銀行不良貸款的成因與對(duì)策分析，以中國(guó)銀行徐州分行為例答辯

1、摘要金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行是金融業(yè)的主體。隨著我國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開放，國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問(wèn)題已成為束縛我國(guó)金融體制與經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的桎梏。不良貸款的危害性是毋庸置疑的，這一問(wèn)題已成為中國(guó)銀行體系中的主要隱患，基于國(guó)有商業(yè)銀行在中國(guó)金融業(yè)的重要地位，國(guó)有銀行的不良貸款問(wèn)題引起了金融界的高度重視。中國(guó)銀行徐州分行是江蘇省總行的二級(jí)分行，其不良貸款整體狀況良好，每年均可達(dá)到人行的最低要求底線。在逐步建立的一套比較完善的不良貸款防范體系下

2、，不良貸款的數(shù)量有明顯減少，使得徐州分行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力有所提高。但是在實(shí)際操作中，貸款投放的手段和方法上仍然存在不少問(wèn)題，以及對(duì)于有些即將成為不良貸款的項(xiàng)目還不能夠有效地及時(shí)遏止。不論是國(guó)內(nèi)外，對(duì)不良貸款問(wèn)題都有過(guò)不同層次的研究，其研究成果也是有目共睹的，但是針對(duì)我所實(shí)習(xí)的徐州分行，我認(rèn)為就不良貸款問(wèn)題，徐州分行還是有需要做出進(jìn)一步研究。這不僅具有重要的理論意義，而且具有突出的實(shí)踐參考價(jià)值，可以使分行在不良貸款問(wèn)題上能夠做出更有針對(duì)性的判

3、斷。因此，本文就針對(duì)徐州分行的不良貸款問(wèn)題進(jìn)行了深入研究，通過(guò)調(diào)研收集的大量數(shù)據(jù)資料，總結(jié)了中國(guó)銀行徐州分行不良資產(chǎn)的特殊成因，并與已采取的對(duì)策作對(duì)比，從而整理出對(duì)徐州分行不良貸款問(wèn)題的對(duì)策研究成果，同時(shí)提出針對(duì)徐州分行實(shí)際情況的具體建議。希望能夠通過(guò)我所學(xué)的知識(shí)結(jié)合實(shí)際數(shù)據(jù)理論，對(duì)徐州分行不良貸款管理能夠有效地改善。關(guān)鍵詞：徐州分行；不良貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理；成因；對(duì)策目錄1緒論緒論?????????????????????????????

4、??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????11.1選題背景及研究意義?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????11.1

5、.1選題背景????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????11.1.2研究意義????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

6、????????????????????21.2國(guó)內(nèi)外對(duì)不良貸款的研究?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????31.2.1國(guó)外對(duì)不良貸款的研究????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

7、????????31.2.2國(guó)內(nèi)對(duì)不良貸款的研究????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????42我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀與成因我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀與成因??????????????????????????????????????????????????????????????????????

8、?52.1我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題產(chǎn)生的理論分析?????????????????????????????????????????????????52.1.1信用論????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????52.1.2商業(yè)銀行內(nèi)在脆弱性理論???

9、?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????62.1.3銀行行為理論????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????62.1.4信貸市場(chǎng)分割理論?????????

10、???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????72.2我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題的現(xiàn)狀?????????????????????????????????????????????????????????????????72.3我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的成因分析??????????????????????????

11、???????????????????????????????????????92.4我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題的對(duì)策回顧???????????????????????????????????????????????????????103中行徐州分行不良貸款的現(xiàn)狀分析中行徐州分行不良貸款的現(xiàn)狀分析??????????????????????????????????????????????????????????????????????

12、???????????103.1中行徐州分行不良貸款工作介紹???????????????????????????????????????????????????????????????????????????103.1.1中行徐州分行簡(jiǎn)介??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????103.1.

13、2中行徐州分行不良貸款的概況??????????????????????????????????????????????????????????????????????????113.2中行徐州分行不良貸款問(wèn)題的現(xiàn)狀???????????????????????????????????????????????????????????????????????123.2.1中行徐州分行不良貸款分類標(biāo)準(zhǔn)????????????????????

14、??????????????????????????????????????????????????123.2.2中行徐州分行不良資產(chǎn)分析??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????133.2.3中行徐州分行不良貸款趨勢(shì)分析????????????????????????????????????????????????????

15、??????????????????154中行徐州分行不良貸款成因分析中行徐州分行不良貸款成因分析?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????174.1宏觀方面?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

16、??????????????????????????????????????174.1.1宏觀經(jīng)濟(jì)政策不穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)起伏劇烈??????????????????????????????????????????????????????????????174.1.2金融監(jiān)管乏力????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

17、??????????????????184.1.3社會(huì)信用環(huán)境有待提高，企業(yè)故意逃避還款??????????????????????????????????????????????????184.2微觀方面???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????19

18、4.2.1高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)集中??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????194.2.2中行徐州分行的內(nèi)部控制制度缺陷??????????????????????????????????????????????????????????????????204.2.3中行徐州分行貸后管理制度的不足

19、，信貸人員素質(zhì)有待提高??????????????????????204.2.4中行徐州分行處置不良貸款手段的不足之處??????????????????????????????????????????????????215中行徐州分行不良貸款管理方法與對(duì)策中行徐州分行不良貸款管理方法與對(duì)策?????????????????????????????????????????????????????????????????????????2