我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策 【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p>　?。?20_ _屆 ）</p><p>　　我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 經(jīng)濟(jì)學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p>　　摘 要：隨著我國改革開放，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了資本市場的發(fā)展

3、，隨著我國加入WTO，利率市場化進(jìn)程加快，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)盈利空間變小，顧客的需求及國內(nèi)外資本加入使得競爭加劇，對我國商業(yè)銀行的運(yùn)行模式提出了更高的要求，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，但由于我國的政策和制度存在的問題，我國商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品無論從規(guī)模、數(shù)量、服務(wù)質(zhì)量都無法滿足客戶的日益增長的需求。本文通過參考相關(guān)金融理論結(jié)合個(gè)人市場調(diào)研數(shù)據(jù)，分析制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，提出解決制約發(fā)展商業(yè)銀

4、行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)因素的策略，并且借鑒國外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，指導(dǎo)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。</p><p>　　關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；核心競爭力；優(yōu)質(zhì)客戶；</p><p>　　China's commercial Banks' Individual financing business problems and its countermeasures</p

5、><p>　　Abstract:As China's capital market expansion and the quickening progress of marketization, commercial Banks of traditional business profit space, meanwhile, gradually reduce customer demand for chang

6、e and trade competition intensifies, the management of commercial Banks needed higher request, individual financing business gradually become commercial banking innovation of the main fields and important profit growth p

7、oint.But limited to policy and various practical difficulties and their managemen</p><p>　　Key words:Personal finance; Commercial Banks; Core competitiveness; Superior customer;</p><p><b>

8、;　　目 錄</b></p><p>　　一、引言……………………………………………………………………………………… 1</p><p>　　二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述……………………………………………………………………… 1</p><p>　　（一）概念界定…………………………………………………………………………1</p><p>

9、;　?。ǘ┥虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性………………………………………… 2</p><p>　?。ㄈ┌l(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要……………………………… 2</p><p>　　三、國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的比較分析……………………………………… 3</p><p>　?。ㄒ唬﹪鴥?nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程比較…………………………………

10、3</p><p>　?。ǘ﹪鴥?nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種比較…………………… 3</p><p>　?。ㄈ﹪鴥?nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)方式比較………………………………… 4</p><p>　　四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題………………………………………………5</p><p>　　（一）國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

11、開展現(xiàn)狀…………………………………………5</p><p>　　（二）制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的因素…………………………5</p><p>　　五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的的對策建議……………………………………6</p><p>　?。ㄒ唬﹦?chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以提升核心產(chǎn)品競爭力…………………………………6</p><p>　

12、　（二）提供差別化服務(wù)以健全客戶關(guān)系管理系統(tǒng)…………………………………6</p><p>　?。ㄈ?gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系……………………………………………………7</p><p>　?。ㄋ模┡囵B(yǎng)理財(cái)人員以建立核心理財(cái)人員隊(duì)伍………………………………………7</p><p>　　（五）加大科技投入以提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的科技含量………………………………7</p&

13、gt;<p>　　注釋………………………………………………………………………………………8</p><p>　　參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………………………8</p><p>　　致謝…………………………………………………………………………………………10</p><p><b>　　引言</b><

14、;/p><p>　　隨著我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和全球化經(jīng)濟(jì)的概念越來越突出，銀行之間的競爭不斷加劇。我國商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤依靠傳統(tǒng)的存貸利差收入發(fā)生變化，由于利率的市場化，使得利差不斷縮小，信貸業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)率已不占絕對優(yōu)勢，各大商業(yè)銀行為了生存、發(fā)展，不得不適應(yīng)市場變化開拓各種非利差業(yè)務(wù)，以增加收入，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。</p><p>　　目前，發(fā)達(dá)國家大型商業(yè)銀行正在以對公司

15、業(yè)務(wù)為主向?qū)c對私業(yè)務(wù)并重發(fā)展的趨勢轉(zhuǎn)變。從收入構(gòu)成來看，國際上一些大型商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)逐漸向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。在過去的幾年里, 美國的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤率達(dá)到35%,年平均盈利增長率約為12% - 15%。例如, 花旗銀行從21世紀(jì)以來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收入占業(yè)務(wù)總收入的50%,香港恒生銀行全行利潤也有48%以上是來自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)①。從這些商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看, 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大

