中資銀行與外資銀行競爭力比較-畢業(yè)論文+任務(wù)書+開題報告+文獻綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　中資銀行與外資銀行競爭力比較</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b><

3、;/p><p>　　自我國加入世貿(mào)組織之后，金融業(yè)被認為是我國加入世貿(mào)組織后受沖擊最大的行業(yè)之一。近幾年來，外資銀行正在加速進入中國市場以分享中國正在不斷增加的金融業(yè)務(wù)。</p><p>　　本文通過對中國銀行和匯豐銀行（中國）的業(yè)務(wù)經(jīng)營能力、風(fēng)險管理水平、金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、人力資源管理能力、客戶滿意度、公眾信譽度、戰(zhàn)略計劃等幾方面比較，研究中資銀行與外資銀行的競爭力，結(jié)果表明中資行的資金實力

4、、能支配的利潤、資產(chǎn)流動性、財務(wù)杠桿比率、銀行網(wǎng)點的遍布更有優(yōu)勢；外資銀行在風(fēng)險管理，特別是聲譽風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險上更有優(yōu)勢，同時，外資銀行的員工綜合素質(zhì)相當(dāng)較高，月平均薪水更具有吸引力和競爭力，對于員工的長期未來發(fā)展的投入更多；中資銀行與外資銀行在社會責(zé)任、客戶滿意度、公眾信譽度和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新推出這幾個方面上，不相上下，各有特點。最后提出了中資銀行提高競爭力的途徑及對策。</p><p>　　關(guān)鍵詞：中資銀行；外

5、資銀行；競爭力；比較</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Since China's accession to the WTO, the financial industry is considered one of the industries which are impacted the most after join

6、ing the WTO. In recent years, Foreign-funded banks are gearing up to enter the Chinese market to share the increasing financial business. </p><p>　　This article compares the business operation ability, risk

7、management, financial business product innovation, human resources management capability, customer satisfaction, the public credibility and strategic planning of bank of China and HSBC bank (China). The results of the st

8、udy indicate that the Chinese-funded banks’ financial strength, disposal profits, liquidity, financial leverage ratio, bank outlets has more advantages. However, Foreign-funded banks have more advantages in risk manageme

9、n</p><p>　　Keywords: Chinese-funded Banks; Foreign-funded Banks; Competitive; Compare </p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 中資銀行和外資銀行發(fā)展?fàn)顩r1</p><p>　　1.1 中資銀行現(xiàn)狀1

10、</p><p>　　1.2 外資銀行現(xiàn)狀2</p><p>　　2 中外資銀行競爭力比較4</p><p>　　2.1業(yè)務(wù)經(jīng)營能力對比4</p><p>　　2.1.1 資金實力分析4</p><p>　　2.1.2 清償力分析5</p><p>　　2.1.3 經(jīng)營效率分析5&l

11、t;/p><p>　　2.1.4 經(jīng)營成果分析5</p><p>　　2.1.5 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)6</p><p>　　2.2 風(fēng)險管理水平7</p><p>　　2.3 金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新9</p><p>　　2.4 人力資源管理能力10</p><p>　　2.4.1 員工選拔錄用方面10

12、</p><p>　　2.4.2 員工素質(zhì)方面10</p><p>　　2.4.3 員工工薪福利方面11</p><p>　　2.4.4 員工發(fā)展12</p><p>　　2.5 客戶滿意度和公眾信譽度對比14</p><p>　　2.6 戰(zhàn)略計劃對比15</p><p>　　3 中資

13、銀行與外資銀行優(yōu)劣勢比較16</p><p>　　3.1 中資銀行優(yōu)劣勢16</p><p>　　3.2 外資銀行優(yōu)劣勢16</p><p>　　4 中資銀行提高競爭力的對策18</p><p>　　4.1 提高業(yè)務(wù)經(jīng)營能力18</p><p>　　4.2 強化風(fēng)險控制18</p><p

14、>　　4.3 增強業(yè)務(wù)創(chuàng)新18</p><p>　　4.4 重視員工的發(fā)展，提高員工的忠誠度18</p><p>　　4.5 加快混業(yè)化進程19</p><p>　　4.6 加強中外資銀行合作19</p><p>　　4.7 完善監(jiān)管19</p><p><b>　　結(jié) 論20</b

15、></p><p><b>　　參考文獻21</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2009年底，一共有46個國家和地區(qū)的194家銀行在華設(shè)立了229家代表處，13個國家和地區(qū)的外國銀行在華設(shè)立了33家外商獨資銀行（下設(shè)分行199家）、2家合資銀行（下設(shè)分行6家，附屬機構(gòu)1家

16、）、2家外商獨資財務(wù)公司，24個國家和地區(qū)的71家外國銀行在華設(shè)立了95家分行。2009年，在中國獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外國銀行分行有49家、外資法人銀行為32家，獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)的外資銀行機構(gòu)有54家。外資金融機構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要和中國區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，進一步優(yōu)化在華區(qū)域布局。</p><p>　　因此，國內(nèi)銀行業(yè)面臨的競爭將會越來越大，比較研究中資銀行與外資銀行的競爭力，深刻地認識我國商業(yè)銀行的處境

17、、地位、優(yōu)勢和劣勢，可以使目前國內(nèi)對我國銀行業(yè)的研究更加地全面，更好地通過相互借鑒來提升國內(nèi)銀行的整體競爭實力。</p><p>　　1 中資銀行和外資銀行發(fā)展?fàn)顩r</p><p>　　1.1 中資銀行現(xiàn)狀</p><p>　　我國的國有商業(yè)銀行有中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行；股份制商業(yè)銀行有中信銀行、光大銀行、招商銀行、中國民生銀行

18、、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、恒豐銀行、華夏銀行、浙商銀行、渤海銀行。 </p><p>　　2009年，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有3,857家法人機構(gòu)，19.3萬個營業(yè)網(wǎng)點，284.5萬人從業(yè)人員。其中，銀行業(yè)金融機構(gòu)包括1家郵政儲蓄銀行、3家政策性銀行和國家開發(fā)銀行、5家大型商業(yè)銀行、11家城市信用社、12家股份制商銀行、43家農(nóng)村商業(yè)銀行、143家城市商業(yè)銀行、148家村鎮(zhèn)銀行、19

19、6家農(nóng)村合作銀行和3,056家農(nóng)村信用社。</p><p>　　2009年，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)繼續(xù)擴大，銀行業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)總額達78.8萬億元人民幣，較上年增加了16.4萬億元，增長了26.3%；五家大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)為40.1萬億元人民幣，比上年增長25.9%。從機構(gòu)類型看，資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)份額較大的是大型商業(yè)銀行（50.9%）、股份制商業(yè)銀行（15.0%）和農(nóng)村中小金融機構(gòu)（11.0%）。股份制

20、商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社和非銀行金融機構(gòu)資產(chǎn)份額分別比上年上升了0.84%、0.49%和0.08%，政策性銀行、國家開發(fā)銀行、大型商業(yè)銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)資產(chǎn)份額分別下降了0.23%、0.13%、0.44%、0.12%和0.48%。(表1為2009年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)情況表)</p><p>　　表1 2009年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)情況表 </p><p>

