個(gè)人理財(cái)畢業(yè)論文--我國(guó)個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

1、<p>　　密級(jí)： </p><p>　　學(xué) 士 學(xué) 位 論 文</p><p>　　THESIS OF BACHELOR</p><p>　?。?008—2012年）</p><p>　　題 目: 我國(guó)個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略 </p><p>　　英文

2、題目: The current situation of personal financial services and the tactics in commercial banks of china</p><p>　　個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀與商業(yè)銀行策略</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　改革開放以來(lái)我國(guó)GDP

3、高速增長(zhǎng), 人民的財(cái)富由一窮二白快速奔入小康，越來(lái)越多的人已經(jīng)進(jìn)入了財(cái)富時(shí)代，最明顯切身感受就是每個(gè)人手中的財(cái)富逐漸地多了起來(lái)。財(cái)富積累到一定程度，自然會(huì)產(chǎn)生理財(cái)?shù)男枨蟆，F(xiàn)在個(gè)人理財(cái)需求正在呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)，“個(gè)人理財(cái)時(shí)代”正向我們走來(lái)，理財(cái)也已成為目前百姓最關(guān)心的話題。錢少的人努力探尋通過(guò)投資理財(cái)快速達(dá)到財(cái)務(wù)上的自由的方法，錢多的人希望掌握管理財(cái)富的方法，使自己的財(cái)富保值增值，維持在更高水平。但是怎么做好投資，怎樣理好財(cái)，又是一個(gè)尖銳

4、而實(shí)際的問題。</p><p>　　一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，面臨機(jī)會(huì)多多，老百姓不是沒錢可理，而是不知道怎么理以及怎么理得更好；另一方面，未來(lái)十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為人們不得不思考的問題，理財(cái)其實(shí)是一種個(gè)人或家庭的人生規(guī)劃，是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。</p><p>　　個(gè)

5、人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)階層結(jié)構(gòu)的形成以及個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ?，決定了它有著十分廣闊的發(fā)展前景。</p><p>　　關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；收益；投資品種</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　Decades, r

6、apid growth in GDP, the chinese people are left with nothing to create comparative prosperity by wealth, more and more people entered the era of wealth. the most obvious own feeling was every man's wealth has the wea

7、lth accumulation. the degree and nature can produce financial management. management is presented in the explosion of growth, "financial times" to us, financial management has become the people's concerns.

8、</p><p>　　Money people got through investment fast financial freedom, money to control the management of wealth, keep their wealth , a higher level. but do well to investment, better fortune, and is a practi

9、cal problem. on the one hand, the chinese economy maintained rapid growth and opportunity for more, people are not money alone, but don't know how to cut out and what better ；In addition, the next ten years or even l

10、onger period, china's economy will continue to maintain high growth and high inflation,</p><p>　　Financial services have a number of large, low risk, business scope and operation of the income stability,

11、 in the business of banking development occupies an important position. and our economic development and the structure of strata in the form and personal finance functions, the decision it has very broad prospects. </

12、p><p>　　Key words: personal financial services； risk profit； investment product</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　ABSTRACT

13、II</p><p><b>　　第一章 前言2</b></p><p>　　1.1 個(gè)人理財(cái)基本概念2</p><p>　　1.2 研究背景和目的2</p><p>　　第二章 個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒?</p><p>　　2.1 清理資金狀況4</p><p>　

14、　2.2 了解自己所處理財(cái)階段 制定理財(cái)目標(biāo)4</p><p>　　2.21 階段一 單身期5</p><p>　　2.22 階段二 家庭形成期5</p><p>　　2.23 階段三 家庭成長(zhǎng)期5</p><p>　　2.24 階段四 子女教育期5</p><p>　　2.25 階段五 家庭

15、成熟期6</p><p>　　2.26 階段六 退休期6</p><p>　　2.27 制定理財(cái)目標(biāo)6</p><p>　　2.3 學(xué)習(xí)各種理財(cái)產(chǎn)品6</p><p>　　2.4 選擇合適理財(cái)產(chǎn)品8</p><p>　　第三章 我國(guó)個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀分析10</p><p>　　3.1

16、我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展10</p><p>　　3.2 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的不足11</p><p>　　第四章 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略14</p><p>　　4.1加強(qiáng)監(jiān)管，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力14</p><p>　　4.2加強(qiáng)理財(cái)專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)14</p><p>　　4.3建立統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

17、14</p><p>　　4.4加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種，避免重復(fù)性產(chǎn)品15</p><p>　　第五章 總結(jié)14</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)14</b></p><p><b>　　致 謝15</b></p><p><b>　　第一

18、章 前言</b></p><p>　　1.1 個(gè)人理財(cái)基本概念</p><p>　　個(gè)人理財(cái)：是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的積累，而且增值的最大化的過(guò)程。由此，現(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái)，不同