16、、風(fēng)險(xiǎn)小、業(yè)務(wù)范圍廣等優(yōu)勢。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為國際商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的主要渠道。</p><p>　　改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)保持了年均近10%的高速增長，社會(huì)生產(chǎn)力加速發(fā)展，財(cái)富快速積累，居民收入水平提高顯著，收入的提高，隨著財(cái)富的積累，人們的生活理念和生活方式也隨著改變，從而使得我國凝聚了巨大的個(gè)人理財(cái)?shù)男枨罅?，尤其是人口老齡化等方面也都為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了潛在要求。我國一些商業(yè)銀行從20世紀(jì)90年代末

17、期逐漸開始提供專業(yè)化個(gè)人理財(cái)服務(wù)，比如向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)，其中光大銀行的“陽光理財(cái)B 計(jì)劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先例。</p><p>　　綜上所述，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。但限于政策和各種現(xiàn)實(shí)困境，我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)無論從規(guī)模還是內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論，實(shí)際上仍處于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起步階段。因此，如何抓住優(yōu)質(zhì)的客戶資源，

18、占領(lǐng)最大的市場份額，獲取最大的利潤，為客戶提供最便捷的服務(wù)，同時(shí)給客戶提供最大的利益，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擁有核心競爭力無疑具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>　　本文通過結(jié)合相關(guān)金融理論和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)踐，借鑒國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的思路、方法、策略，分析制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，提出解決制約發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)因素的策略，以期達(dá)到進(jìn)一步了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，指導(dǎo)我國商業(yè)銀

19、行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。</p><p>　　二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述</p><p><b>　?。ㄒ唬└拍罱缍?lt;/b></p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)②:商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)是以個(gè)人的理財(cái)需求為中心，充分運(yùn)用商業(yè)銀行的各種優(yōu)勢資源，為客戶確定理財(cái)目標(biāo)、提供和指導(dǎo)客戶獲取最大的收益，同時(shí)幫助客戶提高理財(cái)效率。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)包括投資、融資等一系列

20、基本的個(gè)人業(yè)務(wù)，同時(shí)也提供一些特殊的理財(cái)內(nèi)容，比如：職業(yè)生涯規(guī)劃、教育醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老計(jì)劃等。</p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩大類。生活理財(cái)是指人們在吃、穿、住、用、行等生活方面形形式式的內(nèi)容，進(jìn)行全面的財(cái)務(wù)管理和財(cái)務(wù)規(guī)劃，這也是我國商業(yè)銀行目前提供的主要服務(wù)，但是屬于較低層次的服務(wù)。投資理財(cái)主要是為客戶在法律、法規(guī)、政策允許的前提下，為顧客提供能夠確保顧客在理財(cái)周期內(nèi)使其投資

21、產(chǎn)品保值，增值的服務(wù)，在此過程中，商業(yè)銀行利用其獨(dú)特的優(yōu)勢，發(fā)揮最大的資源優(yōu)勢，讓顧客獲得最大的投資收益率，屬于高層次理財(cái)服務(wù)。</p><p>　　（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性</p><p>　　隨著我國進(jìn)入十二五規(guī)劃初年，社會(huì)生產(chǎn)力加速發(fā)展，國內(nèi)消費(fèi)市場的擴(kuò)大，廣大居民個(gè)人理財(cái)觀念也在不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求也日益多樣化，為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了廣闊的市場和發(fā)展空

22、間。隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展完善，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展變化和要求，也是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的最終選擇。</p><p>　　1．我國經(jīng)濟(jì)保持快速健康發(fā)展，我國居民高層次的個(gè)人理財(cái)需求不斷擴(kuò)大。隨著我國國民生產(chǎn)力的不斷發(fā)展，人民的物質(zhì)生活水平不斷進(jìn)步，居民可支配收入不斷增加，高收入群體規(guī)模不斷擴(kuò)大,但是居民儲(chǔ)蓄意愿在不斷下降，人們對手中的資本的保值，增值提出了非常高的要求，同時(shí)對于以后個(gè)人的