21、;<b>　　單位：億元</b></p><p>　　資料來源：銀監(jiān)會官網(wǎng)</p><p>　　2009年，國家政策性銀行和國家開發(fā)銀行改革不斷深入。其中，國家開發(fā)銀行出資350億元設(shè)立了國開金融有限責(zé)任公司；中國進出口銀行進一步增強政策性金融服務(wù)功能；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行繼續(xù)推進改革，開辦縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款，穩(wěn)步拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。</p><p>　　

22、在銀監(jiān)會推動下，2009年，郵政儲蓄銀行公司治理改革取得積極進展,中國郵政儲蓄銀行增加注冊資本人民幣100億元，二類支行改革穩(wěn)步推進完善。</p><p>　　隨著中小商業(yè)銀行的持續(xù)改革，2009年，中小商業(yè)銀行風(fēng)險防范能力進一步提高。全國中小商業(yè)銀行的不良貸款余額為637.2億元，不良貸款率達到0.95%，為歷史的最低水平；城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的貸款撥備覆蓋率達歷史最高水平，分別為182.28%和202

23、%。</p><p>　　1.2 外資銀行現(xiàn)狀</p><p>　　1979年，日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處為外資銀行開始進入我國拉開了序幕;1994年，我國頒布了規(guī)范外資銀行管理的第一部法規(guī)——《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》，外資銀行進入快速發(fā)展期；從2001年我國加入世貿(mào)組織至今，我國逐步開放外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域范圍和客戶對象范圍。 截至2009年，共有13個國家和地

24、區(qū)的外國銀行在華設(shè)立了33家外商獨資銀行、2家合資銀行、2家外商獨資財務(wù)公司，共計37家法人機構(gòu)總行；2009外國法人機構(gòu)分行及附屬機構(gòu)有206家；24個國家和地區(qū)的71家外國銀行在華設(shè)立了95家分行。2009年在華外資銀行資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)1.71%。（表2為2009年在華外資銀行業(yè)金融機構(gòu)情況）（表3為在華外資銀行營業(yè)機構(gòu)數(shù)與資產(chǎn)情況。）</p><p>　　表2 2009年在華外資銀行業(yè)金融機構(gòu)情況

25、 </p><p><b>　　單位：家</b></p><p>　　資料來源：銀監(jiān)會官網(wǎng)</p><p>　　表3 在華外資銀行營業(yè)機構(gòu)數(shù)與資產(chǎn)情況（2003-2009年）</p><p>　　單位: 家、億元、百分比</p><p>　　資料來源：銀監(jiān)會官網(wǎng)</p><

26、p>　　2009年是外資銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的一年。外資銀行在銀團貸款、貿(mào)易融資、零售業(yè)務(wù)和衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)方面服務(wù)的優(yōu)勢進一步顯現(xiàn)；在電子銀行、銀行卡、個人貸款等業(yè)務(wù)上，外資銀行通過靈活的產(chǎn)品設(shè)計和定價策略迅速打開局面，和中資銀行搶占市場；在理財業(yè)務(wù)方面，外資銀行更多地向客戶提供保本承諾，多家外資銀行在華推出以滿足家庭長期金融需求為主題的綜合金融服務(wù)計劃（如2009年5月，匯豐銀行推出了“匯豐卓越理財家庭金融服務(wù)”，專門提供一系列金融

27、保障型服務(wù)，幫助家庭發(fā)現(xiàn)人生不同階段的財務(wù)需求），力圖打造貼心金融伴侶的品牌形象，培養(yǎng)與客戶之間長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。</p><p>　　2 中外資銀行競爭力比較</p><p>　　改革開放以來，中國銀行的各項業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展，跨入了世界大型銀行的前列。中國銀行總行，負責(zé)統(tǒng)一經(jīng)營和集中管理全國外匯業(yè)務(wù)。2009年，中國銀行是國內(nèi)中資銀行中的最佳私人銀行，最佳外匯交易銀行，中國本土最佳貿(mào)

28、易服務(wù)銀行，中國最佳貿(mào)易融資銀行，中國最佳外匯交易銀行。匯豐集團乃世界規(guī)模最大的銀行及金融服務(wù)機構(gòu)之一，在世界88個國家和地區(qū)設(shè)有超過8000個分支機構(gòu)，匯豐銀行（中國）是在內(nèi)地投資最多的外資銀行之一，不斷擴大的分行網(wǎng)絡(luò)在內(nèi)地外資銀行中首屈一指。匯豐銀行（中國）連續(xù)多年被選為中國最佳外資銀行。因此，選中國銀行和匯豐銀行（中國）進行競爭力比較研究具有代表性意義。</p><p>　　本章節(jié)對中國銀行和匯豐銀行（中國

29、）的競爭力比較，主要從業(yè)務(wù)經(jīng)營能力、風(fēng)險管理水平、金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、人力資源管理、客戶滿意度和公眾信譽度、戰(zhàn)略計劃這六個方面進行。</p><p>　　2.1業(yè)務(wù)經(jīng)營能力對比</p><p>　　2.1.1 資金實力分析</p><p>　　表4 匯豐銀行（中國）和中國銀行主要比率</p><p>　　銀行的資金實力不但表明了該銀行的資信能力

30、而且還預(yù)示了其發(fā)展?jié)摿?，銀行的存款-資產(chǎn)比率越大，說明存款總額在資產(chǎn)總額中的比重越大，說明該銀行的資信越雄厚。從表4中可以看出，匯豐銀行（中國）的存款-資產(chǎn)比率為72.58%，而中國銀行2009年的存款-資產(chǎn)比率高達86.92%，單從存款-資產(chǎn)比率這個指標(biāo)可以說，中國銀行的資信比匯豐銀行（中國）的更雄厚，中國銀行的資金實力更強。</p><p>　　2.1.2 清償力分析</p><p>

31、　　銀行的清償力主要是用來觀察銀行的資信能力和銀行經(jīng)營的風(fēng)險，銀行的備付金比率是衡量一家銀行清償力的指標(biāo)之一。銀行的備付金是銀行資產(chǎn)中流動性最高的資產(chǎn)，備付金比率越大代表銀行的流動性越強，清償力越強。從表4可以看出，中國銀行的備付金比率為14.88%，而匯豐銀行（中國）的備付金比率為12.96%，這說明中國銀行2009年的資產(chǎn)流動性比匯豐銀行（中國）強。</p><p>　　2.1.3 經(jīng)營效率分析</p&

32、gt;<p>　　銀行的經(jīng)營效率的高低標(biāo)志著銀行的經(jīng)營管理水平的強弱，主要的考核指標(biāo)有資產(chǎn)使用率和財務(wù)杠桿比率。銀行的資產(chǎn)使用率反映了銀行資產(chǎn)的利用效率，財務(wù)杠桿比率反映了銀行資本的經(jīng)營效率。中國銀行的資產(chǎn)使用率為2.46%，匯豐銀行（中國）的資產(chǎn)使用率為2.31%，相比較，雖然中國銀行的資產(chǎn)使用率稍高，但是這兩個銀行的資產(chǎn)使用率都不高，仍有待提高。中國銀行的財務(wù)杠桿比率為15.95，匯豐銀行（中國）的財務(wù)杠桿比率為13.