19、于單純的儲(chǔ)蓄或投資，它不僅包括財(cái)富還囊括了財(cái)富的保障和安排。</p><p>　　1.2 研究背景和目的</p><p>　　中國(guó)近現(xiàn)代一百多年的歷史是屈辱與抗?fàn)幍臍v史，而現(xiàn)在的中國(guó)卻是一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度四倍于美國(guó)的國(guó)家，但是“經(jīng)濟(jì)騰飛黃金30年”、“金磚四國(guó)”、“拉動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的火車頭”等贊譽(yù)之詞早已充斥于世界各大報(bào)刊。可以說(shuō)，中國(guó)人民不僅在政治上站起來(lái)了，而且也在經(jīng)濟(jì)上站起來(lái)了。試

20、著回首中國(guó)近20年的發(fā)展變化，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)進(jìn)入了一個(gè)“壓縮時(shí)代”，也就是說(shuō)，中國(guó)近20年所走過(guò)的路，是一般發(fā)達(dá)國(guó)家需要50年或更長(zhǎng)時(shí)間才能走過(guò)的路，人們的生活水平，思想意識(shí)，乃至整個(gè)社會(huì)的進(jìn)步，科技的發(fā)展，都可以用“日新月異”來(lái)形容。幾十年GDP的高速增長(zhǎng), 中國(guó)人的財(cái)富由一窮二白奔到小康，越來(lái)越多的人進(jìn)入了財(cái)富時(shí)代。最明顯的切身感受就是每個(gè)人手中的財(cái)富逐步地多起來(lái)了。財(cái)富積累到一定程度，自然會(huì)產(chǎn)生理財(cái)?shù)囊蟆＠碡?cái)與其實(shí)已經(jīng)和我們每個(gè)

21、人的生活息息相關(guān)，理財(cái)不是富人的專利。個(gè)人理財(cái)需求正在呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)，“個(gè)人理財(cái)時(shí)代”正向我們走來(lái)，理財(cái)已成為目前百姓最關(guān)心的話題。錢少的人探尋如何通過(guò)投資理財(cái)快速達(dá)到財(cái)務(wù)上的自由，錢多的人希望掌握管理財(cái)富的方法，使自己的財(cái)富保值增值，維持在更高水平。而怎么做好投資，怎樣理好財(cái)，又是一個(gè)尖銳</p><p>　　第二章 個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒?lt;/p><p>　　2.1 清理資金狀況</

22、p><p>　　清理自己的資產(chǎn)狀況，知道你有多少財(cái)可以理，這是理財(cái)最基本的前提，包括你目前有多少資產(chǎn)和多少負(fù)債，以及你未來(lái)收入的預(yù)期又是多少。國(guó)外的理財(cái)師的工作也主要是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)和其設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行方案的設(shè)計(jì)并幫助實(shí)施。現(xiàn)實(shí)生活中，很多人對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況并不清楚，過(guò)日子也不懂得精打細(xì)，以為自己沒多少錢，就不值得清理。其實(shí)這是不正確的，我們應(yīng)該嘗試自己制作家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，就會(huì)對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況一目了然，

23、同時(shí)也對(duì)我們理安排收支非常有幫助。一般來(lái)講，家庭理財(cái)報(bào)表通常包括收支表和資產(chǎn)負(fù)債表。</p><p>　　收支表通常由收入、支出和結(jié)余構(gòu)成。目前我們個(gè)人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼職收入、存款利息收入、股票投資收入、租金收入、其他收入等。支出的項(xiàng)目因人而異了，不同收入水平的家庭或個(gè)人會(huì)有不同的開支項(xiàng)目，一般來(lái)講包括這樣幾類：生活必需品支出、教育支出、銀行按揭支出（住房貸款，汽車貸款等），投資支出，消遣娛樂交往

24、支出等。每個(gè)家庭或個(gè)人可以按照自己的收入支出構(gòu)成進(jìn)行分類和統(tǒng)計(jì)，但是無(wú)論是消費(fèi)性支出還是投資性支出，總的原則是支出要小于收入，不能出現(xiàn)長(zhǎng)期性的透支，否則如果經(jīng)濟(jì)上繃得太緊，生活就會(huì)面臨很大的壓力。結(jié)余就是收入減去支出的部分。收支表和企業(yè)的損益表是類似的（資產(chǎn)＝負(fù)債＋所有者權(quán)益）。編制一張收支表既可以讓我們對(duì)當(dāng)月、當(dāng)年的收入來(lái)源，掙錢的出處一目了然，又可以對(duì)當(dāng)年的現(xiàn)金結(jié)余做到心中有數(shù)。不僅如此，我們還可以對(duì)跨年度的收入和支出項(xiàng)目要進(jìn)行比較

25、，看哪些項(xiàng)目高了，哪些項(xiàng)目低了，想想背后的原因，考慮一下高或低對(duì)自己或如何克服。有心的朋友還可以在每年初，對(duì)自己和家庭當(dāng)年的收入整個(gè)家庭生活的影響是正面還是負(fù)面，正面的影響在來(lái)年如何保持，不好的影響有多大，自己能否承受以及進(jìn)行一個(gè)展望，也就是做一個(gè)預(yù)</p><p>　　2.2 了解自己所處理財(cái)階段 制定理財(cái)目標(biāo)</p><p>　　每個(gè)人的一生的每個(gè)階段都有不同特點(diǎn)和任務(wù)，只有明確了自己

