第三方支付平臺風(fēng)險監(jiān)管法律問題研究.pdf

1、金融改革的不斷深入推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，第三方支付平臺進入了爆炸式發(fā)展期。2017年1月支付寶發(fā)布的全民賬單顯示，2016年該平臺有4.5億實名用戶，其中80后人均網(wǎng)上支付金額超過12萬元。不僅用戶的數(shù)量驚人，第三方支付平臺服務(wù)內(nèi)容更是涵蓋繳納水電燃氣費、預(yù)約掛號、簽證續(xù)簽、購買地鐵票等日常生活的方方面面。其中的參與者包括消費者、商戶、銀行、行業(yè)自律組織以及政府監(jiān)管機構(gòu)等各類主體。
　　第三方支付平臺屬于非面對面交易的平臺，因此

2、數(shù)字化是其主要的特征，而因為當(dāng)前信息技術(shù)、政府政策以及法律等方面的原因?qū)е碌谌街Ц镀脚_存在諸多的風(fēng)險。如果對這些風(fēng)險不管不問，就很有可能導(dǎo)致我國金融市場出現(xiàn)嚴(yán)重問題，對消費者權(quán)益造成極為嚴(yán)重的損害。為了維護金融穩(wěn)定、促進經(jīng)濟發(fā)展、保護消費者權(quán)益，2010年，央行公布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《實施細則》，預(yù)示著我國第三方支付平臺的監(jiān)管朝著制度化、規(guī)范化的方向邁進。
　　本文重點研究有關(guān)第三方支付平臺建設(shè)的風(fēng)險監(jiān)管法律問題

3、，通過實證分析、對比研究等研究方法，對第三方支付平臺的概念進行分析闡述，對第三方支付平臺風(fēng)險類型進行歸納總結(jié)，對當(dāng)前我國第三方支付平臺風(fēng)險監(jiān)管存在的問題進行了深入而細致的研究。另外本文還查閱了國外在第三方支付平臺監(jiān)管方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，為我國第三方支付平臺風(fēng)險的管理提出了一些可行的建議，希望能夠推動我國第三方支付平臺以及金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
　　本文共有四個部分。
　　第一部分主要是針對第三方支付平臺的相關(guān)概念進行了深入的

4、闡述。本文將第三方支付平臺定義為是獨立于交易雙方以及銀行之外的，通過通訊技術(shù)實現(xiàn)與金融機構(gòu)對接，提供支付資金結(jié)算等服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。在此定義之上，首先闡述了第三方支付平臺具體的特點，以及第三方支付平臺中隱含的“影子”銀行的性質(zhì)；其次，針對第三方支付平臺在建設(shè)以及運營的過程中涉及到的一系列法律法規(guī)進行了整理和歸納；最后，以第三方支付平臺為出發(fā)點，分析了其存在的內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險，為下文針對第三方平臺風(fēng)險監(jiān)管的法律問題的研究打下基礎(chǔ)。<

5、br>　　第二部分從法律層面闡述了我國第三方支付平臺當(dāng)前的風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀。首先探討了我國在第三方支付平臺監(jiān)管的法律框架和模式，在此基礎(chǔ)之上，從立法層級、監(jiān)管模式、市場準(zhǔn)入和金融風(fēng)險、消費者權(quán)益五個方面歸總結(jié)了我國第三方監(jiān)管中存在的問題。
　　第三部分是以美國和歐盟作為參照，考察其在第三方支付平臺風(fēng)險監(jiān)管上的相關(guān)法律規(guī)定和監(jiān)管模式，為后文提出我國第三方支付平臺風(fēng)險監(jiān)管的完善建議提供參考。
　　第四部分是在前三部分的基礎(chǔ)上，就我國