農村金融生態(tài)建設的矛盾與對策

1、農村金融生態(tài)建設的矛盾與對策農村金融生態(tài)建設的矛盾與對策(章政遠；章政遠；8月4日)文章作者：章政遠作者單位：文章出處：《中國信息報》金融生態(tài)理論形象地闡述了金融環(huán)境建設這一重大課題。與自然生態(tài)環(huán)境一樣，金融生態(tài)環(huán)境也是外部環(huán)境和基礎條件的總和，是法制環(huán)境、社會信用、會計準則、外部審計、信息披露、中介服務、銀企關系等多種元素綜合作用的動態(tài)過程和結果。農村金融作為金融生態(tài)環(huán)境建設的重要組成部分，非但同樣具備上述特征，而且囿于農村金融發(fā)展的

2、特定歷史局限性和現(xiàn)實發(fā)展水平，其生態(tài)環(huán)境建設存在的矛盾和問題更為突出，迫切需要采取具有針對性的對策措施。一、當前農村金融生態(tài)建設面臨的矛盾近年來，我國市場經濟改革逐步深化，法制環(huán)境日益改良，誠信建設不斷加強，金融生態(tài)環(huán)境得到了明顯改善。但由于我國金融存在先天的非自然演進、非均衡性與信用缺失等局限，農村金融生態(tài)依然存在諸多的矛盾。主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是法制環(huán)境欠佳，金融債權保護不力。法律設計上，《破產法》規(guī)定清算程序上把銀行排在最后

3、，且未明確金融機構對欠債不還債務人享有無條件的破產起訴權?！缎谭ā穼τ幸馔ㄟ^提供虛假財務資料騙貸的企業(yè)刑事責任無明確規(guī)定。最高院關于只要證明抵押住房是自住用的生活必需品，銀行不得對其處置拍賣的司法解釋，可能增加銀行貸款風險。尤其是農村法制建設較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導現(xiàn)象，行政干預現(xiàn)象依然存在，企業(yè)改制過程中逃廢金融債權現(xiàn)象屢見不鮮。尤其是執(zhí)法效率較為低下，司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題十分突出，缺乏有效的失信懲罰機制，失信者無須為其

4、行為付出應有代價，金融機構自我保護債權的能力不足，對逃廢債務人無強有力威懾手段，導致金融債權得不到有效保護，常常陷入“勝了官司輸了錢、賠了夫人又折兵”的窘境，直接挫傷了金融機構信貸投入的積極性。二是征信體系缺陷，社會信用意識缺失。當前，農村征信系統(tǒng)建設嚴重滯后，社會信用服務的市場化程度較低，中介服務極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐。尤其是農村90年代鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“倒了企業(yè)、虧了銀行、肥了個人”，一些自然人通過各種手段逃廢金融債務，

5、加之一些金融從業(yè)人員在個人利益驅使下，置金融法規(guī)于不顧，為這些人員大開方便之門，嚴一是強化法制建設，夯實金融生態(tài)的制度基礎。首先，盡快修訂完善《破產法》《刑法》《擔保法》《物權法》等法律法規(guī)，嚴肅追究惡意逃廢債務的自然人和企業(yè)法定代表人的刑事責任，從根本上加大法律的威懾力。要通過完善破產法使貸款人能夠運用法律手段，使破產起訴成為制約借款人的最終防線。同時對涉及解決債務人的社會保障等問題通過相應法規(guī)范加以規(guī)范，以切實保證債權的合法權利?！?/p>

6、物權法》應該解決優(yōu)先受償權的抵押物在債務人違約后所有權的轉移問題，以填補動產抵押的法律空白。其次，在《商業(yè)銀行法》的基礎上，針對農村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺《合作金融法》，以保護農村合作金融的合法權益。其三，大力推行依法行政，地方政府自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。其四，司法部門應從維護法律威嚴、改善地區(qū)投資環(huán)境、保障經濟發(fā)展大局出發(fā)，進一步強化司法公正，提高執(zhí)法效率，加大對失信行為的打擊力

7、度，特別是要提高案件執(zhí)結率，切實增強法律的威懾力。二是完善征信體系，優(yōu)化金融生態(tài)的信用環(huán)境。首先，要綜合運用法律、經濟、宣傳、輿論監(jiān)督等手段，建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制。其次，要廣泛開展企業(yè)信用評級和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用戶、信用企業(yè)建設，進一步營造重信用、講誠信的社會風氣。其三，要加快對工商、稅務、公安、銀行等部門的信用信息資源聯(lián)網步伐，推進企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據庫建設，實現(xiàn)社會信用信息資源共享。其四，要

8、引導和鼓勵各類資本尤其是民間資本進入評級市場，培育壯大資信評級機構，規(guī)范發(fā)展企業(yè)資信評級市場。其五，要大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔保機構，暢通資本金補充渠道，完善信用擔保機構風險補償機制，放大擔保倍數(shù)。三是構筑信息平臺，發(fā)揮金融生態(tài)的交換功能。首先，要制定適合我國國情的高標準的審計、會計、信息披露標準，通過加強對企業(yè)的監(jiān)管力度，督促各類企業(yè)嚴格執(zhí)行財務會計制度，依法強化企業(yè)信息披露的真實性。其次，要深化中介機構改革，加快各類中介機構與司法、工