26、所處的階段的和特點(diǎn)，并制定出合理的理財(cái)規(guī)劃，才有助于人們合理支配資金。因此，了解并掌握理財(cái)六大階段的各自特點(diǎn)，在人生理財(cái)規(guī)劃中有著相當(dāng)重要的作用。</p><p>　　2.21 階段一 單身期</p><p>　　這個(gè)階段的經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷比較大，但是也是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@利而在于積累資金和投資經(jīng)驗(yàn)。所以，可以抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，取得投資經(jīng)驗(yàn)。另外還必須存下一筆

27、錢，一為將來(lái)結(jié)婚，二為進(jìn)一步投資準(zhǔn)備本錢。</p><p>　　理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃 > 資產(chǎn)增值計(jì)劃 > 應(yīng)急基金 > 購(gòu)置住房</p><p>　　2.22 階段二 家庭形成期</p><p>　　這一時(shí)期是一個(gè)家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加了生活的穩(wěn)定，家庭有一定的財(cái)力和基本生活用品。為了提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一

28、些較高檔的用品，貸款買房的家庭還需一筆大開支。</p><p>　　理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房 > 購(gòu)置硬件 > 節(jié)財(cái)計(jì)劃 > 應(yīng)急基金</p><p>　　2.23 階段三 家庭成長(zhǎng)期</p><p>　　在這一階段里，家庭成員在不再增加了，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女自理能力的增強(qiáng)，父

29、母精力充沛，又有了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)?？煽紤]以創(chuàng)業(yè)為目的投資，如風(fēng)險(xiǎn)投資。購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等?！?lt;/p><p>　　理財(cái)優(yōu)先順序: 子女教育規(guī)劃 > 資產(chǎn)增值管理 > 應(yīng)急基金 > 特殊目標(biāo)規(guī)劃</p><p>　　2.24 階段四 子女教育期</p><p>　　這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)

30、用猛增，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)通常比較繁重。那有些理財(cái)已取得得一定成功、有了一定財(cái)富的家庭，完全有能力應(yīng)付，可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造財(cái)富。而那些理財(cái)并不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。保險(xiǎn)需求上，人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求比較大。</p><p>　　理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃 > 債務(wù)計(jì)劃 > 資產(chǎn)增值規(guī)劃 > 應(yīng)急基金</p>

31、;<p>　　2.25 階段五 家庭成熟期</p><p>　　自身的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已經(jīng)完全自立，父母?jìng)鶆?wù)已逐漸減輕，此時(shí)最適合累積財(cái)富。因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過(guò)多的選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老資金，養(yǎng)老保險(xiǎn)是較穩(wěn)健、安全的投資之一。</p><p>　　理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理 > 養(yǎng)老規(guī)劃 > 特殊目標(biāo)規(guī)劃 &

32、gt; 應(yīng)急基金</p><p>　　2.26 階段六 退休期</p><p>　　這段時(shí)間的要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外，在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。</p><p>　　理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃 &

33、gt; 遺產(chǎn)規(guī)劃 > 應(yīng)急基金 > 特殊目標(biāo)規(guī)劃</p><p>　　2.27 制定理財(cái)目標(biāo)</p><p>　　明白自己所處的人生理財(cái)階段，然后根據(jù)自己所處階段制定一個(gè)合適自己的理財(cái)目標(biāo)是非常關(guān)鍵的。比如五年內(nèi)買電腦、買車，或買房，或資產(chǎn)達(dá)到多少，這些都可以算作具體的理財(cái)目標(biāo)。同時(shí)量化你的目標(biāo)，需要多少金額，預(yù)計(jì)多長(zhǎng)時(shí)間。</p><p>　　2.3

34、學(xué)習(xí)各種理財(cái)產(chǎn)品</p><p>　　當(dāng)前，各種各樣的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹匾M成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具也層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。主要理財(cái)產(chǎn)品有：</p><p><b>　　1.銀行存款</b></p><p>　　對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本也是最簡(jiǎn)單的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比

35、較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者將面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇是活期還是定期，在定期存款中又有定期年限的選擇，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。      2.股票投資</p><p>　　在所有投資工具中，股票可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資角度

36、看，沒有一種公開上市的投資工具能比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份制有限公司為籌集資本而發(fā)給股東的認(rèn)股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票現(xiàn)在己成為家庭投資的重要目標(biāo)。  </p><p><b>　　3.投資基金</b></p><p>　　不少人想投資股市，但不懂得如何選擇合適自己的股票，這時(shí)最理想的方法是委托專家

37、代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。投資基金具有專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀等優(yōu)勢(shì)。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者的最佳投資工具。    </p>

38、;<p><b>　　4.債券投資</b></p><p>　　債券是介于儲(chǔ)蓄和股票之間的一種投資工具，較儲(chǔ)蓄利息高，又比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金的中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。   </p><p><b>　　5. 外匯投資</b><