23、醫(yī)療，養(yǎng)老等同樣提出了理財(cái)需求。</p><p>　　2．我國社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了強(qiáng)有力的物質(zhì)基礎(chǔ)。理財(cái)是人們的一種基本需求，如何讓自己的私有財(cái)產(chǎn)能夠在市場經(jīng)濟(jì)下保持其應(yīng)有的價(jià)值成為當(dāng)前每個(gè)公民的基本要求，其重要性逐漸被人們所重視。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，隨著一個(gè)國家個(gè)人收入的增加，居民的家庭生活水平將經(jīng)歷貧窮、溫飽、小康、富裕等幾個(gè)階段，當(dāng)前我國正向生活小康水平邁進(jìn)，人們對待財(cái)富的方式相應(yīng)發(fā)生變化，對

24、財(cái)富的投資效益更加青睞。</p><p>　　3．伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的繁榮，我國出現(xiàn)了一大批靠自己勤勞而變得富裕起來的人們，他們的出現(xiàn)，使我們國家出現(xiàn)了富裕階層，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了發(fā)展基礎(chǔ)。這個(gè)階層的出現(xiàn)，使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。這些高收入群體對待商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了更高的要求，他們急切的需要專業(yè)的投資理財(cái)顧問幫助他們?yōu)樗麄兊膫€(gè)人財(cái)產(chǎn)設(shè)計(jì)特殊的理財(cái)方式，從而能夠確保其資金擁有相對的安全

25、性以及能夠擁有保值增值的空間。</p><p>　?。ㄈ┌l(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要</p><p>　　1．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。近年來，我國進(jìn)行了金融體制改革，專業(yè)銀行逐步向商業(yè)銀行過渡的趨勢越來越明顯，利潤最大化必成為商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，銀行提供的公司類批發(fā)業(yè)務(wù)，有2％－4％的利潤空間，而提供零售類個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，則有5％－8％的利潤空

26、間。為了在競爭中取得優(yōu)勢，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將成為各家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。</p><p>　　2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于商業(yè)銀行減小風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類業(yè)務(wù)利潤空間正在不斷下降。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定等等特點(diǎn)，有利于商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)，化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　三、國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較分析</p>

27、<p>　?。ㄒ唬﹪鴥?nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程比較</p><p>　　個(gè)人理財(cái)概念產(chǎn)生的初期，理財(cái)僅僅局限于保險(xiǎn)營銷人員對客戶進(jìn)行的個(gè)人生活規(guī)劃和綜合財(cái)產(chǎn)運(yùn)用的一種咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正的走上發(fā)展始于上世紀(jì)后50年代，美國個(gè)人的日常金融服務(wù)逐漸由商業(yè)銀行提供。1999年美國通過金融服務(wù)現(xiàn)代化法案，各家金融機(jī)構(gòu)都可以提供綜合業(yè)務(wù)，以前個(gè)人理財(cái)三大核心內(nèi)容④被分割的狀況大大減少。當(dāng)前美國專業(yè)的

28、共同基金大約有4500家，資產(chǎn)達(dá)到4.5萬億美元，其中：股票共同基金的資產(chǎn)值為2.4萬億美元，債券及收入型基金的資產(chǎn)值為1.03萬億美元，貨幣市場共同基金的資產(chǎn)值為1.06萬億美元⑤。這就為個(gè)人理財(cái)方案的設(shè)計(jì)提供了廣闊的施展空間，在個(gè)人理財(cái)涉及的各個(gè)領(lǐng)域，基本上都有相應(yīng)的產(chǎn)品可以滿足客戶的需要。</p><p>　　我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)相比，相差了整整三十年。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)經(jīng)歷了

