網(wǎng)絡(luò)金融中第三方支付及其法律規(guī)范.pdf

1、電子支付和電子商務(wù)相生相伴，支付問(wèn)題成為制約電子商務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。第三方支付模式為電子商務(wù)中信任與安全二大難題找到了初步解決方案，將我國(guó)消沉多年的電子商務(wù)推向一個(gè)新高潮。 第三方支付指由具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)，集成銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口或基于其他服務(wù)通道，為交易各方提供貨幣支付、資金清算、交易監(jiān)管等交易支持服務(wù)而形成的支付模式。第三方支付產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，巨大機(jī)遇背后也潛藏著巨大危機(jī)，諸如政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)

2、、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，構(gòu)成了第三方支付產(chǎn)業(yè)規(guī)范的法律環(huán)境。 其中，政策模糊、法律空白、監(jiān)管缺位、業(yè)務(wù)失范是最大風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付法幾乎一片空白，傳統(tǒng)法律理論和司法經(jīng)驗(yàn)在第三方支付領(lǐng)域無(wú)所適從。確認(rèn)主體地位是首要法律問(wèn)題，由于第三方支付主體具有明顯金融屬性，同時(shí)區(qū)別于銀行與傳統(tǒng)非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)定位為網(wǎng)上非銀行金融機(jī)構(gòu)，從而將之納入到金融監(jiān)管體系之中。 第三方支付集成了信息技術(shù)與金融技術(shù)，改造著傳統(tǒng)法律秩序，構(gòu)造出復(fù)合的法律關(guān)

3、系。信息技術(shù)特點(diǎn)決定了第三方支付法律歸責(zé)原則上宜采用過(guò)錯(cuò)推定原則與責(zé)任限制原則，同時(shí)，在諸如消費(fèi)者保護(hù)、非法交易控制、沉淀資金監(jiān)管等一般法律問(wèn)題上也有著自身的特點(diǎn)。金融特性令第三方支付對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)產(chǎn)生深刻影響，虛擬貨幣沖擊著現(xiàn)實(shí)金融體系，金融風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)具特點(diǎn)，金融監(jiān)管問(wèn)題尚無(wú)成形解決方案。 第三方支付面臨著從零開(kāi)始的法制構(gòu)建任務(wù)，要求有建設(shè)性的思考。首先要搭建起第三方支付法律體系框架，并在基礎(chǔ)領(lǐng)域與核心環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)法律控制，以期逐步完