39、;/p><p>　　外匯交易的優(yōu)點(diǎn)是不需要任何手續(xù)費(fèi)，交易成本最低。但外匯交易業(yè)務(wù)種類比較多，外匯分為即期外匯交易，遠(yuǎn)期外匯交易，外匯期貨交易，外匯期權(quán)交易，還有套匯交易、調(diào)期交易（換期交易）等。外匯交易概念繁雜，對(duì)動(dòng)態(tài)信息、專業(yè)知識(shí)要求很高并且需要投入大量的資金和精力，可操作性并不高。</p><p><b>　　6.房地產(chǎn)投資</b></p><p

40、>　　房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃，合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠很好的保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期；并且，可以把房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款；另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。  </

41、p><p><b>　　7.保險(xiǎn)投資</b></p><p>　　保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，以契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。當(dāng)然保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為，投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得索賠權(quán)之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保

42、險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”。保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)未發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資將全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障的雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。    </p><p><b>　　8

43、.期貨投資</b></p><p>　　期貨交易是指買賣雙方通過(guò)交易所進(jìn)行，交付一定數(shù)量的保證金，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。  </p><p><b>　　9.藝術(shù)品投資</b></p><p>　　在海

44、外，藝術(shù)品與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小，藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不會(huì)很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性較強(qiáng)。二是收益率高，藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、甚至上百年

45、，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不太現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人需要謹(jǐn)慎行事。</p><p>　　2.4 選擇合適理財(cái)產(chǎn)品</p><p>　　投資者在了解清楚了自己資金狀況，確定了理財(cái)目標(biāo)，并對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品都有了一定了解之后，最后要做的就是精確匹配與自身的理財(cái)需求相合適的理財(cái)產(chǎn)品。</p><p>　　第一，

46、明確承受風(fēng)險(xiǎn)的能力及意愿：根據(jù)個(gè)人情況，做細(xì)致的分析和評(píng)估，以確定風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，以便于在投資品種的選擇上更好地符合您的個(gè)性、家庭需求。俗語(yǔ)說(shuō)：股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。同樣地，理財(cái)產(chǎn)品也有風(fēng)險(xiǎn)，在股市大幅動(dòng)蕩的大環(huán)境下，一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品不僅不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，甚至有可能零收益或虧損。投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要小心謹(jǐn)慎。對(duì)投資期限較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者來(lái)說(shuō)，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品可以適量少投，而多關(guān)注資產(chǎn)增值潛力大的品種，如房地產(chǎn)

47、、股市、偏股型基金等，與之相反，如果不愿意或不合適承擔(dān)太高風(fēng)險(xiǎn)的投資者，則可以多投一些低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。</p><p>　　第二，看清理財(cái)產(chǎn)品的類型。從幣種角度來(lái)講，理財(cái)產(chǎn)品分為人民幣理財(cái)和外幣理財(cái)；從收益角度來(lái)講，理財(cái)產(chǎn)品又可分為保證收益型、保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型。只有保證收益型產(chǎn)品，銀行才會(huì)保證預(yù)期收益；保本浮動(dòng)收益型是指，銀行會(huì)保證本金，但不保證預(yù)期收益；非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，銀行既不保證本金，也不保

48、證預(yù)期收益。保證收益型的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最低，適合保守型的投資者，而非保本浮動(dòng)收益型的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最高，適合進(jìn)取型的投資者，而介乎于保守型和進(jìn)取型的投資者則可以選擇風(fēng)險(xiǎn)適中的保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。投資者應(yīng)該認(rèn)清楚理財(cái)產(chǎn)品具體類型，以便選擇適合的產(chǎn)品。</p><p>　　第三，看清產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)和流動(dòng)性。首先要看清楚費(fèi)率結(jié)構(gòu)，如果有些產(chǎn)品的收益是0- 12%，但沒有扣除費(fèi)用，假如收益真的是0，扣除費(fèi)用后就虧本了。因此投資者應(yīng)明

49、確扣除所有費(fèi)用后的收益率到底是多少。還有就是流動(dòng)性的問題，投資者要考慮清楚在理財(cái)期限內(nèi)資金是否需要提前贖回，例如投資者投一個(gè)2年期的產(chǎn)品，若未到2年想要贖回，可能要為此付出一大筆贖回費(fèi)，甚至有可能因?yàn)闂l款里的規(guī)定而不能贖回。同時(shí)，投資者也要考慮流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)問題，例如投資者在熊市選擇了一個(gè)期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品，但如果市場(chǎng)很快出現(xiàn)熊轉(zhuǎn)牛，那投資者就損失了一個(gè)投資機(jī)會(huì)。</p><p>　　第四，注意新的理財(cái)產(chǎn)品與已有投資組

