中國農(nóng)業(yè)銀行法人不良貸款管理策略研究——以A分行為例.pdf

1、2015年以來，受外部需求收縮、內(nèi)部多種矛盾聚合影響，我國宏觀經(jīng)濟下行壓力加大，部分企業(yè)經(jīng)營困難，高杠桿和泡沫化為主要特征的各類風險傳導蔓延。A分行所在區(qū)域經(jīng)濟延續(xù)上年以來的增速放緩態(tài)勢，主要經(jīng)濟指標增幅均處于近年來的較低點，企業(yè)虧損面擴大，銀行業(yè)信用風險持續(xù)暴露。A分行近年來法人不良貸款余額不斷攀升，嚴重影響了A分行的經(jīng)營發(fā)展速度和質量，形勢十分嚴峻。筆者作為金融從業(yè)者，深知不良貸款的管控水平是決定一家銀行能否持續(xù)健康發(fā)展的關鍵，是一

2、家銀行的立行之本和興行之策。在此種形勢下，客觀認識A分行法人客戶不良貸款的現(xiàn)狀，深刻剖析A分行不良貸款管控存在的問題，找出A分行不良貸款管理的策略和方法，具有較強的現(xiàn)實意義。
　　本文綜合運用了規(guī)范研究與案例研究、定性與定量分析相結合的研究方法。首先查閱了大量國內(nèi)外關于商業(yè)銀行不良貸款防控方面的文獻，總結提煉出了近年來國內(nèi)外理論界在商業(yè)銀行不良貸款防控方面提出的主要觀點和理論。在此基礎上，分析了商業(yè)銀行不良貸款發(fā)生的外部因素和內(nèi)在

3、原因，通過大量數(shù)據(jù)具體分析了A分行法人不良貸款的現(xiàn)狀，總結出了不良貸款大量集中暴露所呈現(xiàn)了主要特點和規(guī)律，從經(jīng)營理念、制度建設、機制形成、流程設計等方面深刻剖析了A分行在法人不良貸款管控方面存在的問題。對國外主要經(jīng)濟體應對不良貸款爆發(fā)采取的主要措施進行了分析。
　　本文創(chuàng)新性的提出了基于不良貸款率(NPL)建立信貸資產(chǎn)組合模型，試圖通過探尋不良貸款率的規(guī)律來指導事前信貸投放的計劃和擺布，做到對不良貸款的事前預防，防止?jié)撛诓涣假J款的

4、形成。模型將NPL最小化作為信貸資產(chǎn)組合優(yōu)化的目標，通過行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品、期限四個維度，對2016年最優(yōu)貸款增長額進行測算，以期對A分行2016年信貸投放政策制定提供參考。最后，綜合上述分析，從A分行法人不良貸款管控的目標和原則、經(jīng)營管理理念、管理機制、制度建設、不良貸款處置手段等方面闡述了A分行法人不良貸款管控應采取的主要策略。
　　上述管理策略基本覆蓋了商業(yè)銀行經(jīng)營的各個層面，特別是基于歷史數(shù)據(jù)和現(xiàn)有貸款投放政策的模型測算，結