我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探究

1、<p>　　我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探究</p><p>　　【摘要】近年來，我國的經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，人們的錢包越來越鼓了，對于這巨額的財富難道還像老一輩人一樣都作為儲蓄存款放入銀行？這當(dāng)然不是智者的行為。隨著網(wǎng)絡(luò)發(fā)展及世界交流的擴(kuò)大，人們理財需求的欲望越來越強(qiáng)，這就為理財產(chǎn)品的推出提供了良好的環(huán)境，但是在其發(fā)展過程中也出現(xiàn)了不少的問題，如產(chǎn)品的差異化程度小，設(shè)計水平低，創(chuàng)新性不強(qiáng)等問題還是比較嚴(yán)

2、重。 </p><p>　　本文首先，對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了理論分析，然后對比分析了各類理財產(chǎn)品的差異性，理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，最后針對這些問題提出了我國在開展這方面業(yè)務(wù)的過程中的具體對策。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 理財產(chǎn)品 </p><p>　　一、我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　?。ㄒ?/p>

3、）商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展旺盛 </p><p>　　1997年12月，中國工商銀行上海分行開設(shè)了個人理財工作室，服務(wù)內(nèi)容包括外匯買賣、單證保管、存款證明、理財咨詢設(shè)計等12項內(nèi)容，之后很多商業(yè)銀行相繼開展相關(guān)業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行有了“樂當(dāng)家”、中國銀行有了“中銀理財”、交通銀行有了“交銀理財”、農(nóng)業(yè)銀行有了“金鑰匙理財”等等。進(jìn)入2003年之后，在外幣存款利率很低的背景下，各家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品更是如雨后春筍般不斷

4、涌現(xiàn)，很多商業(yè)銀行從長遠(yuǎn)利益出發(fā)，創(chuàng)建自己的理財品牌、提供更加專業(yè)化的理財服務(wù)，使各階層的客戶享受到“一站式”的貴賓服務(wù)來做好自己的理財，使財富不斷保值增值。 </p><p>　?。ǘ├碡敺?wù)和理財產(chǎn)品的發(fā)展特點 </p><p>　　在商業(yè)銀行理財服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的十多年來，其服務(wù)特點和產(chǎn)品特色更加突出，并呈現(xiàn)出以下趨勢：從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合的理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)品種由單一的儲蓄

5、業(yè)務(wù)向集合資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展；從單一的網(wǎng)點服務(wù)向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變，24小時自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)更加便捷，因此備受青睞；從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變，各商業(yè)銀行的品牌特點更加明顯，品牌是增強(qiáng)競爭力的有效手段，可以使客戶對產(chǎn)品的認(rèn)知度大大提高，成為吸引客戶注意力的重要手段；從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)發(fā)展，根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進(jìn)行產(chǎn)品的營銷和服務(wù)，從而追求更高的利潤。 </p>

6、<p>　　二、階段我國理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 </p><p>　?。ㄒ唬﹤€人理財?shù)姆?wù)人員專業(yè)化水平不夠高 </p><p>　　我國商業(yè)銀行至今已經(jīng)發(fā)展了很長時間，在人才積累上已經(jīng)有不少專業(yè)的技術(shù)人才，比如許多總分支行的行領(lǐng)導(dǎo)都是金融業(yè)務(wù)方面的專家，但是相對而言，零售業(yè)務(wù)人才員就是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個瓶頸，他們對個人理財業(yè)務(wù)熟悉度相對匱乏，可以說是知之甚少。在銀行基層，

7、一線零售人員普遍存在缺少專業(yè)理財知識的現(xiàn)象。銀行系統(tǒng)在銷售自己理財產(chǎn)品的時候又忽視了這個方面的缺陷，很少對一線銷售人員加以培訓(xùn)，只是簡單的找?guī)讉€代表口頭說說而已。 </p><p>　?。ǘ┊a(chǎn)品的差異化程度小 </p><p>　　雖然截止到目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融理財產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)很多，但是目前銀行理財產(chǎn)品大多數(shù)都是較為初級的重復(fù)性產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計上基本是一個模板，沒有什么新意。再就是我國

8、商業(yè)銀行沒有加大力度去系統(tǒng)的深入的去研究整個資本市場目前是個什么狀況，這個市場本身，以及這個市場上的客戶對我們的理財業(yè)務(wù)是什么樣的需求。這樣我國商業(yè)銀行對整個市場的把握就相當(dāng)?shù)谋∪酰灰f去設(shè)計什么創(chuàng)新性的產(chǎn)品去爭取這個市場。 </p><p>　?。ㄈ├碡敺?wù)認(rèn)知不足，理財服務(wù)策略還不完善 </p><p>　　我們的理財服務(wù)應(yīng)該因人而異，采用個性化的理財服務(wù)措施。針對不同的客戶要根