33、22 ，財務(wù)杠桿比率過大，說明資本不足，銀行經(jīng)營風(fēng)險較大，反之，又說明定量的資本所創(chuàng)造的資產(chǎn)過少，資本沒得到充分利用，雖然中國銀行的財務(wù)杠桿比率略高于匯豐銀行（中國），但是兩個銀行的該項比率都較低，資本還有進一步發(fā)揮作用的余地。</p><p>　　2.1.4 經(jīng)營成果分析</p><p>　　中國銀行的資產(chǎn)收益率為0.90%，匯豐銀行（中國）的資產(chǎn)收益率為0.44%，通常銀行業(yè)的資產(chǎn)收益

34、率一般為1%左右，這說明兩行的經(jīng)營狀況都有待提高。資本收益率不但反映了從盈利中增加資本的潛力以及資本運用效率的大小，而且決定了股東收益的多少，影響了股份和股市行情。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會5月10日發(fā)布的《2009年度中國銀行業(yè)社會責(zé)任報告》顯示,截至2009年底,中國銀行業(yè)的金融機構(gòu)總資產(chǎn)達到78.8萬億元,資本收益率為16.24%，中國銀行的資本收益率為14.41%，而匯豐銀行的資本收益率卻僅為5.86%，說明中國銀行和匯豐銀行（中國）該項

35、比率有待提高。銀行利潤率越大，說明銀行能支配的利潤越多，中國銀行的銀行利潤率為36.65%，而匯豐銀行（中國）的銀行利潤率為19.21%，相比較而言，中國銀行能支配的利潤越多。</p><p>　　2.1.5 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) </p><p>　　中國銀行的業(yè)務(wù)主要有公司金融業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)。2009 年，中國銀行爭客戶，爭業(yè)務(wù)，爭市場，擴規(guī)模、調(diào)結(jié)構(gòu)，這一舉措取得重大進展，業(yè)務(wù)發(fā)展

36、取得顯著成效。2009 年，中國內(nèi)地商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)利潤總額859.00 億元人民幣，較上年增加了67.39 億元人民幣，增幅8.51%。針對公司金融業(yè)務(wù)，2009年，中國銀行積極配合國家擴大內(nèi)需、產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃和重點項目投資戰(zhàn)略，加快業(yè)務(wù)發(fā)展，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新力度，鞏固與擴大客戶基礎(chǔ)，努力提高公司金融核心競爭力，實現(xiàn)利潤總額601.37 億元人民幣，較上年增加97.71 億元人民幣，增幅19.40%。針對個人金融業(yè)務(wù)，中國銀行著力

37、提升服務(wù)品質(zhì)，以中高端客戶為重點大力拓展客戶基礎(chǔ)，加快服務(wù)模式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)了個人金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，利潤總額達到197.46億元人民幣，較上年增加16.49 億元人民幣，增幅9.11%。</p><p>　　匯豐銀行（中國）在中國的業(yè)務(wù)主要分為兩大客戶群的業(yè)務(wù)分部，即個人理財業(yè)務(wù)部和工商業(yè)務(wù)部，以及兩大全球業(yè)務(wù)分部—環(huán)球銀行及資本市場業(yè)務(wù)部和私人銀行業(yè)務(wù)部。其中，匯豐銀行（中國）對個人理財業(yè)務(wù)的投入很顯著。

38、截止到2009年12月底，匯豐銀行已經(jīng)在北京、成都、重慶、大連、東莞、廣州、上海、杭州、寧波、合肥、濟南、青島、沈陽、深圳、蘇州、太原、天津、武漢、廈門和西安這20個城市將卓越理財中心增至到了70間。卓越理財是匯豐銀行全球統(tǒng)一的個人財富管理品牌。它的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在客戶只需要在一個國家或地區(qū)成為匯豐銀行的卓越理財客戶，就可以獲得全球的身份認可，在全球所有“匯豐卓越理財中心”就可以享受同等水準(zhǔn)的個人財富管理服務(wù)。但是，卓越理財?shù)拈T檻較高，收

39、取的月服務(wù)費也相對較高，一般客戶需要維持賬戶總余額于人民幣500,000元或者等值外幣或者以上，才能晉身成為匯豐卓越理財?shù)目蛻粜辛?。但是，如果同一客戶號碼下的所有賬戶存款及理財產(chǎn)品的月內(nèi)日均總余額低于最低賬戶總余額，匯豐銀行（中國）就會向客戶每月收取人民幣300元或者等值外幣的服務(wù)月費。從2009年匯豐銀行（中國）利潤總額表可以看出，2009年匯豐銀行（中</p><p>　　由此可見，2009年匯豐銀行（中國）

40、在環(huán)球銀行及資本市場業(yè)務(wù)上較具特色，實現(xiàn)的利潤較高（見表6 2009年匯豐銀行（中國）利潤總額），但是在其他業(yè)務(wù)上遠不及中國銀行，這與它的網(wǎng)點分布不及中國銀行，設(shè)立的門檻過高、收費項目過高有關(guān)。</p><p>　　表5 2009年中國銀行內(nèi)地利潤總額</p><p>　　資料來源：2009年中國銀行從財務(wù)報表</p><p>　　表6 2009年匯豐銀行（中國）利

41、潤總額</p><p>　　資料來源：2009年匯豐銀行財務(wù)報表</p><p>　　2.2 風(fēng)險管理水平 </p><p>　　銀行的主要風(fēng)險類別有信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險和可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險。信用風(fēng)險、市場風(fēng)險及流動性風(fēng)險稱為金融風(fēng)險，其中，市場風(fēng)險包括匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險和其他價格風(fēng)險。</p><p>　

42、　中國銀行設(shè)有風(fēng)險管理部、授信執(zhí)行部、財務(wù)管理部和法律與合規(guī)部等有關(guān)部門來管理金融風(fēng)險，同時，中國銀行還制定了風(fēng)險管理政策，設(shè)定了適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險限額，并通過相關(guān)的信息系統(tǒng)來分析、識別、監(jiān)控和報告風(fēng)險情況，定期復(fù)核風(fēng)險管理政策以及相關(guān)系統(tǒng)，以反映市場、產(chǎn)品和行業(yè)最佳做法的新變化。</p><p>　　匯豐銀行（中國）設(shè)有首席風(fēng)險控制官，風(fēng)險管理受到高度的監(jiān)察、指導(dǎo)，以確保用系統(tǒng)化的方式識別、計量、分析和管理以上各類銀行

