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1、曾幾何時(shí),對(duì)于掙扎于短缺時(shí)代的國(guó)人來(lái)說(shuō),銀行只不過(guò)是全國(guó)人民的保險(xiǎn)箱和出納柜。他們每天都為了為數(shù)不多、差別不大的工資收入而工作,因而他們也無(wú)法超越現(xiàn)實(shí)環(huán)境去思考如何讓錢為他們工作。在當(dāng)時(shí),把手頭上的余錢存人銀行,已經(jīng)是比壓在枕頭底下、埋在后院土坑里頭高明得多了。同時(shí),我們這個(gè)民族歷來(lái)祟尚“集腋成裘,聚沙成塔”,習(xí)慣于省吃儉用來(lái)積攢財(cái)產(chǎn)。 然而近20年來(lái),中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,人們的觀念、生活水平、社會(huì)進(jìn)步、科技發(fā)展和財(cái)富積累等方面“
2、壓縮”了一般發(fā)達(dá)國(guó)家50年或更長(zhǎng)時(shí)間才能走過(guò)的路。隨著GDP的高速增長(zhǎng),國(guó)人的財(cái)富狀況也不斷改善。2000年到2006年,中國(guó)GDP由99,215億元增長(zhǎng)到21,0871億元,扣除物價(jià)因素,年均增長(zhǎng)9.8%,2007年中國(guó)GDP已達(dá)246,619億元,比2006年增長(zhǎng)11.4%。即使2008年發(fā)生了全球性金融危機(jī),中國(guó)全年的GDP增速預(yù)計(jì)仍不會(huì)低于9%。個(gè)人金融資產(chǎn)在全國(guó)總金融資產(chǎn)中的比重,由20世紀(jì)90年代初期的40%左右上升到200
3、0年的60%多,以儲(chǔ)蓄為例,2007年城鄉(xiāng)居民本外幣儲(chǔ)蓄存款余額高達(dá)176213億元。按人均可支配收入計(jì)算,2007年中國(guó)農(nóng)村居民人均純收入4,140元,扣除價(jià)格上漲因素,比上年實(shí)際增長(zhǎng)9.5%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入13,786元,實(shí)際增長(zhǎng)12.2%。個(gè)人資產(chǎn)的增加必然產(chǎn)生對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需要。根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明,就全國(guó)范圍而言,約有70%的居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)。因此,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有巨大
4、的潛在市場(chǎng)需求。 而與此同時(shí),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展承受著三方面的壓力:一是利差的縮小使傳統(tǒng)零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間越來(lái)越小,商業(yè)銀行必須尋找新的收入渠道,在經(jīng)營(yíng)策略上致力于加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)多元化,增加非利息收入或非資本型收入;二是資本市場(chǎng)上各種投資產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)直接形成強(qiáng)有力的沖擊,導(dǎo)致存款分流;三是我國(guó)加入WTO后,就逐漸向外資銀行開放全部金融業(yè)務(wù)。2007年4月2日,在華外資銀行擁有了和中資銀行一樣的法人地位,可以
5、向中國(guó)居民提供人民幣存、貸款業(yè)務(wù)。這意味著他們最終得以進(jìn)入夢(mèng)寐以求的巨大的中國(guó)零售銀行市場(chǎng)。由于外資銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)成本較高、利潤(rùn)較低、風(fēng)險(xiǎn)較大,其必然利用其豐富的零售經(jīng)驗(yàn)和混業(yè)優(yōu)勢(shì),把以優(yōu)質(zhì)客戶為目標(biāo)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為切入點(diǎn),同我國(guó)商業(yè)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)?;谶@三方面的壓力,我國(guó)商業(yè)銀行必須在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),以拓展獲利空間,穩(wěn)定客戶和資金。 在以上背景下,本文試圖從以下四個(gè)部分展開對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理
6、財(cái)業(yè)務(wù)的論述: 第一部分,介紹了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一般理論基礎(chǔ)。首先論述了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?、理?cái)業(yè)務(wù)的分類和特征。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起,向客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化服務(wù)的一種綜合金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同,分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。按照客戶獲取收益方式的不同,理財(cái)計(jì)劃可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。然后,論述了個(gè)人理財(cái)業(yè)
7、務(wù)涉及的經(jīng)濟(jì)金融理論,包括貨幣時(shí)間價(jià)值、投資組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)模型和金融創(chuàng)新理論。 第二部分,介紹了商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外在環(huán)境和內(nèi)在動(dòng)因,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。 中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展,居民儲(chǔ)蓄存款高速增長(zhǎng),直接推動(dòng)了家庭資產(chǎn)的快速增加,并在此基礎(chǔ)上,逐步形成了大眾富裕階層。富裕階層的出現(xiàn),使金融市場(chǎng)中對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的需求比起以往任何時(shí)候都更加強(qiáng)烈。另外隨著人口壽命的快速增加,以及幾十年來(lái)人口出生