9、據(jù)其自身的理財偏好、風(fēng)險承受能力以及個人的收支情況加以區(qū)別對待不能一概而論。我們要針對不同的客戶做出不同的投資策略，建立不同的投資組合。并本著對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度對客戶的整個投資過程加以全程跟蹤，及時發(fā)現(xiàn)投資組合可能出現(xiàn)的任何問題，提醒投資者防范風(fēng)險。目前我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)尚處于探索階段，當(dāng)初的很多承諾和服務(wù)做得都不是很到位。 </p><p>　?。ㄋ模┬畔⑴恫粔蛲耆?</p><p&

10、gt;　　銀行銷售人員在推銷自己所售的理財產(chǎn)品時，若是客戶部沒有問到時，他們對產(chǎn)品的缺陷及風(fēng)險是只字不提，而且還有少部分營銷人員為了完成任務(wù)在向客戶推銷理財產(chǎn)品時并不針對客戶推薦不同產(chǎn)品而是不論是什么樣的客戶哪種利潤大推薦哪個，只強(qiáng)調(diào)收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險。 </p><p>　　三、改善我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議 </p><p>　?。ㄒ唬┨岣郀I銷人員的專業(yè)素質(zhì) </p><

11、;p>　　由于我國金融機(jī)構(gòu)采用分業(yè)經(jīng)營的管理模式，受此影響，商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平相對發(fā)達(dá)國家普遍較低，自身缺乏業(yè)務(wù)經(jīng)驗，這就要求我們的銷售人員除了要具備專業(yè)化的金融素質(zhì)外，還必須具備良好的語言溝通能力及較強(qiáng)的承受工作壓力的能力。 </p><p>　?。ǘ┛茖W(xué)設(shè)計理財產(chǎn)品，避免重復(fù)性產(chǎn)品 </p><p>　　到目前為止我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了一段時間，各個商業(yè)

12、銀行理財產(chǎn)品在形式和內(nèi)容上大同小異，同質(zhì)性特別強(qiáng)，針對不同客戶的理財產(chǎn)品沒有突出個性化差異。不能夠吸引廣大投資者的注意力，所以我們?yōu)榱烁玫臓幦】蛻糍Y源一定要加強(qiáng)針對不同投資偏好客戶的個性化服務(wù)，以使客戶得到最大限度的滿意。 </p><p>　　（三）提高理財服務(wù)質(zhì)量 </p><p>　　我國的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進(jìn)的

13、理財理念，對資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。所以我們要加強(qiáng)對銀行基層銷售人員的培訓(xùn)，挖掘這一部分潛在的有實力的客戶資源，同時為客戶做好個性化服務(wù)，提高他們的投資盈利水平，同時也為我們自身爭取最大化利潤。使得客戶在增加盈利的前提下，加強(qiáng)對我們銀行系統(tǒng)自身的信賴度。使得我們銀行自身能夠在客戶與客戶之間相互宣傳，擴(kuò)大我們的客戶源。 </p><p>　　（四）完善理財產(chǎn)品的信息披露制度 </p>

14、<p>　　信息披露是表現(xiàn)一家金融機(jī)構(gòu)是不是對自己所售理財產(chǎn)品做到客觀評價，是不是不僅僅是為了自身利益而忽視客戶收益的一個重要表現(xiàn)形式。比如若是一家金融機(jī)構(gòu)只是銷售其理財產(chǎn)品而不對去所包含的風(fēng)險加以揭示，只是為了單純的去銷售這個產(chǎn)品賺取自己的利益而不管客戶的收益，這樣的話客戶只是一錘子買賣，可能以后該金融機(jī)構(gòu)就會損失包括客戶自己及身邊所有人的理財盈利機(jī)會。 </p><p><b>　　參考文

15、獻(xiàn) </b></p><p>　　[1]鄧恩.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題和對策，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2010，02：74-75. </p><p>　　[2]金立新.關(guān)于當(dāng)前銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展與規(guī)范的對話，《金融時報》，2009-07-13. </p><p>　　[3]鐘玲靜.后12.11國內(nèi)商行理財業(yè)務(wù)定位[J].時代經(jīng)貿(mào)（理論版），2007，（01）. <

16、;/p><p>　　[4]賀建清，胡宏海.大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行競爭能力[J].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2004，（02）. </p><p>　　[5]胡斌，胡艷君.利率市場化背景下的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品[J].金融理論與實踐，2006，（03）. </p><p>　　[6]李鵬.商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品中存在問題及對策分析，《金融理論與實踐》，