中國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀和出路.pdf

1、一、論文的主要內(nèi)容 民間借貸在我國(guó)有著悠久的歷史，在其漫長(zhǎng)的發(fā)展階段之中，既有過(guò)高峰，也經(jīng)歷過(guò)低谷。在建國(guó)后的近三十年里，民間借貸活動(dòng)在我國(guó)民間地區(qū)一直是自發(fā)地開展，但規(guī)模不大；20世紀(jì)80年代初，隨著我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間經(jīng)濟(jì)開始呈現(xiàn)活躍勢(shì)頭，民間借貸活動(dòng)也隨之逐漸活躍起來(lái)；80年代后期至90年代初期，民間借貸越發(fā)活躍，在我國(guó)達(dá)到了一個(gè)繁榮時(shí)期。90年代中期以后，隨著我國(guó)金融改革的深化和金融監(jiān)管的加強(qiáng)，民間借貸活動(dòng)紛紛轉(zhuǎn)向地

2、下，其發(fā)展受到一定程度的抑止。進(jìn)入21世紀(jì)后，一直到現(xiàn)階段，民間借貸又逐漸復(fù)蘇，其規(guī)模呈現(xiàn)不斷上升的勢(shì)頭，尤其是江蘇、浙江、福建、廣東等沿海地區(qū)，非公有制經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸已經(jīng)有了不容忽視的規(guī)模和影響。 民間借貸如同一把雙刃劍。一方面，民間借貸游離于官方金融體制之外，長(zhǎng)期以來(lái)，得不到官方部門的重視，加上民間借貸具有自發(fā)性，缺乏外部約束，一旦發(fā)生資金鏈斷裂等事故，往往會(huì)引發(fā)連鎖不良反應(yīng)，嚴(yán)重時(shí)會(huì)危害社會(huì)安定，因而具有很大

3、風(fēng)險(xiǎn)，是官方重點(diǎn)的管制對(duì)象。但另一方面，民間借貸確實(shí)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是對(duì)民營(yíng)企業(yè)與的成長(zhǎng)和發(fā)展、對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等民間經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了相當(dāng)大的促進(jìn)作用。因此，我們必須深刻認(rèn)識(shí)民間借貸的雙刃性，以法律形式明確其在我國(guó)金融體系中應(yīng)有的地位，引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展其有利于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的方面，消除其負(fù)面影響，從而更好地推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。 本文從對(duì)我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀分析入手，共分四章進(jìn)行論述。 第一章的內(nèi)容是分析我國(guó)民間借貸的

4、現(xiàn)狀，包括民間借貸的概念、民間借貸與正規(guī)借貸的關(guān)系、民間借貸的特征和規(guī)模。 民間借貸，主要指游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓波及本息償付的活動(dòng)。 民間借貸和正規(guī)借貸之間存在著既互補(bǔ)又競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要為國(guó)有經(jīng)濟(jì)服務(wù)，對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的支持不足；而民間借貸主要為非公有制經(jīng)濟(jì)特別是民間經(jīng)濟(jì)服務(wù)，其資金主要流向民間中小企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶，

5、促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從這個(gè)角度看，兩者之間存在一定的互補(bǔ)關(guān)系。另一方面，民間借貸多樣而靈活的借貸方式、市場(chǎng)化程度較高的利率，都會(huì)對(duì)正規(guī)借貸形成壓力，隨著民間借貸市場(chǎng)份額的增加，兩者在市場(chǎng)上會(huì)因?yàn)闋?zhēng)奪資金而形成競(jìng)爭(zhēng)。 民間借貸具有以下特征：參與主體的廣泛性、資金來(lái)源的廣泛性、借貸方式的靈活性、借貸形式多樣化、借貸金額擴(kuò)大化、借貸期限長(zhǎng)期化和借貸利率市場(chǎng)化。目前，民間借貸規(guī)模越來(lái)越大，不容忽視。 第二章分別從社會(huì)學(xué)和經(jīng)

6、濟(jì)學(xué)的角度分析了我國(guó)民間借貸存在的必然性。 從社會(huì)學(xué)角度來(lái)看，第一，實(shí)用理性是民間信貸存在和發(fā)展的重要因素；第二，以親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位是民間信貸運(yùn)作機(jī)制的重要基礎(chǔ)。 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，要形成民間借貸，至少應(yīng)具備兩個(gè)條件：一是存在民間借貸(或者說(shuō)是民間借貸資金)的供給方和需求方；二是存在為民間借貸(資金)的供給方和需求方提供資金融通服務(wù)的相關(guān)金融服務(wù)體系，進(jìn)一步說(shuō)是要存在民間借貸機(jī)制。就第一個(gè)條件而言，一方面，民間

7、資金愈發(fā)充裕，數(shù)額巨大；另一方面，民間借貸的需求也很旺盛，因此第一個(gè)條件具備。就第二個(gè)條件而言，由于我國(guó)正規(guī)的民間融資服務(wù)體系欠缺、民間融資手段不足，而對(duì)民間借貸機(jī)制的需求卻十分強(qiáng)烈，在正規(guī)金融制度無(wú)法及時(shí)提供的情形下，誘導(dǎo)性的民間借貸機(jī)制逐步產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)。 第三章分析了民間借貸對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響和民間借貸進(jìn)一步良性發(fā)展存在的障礙。 民間借貸對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響有積極和消極兩個(gè)方面。從積極方面來(lái)看，第一，民間借貸促進(jìn)了非公有