50、合的聯(lián)系。投資者應(yīng)清楚自己已有哪些投資組合，在選擇新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要選擇與原有投資組合相同或相似的產(chǎn)品，因?yàn)橹貜?fù)投資不利于分散投資風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　第五，理財(cái)產(chǎn)品的確定。投資者在做完上面幾個(gè)步驟之后基本已經(jīng)明白自己所需要的理財(cái)產(chǎn)品了，接下來(lái)就是需要確定一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品，一般而言在實(shí)際操作中，你可以通過(guò)問下面幾個(gè)問題來(lái)更好確定適合產(chǎn)品：</p><p>　　1.該產(chǎn)品預(yù)期收益率是多

51、少？收益率的波動(dòng)情況如何？該收益是有保證的嗎？是誰(shuí)來(lái)保證？本金有沒有虧損的風(fēng)險(xiǎn)？收益是如何分配的？</p><p>　　2.該產(chǎn)品可以投資哪些工具？投資限制是什么？ </p><p>　　3.該產(chǎn)品買入后可以隨時(shí)賣出/贖回嗎？有沒有提前賣出的懲罰性條款？</p><p>　　4.該產(chǎn)品費(fèi)率是如何的？包括一次性的收費(fèi)及持續(xù)性的，如管理費(fèi)一類的收費(fèi)。</p>

52、<p>　　圖 2-1 投資理財(cái)各產(chǎn)品比例金字塔</p><p>　　第三章 我國(guó)個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀分析</p><p>　　3.1 我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展</p><p>　　二十世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。資料顯示，在過(guò)去幾年，美國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率達(dá)到35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%-1

53、5%。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占著重要位置。我國(guó)的香港特別行政區(qū)，貼身的個(gè)人理財(cái)服務(wù)也已成為近年來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要焦點(diǎn)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。</p><p>　　20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)一些商業(yè)銀行開始

54、嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。2000年9月，中國(guó)人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。2006后，隨著客戶理財(cái)服務(wù)需求的日益旺盛和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。特別是面對(duì)存款市場(chǎng)激

55、烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財(cái)品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r大致可分為三個(gè)階段：初生期、發(fā)展期和成熟期。</p><p>　?。ㄒ唬┏跎冢阂援a(chǎn)品為核心，簡(jiǎn)單的一站式服務(wù)</p><p>　　初生期，各家銀行都想把自己的理財(cái)中心創(chuàng)建成一站式、全方位的交易平臺(tái)，以推銷本行產(chǎn)品為基礎(chǔ)及最終目的。所謂為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，更

56、多的局限于宣傳和包裝上。在這一階段的理財(cái)服務(wù)仍停留在以產(chǎn)品為核心的基礎(chǔ)上，問題是在開展業(yè)務(wù)時(shí)還沒有一個(gè)正確的理念支持。但這也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)進(jìn)行摸索的必經(jīng)階段，也可以說(shuō)是初級(jí)階段。同樣正是有了這樣的探索和嘗試，才使得真正意義上的個(gè)人理財(cái)有了得以實(shí)施開展的空間。</p><p>　?。ǘ┌l(fā)展期：以客戶為核心</p><p>　　渡過(guò)了幼稚的初生期后，各家銀行都認(rèn)識(shí)到理財(cái)業(yè)務(wù)極具潛力的市

57、場(chǎng)空間，提供的理財(cái)服務(wù)逐步轉(zhuǎn)為以客戶為核心，并從原先的一站式朝多元化的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，同時(shí)為適應(yīng)大眾的不同要求，相對(duì)豐富了理財(cái)產(chǎn)品。這一階段可以說(shuō)是無(wú)論從政策上、理念上還是模式上找到了開展理財(cái)業(yè)務(wù)的方向和切入點(diǎn)，它以完全站在客戶角度的全面綜合的個(gè)性化理財(cái)概念的推出為標(biāo)志。</p><p>　?。ㄈ┏墒炱冢航Y(jié)合中國(guó)特色，以國(guó)際先進(jìn)的私人銀行展業(yè)模式為最終發(fā)展目標(biāo)</p><p>　　理財(cái)是國(guó)

58、民經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它是隨著社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深入發(fā)展而不斷成熟與完善。目前，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為世界金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，中國(guó)加入WTO也會(huì)推動(dòng)金融領(lǐng)域的一系列變革，鑒于穩(wěn)健角度考慮，會(huì)逐步從集團(tuán)下的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式開始嘗試，最終趨向于金融業(yè)發(fā)展的主流方向。相信無(wú)論那種模式，都必將逐步給予個(gè)人理財(cái)更多的發(fā)展空間，給客戶帶來(lái)更具附加值的產(chǎn)品和服務(wù)。理財(cái)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它是隨著社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深入發(fā)展而不斷成熟與完善

59、。2011年是“十二五”規(guī)劃的開局之年，新的經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)和監(jiān)管形勢(shì)將成為銀行制定產(chǎn)品研發(fā)策略的重要參考因素。在積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策調(diào)控下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)將由較快增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為穩(wěn)定增長(zhǎng)。未來(lái)10年里，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)預(yù)計(jì)將以年均30%的速度高速增長(zhǎng)。至2015年我國(guó)中高端消費(fèi)者人數(shù)約為850萬(wàn)； 2012年，我國(guó)中等收入及富裕人群的壽險(xiǎn)消費(fèi)將占整個(gè)市場(chǎng)的35%，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有望成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的強(qiáng)力“推手”。</p><

