一種合同行為合同行為；從風險管理風險管理角度看，保險是一種風險管風險管理的方法理的方法，或是一種風險轉移的機制；從經(jīng)濟的角度經(jīng)濟的角度看，保險是分攤意外事故損失和提

11、供經(jīng)濟保障的一種非常有效的財務安排財務安排。二、保險的要素：二、保險的要素：（一）可保風險的存在?？杀ｏL險（一）可保風險的存在?？杀ｏL險是指符合保險人承保條件的特定風險，應具備的條件包括：1、應當是純粹風險；2、應當使大量標的均有遭受損失的可能性；3、應當有導致重大損失的可能；4、不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失；5、必須具有現(xiàn)實的可測性。（二）大量同質風險的集合與分散：（二）大量同質風險的集合與分散：保險的過程既是風險集合過程，又是

12、風險分散過程。風險集合與分散的前提條件：風險的大量性和風險的同質性。風險的同質性：風險的同質性：是指風險單位在種類、品質、性能、價值等方面大體相近。風險單位是指發(fā)生一次風險事故可能造成的損失的范圍。（三）保險費率的厘定應遵循的原則（三）保險費率的厘定應遵循的原則（1）公平性原則公平性原則：一是保險人收取的保險費應與其承擔的保險責任是對等的，二是要求投保人交納的保險費應與其保險標的的風險狀況是相適應的。（2）合理性原則：合理性原則：是指保