淺論農發(fā)行信貸風險防控

1、淺論農發(fā)行信貸風險防控隨著農發(fā)行信貸支農力度的逐漸加大，信貸規(guī)?？焖僭鲩L，加上農業(yè)本身的高風險性和經濟形勢復雜多變的不利影響，當前農發(fā)行信貸風險有不斷積累擴大的趨勢。如何有效防范和控制信貸風險，保持信貸業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展，是農發(fā)行風險管理中值得探討的課題。一、當前農發(fā)行信貸風險表現(xiàn)形式（一）農副產品市場風險。儲備糧油和最低收購價糧食的信貸風險國家財政認可，而對于準政策性糧棉油和商業(yè)性農副產品收購貸款，國家沒有明確的信貸風險保障政策。從近

2、幾年農發(fā)行業(yè)務發(fā)展情況來看，由于商業(yè)性信貸規(guī)模大幅增加，來自宏觀環(huán)境的農副產品市場風險成為最具殺傷力的信貸風險之一。近年來糧油價格波動起伏大，受國際國內經濟危機的影響，收購的市場價糧油品種銷售情況不理想，特別是收購貸款回籠較慢、潛虧較多，由此引發(fā)的客戶經營風險極易轉化為農發(fā)行信貸風險。（二）企業(yè)法人道德風險。主要表現(xiàn)為少數(shù)客戶道德信用意識淡漠，缺乏償債意愿，甚至以編造引進資金、項目等虛假理由或者使用虛假證明文件和虛假產權證明作抵押等手段

3、，蓄意詐騙貸款；缺乏長期經營理念，一旦經營出現(xiàn)問題就以各種形式逃廢銀行債務；獲得銀行貸款后隨意改變貸款用途，采取私設外賬、亂用科目、調整賬表等形式，投向股票或房地產等高風險領域。（三）貸款客戶經營風險。表現(xiàn)為客戶治理機制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生產、家族式經營和經驗式管理階段，行3念，將風險防控理念貫穿于單筆業(yè)務、每條產品線、市場區(qū)間和業(yè)務單元的日常工作。要樹立和健全“五種風險管理理念”，即一致性理念，確保風險管理目標與業(yè)務

4、發(fā)展目標相一致；全面性理念，確保風險管理能夠涵蓋所有業(yè)務和所有環(huán)節(jié)中的一切風險，所有風險都有專門的對應的崗位來負責；獨立性理念，健全職責清晰、權責明確的風險管理機制；權威性理念，確保風險管理部門和風險管理評估監(jiān)督部門具有高度權威性；互通性理念，健全信息系統(tǒng)，形成有效的信息溝通渠道。（二）嚴格把握客戶準入條件防風險，加大對客戶結構的調整。一是將風險防控的關口前移，把好客戶準入關，這是全面風險管理的首要關口和關鍵環(huán)節(jié)。在客戶營銷過程中，要提

5、高對客戶風險和發(fā)展前景判斷和識別能力，收集和分析貸前信息，利用同業(yè)和政府相關部門的信息共享來查詢，努力降低銀企信息不對稱帶來的道德風險，防止“病從口入”。二是引入專業(yè)的信用評級機構對客戶的資信進行動態(tài)評級，調優(yōu)客戶結構。建立健全適合農發(fā)行貸款客戶的信用評級指標和評價體系，信用評級指標要注重客戶的成長性、盈利性等要素。通過綜合信用評級將客戶分類，對信用度差、資產負債率高、產品競爭力弱、經營不規(guī)范，或體制差、產權不明、股權分散的客戶實行退出