29、個(gè)人理財(cái)空白期、個(gè)人理財(cái)萌發(fā)期、個(gè)人理財(cái)初步發(fā)展期。</p><p>　　1．個(gè)人理財(cái)空白期：在1978年之前，我國是實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，商品經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，居民收入比較低，人們最好的理財(cái)方式就是儲(chǔ)蓄，銀行能提供的金融工具和金融服務(wù)基本沒有,“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給人們帶來的利益無非是“存錢生利”。</p><p>　　2．個(gè)人理財(cái)萌發(fā)期：改革開放以來，我國GDP保持快速增值

30、勢頭，人均家庭可支配收入有了較大幅度增加，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、方式和服務(wù)手段開始明顯擴(kuò)展，在基本解決生活所需外，如何利用閑置的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行再投資等日益成為廣大人民群眾的重要問題。</p><p>　　3．個(gè)人理財(cái)初步發(fā)展期：1992年開始，我國金融體制進(jìn)入了加快發(fā)展階段，在這之后近20年內(nèi)，我國商業(yè)銀行蓬勃發(fā)展，不僅國有銀行陸續(xù)改制成股份制，而且涌現(xiàn)出一大批具有較強(qiáng)活力的城市商業(yè)銀行，也給國有商業(yè)銀行造成了競爭的

31、壓力，市場間的競爭主體逐漸增加，為我國社會(huì)主義金融市場帶來不斷除舊革新的發(fā)展契機(jī)，同時(shí)也為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展加入一些新的理念。</p><p>　　（二）國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種比較</p><p>　　當(dāng)前，國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行擁有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類相當(dāng)繁多，特別是在各國打破傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營的限制，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，為滿足不同客戶的服務(wù)需求，爭奪有潛力的客戶，

32、不斷完善理財(cái)產(chǎn)品目錄，增加理財(cái)服務(wù)對象的同時(shí)利用不同的服務(wù)手段和服務(wù)內(nèi)容，不斷加大金融創(chuàng)新的力度。理財(cái)業(yè)務(wù)由較單一的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)逐漸向多元化發(fā)展，如信用卡、住房授信、住房貸款、分期付款信貸、人壽險(xiǎn)等等，對于各種不同的理財(cái)產(chǎn)品，每家銀行又能拿出各自的特色來滿足不同顧客的方方面面需求，這就為商業(yè)銀行在提供產(chǎn)品的基礎(chǔ)上打開了廣闊的市場空間，在銀行提供的不同種類的理財(cái)產(chǎn)品中，總是能夠找到一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品來規(guī)劃自己的理財(cái)

33、方式和理財(cái)內(nèi)容，同時(shí)通過專業(yè)的理財(cái)建議使得顧客能夠獲得最大的收獲。最經(jīng)典的就是有圍繞人生不同階段的設(shè)定的重大目標(biāo)而專門設(shè)計(jì)的教育計(jì)劃、退休計(jì)劃和遺產(chǎn)計(jì)劃。如表3-1 個(gè)人理財(cái)不同時(shí)期的服務(wù)。</p><p>　　表3-1 個(gè)人理財(cái)不同時(shí)期的服務(wù)⑥</p><p>　　現(xiàn)在，發(fā)達(dá)國家在產(chǎn)品的經(jīng)營策略上已經(jīng)是針對不同檔次的客戶去為其量身定做理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)，而不是以往的大規(guī)模的批量生產(chǎn)。<

34、;/p><p>　　由于我國由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制過渡，國內(nèi)商業(yè)銀行還不能完全擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，而且制度上也未能完全按照資本主義市場放開金融產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍受到社會(huì)環(huán)境的約束，經(jīng)歷的時(shí)間較短，沒有形成一套完整的屬于我們自己的服務(wù)內(nèi)容與服務(wù)方式，很多還是參照國外先進(jìn)的理財(cái)方式，但是有些并不適合在我們國家推廣與使用，因?yàn)槲覀儑易怨乓詠淼睦碡?cái)觀念與國外發(fā)達(dá)國家有天差地別的觀念，我國目前

