我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管問題研究.pdf

1、1995年10月,美國第一家網(wǎng)上銀行——“安全第一網(wǎng)上銀行(SFNB)”誕生了,隨后各國商業(yè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過20多年的發(fā)展與升級(jí),網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)基本業(yè)務(wù)。我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)興起于1996年,起初的發(fā)展并不是很好,2000年以后,我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也飛速發(fā)展,各家商業(yè)銀行都相繼展開網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。伴隨著網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的高速發(fā)展,網(wǎng)上銀行也處于快速發(fā)展的階段。2011年,隨著我國電子商務(wù)的迅猛發(fā)展,網(wǎng)上支付成為目前

2、最重要的一種支付方式。各家商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新服務(wù),推出各種更加便捷,個(gè)性化的網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品,力爭搶占市場地位和市場份額。據(jù)易觀智庫產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的《2013年第三季度中國網(wǎng)上銀行市場行業(yè)數(shù)據(jù)庫》的報(bào)告顯示,2013年第三季度我國網(wǎng)上銀行市場整體的交易規(guī)模是317.19萬億人民幣,環(huán)比增長5.9％,同比增長21.7%。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)步入成熟區(qū),大多數(shù)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀替代率已經(jīng)超過80%,活躍用戶占比顯著提升,用戶的交易額

3、持續(xù)增高。
　　然而,相對(duì)于網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展而言,網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面卻顯得的尤為不足,國內(nèi)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管卻是處于一種比較滯后的狀態(tài)。網(wǎng)上銀行作為一種區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù),有其特有的安全問題和風(fēng)險(xiǎn)問題,這是需要我們面對(duì)和解決的。網(wǎng)上銀行加大了銀行的外部性,網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的傳播相比傳統(tǒng)銀行更快,傳播的范圍也更廣。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)加大了銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn),使得對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管很有意義。做好網(wǎng)上銀行的監(jiān)管工作,可以維護(hù)好整個(gè)網(wǎng)上

4、銀行和電子金融體系的安全,可以有效的保護(hù)好網(wǎng)上銀行客戶的利益,促進(jìn)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展,保證網(wǎng)上銀行的市場效率。所以我認(rèn)為加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管是很有必要的。為了有效的控制網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn),有必要進(jìn)行探討防范網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管問題的途徑。
　　本文從國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r和監(jiān)管狀況兩個(gè)方面進(jìn)行分析,指出在現(xiàn)階段我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的監(jiān)管漏洞和不足,例如,網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系不完善,監(jiān)管的手段相對(duì)落后,部門之間的協(xié)調(diào)性差,缺乏信息披露制度,

5、網(wǎng)上銀行監(jiān)管的外部環(huán)境不佳。在文章的后兩章,筆者借鑒了國際上網(wǎng)上銀行監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),參考了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、美國、歐洲和新家坡網(wǎng)上銀行的監(jiān)管模式,對(duì)各國進(jìn)行了總結(jié)。最后提出了關(guān)于完善我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管的對(duì)策建議,即可以有效的控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),又可以使網(wǎng)上銀行健康發(fā)展。
　　本文主要采用定性分析和圖表分析等方法相結(jié)合,綜合了多個(gè)學(xué)科的知識(shí)進(jìn)行了研究,研究的結(jié)果是:
　　第一,網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)比較大,主要的風(fēng)險(xiǎn)是:網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

6、和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),其中技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行最急需我們解決的風(fēng)險(xiǎn)。其中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中存在著一些問題,主要有:(1)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營監(jiān)管的缺位問題;(2)網(wǎng)上銀行監(jiān)管在意識(shí)上存在滯后性;(3)人才儲(chǔ)備不足;(4)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管的手段跟不上網(wǎng)上銀行的發(fā)展;(5)社會(huì)外部的監(jiān)管環(huán)境落后。
　　第二,網(wǎng)上銀行監(jiān)管的難度比較大,對(duì)監(jiān)管當(dāng)局提出了挑戰(zhàn)。主要有:(1)網(wǎng)上銀行金融電子化給金融風(fēng)險(xiǎn)帶來了新的特點(diǎn),很大的程度上沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

7、的識(shí)別、度量和控制手段;(2)傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將失靈,對(duì)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的監(jiān)管要求增加;(3)原有的監(jiān)管手段失效。
　　文章構(gòu)建了網(wǎng)上銀行監(jiān)管體制的SOMEI分析范式,即監(jiān)管主體S(subject)、監(jiān)管客體O(object)、監(jiān)管手段M(means and methods)、環(huán)境因素E(environment)、信息結(jié)構(gòu)I(information structure)分析范式,分別從這五個(gè)方面對(duì)我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問題進(jìn)行分