第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問(wèn)題研究.pdf

1、金融改革的不斷深入推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，第三方支付平臺(tái)進(jìn)入了爆炸式發(fā)展期。2017年1月支付寶發(fā)布的全民賬單顯示，2016年該平臺(tái)有4.5億實(shí)名用戶，其中80后人均網(wǎng)上支付金額超過(guò)12萬(wàn)元。不僅用戶的數(shù)量驚人，第三方支付平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容更是涵蓋繳納水電燃?xì)赓M(fèi)、預(yù)約掛號(hào)、簽證續(xù)簽、購(gòu)買地鐵票等日常生活的方方面面。其中的參與者包括消費(fèi)者、商戶、銀行、行業(yè)自律組織以及政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)等各類主體。
　　第三方支付平臺(tái)屬于非面對(duì)面交易的平臺(tái)，因此

2、數(shù)字化是其主要的特征，而因?yàn)楫?dāng)前信息技術(shù)、政府政策以及法律等方面的原因?qū)е碌谌街Ц镀脚_(tái)存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)。如果對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)不管不問(wèn)，就很有可能導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成極為嚴(yán)重的損害。為了維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，2010年，央行公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《實(shí)施細(xì)則》，預(yù)示著我國(guó)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管朝著制度化、規(guī)范化的方向邁進(jìn)。
　　本文重點(diǎn)研究有關(guān)第三方支付平臺(tái)建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問(wèn)題

3、，通過(guò)實(shí)證分析、對(duì)比研究等研究方法，對(duì)第三方支付平臺(tái)的概念進(jìn)行分析闡述，對(duì)第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行歸納總結(jié)，對(duì)當(dāng)前我國(guó)第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入而細(xì)致的研究。另外本文還查閱了國(guó)外在第三方支付平臺(tái)監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為我國(guó)第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的管理提出了一些可行的建議，希望能夠推動(dòng)我國(guó)第三方支付平臺(tái)以及金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
　　本文共有四個(gè)部分。
　　第一部分主要是針對(duì)第三方支付平臺(tái)的相關(guān)概念進(jìn)行了深入的

4、闡述。本文將第三方支付平臺(tái)定義為是獨(dú)立于交易雙方以及銀行之外的，通過(guò)通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，提供支付資金結(jié)算等服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。在此定義之上，首先闡述了第三方支付平臺(tái)具體的特點(diǎn)，以及第三方支付平臺(tái)中隱含的“影子”銀行的性質(zhì)；其次，針對(duì)第三方支付平臺(tái)在建設(shè)以及運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中涉及到的一系列法律法規(guī)進(jìn)行了整理和歸納；最后，以第三方支付平臺(tái)為出發(fā)點(diǎn)，分析了其存在的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)，為下文針對(duì)第三方平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律問(wèn)題的研究打下基礎(chǔ)。<

5、br>　　第二部分從法律層面闡述了我國(guó)第三方支付平臺(tái)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀。首先探討了我國(guó)在第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的法律框架和模式，在此基礎(chǔ)之上，從立法層級(jí)、監(jiān)管模式、市場(chǎng)準(zhǔn)入和金融風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者權(quán)益五個(gè)方面歸總結(jié)了我國(guó)第三方監(jiān)管中存在的問(wèn)題。
　　第三部分是以美國(guó)和歐盟作為參照，考察其在第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上的相關(guān)法律規(guī)定和監(jiān)管模式，為后文提出我國(guó)第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的完善建議提供參考。
　　第四部分是在前三部分的基礎(chǔ)上，就我國(guó)