我國消費金融發(fā)展的制約因素及對策

1、<p>　　我國消費金融發(fā)展的制約因素及對策</p><p>　　摘要：近年來，我國消費金融發(fā)展速度快，消費金融產(chǎn)品不斷升級，但我國消費金融仍處于發(fā)展初期，尚存在一系列制約因素。本文分析我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素，提出促進我國消費金融發(fā)展的對策。 </p><p>　　關鍵詞：消費金融；制約因素；發(fā)展 </p><p>　　一、我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀 &

2、lt;/p><p>　　消費金融推行普惠金融的理念，與商業(yè)銀行相比，消費金融公司專注于提供無抵押、無擔保的小額消費貸款，具有小、快、靈的業(yè)務特點。消費信貸業(yè)務已包括個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款、裝修貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、個人綜合消費貸款等多種產(chǎn)品，涵蓋了我國居民生活支出的大部分內(nèi)容。我國在1998年亞洲金融危機之后提出發(fā)展消費金融。1999年，以商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)開始開展消費金融業(yè)務。2015年6月國務院

3、決定：放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。 </p><p>　　近年來，我國消費金融呈現(xiàn)出總量快速增長、產(chǎn)品逐漸多樣化的特點。至2015年9月行業(yè)市場總額510多億元，貸款余額460億元，行業(yè)運行整體平穩(wěn)，業(yè)務規(guī)模逐步擴大，盈利能力逐步提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新興的消費金融市場主體不斷出現(xiàn)，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的消費金融能夠全方位地為社會所有的階層和群體提供金融服務，網(wǎng)上消費的需求與日

4、俱增。但消費金融在不同地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡，城市低收入人群和農(nóng)民要獲得消費信貸服務并不容易。 </p><p>　　二、制約我國消費金融發(fā)展的因素 </p><p>　?。ㄒ唬┫M金融體系不健全 </p><p>　　近年來，我國消費金融增長速度顯著，個人消費類貸款余額增幅明顯，但在規(guī)模和服務方面還遠遠不能滿足市場的需求。消費金融供給不足的原因有以下幾點：一

5、是消費金融集中于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，多元化服務體系尚未建立和完善；二是專業(yè)性消費金融公司處于起步階段，信貸產(chǎn)品不多，對消費金融發(fā)展的影響力還不夠大；三是金融資源過于集中在大中城市的發(fā)達地區(qū)，中小城鎮(zhèn)和經(jīng)濟落后地區(qū)很難享受到相應的消費金融服務。 </p><p>　?。ǘ﹤€人消費金融信貸需求不足 </p><p>　　第一，目標客戶群的地域受限。消費金融公司主要面對中低端消費客戶，開展的業(yè)

6、務也主要圍繞一般消費品貸款和耐用消費品貸款，消費金融公司的試點區(qū)域多為大城市，無法惠及農(nóng)民對家電、農(nóng)用機械器具等耐用消費品的較大需求。第二，城鄉(xiāng)收入差距大，造成普通居民消費者承貸能力較弱，制約了消費信貸發(fā)展。第三，社會保障體系不完善，為住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老進行預防性儲蓄，加之居民受傳統(tǒng)文化的影響，對“超前消費”有所顧忌，很大程度上抑制了居民的消費金融需求。 </p><p>　?。ㄈ┥鐣膳c金融環(huán)境不完善

7、</p><p>　　一是關于個人消費信貸的法律法規(guī)不健全，目前我國在消費金融法律方面僅有幾部與之相關的行業(yè)規(guī)范不利于規(guī)范消費金融發(fā)展。二是個人征信體系還不能全面、準確地為金融機構(gòu)提供消費貸款客戶的信用信息，貸款的風險較高。三是缺乏配套的金融市場制度，缺乏第三方信用評級機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)，增加了消費金融發(fā)展的成本和風險。 </p><p>　　三、促進我國消費金融發(fā)展的對策 </p

8、><p>　?。ㄒ唬┲鸩酵晟葡M金融多元化服務體系 </p><p>　　應逐步建立多元化的消費金融服務體系。第一，扶持專業(yè)性金融消費公司，使其成為成熟消費金融市場的主體。我國專業(yè)性消費金融公司仍處于起步階段，國家應大力扶持，推動消費金融向縱深發(fā)展。第二，鼓勵商業(yè)銀行成立專門消費金融事業(yè)部等方式開展消費金融業(yè)務：同時依托現(xiàn)有分支機構(gòu)，設立專業(yè)消費金融公司。第三，積極推進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與消費金融的有

9、機結(jié)合。在網(wǎng)絡消費繁榮發(fā)展的背景下，賦予網(wǎng)上交易平臺公司、支付公司等參與消費金融服務的權(quán)利，真正做到消費活動與金融活動的相互促進。 </p><p>　　（二）拓展業(yè)務范圍，創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品和服務 </p><p>　　首先，挖掘潛在客戶和信貸市場。消費金融公司是定位于中低端客戶開展一般消費品和耐用消費品業(yè)務，應該開拓農(nóng)村信貸市場，將具有穩(wěn)定收入的農(nóng)戶納入服務對象，拉動農(nóng)村居民的消費。其次

10、，創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品和服務。消費金融公司應該拓寬與汽貿(mào)公司或房地產(chǎn)商合作，提供一系列貸款后期的優(yōu)惠服務，創(chuàng)造多元化的營銷模式；消費金融公司也可選擇家裝、海外教育、旅游、婚喪等方面服務，利用自身靈活性優(yōu)勢，提供專業(yè)化的服務。再次，大力發(fā)展網(wǎng)絡消費金融。不僅各金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)廣泛開展金融業(yè)務，還催生了如眾籌、P2P等大批民間網(wǎng)絡金融組織和平臺。2015年我國的三大電商平臺：天貓、京東、蘇寧都分別推出了消費金融，必將推動消費金融業(yè)務快速發(fā)展。

11、 </p><p>　?。ㄈ┩晟品杉靶庞铆h(huán)境 </p><p>　　首先，盡快健全消費信貸法體系。逐步制定消費信貸法、公平信用法、信用報告法等。還要制定消費金融方面的法律法規(guī)細則，包括明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)消費金融在內(nèi)的消費金融業(yè)務運營以及消費者保護等，以保證消費金融健康發(fā)展。其次，完善個人信用制度。建立完善的個人信用等級制、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理制度和個人信