8、制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促成了市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育。第二，民間借貸與正規(guī)借貸相輔相成，使得非公有制經(jīng)濟(jì)和國(guó)有經(jīng)濟(jì)“兩翼齊飛"。 第三，民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)借貸的不足，對(duì)正規(guī)借貸的發(fā)展也具有一定的促進(jìn)作用。從消極方面來(lái)看，第一，民間借貸在一定程度上會(huì)削弱國(guó)家的貨幣政策執(zhí)行力度，影響國(guó)家宏觀調(diào)控效果，第二，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的危害性大，容易增加社會(huì)不穩(wěn)定因素，影響社會(huì)的安定。第三，民間借貸造成國(guó)家稅收流失，損害正規(guī)金融部門的利益。第四，民間借貸

9、會(huì)在一定程度上加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，使得債權(quán)人的權(quán)益得不到有效保障。我國(guó)民間借貸要進(jìn)一步良性發(fā)展還存在著以下障礙：法律性障礙、監(jiān)管性障礙、經(jīng)營(yíng)性障礙和信用體制障礙。 第四章是針對(duì)如何規(guī)范發(fā)展我國(guó)民間借貸而提出的對(duì)策建議。 首先，提出了規(guī)范發(fā)展民間借貸的總體原則：一是合法化、公開化；二是正確區(qū)分民間借貸的正面與負(fù)面成分，引導(dǎo)規(guī)范與打擊取締并重；三是構(gòu)建有力的民間借貸監(jiān)管體制；四是結(jié)合各地實(shí)際情況，多樣化地妥善解決民間借貸出路；五是

10、同步進(jìn)行相關(guān)配套改革。 其次，針對(duì)目前我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題，提出相應(yīng)的對(duì)策建議。第一，在法律上明確民間借貸的地位，建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，為民間借貸構(gòu)建一個(gè)完善的法律環(huán)境。第二，建立規(guī)范的監(jiān)管制度，將民間借貸納入到規(guī)范的金融監(jiān)管體系中。第三，從各個(gè)地區(qū)的實(shí)際情況出發(fā)，多樣化地解決民間借貸出路。第四，同步進(jìn)行相關(guān)配套改革，包括利率市場(chǎng)化改革和中小企業(yè)信用體系的建立和完善。 二、論文的主要觀點(diǎn) 在中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持高速增

11、長(zhǎng)的今天，中國(guó)的非公有經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是促進(jìn)我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量。中國(guó)非公有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展所需的資本支持有很重要一部分是來(lái)源于民間借貸，民間借貸對(duì)我國(guó)非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給予了極大的支持。很多專家和學(xué)者都意識(shí)到了規(guī)范發(fā)展民間借貸的重要性，在不同場(chǎng)合以不同形式提出過(guò)應(yīng)該給予民間借貸應(yīng)有的地位。盡管現(xiàn)在，國(guó)家有關(guān)方面對(duì)民間借貸進(jìn)行了法律上的解釋和一定程度的規(guī)范，但這些法律規(guī)章對(duì)民間借貸在金融體系中應(yīng)該處于什

12、么樣的地位，其應(yīng)該如何與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)良性共存，如何規(guī)范其活動(dòng)，都還沒(méi)有一個(gè)完整和有效的說(shuō)明?？梢?，對(duì)民間借貸的法律法規(guī)急需補(bǔ)充和完善?；诖?，本文認(rèn)為：盡管民間借貸自身存在著很多負(fù)面因素，但是鑒于其的存在和發(fā)展有合理的原因，以及其對(duì)中國(guó)非公有制經(jīng)濟(jì)的巨大貢獻(xiàn)，首先，應(yīng)該明確民間借貸在中國(guó)金融體系中應(yīng)有的位置；其次，在深刻認(rèn)識(shí)其積極效應(yīng)的基礎(chǔ)之上，建立良好的機(jī)制，規(guī)范民間借貸的發(fā)展，將其引上一個(gè)健康的發(fā)展軌道；最后，積極探索民間借貸的出路

13、，充分發(fā)揮其有利一面，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 三、論文的主要貢獻(xiàn) 近年來(lái)，許多學(xué)者在專著、文章中都對(duì)民間借貸問(wèn)題進(jìn)行了有益的研究，但是，研究的程度深淺不同。從筆者收集到的資料來(lái)看，目前對(duì)民間借貸的研究集中在其本身存在的合理性和自身的負(fù)面效應(yīng)。幾乎所有研究該問(wèn)題的學(xué)者都對(duì)民間借貸在我國(guó)金融制度中的存在和發(fā)展的合理性持有積極的觀點(diǎn)，同時(shí)也指出了其本身存在的許多缺陷。針對(duì)這些缺陷，學(xué)者們紛紛進(jìn)行探討，期望能為民間借貸的規(guī)范發(fā)展找