我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管法律問題研究.pdf

1、20世紀90年代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，促成了網(wǎng)上銀行的誕生。在網(wǎng)上銀行問世短短幾年的時間里，其發(fā)展如火如荼。與此同時，新技術(shù)的應(yīng)用使銀行業(yè)走上了新的制度變遷之路，作為一種新生事物，網(wǎng)上銀行上缺乏相應(yīng)的制度加以規(guī)范，由此產(chǎn)生不少亟待解決的法律問題，如何對網(wǎng)上銀行依法進行監(jiān)管即是其中最迫切需要回答的問題。網(wǎng)上銀行作為依托高科技的金融機構(gòu)，與傳統(tǒng)銀行相比具有多方面的突出特點，如服務(wù)方式的虛擬性、業(yè)務(wù)運行環(huán)境的開放性、業(yè)務(wù)操作時間空間及方式

2、不受限制性及銀行業(yè)務(wù)運行的無紙化等。網(wǎng)絡(luò)銀行的前述特點形成了其自身巨大的優(yōu)勢，如便利、快捷、低成本、高收益等，但與此同時也使其具有極大的風(fēng)險性，并且與傳統(tǒng)銀行相比，其風(fēng)險呈復(fù)雜性和多樣性。網(wǎng)上銀行面臨的風(fēng)險主要包括安全風(fēng)險、技術(shù)選擇風(fēng)險、外包風(fēng)險、操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、市場信號風(fēng)險、信譽風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險等，而與此相對應(yīng)的法律法規(guī)如《中華人民共和國電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等卻不能將其完全覆蓋，因而給監(jiān)管者帶來了新的或

3、者更高的挑戰(zhàn)，構(gòu)建新的足以涵蓋和處理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其風(fēng)險問題的法律和監(jiān)管框架勢在必行。在這方面，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會提出了網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管的指導(dǎo)性原則，國外對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管法律制度目前已經(jīng)形成了美國和歐洲兩種主要模式，對比分析國內(nèi)外的立法經(jīng)驗及實踐，我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法制主要存在以下不足：1、監(jiān)管法制體系的構(gòu)建上的諸多不健全；2、對我國網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入機制還需繼續(xù)探索；3、網(wǎng)上銀行權(quán)利義務(wù)關(guān)系界定對客戶保護存在不足；4、對網(wǎng)上銀行客戶隱私