動產(chǎn)抵押與動產(chǎn)質(zhì)押的比較分析及建議

1、動產(chǎn)抵押與動產(chǎn)質(zhì)押的比較分析及建議動產(chǎn)抵押與動產(chǎn)質(zhì)押的比較分析及建議摘要：《物權(quán)法》規(guī)定以動產(chǎn)作為擔(dān)保財產(chǎn)時既可以抵押也可以質(zhì)押，銀行業(yè)在貸款業(yè)務(wù)實(shí)踐中也有動產(chǎn)抵押與動產(chǎn)質(zhì)押兩種模式。本文重點(diǎn)從法律層面比較分析了動產(chǎn)抵押與動產(chǎn)質(zhì)押的異同，討論動產(chǎn)抵押與動產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險的區(qū)別，并對銀行辦理動產(chǎn)抵押貸款和動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)提出了相關(guān)的建議。下載關(guān)鍵詞：動產(chǎn)抵押；動產(chǎn)質(zhì)押；銀行；擔(dān)保財產(chǎn)中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：10039031（

2、2012）11007603DOI：10.3969j.i一、動產(chǎn)抵押與動產(chǎn)質(zhì)押的定義按照《物權(quán)法》的規(guī)定，動產(chǎn)抵押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移動產(chǎn)的占有，將該動產(chǎn)抵押給債權(quán)人，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保制度。債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押財產(chǎn)。抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，動產(chǎn)

3、質(zhì)押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保制度。債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，交付的動產(chǎn)為質(zhì)押財產(chǎn)。質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立。二、動產(chǎn)抵押與動產(chǎn)質(zhì)押法律規(guī)定的異同比較（一）動產(chǎn)抵押與動產(chǎn)質(zhì)押的相同之處首先，動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)質(zhì)押都是擔(dān)保物權(quán)，擔(dān)保范圍及擔(dān)保物權(quán)消滅的方式相同。動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)質(zhì)押的擔(dān)保范圍均包括主

4、債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。作為擔(dān)保物權(quán)二者消滅的情形都包括：主債權(quán)消滅，擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)，債權(quán)人放棄擔(dān)保物權(quán)，法律規(guī)定擔(dān)保物權(quán)消滅的其他情形。其次，動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)質(zhì)押都需要簽署擔(dān)保合同，合同條款都不能規(guī)定流質(zhì)契約?！段餀?quán)法》規(guī)定，無論是動產(chǎn)抵押還是動產(chǎn)質(zhì)押都要簽訂書面合同，同時在合同中不能存在流質(zhì)契約。對于抵押的情況，抵押權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時抵押財產(chǎn)歸債權(quán)人所有。對于質(zhì)押

5、的情況，質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時質(zhì)押財產(chǎn)歸債權(quán)人所有。再次，動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)質(zhì)押都可以設(shè)立最高額擔(dān)保。對于動產(chǎn)抵押，為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償。對于動產(chǎn)質(zhì)押，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人也可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。第四，動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)質(zhì)押實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的條件及

6、方式相同?！段餀?quán)法》明確規(guī)定，除了法律另有規(guī)定的情況，擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，擔(dān)保物權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以擔(dān)保財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該擔(dān)保財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償，在最低線之上的質(zhì)押財產(chǎn)出質(zhì)人可以自由贖貨或換貨，但質(zhì)押財產(chǎn)數(shù)量或價值一旦低于最低線，出質(zhì)人未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意就不能動用質(zhì)押財產(chǎn)，進(jìn)而可能影響其正常的生產(chǎn)經(jīng)營。如果出質(zhì)人的生產(chǎn)經(jīng)營因為財產(chǎn)質(zhì)押受到嚴(yán)重影響，將會直接降低其還款能力，使質(zhì)

7、權(quán)人面臨更大的風(fēng)險。靜態(tài)質(zhì)押模式下，出質(zhì)人每次動用質(zhì)押財產(chǎn)都要經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意，其影響更大。質(zhì)權(quán)人可能面臨保管不好質(zhì)押財產(chǎn)而被出質(zhì)人追責(zé)的風(fēng)險?！段餀?quán)法》規(guī)定，質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)的義務(wù)，因保管不善致使質(zhì)押財產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。質(zhì)權(quán)人的行為可能使質(zhì)押財產(chǎn)毀損、滅失的，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)押財產(chǎn)提存，或者要求提前清償債務(wù)并返還質(zhì)押財產(chǎn)。質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押財產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害的，應(yīng)

