農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系設(shè)計(jì)——基于陜西實(shí)證.pdf

1、我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融抑制現(xiàn)象，農(nóng)戶獲得資金的難度高，金融機(jī)構(gòu)“惜貸”現(xiàn)象普遍。近年來，金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)戶貸款的支持力度，2015年金融機(jī)構(gòu)向全社會(huì)發(fā)放93.95萬億元貸款，發(fā)放農(nóng)村貸款21.61萬億元，比2014年增長(zhǎng)11.2％，占全社會(huì)貸款總額的6.55％。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)資金支持力度，滿足農(nóng)村地區(qū)資金需要，但金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村貸款的總量還不能完全滿足農(nóng)戶，資金“饑渴癥”仍然存在。制約農(nóng)戶難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的原因主要是農(nóng)業(yè)生

2、產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，收益不確定，農(nóng)戶缺乏嚴(yán)格的抵押物，缺乏信用擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用狀況識(shí)別不清，缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的信用信息積累，農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)指標(biāo)缺乏系統(tǒng)性。因此，圍繞農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)指標(biāo)缺乏系統(tǒng)性問題，探索與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)戶行為特征相符的科學(xué)、系統(tǒng)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，幫助涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用識(shí)別工作，有助于解決作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)戶在融資貸款方面的難題，為誠(chéng)信農(nóng)民“增信”，保障農(nóng)戶獲得均等金融服務(wù)，具有現(xiàn)實(shí)意

3、義。
　　本文首先概括分類國(guó)內(nèi)外研究，學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)對(duì)信用概念、個(gè)人信用、個(gè)人信用評(píng)價(jià)模型、農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)等四個(gè)方面的研究。通過對(duì)國(guó)內(nèi)外研究的梳理，對(duì)行文具有非常重要的借鑒作用。隨后本文將信息不對(duì)稱理論和交易費(fèi)用理論與農(nóng)戶信貸行為相聯(lián)系，從理論層面研究信息對(duì)了解信用狀況的重要性。
　　在國(guó)內(nèi)外研究和相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，從農(nóng)戶家庭基本信息、農(nóng)戶家庭資產(chǎn)狀況、家庭借貸情況、家庭經(jīng)營(yíng)情況等四個(gè)方面的指標(biāo)對(duì)農(nóng)戶信用狀況分析。根據(jù)陜西

4、調(diào)查190戶農(nóng)戶數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶基本情況進(jìn)行梳理，指標(biāo)選取、賦權(quán)借鑒學(xué)者研究成果，參考金融機(jī)構(gòu)信貸人員意見，選取年齡、政治面貌、婚姻狀況、文化程度、健康狀況、撫養(yǎng)比、家庭人均收入、機(jī)動(dòng)車輛、借貸金額、使用用途、抵押擔(dān)保、自有資金出資比例、經(jīng)營(yíng)年限、行業(yè)發(fā)展情況等指標(biāo)，依此構(gòu)建農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。采用層次分析法分析軟件，借鑒金融機(jī)構(gòu)信貸員對(duì)指標(biāo)重要性的排序，按照百分制以權(quán)重賦分，構(gòu)建信用評(píng)分體系。按照本文設(shè)計(jì)的信用評(píng)分體系，對(duì)此次調(diào)查190

5、戶農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)分，得到整體農(nóng)戶的信用狀況。190戶農(nóng)戶的平均信用分為63.4分，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶信用狀況一般，有15戶農(nóng)戶信用評(píng)分在40分以下，存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)4個(gè)方面14個(gè)指標(biāo)按照權(quán)重大小排序中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶資產(chǎn)狀況和收入狀況對(duì)農(nóng)戶信用具有較大影響，作為家庭資產(chǎn)的機(jī)動(dòng)車輛，可作為貸款抵押品，提高農(nóng)戶信用評(píng)分，家庭人均收入越高農(nóng)戶具有較高的信用分。金融機(jī)構(gòu)在做資信調(diào)查時(shí)可按照權(quán)重次序排列一次了解，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)戶資產(chǎn)情況和收入狀