43、的主要風(fēng)險。首席風(fēng)險控制官會積極與各部門的管理層領(lǐng)導(dǎo)配合，并持續(xù)監(jiān)控匯豐銀行（中國）的風(fēng)險管理情況，同時會在每月召開一次的例會上向管理委員會下設(shè)的風(fēng)險管理委員會匯報情況，以確保風(fēng)險管理的有效性和及時性。同時，匯豐銀行（中國）設(shè)有內(nèi)部審計部門，專門負責(zé)獨立審核風(fēng)險管理及監(jiān)控環(huán)境。匯豐銀行（中國）的信用風(fēng)險由信貸風(fēng)險管理、客戶關(guān)系管理和信貸日常操作三部分組成。其中，信貸風(fēng)險管理部負責(zé)信用風(fēng)險的日常管理和監(jiān)控，并且在北京、重慶、深圳三個地區(qū)設(shè)

44、立區(qū)域信貸風(fēng)險管理中心，分別負責(zé)北區(qū)、西區(qū)、南區(qū)的日常信貸審批和監(jiān)控，同時，信貸風(fēng)險管理總監(jiān)要及時向首席風(fēng)險控制官報告。匯豐銀行（中國）還設(shè)管理委員會，負責(zé)監(jiān)控日常信用風(fēng)險管理的有效性，而且至少每月召集會議以審閱信用風(fēng)險管理的議題；管理層還設(shè)立信貸重審委員會，每月召開一次會議，以便對新審批的大額授信以及特殊客戶授信的審批情況進行復(fù)審，對信貸審批實施有效的監(jiān)督；設(shè)立關(guān)聯(lián)交易管理委員會，每季度召集一次會議，向董事會和監(jiān)事報告其對于關(guān)聯(lián)方的確

45、</p><p>　　由此可以看出，匯豐銀行（中國）風(fēng)險管理已經(jīng)滲透到了銀行的各個操作環(huán)節(jié)之中, 覆蓋的部門、崗位和人員的范圍極其廣泛, 完全體現(xiàn)了全面和全過程的風(fēng)險管理原則。但是，中國銀行卻只是以風(fēng)險管理部門為主, 與匯豐銀行（中國）相比較還有待提高。同時，匯豐銀行（中國）還特別注重提高聲譽風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險。匯豐銀行（中國）一直認為客戶信任和良好聲譽的維護和提高是需要付出很大的努力，有時可能就因為一件沒有嚴格遵守

46、有關(guān)規(guī)定的事情或者在媒體上或公開場合的一句不合適的評論而毀于一旦。于是，匯豐銀行（中國）一直妥善管理著各類風(fēng)險，以建立強大而穩(wěn)健的財務(wù)狀況和強有力的內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)，并積極履行企業(yè)社會責(zé)任，以維護銀行的形象和聲譽。同時，在戰(zhàn)略風(fēng)險管理方面，匯豐銀行（中國）通過定期監(jiān)控三年中國業(yè)務(wù)中期展望計劃（明確匯豐在中國的戰(zhàn)略方向?qū)⑹窃谥袊⒆罴训慕鹑诜?wù)機構(gòu)，并為全球客戶提供優(yōu)質(zhì)的中國金融服務(wù)）、年度業(yè)務(wù)計劃、高級管理層來實現(xiàn)。但是，就聲譽風(fēng)險和戰(zhàn)略

47、風(fēng)險這兩項，我們無法從中國銀行的相關(guān)報表里找到任何相關(guān)的信息。</p><p>　　2.3 金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新</p><p>　　2009年，中國銀行完成了許多個國內(nèi)首筆：與荷蘭歐洲信貸銀行成功敘做國內(nèi)首筆銀行本票項下融資性風(fēng)險參與業(yè)務(wù)； 與亞洲開發(fā)銀行成功辦理了中資銀行首筆貿(mào)易融資業(yè)務(wù)；與泛美開發(fā)銀行合作完成國內(nèi)首筆出口前貿(mào)易融資業(yè)務(wù)；成功敘做國內(nèi)首筆融資租賃結(jié)構(gòu)的出口買方信貸和中國出口

48、信用保險公司承保的船舶買方信貸項目。</p><p>　　中國銀行根據(jù)市場需求，為滿足不同中小企業(yè)的融資需求，解決中小企業(yè)發(fā)展中的資金瓶頸問題，特別為中小企業(yè)推出了200余項產(chǎn)品，同時將授信、貿(mào)易融資和理財產(chǎn)品進行組合設(shè)計，創(chuàng)新推出了“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”、“訂單質(zhì)押”、“存貨質(zhì)押”等擔(dān)保方式。</p><p>　　中國銀行不斷升級網(wǎng)上銀行的服務(wù)功能，新增了剩余透支額度查詢、積數(shù)清零、定期賬戶查

49、詢、批量代收、他行卡批量代發(fā)、跨境匯款等新的服務(wù)功能。中國銀行為方便廣大的客戶，與中國移動、中國聯(lián)通和中國電信等主要運營商全面合作，率先使用了動態(tài)口令作為安全認證工具，推出了WAP 方式手機銀行服務(wù)，有效地提升了手機銀行服務(wù)的安全性和便捷性，同時通過ATM 存款轉(zhuǎn)賬項目的成功投產(chǎn)，實現(xiàn)了全轄范圍內(nèi)ATM 渠道銀行卡轉(zhuǎn)賬、存款、還款等功能 ；為方便個人客戶，優(yōu)化了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)流程；為完善中高端客戶服務(wù)，推出了小額結(jié)售匯、理財產(chǎn)品網(wǎng)上銷售、

50、大額跨行匯款、卡折轉(zhuǎn)賬等完善的產(chǎn)品功能的VIP版?zhèn)€人網(wǎng)銀,創(chuàng)新了“私人銀行家+投資顧問”金融管家服務(wù)模式，為高端客戶提供在岸及離岸增值服務(wù)；為滿足企業(yè)客戶需求，還特別推出了B2B 支付產(chǎn)品。</p><p>　　匯豐銀行（中國）在金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面一直都很重視。在貿(mào)易及供應(yīng)鏈服務(wù)方面，匯豐銀行（中國）提供種類齊全的貿(mào)易融資服務(wù)和進出口押匯服務(wù)，包括各種進口信用證，出口信用證通知、轉(zhuǎn)讓，無追索權(quán)押匯票據(jù)貼現(xiàn)等。為

51、完善企業(yè)服務(wù)，幫助企業(yè)提高營運效率，匯豐銀行（中國）特別推出了為企業(yè)量身定做的全方位的資金管理方案。</p><p>　　2009年5月，針對中國內(nèi)地客戶對保障性家庭理財需求的增強，借助匯豐銀行（中國）“卓越理財”全球聯(lián)網(wǎng)的平臺，匯豐銀行（中國）推出了外資銀行首次在內(nèi)地以家庭保障為概念而推出的綜合理財服務(wù)—“匯豐卓越理財家庭金融服務(wù)”，專門提供一系列金融保障型服務(wù)（包括子女教育、安家置業(yè)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等）為