35、的政策、法規(guī)都不允許國外一些理財(cái)產(chǎn)品的推廣，使得目前我國市場上同質(zhì)化產(chǎn)品現(xiàn)象非常嚴(yán)重，幾乎每個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品都具有相同的性質(zhì)，從而使得同業(yè)惡性競爭情況較嚴(yán)重。對于我國目前的理財(cái)產(chǎn)品，還沒有非常深入的做到“以顧客為中心，以顧客滿意為導(dǎo)向”，很大一部分優(yōu)質(zhì)客戶被外資商業(yè)銀行挖走，這從另一個(gè)方面也促使我們必須加快轉(zhuǎn)型升級，同時(shí)突破傳統(tǒng)的觀念，使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。</p><p>　?。ㄈ﹪鴥?nèi)外商業(yè)銀

36、行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)方式比較</p><p>　　發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)科技化程度較高。在美國，商業(yè)銀行就可以購買開放式投資基金，股市行情等在銀行都是可以看到，而且在銀行就可以進(jìn)行交易結(jié)算。在許多國家和地區(qū)，沒有所謂的“銀行儲(chǔ)蓄所”，散布街頭的金融網(wǎng)點(diǎn)，可以辦理信用卡、外匯、房屋貸款到保險(xiǎn)、債券等各種金融需求，就是所謂的一站式服務(wù)。</p><p>　　為增強(qiáng)競爭實(shí)力，國外各個(gè)商

37、業(yè)銀行設(shè)立了專門的客戶管理中心，主要任務(wù)是研究、分析、預(yù)測客戶對個(gè)人理財(cái)服務(wù)的需求及對未來的發(fā)展變化、建立基本客戶群、培育潛在的客戶，并向客戶宣傳推銷新的理財(cái)產(chǎn)品，把不同的客戶進(jìn)行差異化分析，利用不同顧客所需求的不同，進(jìn)行針對性的產(chǎn)品服務(wù)提供，從而促使商業(yè)銀行能夠抓住市場的本質(zhì)，將顧客以及銀行的利益達(dá)到最大化。</p><p>　　我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已有了不錯(cuò)的發(fā)展與進(jìn)步，各大商業(yè)銀行紛紛利用自身的優(yōu)勢，向

38、個(gè)人理財(cái)服務(wù)這一領(lǐng)域滲透，推出形式各異的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但是和發(fā)達(dá)國家相比，仍然存在著一些不足，例如中國農(nóng)業(yè)銀行推出的“金融超市”，它可以得到包括生兒育女，投資理財(cái)，食住行等全方面的金融配套服務(wù)。但是我國金融超市受法律法規(guī)以及政策上的影響比較明顯,一般不得直接辦理保險(xiǎn)、證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，它的主要功能是全面辦理以個(gè)人存取款為主的負(fù)債業(yè)務(wù),以住房、汽車、綜合消費(fèi)貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以代收代付、人民幣結(jié)算、個(gè)人理財(cái)咨詢?yōu)橹鞯慕Y(jié)算性、代理性、咨詢評估

39、性中間業(yè)務(wù)。</p><p>　　四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題</p><p>　?。ㄒ唬﹪鴥?nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀</p><p>　　我國自從改革開放以來，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，經(jīng)濟(jì)水平有了較大幅度的增長，雖然與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛還在起步階段，但最近這幾年的發(fā)展卻是非常之快。如果說上世紀(jì)90年代是我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段

40、，而現(xiàn)在越來越多的人們開始有了投資理財(cái)?shù)母拍睢?006年是外資銀行準(zhǔn)入的時(shí)期，大部分的外資銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已有很悠久的歷史，于是，傳統(tǒng)的國有四大銀行，城市商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，外資銀行等都加速的開展著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。</p><p>　　2008年全年，工商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的募集金額達(dá)到3.7萬億元。截至2008年底，工商銀行理財(cái)產(chǎn)品的賬面余額為8200億元，與2007年全年募集金額不到0.9萬億元相比，增幅超過

41、了300％。理財(cái)?shù)沫h(huán)境，人員，產(chǎn)品等都在這段時(shí)期都取得了顯著的進(jìn)步⑦。</p><p>　　（二）制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的因素</p><p>　　1．理財(cái)產(chǎn)品類似，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重</p><p>　　目前國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量出現(xiàn)了大幅度的增加，但是理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量并沒有隨著數(shù)量的增加而取得突破性的發(fā)展，各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上類似，并且缺乏自己

