農(nóng)信社管控“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1、農(nóng)信社管控“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策近年來，多地農(nóng)信社（農(nóng)商銀行）相繼試點(diǎn)開辦了“三權(quán)”（農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)、林權(quán)）抵押貸款業(yè)務(wù)，旨在拓寬農(nóng)民融資渠道，提升金融服務(wù)質(zhì)效。綜合各地實(shí)踐看，“三權(quán)”抵押貸款對(duì)加快農(nóng)信社金融服務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。但收益和風(fēng)險(xiǎn)并存，在我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)配套建設(shè)并不十分完備的情況下，農(nóng)信社推行該產(chǎn)品也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。因此，有效管控風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展已成

2、為各地農(nóng)信社的重要金融課題。一、“三權(quán)”抵押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)我國“三權(quán)”抵押貸款推行時(shí)間較短，缺乏參考模式和現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)，配套措施不完善，集中體現(xiàn)在人才缺乏、市場滯后、評(píng)估失準(zhǔn)、權(quán)證不足以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不充分等因素，由此引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)至少有以下四點(diǎn)：一是土地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。土地評(píng)估大幅度偏低于市場公允價(jià)格則會(huì)引發(fā)土地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)主要源于三個(gè)方面：第一，抵押權(quán)證不完備。雖然我國農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革取得一定成效，但目前尚未形成完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場，農(nóng)村土地承

3、包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等確權(quán)頒證工作還在進(jìn)行中，全面完成尚需時(shí)日。第二，評(píng)估機(jī)構(gòu)不健全。開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押物評(píng)估面臨專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)等級(jí)偏低、價(jià)值評(píng)估收取費(fèi)用過高，缺乏統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。第三，評(píng)估人員的專業(yè)及職業(yè)素養(yǎng)都會(huì)成為引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因。二、管控“三權(quán)”抵押貸款的對(duì)策“三權(quán)”抵押貸款可以有效增加農(nóng)民收益，合理抵押也能給農(nóng)信社帶來可觀的效益。從發(fā)展趨勢(shì)看，“三權(quán)”抵押貸款有逐步放開的趨勢(shì)，在現(xiàn)有法律框架下，

4、農(nóng)信社開展“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)應(yīng)著重從以下等方面控制風(fēng)險(xiǎn)。一是加大人才隊(duì)伍建設(shè)，提高綜合素質(zhì)?！叭龣?quán)”抵押貸款在我國推行的時(shí)間較短，絕大多數(shù)農(nóng)村信貸人員的思想還停留在小額信用聯(lián)保貸款的工作模式上，用老思路和老辦法來辦理“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)不僅會(huì)影響辦貸效率，往往會(huì)適得其反。對(duì)此，農(nóng)信社要加大人才培養(yǎng)力度，通過聘請(qǐng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)方面的資深專家，對(duì)客戶經(jīng)理隊(duì)伍進(jìn)行整體培訓(xùn)，從專業(yè)功底、專業(yè)知識(shí)和政策水平上進(jìn)行培養(yǎng)，提高隊(duì)伍的職業(yè)道德素質(zhì)、思想政治

5、素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，在人員操作上使風(fēng)險(xiǎn)得到最大程度的控制。二是加強(qiáng)銀政互動(dòng)合作，完善配套機(jī)制。農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)很長時(shí)間處于“沉睡”狀態(tài)，要激活沉睡資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)的資本化，需要政府職能部門的行政幫助。對(duì)此，農(nóng)信社要通過積極引入政府權(quán)力和公信力，在法律框架下建立區(qū)域范圍內(nèi)的操作規(guī)范，比如積極爭取地方農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)的籌建權(quán)，主動(dòng)對(duì)接需求，逐步構(gòu)建起集確權(quán)頒證、價(jià)格評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)、貸款發(fā)放于一體的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，確?！叭龣?quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)