60、;p>　　3.2 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的不足</p><p><b>　　（一）存在潛在風(fēng)險(xiǎn)</b></p><p>　　現(xiàn)在許多商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)都存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如：信托理財(cái)集合資金用于貸款，這就有可能引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)。信托貸款對(duì)于銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，而該貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)由購(gòu)買理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的投資者承擔(dān)。此情形下，為提高業(yè)務(wù)量，銀行和信托公司對(duì)借款人一

61、般不會(huì)進(jìn)行授信盡職的調(diào)查，對(duì)貸款用途也不會(huì)開展相關(guān)監(jiān)測(cè)管理工作，貸款大部分在異地使用的情況下就更加突出，一旦出現(xiàn)用款單位還款風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人又不能如期履行擔(dān)保責(zé)任時(shí)，將會(huì)給購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，銀行與信托業(yè)雖然對(duì)此不負(fù)有償還義務(wù)，但也將面臨綜合性的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)新興的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，控制風(fēng)險(xiǎn)的能力都相對(duì)較弱。理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合性決定了理財(cái)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品的多個(gè)層面，隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)是在理

62、財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，所以綜合理財(cái)服務(wù)除了操作風(fēng)險(xiǎn)更增添了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　?。ǘ?duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分</p><p>　　銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的提供信息不充分，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠，部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示的不充分主要體現(xiàn)沒有提供必要的示例說(shuō)明。風(fēng)險(xiǎn)提示則只是簡(jiǎn)單的列

63、示，如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”等話語(yǔ)，未對(duì)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。而對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的理財(cái)業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。</p><p>　　（三）理財(cái)產(chǎn)品還不夠豐富</p><p>　　理財(cái)產(chǎn)品不夠豐富的原因，主要還是

64、政策和監(jiān)管層面約束比較多，例如針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向約束、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的約束等。理財(cái)業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù),為客制訂符合自身情況的理財(cái)規(guī)劃。現(xiàn)在的理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，雖然各家銀行為了搶占市場(chǎng)先機(jī)，不遺余力地推出了各種名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但事實(shí)上只是對(duì)貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單組合，把個(gè)人業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)或同業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行分類打包，再冠以招眼 易記的通俗名字，而真正創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品并無(wú)增加，與其他銀行相比也并無(wú)太大不同。結(jié)果是市場(chǎng)上的產(chǎn)品雖然令人眼花繚亂，

65、但真正可供選擇的產(chǎn)品并未增加。</p><p>　?。ㄋ模┦煜?guó)際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏</p><p>　　全球金融自由化于一體化形勢(shì)下，因我國(guó)金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，可預(yù)期在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，境外市場(chǎng)將是我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)掛鉤標(biāo)的主要投資方向，主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此維護(hù)我國(guó)商業(yè)銀行從事國(guó)際衍生品交易合法權(quán)益的關(guān)鍵是在熟悉國(guó)際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例，但我國(guó)銀行相關(guān)從業(yè)人員異

66、常缺乏該方面的了解，靈活運(yùn)用國(guó)際慣例維護(hù)自身合法權(quán)益更無(wú)從談及。結(jié)果是，不論我國(guó)商業(yè)銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品，充其量只相當(dāng)于外資銀行的零售終端，因此只能被動(dòng)的接受外資行的報(bào)價(jià)。</p><p>　　（五）營(yíng)銷宣傳不夠 </p><p>　　金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的推廣營(yíng)銷上基本是“雷聲大、雨點(diǎn)小”。在銀行營(yíng)業(yè)廳里，到處擺放著介紹理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子和宣傳廣告，然而缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，同客戶需求明

67、顯存在一定的差距。并且缺乏必要的宣傳，原本是一些不錯(cuò)的產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶也不多，復(fù)雜的條款，常常需要推銷員轉(zhuǎn)化的通俗解釋才能讓人明白，一些新國(guó)債、基金等的風(fēng)險(xiǎn)收益情況，也是客戶所不熟悉的，單一看宣傳冊(cè)，根本弄不明白。各銀行卻基本無(wú)人主動(dòng)的向客戶介紹。</p><p>　　第四章 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略</p><p>　　雖然我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，但是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理

68、財(cái)正在面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)需求，國(guó)內(nèi)各家銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。根據(jù)我國(guó)的具體情況，個(gè)人認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該從下面幾個(gè)：</p><p>　　4.1加強(qiáng)監(jiān)管，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力</p><p>　　對(duì)銀行制度進(jìn)行清理整合，梳理和規(guī)范業(yè)務(wù)管理流程，對(duì)崗責(zé)體系進(jìn)行明晰和細(xì)化，構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺(tái)，發(fā)揮先進(jìn)的管理方法和科技手段的作用，實(shí)現(xiàn)管理科學(xué)化。提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的