8、率的下降,這都說(shuō)明中國(guó)已經(jīng)跨人了老齡化社會(huì)的“門檻”。單純依靠社會(huì)養(yǎng)老很難解決某些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。有專家學(xué)者指出,應(yīng)“終身準(zhǔn)備”,即中青年人也應(yīng)為自己的明天建立理財(cái)意識(shí),為自己老年時(shí)代的生活做好必要的規(guī)劃。加入世界貿(mào)易組織后,中國(guó)金融業(yè)已受到外資金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的沖擊。目前,各中資銀行正在加緊制定各自的個(gè)人金融服務(wù)戰(zhàn)略,并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。 雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展很快,但與此同時(shí),依然存在各種問(wèn)題,本文從客觀環(huán)
9、境的制約和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自身存在的制約兩方面來(lái)分析??陀^環(huán)境制約則包括金融制度、法律法規(guī)的制約與我國(guó)居民理財(cái)文化和理財(cái)意識(shí)的缺失。我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀使得銀行不能為客戶提供個(gè)方位的金融服務(wù),銀行不能直接經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度受到局限,難以滿足客戶的理財(cái)需求。而目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段,居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程也不太了解。并且中國(guó)人普遍有種“財(cái)怕外露”的思想,因此我國(guó)居民在理財(cái)業(yè)務(wù)上
10、還存在一些誤區(qū)。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自身存在的制約因素又包括四個(gè)方面:計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下長(zhǎng)期的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式使得商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷方式等方面“發(fā)育不良”,對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足,市場(chǎng)營(yíng)銷觀念滯后;缺乏具備專業(yè)知識(shí)和技能的理財(cái)人員;理財(cái)計(jì)劃缺乏個(gè)性化;業(yè)務(wù)品種單一,存在同質(zhì)化,產(chǎn)品研發(fā)能力低。 第三部分,主要分析了商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn),主要包括法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了兩個(gè)案例
11、分析。一為浦發(fā)銀行零收益事件。2007年12月底,其發(fā)行的“匯理財(cái)”2006年第九期F2計(jì)劃到期,在所掛鉤的四只港股表現(xiàn)較好的情況下,該理財(cái)產(chǎn)品卻出現(xiàn)投資零收益的結(jié)果。其實(shí),作為一種投資,銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益絕不是近段時(shí)間才出現(xiàn),過(guò)去幾年中外資銀行理財(cái)產(chǎn)品均有零收益?zhèn)€案出現(xiàn)。這反映了我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上存在的重大缺陷。二為大部分銀行系QDⅡ大幅虧損事件。商業(yè)銀行QDⅡ業(yè)務(wù)即代客境外理財(cái)業(yè)務(wù),是指取得代客境外理則業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行,
12、受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人(境內(nèi)非居民除外)委托在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由于銀行系QDⅡ產(chǎn)品投資對(duì)象或者掛鉤標(biāo)的均為境外資產(chǎn),未全面考慮到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),從2007年11月份開始,次債危機(jī)影響不斷惡化,全球資本市場(chǎng)受到重創(chuàng),因此投資者損失慘重。 第四部分,在分析銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、存在問(wèn)題、面臨風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,提出了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思路,包括:重視理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng),加大產(chǎn)品宣傳方度,即銀行人員要強(qiáng)化意識(shí)
13、,深刻領(lǐng)會(huì)理財(cái)?shù)恼嬲x,把理財(cái)理念吃透搞懂,而且要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育,引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí);加強(qiáng)客戶關(guān)系管理,細(xì)分市場(chǎng),確定目標(biāo)客戶,即建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng),提供理財(cái)服務(wù)保障并細(xì)化客戶分層;加快銀行信息化建設(shè),采用科學(xué)的理財(cái)手段,即建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng),大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的技術(shù)支持平臺(tái);與證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跨行業(yè)合作,努方發(fā)展交義性金融業(yè)務(wù),為深化理財(cái)業(yè)務(wù)而努力擴(kuò)大客戶群體、鞏固
14、客戶基礎(chǔ);培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)人員,提高理財(cái)人員的素質(zhì),即要盡快建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系;建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度,銀行既要建立、健全內(nèi)部控制制度,增強(qiáng)內(nèi)控意識(shí),完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和規(guī)避的技術(shù)手段,同時(shí)又要樹立以客戶為中心的服務(wù)理念,對(duì)市場(chǎng)參與者進(jìn)行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)教育;加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)品牌,品牌效應(yīng)可以使客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高,成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重
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