人生7張保單

1、人生人生不同階段必須的不同階段必須的7張保單保單第1張：意外險(xiǎn)張：意外險(xiǎn)保單保單對于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的。25歲30歲，我們的經(jīng)濟(jì)能力還有限，我們還在創(chuàng)業(yè)或打拼，我們還要為人生人生積累財(cái)富，我們還要為買房、買車做準(zhǔn)備，我們沒有家庭所累，沒必要、也不樂意把所有的錢都放進(jìn)保險(xiǎn)公司的存折里。意外險(xiǎn)是這個(gè)階段必備的第一張保單保單。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險(xiǎn)是對生命的保障，更體現(xiàn)

2、了對父母養(yǎng)育之恩的報(bào)償。盡管意外險(xiǎn)沒有理財(cái)功能，在不出險(xiǎn)的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達(dá)10萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道。任何其他一個(gè)險(xiǎn)種都不可能像意外險(xiǎn)一樣，有如此之高的保障功能。意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種也是必要的選擇。因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門診、掛號費(fèi)全都可以獲得賠付。小病的住院、手術(shù)費(fèi)用，也可以附加住院與手術(shù)補(bǔ)償來實(shí)現(xiàn)。第2張：張：大病醫(yī)療病醫(yī)療保單保單30歲，我們已經(jīng)開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小

3、心地規(guī)劃著未來。生活似乎在按照設(shè)想中一步步推進(jìn)，但是內(nèi)心里總有那么一點(diǎn)點(diǎn)不安。我們的生活質(zhì)量真的提高了嗎？但生存環(huán)境越來越惡化、空氣越來越污濁，也是不爭的事實(shí)。我們好象越來越?jīng)]有時(shí)間去健身，是惰性，還是肩上越來越重的責(zé)任，還是兩者兼有，沒人說得清。一大半白領(lǐng)處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來越高，年齡越來越低，這個(gè)問題卻誰也無法否認(rèn)。再看看我們的醫(yī)療保障現(xiàn)狀吧。我們都有一份社會醫(yī)療保險(xiǎn)，一年的醫(yī)療費(fèi)用上限2萬元。在感冒一次也能支出上千元的今

4、天，這點(diǎn)錢只夠應(yīng)付一場小病。在2萬元以上，我們還有大病基金，按比例報(bào)銷更高的花費(fèi)?！氨壤边@個(gè)詞本來就讓人沒安全感，更何況它的比例還很低。算下來，得一場10萬元的大病，至少有6萬元錢醫(yī)藥費(fèi)需要自付。大病醫(yī)療保險(xiǎn)，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的方式，也是理財(cái)?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢存入大病醫(yī)療，出險(xiǎn)的情況下可以獲得賠付，不出險(xiǎn)最終也能收回大筆利息。大病醫(yī)療保險(xiǎn)只賠付保單保單上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手術(shù)，想獲得賠付，就要選擇一些適

5、合自己的附加險(xiǎn)種，如防癌險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)、生育健康保險(xiǎn)。附加險(xiǎn)可以賠償門診的手術(shù)，疾病或意外造成的費(fèi)用。但是類似感冒發(fā)燒、門診能處理的小病不予賠付(這部分可以通過意外險(xiǎn)的醫(yī)療附加險(xiǎn)得到賠付)。附加險(xiǎn)不返還。第3張：養(yǎng)老張：養(yǎng)老保險(xiǎn)保險(xiǎn)30年后誰來養(yǎng)你？這是我們不得不考慮的問題。當(dāng)我們的口袋越來越充實(shí)，薪水逐年上升，越來越習(xí)慣了高質(zhì)量的生活方式，沒人想未來的生活水準(zhǔn)一落千丈。我們努力地工作、攢錢，面對通貨膨脹的壓力，銀行也是靠不住的。養(yǎng)育小孩

6、的花費(fèi)越來越昂貴，很多城市居民都只有一個(gè)小孩，當(dāng)未來出現(xiàn)兩個(gè)孩子負(fù)擔(dān)4個(gè)老人的局面，指望孩子，對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，是對自己和兒女的責(zé)任感。從30歲開始，在資金允許的情況下，應(yīng)該開始考慮買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老資金首先要保證安全，投資股市或者房產(chǎn)來養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)顯然難以預(yù)測。而養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡早購買，買得越早，獲得優(yōu)惠越大。購買養(yǎng)老保險(xiǎn)之前，要算清楚以后每月能拿

7、到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額，另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟(jì)承受力而選擇。以前者為例，從30起歲交付養(yǎng)老金，每年6500元左右，交滿20年，55歲起可以持續(xù)領(lǐng)滿20年，每月領(lǐng)1000元，拿20年?？偣步?3萬，領(lǐng)24萬元，收益非常明顯。一個(gè)都市里的單身貴族，沒有家室所累，買保險(xiǎn)只需要考慮個(gè)人保障，以上3張保單保單是必備的。第4張：為財(cái)富提供保障的人壽張：為財(cái)富提供保障的人壽保單保