8、當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。上述規(guī)定明確了質(zhì)權(quán)人有義務(wù)妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)，否則出質(zhì)人可以向其追責(zé)。動產(chǎn)質(zhì)押同時存在質(zhì)押財產(chǎn)交付失當(dāng)?shù)娘L(fēng)險，也可能會危及質(zhì)權(quán)人的利益。四、對銀行開展以動產(chǎn)為擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)處理建議（一）注重規(guī)避法律法規(guī)風(fēng)險對于動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)質(zhì)押，我國法律法規(guī)的規(guī)定存在較多的待完善之處，銀行在做以動產(chǎn)為擔(dān)保的貸款時面臨較多的法律風(fēng)險。如對于可以作為擔(dān)保財產(chǎn)的動產(chǎn)，《物權(quán)法》規(guī)定，法律、行政法規(guī)未禁止抵押的財產(chǎn)都可以抵押，該規(guī)定過于寬泛不利于

9、銀行有效確定擔(dān)保財產(chǎn)；《物權(quán)法》未明確同一動產(chǎn)抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)的競存，但《擔(dān)保法》司法解釋規(guī)定同一財產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償，造成的誤解頗多；動產(chǎn)抵押登記機(jī)構(gòu)部門過于分散；《動產(chǎn)抵押登記辦法》對動產(chǎn)抵押登記期限規(guī)定不明確等，都給銀行開展以動產(chǎn)為擔(dān)保的貸款帶來風(fēng)險。對此，銀行首先需要學(xué)習(xí)研究法律、法規(guī)的各項相關(guān)規(guī)定，在法律、法規(guī)許可的范圍內(nèi)明確界定本行可以接受抵質(zhì)押的動產(chǎn)種類。其次，無論是動產(chǎn)抵押還是動產(chǎn)質(zhì)押，

10、銀行均須在貸前徹查擬擔(dān)保的動產(chǎn)之前設(shè)立抵押或質(zhì)押的情況，力爭確保擔(dān)保物權(quán)不存在瑕疵。再次，對于可以進(jìn)行登記公示的，需要積極做好登記公示，以公示機(jī)構(gòu)的行政公示來佐證本行的擔(dān)保物權(quán)。（二）加強(qiáng)對擔(dān)保財產(chǎn)的管理基于下述原因，銀行需要加強(qiáng)對于擔(dān)保財產(chǎn)的管理。首先，與不動產(chǎn)相比，動產(chǎn)具有較強(qiáng)的流動性，財產(chǎn)易于在不同主體之間流轉(zhuǎn)。其次，動產(chǎn)物權(quán)以占有為公示方式。再次，抵押人或質(zhì)押人對惡意損害動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)人及第三人合法權(quán)益的情況，我國法律只規(guī)定了其承

11、擔(dān)民事賠償責(zé)任，而未規(guī)定其所應(yīng)承擔(dān)的刑事責(zé)任，對保護(hù)擔(dān)保物權(quán)人較為不利。銀行以動產(chǎn)作擔(dān)保提供授信，風(fēng)險得以有效覆蓋依賴于動產(chǎn)，這對銀行提出如下要求：首先，銀行必須謹(jǐn)慎處理可以接受的動產(chǎn)擔(dān)保財產(chǎn)，加強(qiáng)對動產(chǎn)特性及流通變現(xiàn)能力的研究，明確本行可以接受的擔(dān)保動產(chǎn)的名錄。其次，銀行在做動產(chǎn)抵質(zhì)押授信時，需通過各類單據(jù)查清擔(dān)保財產(chǎn)的權(quán)屬，保障擔(dān)保財產(chǎn)的權(quán)屬真實(shí)合法，防止權(quán)屬不實(shí)造成抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)落空。再者，銀行必須加強(qiáng)對擔(dān)保財產(chǎn)的監(jiān)管，最好能采用相