商品融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法律防范研究.pdf

1、商品融資是現(xiàn)代商業(yè)銀行與物流監(jiān)管公司相結(jié)合而產(chǎn)生的一項(xiàng)新型信貸業(yè)務(wù)。巴塞爾協(xié)議認(rèn)為商品融資是指借款人用倉儲(chǔ)物資、待售商品或在商品交易所交易的大宗應(yīng)收商品進(jìn)行的期限較短的一個(gè)信貸品種。在銀行貸款操作中，商品融資業(yè)務(wù)一般是指借款人用其擁有所有權(quán)的商品進(jìn)行質(zhì)押，向銀行申請一筆短期借款;銀行受自身經(jīng)營場地的限制，通常委托有監(jiān)管能力的物流公司代其接收、存儲(chǔ)、監(jiān)管質(zhì)押商品，在借款人到期還款后，銀行通知監(jiān)管公司解除質(zhì)押并返還監(jiān)管商品的一項(xiàng)融資業(yè)務(wù)。因

2、此，也可以說商品融資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)以企業(yè)庫存商品作為質(zhì)押擔(dān)保的信貸融資業(yè)務(wù)。
　　目前，中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一支重要推動(dòng)力量，但融資難問題一直始終相伴。究其原因，一方面是中小企業(yè)普遍缺乏能被銀行認(rèn)可的貸款擔(dān)保物，難以獲得銀行的信貸資金支持;另一方面，在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，中小企業(yè)又因存貨占用了大量寶貴的流動(dòng)資金。如何有效降低資金占用、提高資金使用效率成了這些企業(yè)的難題。在這種情況下，一些庫存商品因具有良好的流通性、長期價(jià)格穩(wěn)

3、定且能夠作為借款擔(dān)保物的特性被銀行、中小企業(yè)以及物流公司普遍發(fā)現(xiàn)和看好，一種新的銀行融資方式應(yīng)運(yùn)而生，那就是以企業(yè)庫存商品作為質(zhì)押擔(dān)保物的商品融資業(yè)務(wù)。
　　在這種新的融資方式中，銀行給企業(yè)提供了亟需的信貸資金、能夠有效地盤活借款人的存貨、幫助解決企業(yè)的資金融通問題;另一方面，商品融資業(yè)務(wù)也幫助銀行拓展了新市場、開辟了新的利潤增長點(diǎn)、降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高了信貸資金的使用效率，對于優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)、提升自身金融服務(wù)水平具有積極意義。

4、
　　商品融資業(yè)務(wù)在給銀行、監(jiān)管公司和中小企業(yè)帶來多方合作共贏局面的同時(shí)，又伴隨著諸多不易發(fā)覺的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。商品融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)既有市場變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等銀行信貸共有的風(fēng)險(xiǎn)，又因運(yùn)作方式的特殊而有其特有的風(fēng)險(xiǎn)，如質(zhì)押商品交付風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押商品滾動(dòng)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押商品的物權(quán)競合風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押商品所有權(quán)保留風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等。
　　本文在深入分析商品融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從立法層面和實(shí)務(wù)操作層面提出了防范商品融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議