8、單我們早已經(jīng)不再拒絕花明天的錢來消費(fèi)。工作幾年之后，手里有了一筆不大不小的存款，投入一筆可接受的金額，貸款買房、買車，生活水準(zhǔn)得到立竿見影的改善。都市里的“負(fù)翁”越來越多，背著貸款日子過得有滋有味，更有壓力。萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款？沒有人擔(dān)得起這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，因此要把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險(xiǎn)。比如貸款總額是80萬元，就買一份80萬元的壽險(xiǎn)。一旦有變，尚有保險(xiǎn)公司替還房貸。這樣的

9、保險(xiǎn)可以為個(gè)人及家庭提供財(cái)富保障。當(dāng)然，這個(gè)階段，房險(xiǎn)和車險(xiǎn)是必不可少的。貸款按揭買房，在購房之日即被強(qiáng)制購買房屋險(xiǎn)，如果出意外，保險(xiǎn)公司會給銀行賠款。專家的建議是，買房險(xiǎn)不要去指定的保險(xiǎn)公司。如果去其他保險(xiǎn)公司，購買同樣的保險(xiǎn)可以得到折扣。車險(xiǎn)是開車出險(xiǎn)后的賠付，按照國家規(guī)定，有車一族必上第三者責(zé)任險(xiǎn)，否則不能上路。第5656張：子女的教育及意外張：子女的教育及意外保單保單結(jié)婚后，昔日的單身貴族開始面臨對家庭的責(zé)任；養(yǎng)育小孩之后，子女

10、的教育問題更是提上了主要日程。財(cái)富固然已經(jīng)有了一定的積累，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，夫婦各買一份人壽保險(xiǎn)，受益人互相寫對方的名字，也是一種責(zé)任和承諾。在一方出現(xiàn)意外的情況下，家庭生活不至于陷入困境。以下五招不妨作為參考。第一招，確?！氨Ｗo(hù)傘”。孩子的保障，最終來源于父母的收入，應(yīng)該以父母為被保險(xiǎn)人、孩子為受益人，購買一份保險(xiǎn)。第二招，趕早不趕晚。購買同一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，年齡越小價(jià)格越便宜。第三招，選擇有“豁免保費(fèi)”的保險(xiǎn)。目前保險(xiǎn)公司推出的少

11、兒保險(xiǎn)有些附加“豁免保費(fèi)”條款。所謂“豁免保費(fèi)”是指購買少兒險(xiǎn)保單保單后，作為投保人的父母如果不幸死亡或高度殘疾而沒有能力支付后期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司將豁免以后各期保費(fèi)，同時(shí)對孩子的保障繼續(xù)有效。第四招，保障保險(xiǎn)當(dāng)首選。孩子如果不幸患重大疾病，更會給家庭經(jīng)濟(jì)帶來沉重的負(fù)擔(dān)。因此，為孩子買保險(xiǎn)首先要買醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，即保障型保險(xiǎn)。第五招，教育保險(xiǎn)量力繳。孩子的教育是一件大事，是父母除了養(yǎng)育之外的第二重要責(zé)任和義務(wù)。第7張：避稅張：避稅保單

12、保單50歲以后，有了房子與車，孩子長大了，我們也開始面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)的問題。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，規(guī)劃好退休后的生活，安享晚年。此時(shí)，對遺產(chǎn)的安排也要提上日程。遺產(chǎn)稅是否開征，專家學(xué)者們已經(jīng)爭論了幾年。但隨著經(jīng)濟(jì)與法律的發(fā)展，征收遺產(chǎn)稅已經(jīng)是必然的事。按照國際慣例，遺產(chǎn)稅一般在40%以上，德國的遺產(chǎn)稅率甚至高達(dá)50%。面對如此高比例的稅收，我們理當(dāng)未雨綢繆。如何對遺產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，采用合理的方式避稅，

13、值得仔細(xì)地思考。按照我國現(xiàn)行法律，任何保險(xiǎn)金所得都是免稅的。子女作為保險(xiǎn)金受益人，無須交納個(gè)人所得稅。選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)品種，有意識地用巨額資金購進(jìn)投資型保險(xiǎn)，以子女為保險(xiǎn)受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。投資保險(xiǎn)因而成為最佳的避稅方式之一。另外，子女繼承遺產(chǎn)之前，必須先籌一筆遺產(chǎn)稅款把稅款繳清。如果父母沒有事先進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃，身故時(shí)又沒有留下足夠的現(xiàn)金和存款，龐大的遺產(chǎn)稅時(shí)往往會成為孩子沉重的負(fù)擔(dān)。遺產(chǎn)避稅可以選擇兩種保單保單，一種