69、方法來(lái)解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。明確理財(cái)人員職責(zé)，理財(cái)人員個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲應(yīng)緊密結(jié)合起來(lái)，并將理財(cái)業(yè)務(wù)納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核。產(chǎn)品出現(xiàn)任何問題，都會(huì)對(duì)銀行信譽(yù)造成嚴(yán)重的損害。因此在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)階段與產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，也要應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理?？偟膩?lái)說(shuō)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，一是要建立健全規(guī)章制度與產(chǎn)品推廣準(zhǔn)則，依法約束個(gè)人客戶的行為；二要加強(qiáng)自身監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈；三應(yīng)運(yùn)用科技手段防范風(fēng)險(xiǎn)，如建立個(gè)人消

70、費(fèi)貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)以針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人消費(fèi)信貸；四是加大抵押擔(dān)保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　4.2加強(qiáng)理財(cái)專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)</p><p>　　快速提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)整體水平，商業(yè)銀行要著力培養(yǎng)一批有專業(yè)化素質(zhì)的理財(cái)師。理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和事務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保服務(wù)質(zhì)量，因此，理財(cái)人員的選

71、拔要經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，還要接受財(cái)務(wù)分析的專業(yè)培訓(xùn)。目前的現(xiàn)狀是商業(yè)銀行的理財(cái)水平參差不齊，也急需通過(guò)統(tǒng)一的考試和認(rèn)證制度來(lái)?yè)P(yáng)長(zhǎng)避短。同時(shí)可考慮從國(guó)外引入具有全面理財(cái)能力的理財(cái)高手組建專家團(tuán)隊(duì)，引進(jìn)國(guó)外公認(rèn)的理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)和考試，將理財(cái)策劃人員真正提升到理財(cái)規(guī)劃師的水平，建立起完備的理財(cái)隊(duì)伍。</p><p>　　4.3建立統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　我國(guó)各銀

72、行在短時(shí)間內(nèi)增加許多理財(cái)中心。理財(cái)從業(yè)人員往往一律統(tǒng)稱為理財(cái)師，但國(guó)內(nèi)的理財(cái)師的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)卻處于比較繁雜的局面，眼花繚亂的各式英文縮寫的認(rèn)證讓投資者也無(wú)所適從。缺乏規(guī)范的專業(yè)培訓(xùn)和認(rèn)證，缺乏統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)幾乎成了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。面對(duì)個(gè)人和家庭的理財(cái)服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的需求，國(guó)內(nèi)的銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等各類金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)大力著手推廣個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。為此有必要通過(guò)制定統(tǒng)一的金融理財(cái)資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，樹立執(zhí)業(yè)水平的標(biāo)尺，規(guī)范理財(cái)師職業(yè)培訓(xùn)

73、和資格認(rèn)證，通過(guò)水平測(cè)試和水平的認(rèn)可促進(jìn)理財(cái)師提高專業(yè)水平，并通過(guò)行業(yè)自律等手段加強(qiáng)職業(yè)道德操守，從而獲得社會(huì)和公眾的認(rèn)可與信任。</p><p>　　4.4加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種，避免重復(fù)性產(chǎn)品</p><p>　　目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性仍然很強(qiáng)，然而真正適合理財(cái)服務(wù)的品種并不多。商業(yè)銀行首先應(yīng)該在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)，加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新，重點(diǎn)是適應(yīng)資本

74、市場(chǎng)的發(fā)展，條件具備時(shí)創(chuàng)新更多的投資型理財(cái)品種。二是商業(yè)銀行應(yīng)將有潛力可挖的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合，避免過(guò)多的重復(fù)和相似產(chǎn)品。三是積極拓展“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”，我國(guó)的理財(cái)服務(wù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)有所加強(qiáng)?；ㄆ煦y行推出網(wǎng)上主動(dòng)行銷，只要在網(wǎng)上約定時(shí)間地點(diǎn)，花旗銀行就會(huì)派專人當(dāng)面做投資理財(cái)分析；匯豐銀行成立了一個(gè)24小時(shí)營(yíng)業(yè)的電話銀行，任何時(shí)候只要顧客撥通電話就可以享受到匯豐電話銀行提供的全方位的理財(cái)服務(wù)，此外，匯豐銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可以使客戶只通過(guò)

75、一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，即可投資于當(dāng)?shù)毓善薄餐鸷蛦挝恍磐谢鹨约跋硎芏愂諆?yōu)惠的投資產(chǎn)品，可以進(jìn)行賬單支付、抵押貸款和消費(fèi)信貸，還可以獲得大量的外匯、股票等經(jīng)濟(jì)信息。相比之下，中國(guó)網(wǎng)上銀行只是將傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)，缺乏在線投資品種及咨詢、投資分析等理財(cái)服務(wù)。電話銀行雖然發(fā)展較為迅速，客戶接受度也較高，但也只開通了修改信息，轉(zhuǎn)賬、業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)，缺少客戶直接投資買賣、個(gè)人貸款等理財(cái)服務(wù)。</p><p>&l