42、產(chǎn)品的特色，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，銀行創(chuàng)新能力有限；第二，銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足；第三，監(jiān)管機(jī)制不夠放開。目前我國還是政策性市場，銀行開發(fā)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有限?；谝陨显虍a(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。</p><p>　　2．缺乏正確的市場定位，分類服務(wù)理念</p><p>　　在我國，各個(gè)地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，各個(gè)地區(qū)收入分配不均，行業(yè)收入也存在差異性，而不同收入與不同社會(huì)地位的人對理財(cái)產(chǎn)品的投資理

43、念與投資偏好不盡相同，他們所需求的個(gè)人理財(cái)服務(wù)也差別很大。而目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)正是缺少這樣的按照不同客戶進(jìn)行差異化的理財(cái)產(chǎn)品的提供。一直以來銀行對個(gè)人業(yè)務(wù)只是作為籌措資金的方式，商業(yè)銀行向大眾提供的無差別化的服務(wù)，無法提供高品質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)。</p><p>　　3．個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)問題突出</p><p>　　由于我國部分商業(yè)銀行理財(cái)上的營銷側(cè)重的是收益的宣傳，并沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示

44、的義務(wù)，這就使得個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)收益率與顧客的實(shí)際收益率相差很大，導(dǎo)致客戶的不滿，對銀行的聲譽(yù)造成了負(fù)面的影響。例如國內(nèi)現(xiàn)在出現(xiàn)的十一小長假的7天理財(cái)產(chǎn)品，它的預(yù)期收益率往往比實(shí)際收益率高出很多，并且一般是在第十天到賬，銀行人員往往會(huì)告訴你這是（T+3），即到期后可能是3天后到賬，這種情況屬于比較明顯的資金占用，市場上比較常見的是一種隱性的資金閑置期。比如，對于一款3天的產(chǎn)品，銀行的發(fā)行日期（客戶認(rèn)購期）可能是4天，假使有客戶是發(fā)

45、行第一天就購買，則要三天后才能計(jì)息，相當(dāng)于資金閑置了3天，實(shí)際收益率就低了。</p><p><b>　　4．專業(yè)人才缺乏</b></p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)政策性強(qiáng)、涉及面廣的綜合性服務(wù)，理財(cái)師對證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)都必須有所涉及掌握，并且具備豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺少這種高素質(zhì)的理財(cái)師，有些理財(cái)人員對所

46、從事業(yè)務(wù)有關(guān)的法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章并沒有充分了解，缺乏必要的專業(yè)知識(shí)和管理能力，無法為客戶提供全面的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。</p><p>　　5．科技支撐力度不足</p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須以先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為依托，利用快捷的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，使得每個(gè)顧客能夠第一時(shí)間得知自己的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行情況，但是我國目前以先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為首的科學(xué)技術(shù)水平還欠發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率還不夠普及，而且目前我

47、國在軟件開發(fā)上，還是不能形成全面的開發(fā)系統(tǒng)，一方面受制于先進(jìn)科學(xué)工作人員的匱乏，另一方面，缺乏足夠的資金投入，使得我國不能像發(fā)達(dá)國家那樣以先進(jìn)的電子信息技術(shù)為依托，利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)為依托，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)充分普及到家家戶戶。</p><p>　　五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策建議</p><p>　　從國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢以及我國商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境來看，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是未

48、來發(fā)展的一個(gè)重中之重，是我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中要大力發(fā)展的一個(gè)重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，我國商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，可以借鑒發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的許多成功經(jīng)驗(yàn)和做法。但由于中外在金融監(jiān)管的模式、各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入和金融市場的發(fā)達(dá)程度等方面存在著較大的差異，不能簡單照搬照抄。</p><p>　?。ㄒ唬﹦?chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以提升核心產(chǎn)品競爭力</p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，