52、家庭建立安全屏障，并運用“財務(wù)需求分析工具”，幫助家庭發(fā)現(xiàn)人生不同階段的財務(wù)需求。</p><p>　　由此可見，中國銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面并不輸于匯豐銀行（中國），對創(chuàng)新的重要性認識較高，勇于推出金融產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新多，開始具有個性化、針對性和多樣性。 </p><p>　　2.4 人力資源管理能力</p><p>　　對于科技、知識、智力高密集的現(xiàn)

53、代銀行業(yè)來說，現(xiàn)代銀行之間的競爭，越來越演變?yōu)槿瞬胖g競爭?？梢哉f，誰能吸引、善于使用和留住最優(yōu)秀的人才，誰就能在未來的金融競爭中贏得優(yōu)勢，搶得先機，因此，人力資源管理能力對銀行的競爭力至關(guān)重要。</p><p>　　2009 年，中國銀行著重增強經(jīng)營管理人員的戰(zhàn)略管理能力和戰(zhàn)略執(zhí)行力，加大了對重點地區(qū)、重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域的機構(gòu)、人員、人事費用等資源的投入，進一步優(yōu)化了領(lǐng)導(dǎo)班子結(jié)構(gòu)，不斷充實后備人才隊伍。匯豐銀行（中國

54、）認為人才管理是匯豐的核心競爭力中的核心，并且一直堅持“員工就是我們最大的資本”這個理念，匯豐銀行（中國）對于優(yōu)秀的管理培訓(xùn)生的招聘在資金上投入很大，同時努力為員工創(chuàng)造一個好的環(huán)境，建立了有效的溝通渠道來促進員工與高層管理者的交流。</p><p>　　2.4.1 員工選拔錄用方面</p><p>　　2009 年，面對國際金融危機帶來的巨大壓力，中國銀行積極地響應(yīng)政府的號召，一直堅持不裁

55、員、不減員，并且為應(yīng)屆畢業(yè)生和社會人員提供了大量的就業(yè)機會。根據(jù)中國銀行2009年的財務(wù)報表顯示，截至2009 年末，中國銀行共有內(nèi)地勞務(wù)派遣用工57,748 人。相比較而言，匯豐銀行（中國）可提供的崗位相對較少，這主要是因為匯豐銀行的網(wǎng)點較中國銀行少，且招聘崗位的要求較高。</p><p>　　2.4.2 員工素質(zhì)方面</p><p>　　中國銀行擁有一支多元化的高素質(zhì)員工隊伍。中國銀行

56、內(nèi)地商業(yè)銀行勞動合同關(guān)系員工中，研究生或者以上學(xué)歷的員工有6,810 人，占總員工的3.82%；大學(xué)本科學(xué)歷的員工有83,932 人，占總員工的47.11%；大專學(xué)歷的員工有63,495 人，占總員工的35.63%(見表7 中國銀行內(nèi)地商業(yè)銀行勞動合同關(guān)系員工的學(xué)歷結(jié)構(gòu))。</p><p>　　匯豐銀行（中國）對人才的要求極高，每年向社會招聘的基本要求是至少擁有一個學(xué)士學(xué)位。其中匯豐的管理培訓(xùn)生項目招聘的管理培訓(xùn)

57、生要求更高，除了要至少擁有一個學(xué)士學(xué)位之外，還需要很高的語言、數(shù)字及邏輯推理能力。據(jù)了解，該項目的考試類型為筆試(SHL難度)，兩三輪全英文面試，最后為Assessment Center小組討論。由此可見，匯豐銀行（中國）對員工的綜合素質(zhì)是相當(dāng)高的。</p><p>　　表7 中國銀行內(nèi)地商業(yè)銀行勞動合同關(guān)系員工的學(xué)歷結(jié)構(gòu)：</p><p>　　資料來源：2009中國銀行財務(wù)報表</

58、p><p>　　2.4.3 員工工薪福利方面 </p><p>　　中國銀行官方稱中國銀行堅持以人為本的人力資源管理理念，始終從勞動用工、民主管理等各個方面切實維護員工合法權(quán)益。在勞動用工方面，中國銀行嚴格遵循公平、公正的原則，嚴格遵守國家的相關(guān)法律法規(guī)，堅持同工同酬，保障員工休息休假的權(quán)利，反對任何形式的歧視及強迫勞動，堅決杜絕使用童工。同時，中國銀行始終按時為員工繳納“五險一金”，勞動合同

59、簽訂率達到百分之百。</p><p>　　匯豐銀行（中國）是一間實力雄厚、根基穩(wěn)健的金融機構(gòu)，他們能為雇員提供職業(yè)保障和穩(wěn)定的工作環(huán)境。匯豐的整體薪資報酬已具備相當(dāng)?shù)氖袌龈偁幜Γ欢?，匯豐遵循員工業(yè)績表現(xiàn)獎勵機制。換而言之，年度獎金與表現(xiàn)評估掛鉤，回報不僅取決于過去的表現(xiàn)，而且也基于個人潛質(zhì)和未來的發(fā)展。 </p><p>　　據(jù)分智網(wǎng)提供的中國銀行和匯豐銀行（中國）的工資信息（見表8 匯

60、豐銀行（中國）和中國銀行月平均薪水比較），匯豐銀行（中國）的員工的月平均薪水基本上比中國銀行的員工的月平均薪水都要高，甚至匯豐銀行（中國）的很多崗位的月平均薪水基本上都是中國銀行相應(yīng)崗位的月平均薪水的2倍。所以，相比較而言，匯豐銀行（中國）的月平均薪水更加具有吸引力和競爭力。</p><p>　　表8 匯豐銀行（中國）和中國銀行月平均薪水比較</p><p><b>　　資料來源

61、： </b></p><p>　　http://www.fenzhi.com/company-9595-bonuses.html</p><p>　　http://www.fenzhi.com/company-3126-bonuses.html</p><p>　　2.4.4 員工發(fā)展</p><p>　　中國銀行高度重視員工的職

62、業(yè)發(fā)展，已經(jīng)建立了經(jīng)營管理、專業(yè)技術(shù)、技能操作三大職位序列，并且通過培訓(xùn)、完善激勵約束機制及評優(yōu)創(chuàng)先等方式，培養(yǎng)了各領(lǐng)域的一大批專家；同時，中國銀行已經(jīng)實施了國際化人才的選聘和培養(yǎng)方案，為員工提供了多元化的發(fā)展的平臺，實現(xiàn)了企業(yè)發(fā)展和員工成長的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。</p><p>　　2009年，中國銀行繼續(xù)開展了優(yōu)秀派遣工的選聘，積極拓寬技能操作人才的發(fā)展空間，并且積極加強了員工的橫向和縱向的交流，在豐富了員工成長經(jīng)歷

