分析金融業(yè)發(fā)展論文金融業(yè)發(fā)展問題研究論

1、分析金融業(yè)發(fā)展論文金融業(yè)發(fā)展問題研究論文：我國小額貸款若干問題探析我國小額貸款若干問題探析提要：近年來我國在小額貸款方面已經(jīng)進行了一些有益的嘗試然而它在我國的持續(xù)性發(fā)展面臨著越來越多的制約因素。本文通過分析當(dāng)前我國小額貸款發(fā)展中存在的問題提出相關(guān)建議以利于其健康規(guī)范發(fā)展為我國農(nóng)村金融體系的完善起到積極作用。關(guān)鍵詞:小額貸款信用缺失可持續(xù)發(fā)展小額貸款模式可以追溯到孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”簡稱“GB模式”?！癎B模式”是20世紀(jì)六十年代由孟加

2、拉吉港大學(xué)教授穆罕默德尤努斯提出的一種信貸資金支持模式其旨在消除孟加拉農(nóng)村絕對貧困。20世紀(jì)九十年代初期中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所將孟加拉小額貸款GB模式引入我國開始了小額貸款在我國的發(fā)展歷程。我國的試點主要受到孟加拉國GB模式的影響這些項目主要由非政府組織、社會團體利用國外資金進行小范圍試驗大多數(shù)是依靠補貼維持的。20世紀(jì)九十年代后期在較大范圍內(nèi)推廣小額貸款由扶貧轉(zhuǎn)向為以政府和指定銀行操作使用國內(nèi)扶貧資金為主。2000年以來以農(nóng)村信

3、用社為主體的正規(guī)金融機構(gòu)開始試行并推廣小額貸款。最近幾年隨著國家鼓勵個人投資創(chuàng)業(yè)的政策導(dǎo)向日益明顯小額貸款在我國經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越大的作用民間商業(yè)小額貸款公司試點發(fā)展迅速被視為對民間融資制度創(chuàng)新的有益探索對農(nóng)村的金融體系建設(shè)起到積極作用。在農(nóng)村金融服務(wù)體系不完備農(nóng)村資金大量外流的情況下開展小額貸款可以豐富農(nóng)村金融體系多層次格局滿足農(nóng)村的金融需求?？山柚☆~貸款為突破口把民間資本引導(dǎo)到一個正確的軌道上合法的開展農(nóng)村的金融活動從而深化和完善

4、農(nóng)村金融體系改革同時可以填補正規(guī)金融機構(gòu)對中小企業(yè)支持的缺口刺激中小企業(yè)和個體工商戶民間融資的活躍性。但當(dāng)前在我國小額貸款的發(fā)展中依舊存在著不少問題。本文通過分析這些問題就推動我國小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了相關(guān)的建議。一、當(dāng)前我國小額貸款中存在的問題我國小額貸款開展至今已有十多年的歷史經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。盡管我國小額貸款的產(chǎn)生比較早但是在小額貸款的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

5、1、信用環(huán)境問題。由于政府部門的教育宣傳、引導(dǎo)不足以及農(nóng)民自身誠信意識不夠等原因?qū)е虏糠洲r(nóng)戶對小額貸款的認識存在誤差認為小額貸款就是扶貧款、救濟款人人有份?？吹絼e人能貸款自己有“不貸白不貸”的心理有的人還認為這種貸款可以不還、不用支付利息。較差的信用環(huán)境給小額貸款經(jīng)營形成了很大的風(fēng)險逃廢、騙取等惡意行為時有發(fā)生。2、小額貸款缺少風(fēng)險補償機制。小額貸款的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者且多為資金匱乏者較難評價其誠信及債務(wù)償還能力。這個社會群體經(jīng)濟實力差

6、、缺乏償債能力。如果創(chuàng)業(yè)成功借款者愿意歸還貸款可是如果創(chuàng)業(yè)失敗資金損失貸款者的利益就難以保障。3、小額貸款運作成本過高。小額貸款是向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)屬于零售貸款。同樣是1個億的貸款如果貸款給大企業(yè)只需要一個客戶經(jīng)理就可以辦理而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量僅客戶經(jīng)理就需要十幾個。一個信貸員營銷一二百筆貸款金額僅僅是幾百萬這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無法比的相對的成本也高。由于小額貸款的管理成本高于較大額貸款的

7、成本所以商業(yè)性小額貸款是以高于商業(yè)銀行的貸款利率來維持財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展要求利息收入覆蓋運營成本。小額貸款必將發(fā)揮市場的資源配置功能規(guī)范民間融資增加農(nóng)村金融供給解決農(nóng)民貸款難的問題引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新最終實現(xiàn)提供小額貸款服務(wù)機構(gòu)的自我維持和可持續(xù)發(fā)展走出一條有中國特色的小額貸款發(fā)展新路。主要參考文獻:[1]徐磊.對小額貸款公司盈利難問題的若干思考.經(jīng)濟研究導(dǎo)刊2008.9.[2]楊兆廷連漪.農(nóng)村小額貸款問題分析.農(nóng)村金融研究2006.2.[