49、開展好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不僅僅是通過商業(yè)銀行內(nèi)部努力便可實(shí)現(xiàn)的，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新離不開社會(huì)、政府等多方面的支持和配合。</p><p>　　1．我國商業(yè)銀行應(yīng)尋求政府監(jiān)管部門的支持，要求政府監(jiān)管部門在制定法律法規(guī)時(shí)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)國際潮流及時(shí)代的發(fā)展變化和要求，逐步放松對商業(yè)銀行實(shí)施分業(yè)經(jīng)營范圍，減少行政干預(yù)力度，鼓勵(lì)我國商業(yè)銀行大膽創(chuàng)新，積極拓展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供政策允許的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行應(yīng)

50、積極發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)、投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而推進(jìn)銀行信貸資產(chǎn)證券化的實(shí)現(xiàn)。 </p><p>　　2．理財(cái)產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)，維護(hù)客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵，因而就需要商業(yè)銀行對貨幣市場、保險(xiǎn)市場、證券市場、外匯市場、期貨市場、黃金市場以及金融衍生的行業(yè)進(jìn)行研究。國外商業(yè)銀行設(shè)計(jì)非常廣泛，但都有核心競爭力產(chǎn)品，做到業(yè)務(wù)廣中有精。只有在消費(fèi)者中建立良好的口碑形象，才能在理財(cái)服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。<

51、/p><p>　?。ǘ┨峁┎顒e化服務(wù)以健全客戶關(guān)系管理系統(tǒng)</p><p>　　1．調(diào)整銀行業(yè)務(wù)流程</p><p>　　健全客戶關(guān)系管理系統(tǒng)首先要建立先進(jìn)的業(yè)務(wù)流程，需要明確各個(gè)職能部門的主要工作職責(zé)，對不夠明確職責(zé)的需要重新定位，通過銀行的營銷組織架構(gòu)，建立一套扁平化客戶服務(wù)體系，能夠使得顧客在最短的時(shí)間內(nèi)得到所需要的服務(wù)。</p><p>

52、;　　2．細(xì)分客戶，實(shí)行差別化服務(wù)</p><p>　　差別化服務(wù)是商業(yè)銀行在依托客戶關(guān)系管理的基礎(chǔ)上，充分了解客戶的詳細(xì)需求以及不同的要求時(shí)，對客戶進(jìn)行價(jià)值型分析，對不同的客戶提供有差別的服務(wù)，使得在整個(gè)管理系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)，能夠最高效，最簡潔的將優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供給優(yōu)質(zhì)客戶。</p><p>　　客戶群體是多方面的、多層次的，必須實(shí)施分層次的客戶管理，針對客戶的層次、規(guī)模、地域服務(wù)要求的差異提供差

53、別化的服務(wù)，提升對客戶的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶是提供差別化服務(wù)的第一步，也是落實(shí)“以客戶為中心”經(jīng)營理念的重要措施。同時(shí)銀行應(yīng)該實(shí)行四種層次的人才配備，分別是理財(cái)員、客戶經(jīng)理、理財(cái)策劃師、最高層次是營業(yè)部專家組。對于不同層次的需求人群采用不同理財(cái)服務(wù)人員，能夠更好的更加充分的讓顧客獲得滿意的服務(wù)。</p><p>　?。ㄈ?gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系</p><p>　　隨著我國入世協(xié)議的逐

54、步履行，我國金融市場的逐步開放，我國商業(yè)銀行將直接面對國外金融巨鱷的強(qiáng)勁挑戰(zhàn)，如何防范和控制新的金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，及早化解已經(jīng)形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，及在與跨國銀行的競爭中立于不敗之地，是當(dāng)前我國商業(yè)銀行亟需解決的問題。</p><p>　　首先，應(yīng)該建立完善的，垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對應(yīng)不同的風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)該有相應(yīng)的責(zé)任人。其次，保持風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立性，應(yīng)該將每個(gè)客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獨(dú)立開來，讓風(fēng)險(xiǎn)保持相對獨(dú)立狀態(tài)。第三，要建立合適的風(fēng)險(xiǎn)