63、的同時還促進了員工的職業(yè)生涯發(fā)展。據(jù)中國銀行的官方透露，2009年中國銀行加大了對員工的培訓(xùn)力度，全年培訓(xùn)投入達到48,586 萬元人民幣，全年共組織了各類國內(nèi)培訓(xùn)45,328 期，參訓(xùn)人員達到1,585,087 人次 (見表9 中國銀行培訓(xùn)費用投入)。其中，中國銀行設(shè)立了“基礎(chǔ)素質(zhì)培訓(xùn)”、“日常業(yè)務(wù)培訓(xùn)”、“任職資格培訓(xùn)”和“能力發(fā)展培訓(xùn)”這四類規(guī)范化培訓(xùn)的課程，加大了對理財經(jīng)理、客戶經(jīng)理等專業(yè)序列職位人員的任職資格培訓(xùn)以及能力的提升

64、培訓(xùn)。</p><p>　　表9 中國銀行培訓(xùn)費用投入</p><p>　　資料來源：2009中國銀行報表</p><p>　　匯豐的雇員培訓(xùn)發(fā)展部基于“匯豐走在同行前列，帶領(lǐng)業(yè)界發(fā)展。為雇員提供勝人一籌的學(xué)習(xí)和發(fā)展機會，一同進步，一同成功?！?這一個高瞻遠矚的目標(biāo)，為匯豐的各部門提供了迎合發(fā)展所需的培訓(xùn)活動和課程。匯豐的企業(yè)銀行業(yè)務(wù)部、個人金融業(yè)務(wù)部的各級專家人才

65、都能獲得獨特的產(chǎn)品知識和技巧培訓(xùn)。同時，各部門雇員都能獲得管理培訓(xùn)、領(lǐng)導(dǎo)技巧、技能和語言的培訓(xùn)訓(xùn)練。</p><p>　　于此同時，隨著中國金融市場對外資銀行的進一步開放，匯豐正持續(xù)拓展在中國內(nèi)地的業(yè)務(wù)。為了培養(yǎng)具有管理潛質(zhì)的高素質(zhì)的人才，匯豐從91年開始便推出了銀行家管理培訓(xùn)生計劃（BDP），旨在從銀行業(yè)知識、分析決策能力及人員管理技能等方面給予畢業(yè)生均衡的指導(dǎo)，為從專員向高級管理層晉升的長期發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)

66、。該管理培訓(xùn)生在培訓(xùn)期間將會獲得一位高級經(jīng)理的貼身督導(dǎo)，廣泛的職場培訓(xùn)。參與該計劃的人將可能離開自己的城市而前往其它地方或者其他國家工作。事實上，除了受到學(xué)習(xí)所需知識技能的潛能限制之外，在晉升與發(fā)展上，參與該計劃的人將沒有任何限制或限定，作為一個國際性的組織，匯豐也會讓培訓(xùn)生有可能在全球任何地點發(fā)展自己的事業(yè)。據(jù)調(diào)查，每年培養(yǎng)一個管理培訓(xùn)生至少要花費100萬人民幣，可見匯豐銀行對員工的培養(yǎng)和發(fā)展史非?？粗氐摹?lt;/p>&l

67、t;p>　　由此可以看（中國）出，雖然中國銀行和匯豐銀行（中國）對人才的發(fā)展都很看重，但是，匯豐銀行（中國）對于員工的長期未來發(fā)展的投入比中國銀行在此方面的投入來得多，而且他們的管理培訓(xùn)生項目對匯豐銀行（中國）未來的競爭力將會起到非常重大的作用。</p><p>　　2.5 客戶滿意度和公眾信譽度對比</p><p>　　中國銀行高度重視與客戶建立長期的關(guān)系，因此不斷加強對客戶關(guān)系的

68、管理，努力提高客戶的滿意度和忠誠度，通過營業(yè)柜臺意見簿、客戶調(diào)查、客戶座談會等途徑，跟蹤評估客戶滿意度，并將其結(jié)果納入到了員工績效考核。2009 年，中國銀行客戶滿意率達96%，比2008年提高了5%。</p><p>　　于此同時，2009 年，中國銀行全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，認真履行了企業(yè)的社會責(zé)任，在應(yīng)對金融危機、“保增長、保穩(wěn)定”、扶貧幫困（如開辦“愛心存款”業(yè)務(wù)，募集善款1,000 萬元人民幣，為四川地

69、震災(zāi)區(qū)青川縣金子山鄉(xiāng)修建可抵抗八級地震的現(xiàn)代化愛心小學(xué)，讓因地震失學(xué)的孩子重返校園）、抗災(zāi)救災(zāi)、幫助青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)、促進經(jīng)濟研究交流、支持藝術(shù)體育科技事業(yè)發(fā)展、保護生態(tài)環(huán)境等方面做出了積極貢獻。</p><p>　　2009年，中國銀行被The Banker（英國《銀行家》）評選為“2009 年中國年度銀行” ；被Euro Money（《歐洲貨幣》）評選為“2009 年度最佳私人銀行”；被Global Financ

70、e（《環(huán)球金融》）評選為“2009 年度中國最佳外匯交易銀行”；被Trade Finance（《貿(mào)易金融》）評選為“中國本土最佳貿(mào)易服務(wù)銀行”；被The Asset（《財資》）評選為“中國最佳貿(mào)易融資銀行”；被Finance Asia（《金融亞洲》）評選為“中國最佳私人銀行”、“中國最佳貿(mào)易融資銀行”、“中國最佳外匯交易銀行”；被《銀行家》（中國）評選為“最佳企業(yè)形象獎”；被中華英才網(wǎng)選為第七屆中國大學(xué)生金融行業(yè)“最佳雇主”第1 名。&

71、lt;/p><p>　　2009年，匯豐銀行（中國）在《環(huán)球投資者》雜志年度次托管銀行調(diào)查評選中名列中國第一；被《貿(mào)易融資》雜志評為“中國最佳國際貿(mào)易銀行”；被《金融亞洲》雜志評為“中國最佳外資銀行”；在普華永道“2009年中國外資銀行調(diào)查”所涉及的16個類別中名列十項第一，這十項第一的類別如下：外匯與債券，企業(yè)貸款，項目融資，私人銀行，企業(yè)融資，貿(mào)易融資，零售銀行，信用卡（與交通銀行合作），品牌認知，企業(yè)社會責(zé)任。

72、</p><p>　　匯豐銀行（中國）所獲得的這些獎項，與該銀行的企業(yè)社會責(zé)任密不可分。匯豐銀行一直認為企業(yè)社會責(zé)任不僅僅是慈善捐款、保護環(huán)境或者是回饋社會，它還意味著在平衡環(huán)境、社會和銀行業(yè)務(wù)之間做出正確的決策。匯豐銀行（中國）一直貫徹著把支持教育、環(huán)保和社會發(fā)展作為企業(yè)社會責(zé)任的重點，同時還注重消費者教育、員工志愿者活動、道德銀行。 </p><p>　　2009年，匯豐銀行（中國）以

