論保險的社會作用

1、論保險的社會作用摘要：保險從誕生到現(xiàn)在，已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟社會風險管理的重要手段，成為現(xiàn)代金融體系和社會保障體系的重要組成部分，成為政府提高管理效能的重要市場化機制。特別是在發(fā)達國家，保險已經(jīng)滲透到社會生產(chǎn)生活的各個層面，為人們提供“從搖籃到墳墓”的保險服務。本文將從多角度、分類別剖析保險對于當代社會的作用。關鍵字：經(jīng)濟學、風險管理、社會保障、財產(chǎn)、人身、責任、信用一、概述保險的社會作用（一）保險業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)從微觀經(jīng)濟學角度分析

2、，保險保障了企業(yè)和家庭的財務穩(wěn)定，有效地控制了風險，維護了人們內(nèi)心的穩(wěn)定。從宏觀經(jīng)濟學角度分析，保險是政府履行社會保障職能的重要手段；可以促進資本的有效配置和金融體系的繁榮和穩(wěn)定；有助于活躍經(jīng)濟，促進貿(mào)易；穩(wěn)定居民未來預期，拉動內(nèi)需，從而促進經(jīng)濟整體發(fā)展。過去20年來，世界保險業(yè)發(fā)展迅速，1990年全球保費收入為1.4萬億美元，到2009年達到4.06萬億美元，20年間增長了近3倍，年均增長6%左右，接近同期全球GDP增長速度的兩倍。目

3、前，全球保費收入占全球GDP的比重達到8%左右，發(fā)達國家保費收入占GDP的比重一般在10%以上，保險業(yè)在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)布局中的地位和作用十分突出。（二）保險業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的重要支柱保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)一起，共同構成現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱。根據(jù)美國紐約證券交易所的統(tǒng)計資料，保險資金的股票投資占紐約交易所投資總額30%。根據(jù)《財富》雜志的統(tǒng)計，2009年世界500強企業(yè)中，共有金融企業(yè)117家，其中銀行集團57家、保險公司55家、多元化金融公司5

4、家。這55家保險公司營業(yè)收入占金融業(yè)總營業(yè)收入的45%，利潤占金融業(yè)總利潤的34.7%。（三）保險是社會風險管理的重要手段從世界范圍看，保險是災難救助體系的重要組成部分。近40年來，商業(yè)保險在應對災害風險方面的作用不斷增強。比如，美國“911”事件導致直接損如，汽車的安全氣囊、安全帶和防盜鎖，都是由保險公司下屬的研究機構率先推出的。二、財產(chǎn)保險的社會作用財產(chǎn)保險是以各種物質財產(chǎn)為保險標的的保險，保險人對物質財產(chǎn)或者物質財產(chǎn)利益的損失負賠

5、償責任。其主要包括：火災保險、海上保險、貨物運輸保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險等。首先，財產(chǎn)保險本身就是一種無形的貿(mào)易，作為第三產(chǎn)業(yè)的一種，它除了傳統(tǒng)的經(jīng)營風險、投資風險、系統(tǒng)風險、結構風險外，還有創(chuàng)新風險、監(jiān)管風險、虛擬風險和網(wǎng)絡風險等，如此豐富的種類，使其本身的發(fā)展就可以促進經(jīng)濟的增長。其次，財產(chǎn)保險可以通過對遭受損失的被保險人進行經(jīng)濟補償，提高保障機制，維持社會再生產(chǎn)的順利進行。由于財產(chǎn)保險公司會對經(jīng)濟損失進行部分分攤，遭受損失的企業(yè)便

6、不會因為資金短缺而不能繼續(xù)生產(chǎn)，進而導致企業(yè)虧損、倒閉。并且，隨著社會的進步和文明的提升，保險行業(yè)對客戶的服務更加人性化，它已經(jīng)不僅僅局限于防范和控制貿(mào)易的風險，同時還起到了調(diào)查、監(jiān)督、預警和管理人的作用。在投保前，保險機構要對貿(mào)易雙方進行詳細的自信調(diào)查，充分了解債權、債務雙方的支付能力，為評估出口業(yè)務是否具有風險以及風險程度如何提供充足的證據(jù)。投保后，保險機構還能即使跟蹤債務方的經(jīng)營狀況，一旦出現(xiàn)支付風險或者信用風險，保險機構都能夠及

7、時向出口企業(yè)提出建議，如設定出口限額、改變結算方式、增加保值條款，甚至中斷后續(xù)交易合同等，將風險控制在一定范圍之內(nèi)。保險業(yè)務完成后，保險機構可以幫助企業(yè)建立較完備的客戶檔案，為企業(yè)總結經(jīng)驗提供資料，有助于企業(yè)的管理水平。第三，財產(chǎn)保險可以通過維護市場經(jīng)濟的正常運行，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。財產(chǎn)保險制度的建立，企業(yè)將不確定的可能使其遭受較大損失的風險通過繳納少量保險費的方式轉嫁給保險人。這就在一定程度上減少了風險，使競爭激烈的市場環(huán)境更加公平