55、獎(jiǎng)懲制度，發(fā)現(xiàn)每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)的人給予獎(jiǎng)勵(lì)。最后建立獨(dú)特的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)文化，每個(gè)人都有一個(gè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種文化，能夠?qū)⑺苯尤谌氍F(xiàn)實(shí)工作當(dāng)中。</p><p>　?。ㄋ模┡囵B(yǎng)理財(cái)人員以建立核心理財(cái)人員隊(duì)伍</p><p>　　由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣、政策性強(qiáng)、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，要求理財(cái)人員除了要熟悉銀行業(yè)務(wù)外，還必須精通證券交易、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，由于長期的分業(yè)經(jīng)營使得我國商業(yè)銀

56、行缺少全面掌握理財(cái)業(yè)務(wù)的人才，為了適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，迫切需要組建一支素質(zhì)高的理財(cái)隊(duì)伍。</p><p>　　1．建立專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證體系</p><p>　　我國商業(yè)銀行目前還沒有真正意義上的理財(cái)師，為客戶提供個(gè)人理財(cái)?shù)亩际瞧胀ǖ你y行職員，理財(cái)師在國際上是被稱作注冊金融規(guī)劃師，美國CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)經(jīng)過數(shù)年的實(shí)踐，提出理財(cái)師的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在已有16個(gè)國家成為國際CFP理事會(huì)成員，而

57、我國現(xiàn)在還是空白。</p><p>　　2．重視人才培養(yǎng)和人才儲(chǔ)備，加強(qiáng)對與理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)人員的培訓(xùn)</p><p>　　理財(cái)人員只有在經(jīng)過系統(tǒng)專業(yè)的培訓(xùn)后，并且還要有良好的專業(yè)素質(zhì)，這樣才能有利于提高一個(gè)商業(yè)銀行理財(cái)市場的市場占有率。首先，制定系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃，挑選優(yōu)秀的員工作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)員，通過自學(xué)，培訓(xùn)，遠(yuǎn)程培訓(xùn)等方式或者借助總行或者其他銀行的平臺(tái)建立培訓(xùn)機(jī)制，其次，對理財(cái)人員要進(jìn)行崗

58、位交流，使其能夠獨(dú)立操作銀行業(yè)務(wù)。再次，對理財(cái)人員進(jìn)行橫向培訓(xùn)，掌握各種投資市場。</p><p>　　（五）加大科技投入以提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的科技含量</p><p>　　建立一個(gè)安全高效，完整統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合體系是我國商業(yè)銀行的必然選擇，因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開技術(shù)上的支持，它是一個(gè)綜合性的業(yè)務(wù)。</p><p>　　理財(cái)人員可以通過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對

59、客戶信息進(jìn)行管理，從而為不同的客戶提供不同的個(gè)人理財(cái)方案。</p><p>　　我國商業(yè)銀行應(yīng)該要加大科技的投入，促進(jìn)在線支付，通過虛擬銀行來實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)像客戶的各個(gè)方面延伸，為客戶提供更多的理財(cái)服務(wù)，并且，網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)要經(jīng)常更新，從而提高理財(cái)服務(wù)的效率。</p><p><b>　　注釋：</b></p><p>　　① 數(shù)據(jù)來源：祝文峰

60、.發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程綜述.金融觀察，2010(15)：42-43．</p><p>　?、?摘自《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中的概念.</p><p>　?、?數(shù)據(jù)來源：劉小娟.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題與對策.財(cái)稅與金融,2010.07.</p><p>　?、?個(gè)人理財(cái)三大核心內(nèi)容：指銀行、共同基金、保險(xiǎn)公司，祝文峰.發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)

61、業(yè)務(wù)發(fā)展歷程綜述.金融觀察，2008(12)：79.</p><p>　?、?分業(yè)經(jīng)營：分業(yè)經(jīng)營就是指對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的“分業(yè)”管制。MBA智庫百科.</p><p>　?、?圖表來源：涂永紅，李偉，劉新安.美國個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)對我國的啟示.南方金融,2010.5.</p><p>　?、?數(shù)據(jù)來源：中國工商銀行2008年財(cái)務(wù)報(bào)告.</p>

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