73、環(huán)境保護和教育為履行企業(yè)社會責(zé)任的重點領(lǐng)域，在原有項目的基礎(chǔ)上，還為貧困地區(qū)兒童早期發(fā)展、生態(tài)學(xué)校、屋頂綠化等新項目提供支持；匯豐銀行（中國）還積極在全球范圍積極管理碳足跡，管理員工積極參與減少碳足跡；匯豐還與專業(yè)機構(gòu)合作，支持環(huán)境保護，應(yīng)對氣候變化，作為匯豐斥資一億美元在全球啟動的“匯豐與氣候伙伴通行”項目的一部分，2009年9月22日，中國區(qū)域性氣候研究中心在浙江省古田山國家自然保護區(qū)正式啟動，以培訓(xùn)從匯豐亞太區(qū)員工中選拔出來的“氣

74、候先鋒”；2009年世界環(huán)境日，匯豐和中國國家環(huán)保部宣教中心共同啟動一項全新的環(huán)保教育項目—匯豐生態(tài)學(xué)校氣候變化項目，幫助青少年認識氣候變化給地球和人類帶來的影響；匯豐中國和聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署—同濟大學(xué)環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展學(xué)院聯(lián)合舉辦“環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展未來領(lǐng)導(dǎo)人研修班”，旨在培養(yǎng)可持續(xù)發(fā)展未來領(lǐng)導(dǎo)人；匯豐在提供專業(yè)金融服務(wù)的同時，視消費者教育為己任，致力于為公眾提供不含商業(yè)信息的金融知識，提高風(fēng)險意識；匯豐中國還與國務(wù)院直屬的中國發(fā)展研究基金

75、會合作，開展“農(nóng)村貧困地區(qū)寄宿制兒童營養(yǎng)改善”研究項目。</p><p>　　通過對比兩個銀行的社會責(zé)任、客戶滿意度和公眾信譽度，中國銀行和匯豐銀行（中國）不相上下，各有特點。</p><p>　　2.6 戰(zhàn)略計劃對比 </p><p>　　中國銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)是追求卓越，持續(xù)增長，到2020 年建成國際一流銀行。戰(zhàn)略定位是以商業(yè)銀行為核心、多元化服務(wù)、海內(nèi)外一體化

76、發(fā)展的大型跨國經(jīng)營銀行集團。</p><p>　　匯豐銀行（中國）在2009年定制了為期三年（2009-2011）的中國業(yè)務(wù)中期展望計劃：明確了匯豐在中國的戰(zhàn)略方向?qū)⑹窃谥袊⒆罴训慕鹑诜?wù)機構(gòu)，并為全球客戶提供優(yōu)質(zhì)的中國金融服務(wù)。</p><p>　　由此可以看出，中國銀行和匯豐銀行（中國）都致力于成為優(yōu)秀的銀行。</p><p>　　3 中資銀行與外資銀行優(yōu)劣

77、勢比較</p><p>　　3.1 中資銀行優(yōu)劣勢</p><p>　　中資銀行立足國內(nèi)經(jīng)營，有著相同的文化背景，了解國家有關(guān)政策、法規(guī)，有厚實的客戶基礎(chǔ)和龐大的經(jīng)營網(wǎng)。在一段時期內(nèi)，政府會采取一定的措施支持和保護中資銀行，尤其是占行業(yè)主導(dǎo)地位的四大國有商業(yè)銀行。中資銀行有國家信譽的支持和保障，客戶對有國家信用擔(dān)保的銀行會有安全感，這有利于中資銀行增強存款吸收能力，并帶動其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。同

78、時，中資銀行熟悉中國的國情，有著對國內(nèi)市場的深刻認識，了解中國各個層次不同消費群體的消費特征和心理，在老百姓心中信譽度高，抗風(fēng)險能力較強；而且中資商業(yè)銀行的忠誠客戶已經(jīng)與中資商業(yè)銀行建立起緊密的聯(lián)系，加上一些銀企合作是長期性的合作，中資銀行和中國企業(yè)都已經(jīng)習(xí)慣中國的市場文化等，中資銀行客戶不會在短期內(nèi)大規(guī)模轉(zhuǎn)移至外資商業(yè)銀行。</p><p>　　經(jīng)過多年的發(fā)展，中資銀行網(wǎng)絡(luò)體系健全，資產(chǎn)優(yōu)勢明顯，形成了星羅棋布

79、、覆蓋全國的機構(gòu)網(wǎng)點和巨大的市場占有率。同時，中資銀行擁有優(yōu)秀的本土精英人才，還擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)和良好的商業(yè)信譽。</p><p>　　但是，中資銀行的管理經(jīng)營體制相對比較落后，管理層級多、風(fēng)險管理與內(nèi)部控制體系不夠健全、效率比較低，盈利能力比較差。中資銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也相對比較差，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款率相對較高。同時，雖然中資商業(yè)銀行擁有大量熟悉業(yè)務(wù)的員工，但卻缺乏具有創(chuàng)新能力的人才，特別是在衍生產(chǎn)品開

80、發(fā)上，中資商業(yè)銀行與國際大型商業(yè)銀行的差距還非常大，中間業(yè)務(wù)所占比重非常低，所經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種有限，不能滿足客戶特別是高端客戶的需要。</p><p>　　3.2 外資銀行優(yōu)劣勢</p><p>　　外資銀行憑借其國際化優(yōu)勢，擁有全球化經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)和信息優(yōu)勢，在國際金融市場籌資能力較強，籌資成本較低，并且外資銀行的技術(shù)先進，能根據(jù)客戶需要開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品，產(chǎn)品種類豐富，更具有創(chuàng)新能力。同時，外資

81、銀行擁有完善、高效的風(fēng)險管理水平，在防范各種金融風(fēng)險，保證安全性、流動性和盈利性方面更加有效。外資銀行憑借其優(yōu)質(zhì)完善的服務(wù)占領(lǐng)了國內(nèi)較多贏利性市場，挖走了許多財務(wù)狀況良好的客戶；外資銀行的高薪福利政策也使得國內(nèi)的人才紛紛流向外資銀行。</p><p>　　但是，外資銀行在網(wǎng)點遍布上明顯落后于中資銀行，在中國的網(wǎng)點和員工人數(shù)與中國國內(nèi)商業(yè)銀行龐大的機構(gòu)和人員相比差距比較大，外資商業(yè)銀行短期內(nèi)還難以對國內(nèi)商業(yè)銀行構(gòu)成

82、比較大的威脅。同時，外資商業(yè)銀行主要服務(wù)于優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)，實力雄厚的國有企業(yè)以及大型跨國公司，個人人民幣業(yè)務(wù)有資金額度的限制，這些都使得外資商業(yè)銀行的客戶范圍要小得多。相比之下，中資商業(yè)銀行為大小客戶提供服務(wù)，一方面可以獲得相應(yīng)收入，另一方面可以擴大客戶基礎(chǔ)，為未來發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了良好條件。在人民幣資金來源渠道方面，外資商業(yè)銀行人民幣資金來源渠道比較少。中資商業(yè)銀行則得益于國內(nèi)居民的高儲蓄率，擁有大量可利用的資金。 </p>