76、t;b>　　第五章 總結(jié)</b></p><p>　　當(dāng)今中國(guó)GDP高速增長(zhǎng)，人們的生活水平，思想意識(shí)，乃至整個(gè)社會(huì)的進(jìn)步，科技的發(fā)展，都可以用“日新月異”來(lái)形容。中國(guó)人的財(cái)富由一窮二白奔到小康，越來(lái)越多的人進(jìn)入了財(cái)富時(shí)代，最明顯的切身感受就是每個(gè)人手中的財(cái)富逐步地多起來(lái)了。而個(gè)人理財(cái)需求正在呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)，“個(gè)人理財(cái)時(shí)代”正向我們走來(lái)，理財(cái)也已成為目前百姓最關(guān)心的話題。個(gè)人理財(cái)作為一個(gè)新的

77、伴隨著新時(shí)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而逐漸發(fā)展起來(lái)的金融工具，具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而當(dāng)今社會(huì)的投資者對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解并不夠透徹，了解理財(cái)產(chǎn)品，并結(jié)合自身情況選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品就顯得重要起來(lái)，當(dāng)代個(gè)人和家庭都有必要認(rèn)真學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，以適應(yīng)“理財(cái)時(shí)代”的到來(lái)，讓自己的財(cái)富更好的保值和增值起來(lái)。而當(dāng)今中國(guó)的個(gè)人理財(cái)發(fā)展還不是很成熟，存在著各種各樣的問題，各種規(guī)章制度和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)比較

78、混亂，理財(cái)業(yè)務(wù)也存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品不夠豐富和個(gè)性化，營(yíng)銷宣傳還不夠等。商業(yè)銀行而面對(duì)未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，需要不斷研究新情況，解決新問題，需要不斷改革、不斷實(shí)踐、不斷前進(jìn)。相信經(jīng)過(guò)我們不斷的努力，個(gè)人理財(cái)將更加成熟</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 湛雷 淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策[J]. 商業(yè)經(jīng)濟(jì) 1

79、009-6043（2011）2-0111-02</p><p>　　[2]謝奔一 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)比較分析[J]. 科技創(chuàng)業(yè)月刊</p><p>　　[3]個(gè)人理財(cái)專業(yè)網(wǎng) http://www.licaicn.com/</p><p>　　[4] 劉暢 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J]. 金融天地1001-828X（2011）0

80、1-0159-0</p><p>　　[5]丁學(xué)軍 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)有規(guī)制的理解[J]. 財(cái)稅金融 2011</p><p>　　[6] 林昭萍 發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 1001-828X（2011）02-0178-02</p><p>　　[7]朱清香 辛?xí)?個(gè)人理財(cái)投資組合策略實(shí)證分析[J]. 資理財(cái) 2

81、011（2）中</p><p>　　[8]孫倩 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式構(gòu)建[J]. 財(cái)稅統(tǒng)計(jì)</p><p>　　[9]《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》</p><p>　　[10]劉佳薇 基于商業(yè)銀行角度的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J]. Value Engineering 1006-4311 （2012） 01-0137-02 </p

82、><p>　　[11]唐小飛、周曉明 : 《金融市場(chǎng)營(yíng)銷》機(jī)械工業(yè)出版社 2010 年 5月第1 版</p><p>　　[12]劉位璐 融營(yíng)銷背景下銀行個(gè)財(cái)務(wù)發(fā)展[J]. 財(cái)稅金融</p><p>　　[13]《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》</p><p>　　[14]李杏彬 漫談個(gè)人理財(cái)[J]. 石家莊理工職業(yè)學(xué)院學(xué)術(shù)研究

83、 200.03.(4)-1 </p><p>　　[15]個(gè)人理財(cái)?shù)耐ㄓ迷瓌t[J]. 《安徽水利財(cái)會(huì)》2007 年第 3 期</p><p>　　[16]張 蕾 淺析當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策[J]. 財(cái)會(huì)探析 2011.01 </p><p>　　[17] 王英姿 淺析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略[J

84、]. 金融天地1001-828X（2011）12-0195-02</p><p>　　[18]李瑞紅 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái): 產(chǎn)品創(chuàng)新、 風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及建議[J].金融與財(cái)會(huì)1008- 7222( 2011) 01- 0035- 05</p><p>　　[19] 朱兆民 湯麗靜 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題探討與建議[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息1001-828X（2011）12-0288-02

85、</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　文章進(jìn)展至今終于告一段落了，在本次論文的撰寫過(guò)程中，得到了xx老師的精心的指導(dǎo)和大力的支持。從選題、構(gòu)思到最后定稿的各個(gè)環(huán)節(jié)都給予悉心的引導(dǎo)，提出中肯有價(jià)值的參考意見，使得我最終順利完成了畢業(yè)論文設(shè)計(jì)。此外，我要特別感謝我的經(jīng)濟(jì)法老師xx對(duì)我專業(yè)知識(shí)方面的幫助，他們?yōu)槲彝瓿蛇@篇論文提供了巨大的幫助。同