人的一生中的7張保單

1、人的一生中的人的一生中的“七張保單七張保單“一生需要7張保單一生需要7張保單安全與保障，是每個(gè)人生命中最大的需求。在人一生中不同的階段，面臨不同的財(cái)務(wù)需要和風(fēng)險(xiǎn)，這種財(cái)務(wù)需求可以通過保險(xiǎn)來安排。保險(xiǎn)的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃財(cái)務(wù)需要，因此成為一種理財(cái)?shù)姆绞?。從單身貴族到有房有車的中產(chǎn)，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問題，這是一個(gè)都市白領(lǐng)必經(jīng)的人生歷程。在這個(gè)歷程中，有7張保單不可或缺。第1張：意外險(xiǎn)保單上午還在廣州悠

2、閑地喝早茶，晚上已經(jīng)回到北京的三里屯泡吧。在打一輛飛機(jī)看演唱會已經(jīng)成為舊聞的今天，許多年輕的白領(lǐng)對這樣的工作方式早已經(jīng)習(xí)慣。休閑方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潛水、探險(xiǎn)、滑翔、蹦極，玩的都是心跳。但是風(fēng)險(xiǎn)呢？誰都知道飛機(jī)比火車出事的概率要高一點(diǎn)點(diǎn)，而蹦極的設(shè)施再安全也會有出錯(cuò)的時(shí)候。城市的車輛越來越多，開車的人也越來越容易焦慮，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不再是小概率事件，而生命中錯(cuò)誤的一次碰撞總要有人來買單。對于剛

3、參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的。25歲30歲，我們的經(jīng)濟(jì)能力還有限，我們還在創(chuàng)業(yè)或打拼，我們還要為人生積累財(cái)富，我們還要為買房、買車做準(zhǔn)備，我們沒有家庭所累，沒必要、也不樂意把所有的錢都放進(jìn)保險(xiǎn)公司的存折里。意外險(xiǎn)是這個(gè)階段必備的第一張保單。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險(xiǎn)是對生命的保障，更體現(xiàn)了對父母養(yǎng)育之恩的報(bào)償。盡管意外險(xiǎn)沒有理財(cái)功能，在不出險(xiǎn)的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高

4、達(dá)10萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道。任何其他一個(gè)險(xiǎn)種都不可能像意外險(xiǎn)一樣，有如此之高的保障功能。意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種也是必要的選擇。因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門診、掛號費(fèi)全都可以獲得賠付。小病的住院、手術(shù)費(fèi)用，也可以附加住院與手術(shù)補(bǔ)償來實(shí)現(xiàn)。第2張：大病醫(yī)療保單30歲，我們已經(jīng)開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著未來。生活似乎在按照設(shè)想中一步步推進(jìn)，但是內(nèi)心里總有那么一點(diǎn)點(diǎn)不安。我們的生活質(zhì)量真的提高了嗎？但

5、生存環(huán)境越來越惡化、空氣越來越污濁，也是不爭的事實(shí)。我們好象越來越?jīng)]有時(shí)間去健身，是惰性，還是肩上越來越重的責(zé)任，還是兩者兼有，沒人說得清。一大半白領(lǐng)處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來越高，年齡越來越低，這個(gè)問題卻誰也無法否認(rèn)。再看看我們的醫(yī)療保障現(xiàn)狀吧。我們都有一份社會醫(yī)療保險(xiǎn)，一年的醫(yī)療費(fèi)用上限2萬元。在感冒一次也能支出上千元的今天，這點(diǎn)錢只夠應(yīng)付一場小病。在2萬元以上，我們還有大病基金，按比例報(bào)銷更高的花費(fèi)?！氨壤边@個(gè)詞本來就讓人沒

6、安全感，更何況它的比例還很低。算下來，得一場10萬元的大病，至少有6萬元錢醫(yī)藥費(fèi)需要自付。難怪別人會說，疾病是家庭財(cái)政的黑洞，足矣讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。大病醫(yī)療保險(xiǎn)，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的方式，也是理財(cái)?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢存入大病醫(yī)療，出險(xiǎn)的情況下可以獲得賠付，不出險(xiǎn)最終也能收回大筆利息。天下的父母都希望孩子接受最好的教育，擁有更為遠(yuǎn)大的未來。義務(wù)教育的費(fèi)用越來越昂貴，讀個(gè)大學(xué)更要以10萬計(jì)。更不必說對孩子愛好的培養(yǎng)

7、，游游泳、彈彈琴、請請家教，諸如此類高昂的開支也是一筆巨大的款項(xiàng)。從孩子出生之日起，為教育準(zhǔn)備一筆資金就已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。好在小孩出生是在父母的壯年時(shí)期，收入高，經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，此時(shí)有能力給小孩提供良好的教育基金。準(zhǔn)備教育基金有兩種方式，一種是教育費(fèi)用預(yù)留基金。舉例說，在小孩1歲17歲，每年交250元，17歲可以返還5000元，以此可以保證?？顚Ｓ?。這種方式支出不多，但最后收回的金額也不足以應(yīng)付未來的花費(fèi)。另一種方式是買一份萬能壽險(xiǎn)，存取靈

8、活，而且另有紅利返還，可以做大額的教育儲備金。兒童意外險(xiǎn)是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動，更好奇，比成人更容易受到意外傷害。僅2003年，北京就有5萬兒童受到不同程度傷害。兒童意外險(xiǎn)可以為出險(xiǎn)的孩子提供醫(yī)療幫助。兒童意外險(xiǎn)保障程度高，價(jià)值3萬元的兒童意外險(xiǎn)，每年繳費(fèi)不到300元，屬于不返還險(xiǎn)種。第7張：避稅保單50歲以后，有了房子與車，孩子長大了，我們也開始面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)的問題。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)

9、老保險(xiǎn)，規(guī)劃好退休后的生活，安享晚年。此時(shí)，對遺產(chǎn)的安排也要提上日程。遺產(chǎn)稅是否開征，專家學(xué)者們已經(jīng)爭論了幾年。但隨著經(jīng)濟(jì)與法律的發(fā)展，征收遺產(chǎn)稅已經(jīng)是必然的事。按照國際慣例，遺產(chǎn)稅一般在40%以上，德國的遺產(chǎn)稅率甚至高達(dá)50%。面對如此高比例的稅收，我們理當(dāng)未雨綢繆。如何對遺產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，采用合理的方式避稅，值得仔細(xì)地思考。按照我國現(xiàn)行法律，任何保險(xiǎn)金所得都是免稅的。子女作為保險(xiǎn)金受益人，無須交納個(gè)人所得稅。選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)品種，有意識地

10、用巨額資金購進(jìn)投資型保險(xiǎn)，以子女為保險(xiǎn)受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。投資保險(xiǎn)因而成為最佳的避稅方式之一。另外，子女繼承遺產(chǎn)之前，必須先籌一筆遺產(chǎn)稅款把稅款繳清。如果父母沒有事先進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃，身故時(shí)又沒有留下足夠的現(xiàn)金和存款，龐大的遺產(chǎn)稅時(shí)往往會成為孩子沉重的負(fù)擔(dān)。遺產(chǎn)避稅可以選擇兩種保單，一種是養(yǎng)老金，另一種是萬能壽險(xiǎn)。追加一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休后的生活提供進(jìn)一步保障，另一方面，無論被保險(xiǎn)人在或不在，養(yǎng)老保險(xiǎn)都可以持續(xù)領(lǐng)20年