83、;<p>　　4 中資銀行提高競爭力的對策</p><p>　　4.1 提高業(yè)務(wù)經(jīng)營能力</p><p>　　中資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營能力方面應(yīng)該狠抓銀行的資金實力、清償力、經(jīng)營效率、經(jīng)營成果等方面，關(guān)注存款資產(chǎn)比率、備付金比率、資產(chǎn)使用率、財務(wù)杠桿比率、資產(chǎn)收益率、資本收益率、銀行利潤率等相關(guān)指標(biāo)。中資銀行應(yīng)該提高銀行的資信能力、流動性、資產(chǎn)利用率、資本經(jīng)營效率和銀行的利潤率，降

84、低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，合理把握銀行的財務(wù)杠桿比率，以此來提高銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。</p><p>　　4.2 強化風(fēng)險控制</p><p>　　中資銀行應(yīng)加強風(fēng)險管理，通過盤活不良資產(chǎn)存量、壓縮不良資產(chǎn)總量以提高資產(chǎn)質(zhì)量，提高金融資源的配置效率；建立不良資產(chǎn)催收體系，提高不良資產(chǎn)回收率。同時中資銀行要保護存款人的利益，建立存款保險制度，適當(dāng)提高銀行呆帳準(zhǔn)備率，防范系統(tǒng)風(fēng)險；優(yōu)化信貸管理流程，防

85、范信用風(fēng)險；建立操作風(fēng)險管理體系，有效識別、防范、降低操作風(fēng)險，加快信息技術(shù)的運用, 以實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的自動化，綜合管理的信息化和銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。</p><p>　　4.3 增強業(yè)務(wù)創(chuàng)新</p><p>　　中外資銀行目前的競爭焦點是人民幣業(yè)務(wù)，中資銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極開發(fā)零售業(yè)務(wù)，而零售業(yè)務(wù)在很大程度上離不開網(wǎng)點和員工的直接服務(wù)。因此，在用人機制方面，中資銀行要提高人力資源管

86、理水平,科學(xué)地經(jīng)營管理，建立有效的人才激勵、福利、教育培訓(xùn)機制，為專業(yè)技術(shù)人才提供與市場接軌、有競爭力的薪酬和發(fā)展機會，同時增加員工的歸屬感，以達到激勵員工的作用；在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極開發(fā)零售業(yè)務(wù)方面，中資銀行要適時開展金融創(chuàng)新, 推出市場需要的金融工具及金融商品。</p><p>　　4.4 重視員工的發(fā)展，提高員工的忠誠度</p><p>　　員工是銀行最寶貴的資源和財富，員工的健

87、康成長是銀行取得成功的重要基礎(chǔ)和保障。外資銀行在員工發(fā)展這方面做得很充分，中資銀行應(yīng)該重視員工的發(fā)展，借鑒外資銀行的一些舉措來提高員工的忠誠度。例如，中資銀行可以從各地一些優(yōu)秀的高校中招聘應(yīng)屆大學(xué)生，然后開展管理生培訓(xùn)計劃，通過有效的培訓(xùn)體制，讓他們逐步成長為既了解當(dāng)?shù)厥袌?，又懂得國際操作慣例的職業(yè)銀行家。他們在了解銀行每個部門的業(yè)務(wù)流程的同時還能得到很多課堂的培訓(xùn)相輔助。同時，中資銀行可以多提供海外培訓(xùn)的機會，讓他們認識來自世界各地的

88、同事，了解更多金融類的業(yè)務(wù)。通過這些培訓(xùn)計劃，他們會對銀行的運作、價值觀、工作流程有非常強的認同感，能夠很好的融入該銀行的文化，增強他們的歸屬感和忠誠度。</p><p>　　4.5 加快混業(yè)化進程</p><p>　　我國的外資銀行基本上都是在混業(yè)經(jīng)營的框架下運作的，金融混業(yè)經(jīng)營是目前國際金融業(yè)界的大勢所趨，也是中國金融體制改革的最終選擇和歷史的必然選擇。因此，中資銀行應(yīng)加快促進銀證、銀

89、保的合作發(fā)展，以防范、降低和化解金融風(fēng)險，增加應(yīng)變能力，促進商業(yè)銀行穩(wěn)定和健康地發(fā)展。</p><p>　　4.6 加強中外資銀行合作</p><p>　　中外資銀行都不可能在短期內(nèi)克服自己的缺點并形成絕對的競爭優(yōu)勢，外資銀行進入中國市場，必然需要和中資銀行合作，中資銀行和外資銀行可以通過建立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以實現(xiàn)信息管理系統(tǒng)、銷售結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等方面的資源共享，實現(xiàn)中資銀行與外資銀行的互

90、惠互利。中資銀行通過與外資銀行的合作，借助外資銀行先進的服務(wù)品種以及背后強大的技術(shù)支撐系統(tǒng)來發(fā)展自身的弱項業(yè)務(wù)；外資銀行可以借助中資銀行遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點和在人民幣業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢來發(fā)展自身的相關(guān)業(yè)務(wù)。</p><p><b>　　4.7 完善監(jiān)管</b></p><p>　　在監(jiān)管方面，銀監(jiān)會應(yīng)該增加監(jiān)管規(guī)則的統(tǒng)一性、可操作性和監(jiān)管方式的規(guī)范化、科學(xué)化，以促進中資銀行

91、和外資銀行的穩(wěn)定發(fā)展。我國的銀監(jiān)會應(yīng)該加強同外資銀行母國監(jiān)管當(dāng)局的聯(lián)系，在信息交流方面，加強和外資銀行母國建立信息交流制度并及時交流業(yè)務(wù)信息；在外資銀行危機處理方面，我國銀監(jiān)會應(yīng)該和外資銀行母國進行合作，以防止破產(chǎn)而引發(fā)的金融危機。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　中資銀行與外資銀行的競爭已經(jīng)成為事實，外資銀行進入中國市場促進了中資銀

92、行的改革與發(fā)展，近幾年來，中資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營能力方面、風(fēng)險管理水平方面、金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面、人力資源管理能力方面、客戶滿意度和公眾信譽度方面、戰(zhàn)略計劃方面都在努力提高。同時，隨著中國經(jīng)濟和金融市場的不斷發(fā)展和金融監(jiān)管的進一步完善，在和外資銀行競爭中，中資銀行在面臨挑戰(zhàn)的同時也面臨著機遇。中資銀行在努力提升自身的同時，也加緊與外資銀行合作，通過建立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以實現(xiàn)信息管理系統(tǒng)、銷售結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等方面的資源共享，實現(xiàn)中資銀行與外資

93、銀行的互惠互利。同時，外資銀行在中國市場仍會有廣闊的發(fā)展空間，在我國銀行業(yè)獲益的同時，我國的企業(yè)和消費者也將從中收益，得到更優(yōu)質(zhì)更高效的金融服務(wù)。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]魏春旗，朱楓. 商業(yè)銀行競爭力報告[M]. 北京：中國金融出版社，2005.5.</p><p>　　[2]路研. 跨國銀行國

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