全民醫(yī)保背景下的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展策略探究——以江西省為例的調(diào)研報(bào)告.pdf

1、2015年3月，李克強(qiáng)總理在全國(guó)兩會(huì)政府工作報(bào)告中首次勾畫(huà)了“健康中國(guó)”的宏偉藍(lán)圖，其中包括“醫(yī)改融入新理念”，為中國(guó)的下一步的醫(yī)改目標(biāo)指明了方向。《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見(jiàn)》，也突出強(qiáng)調(diào)：國(guó)家要支持和鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)多樣化的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品以適應(yīng)不同人群的不同需要，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，使人們能夠更全面地享受高質(zhì)量的醫(yī)療保障，將“取之于面用之于點(diǎn)”的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與“廣覆蓋低保障”的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合，共同構(gòu)建成我國(guó)完

2、善的醫(yī)療保障制度體系。在這樣的背景下，很有必要對(duì)我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行再探討。
　　江西省的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革是在二十世紀(jì)九十年代風(fēng)靡全國(guó)的“兩江模式”之一的“九江模式”基礎(chǔ)上進(jìn)一步深化改革而來(lái)。江西省2012年就已基本實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民的全面覆蓋，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展收效明顯：一是社會(huì)醫(yī)保覆蓋率持續(xù)增長(zhǎng)，參保率逐年提高；二是資金籌集機(jī)制逐漸完善，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展步入正軌；三是待遇水平逐步提高，人們可以獲得更多的財(cái)政補(bǔ)助。然而，筆

3、者在調(diào)研過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)江西省社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展仍存在以下問(wèn)題：首先，社會(huì)基本醫(yī)保待遇水平差異較大。全國(guó)有部分地區(qū)已經(jīng)在探索職工醫(yī)保、居民醫(yī)保、新農(nóng)合的“三險(xiǎn)合一”，但是江西省目前尚未實(shí)行?，F(xiàn)階段，江西省對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所覆蓋的城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民及農(nóng)民這三大不同的群體采取不同的資金補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，不利于政策公平的實(shí)現(xiàn)；其次，醫(yī)療保障范圍存在著交叉重合。許多進(jìn)城打工的農(nóng)民工群體可能同時(shí)參保了兩種或者兩種以上的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，這不僅加大了群眾的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)

4、，而且容易引起不必要的糾紛。最后，政府政策落實(shí)尚不到位。由于江西省是農(nóng)業(yè)大省，工業(yè)化水平還不高，許多貧困縣的財(cái)政能力有限，基本醫(yī)療的保障和補(bǔ)貼難以落實(shí)到位
　　隨著社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的局限性逐漸凸顯，人們需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充保障。江西省的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)雖然起步較晚，但經(jīng)歷了數(shù)十年的發(fā)展，也取得了一定的成就：第一，保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)；第二，保險(xiǎn)深度總體偏低；第三，賠償機(jī)制逐漸完善。然而，目前的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也存在一些問(wèn)題：首先

5、，表現(xiàn)為消費(fèi)者有效需求不足；其次，體現(xiàn)為保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力偏弱；最后，政府支持力度不夠充分。這些矛盾的存在阻礙了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)也制約了江西省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
　　為充分發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用；為促進(jìn)江西省商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和諧發(fā)展，筆者建議從以下三個(gè)方面進(jìn)行完善：從消費(fèi)者層面看，應(yīng)該增加消費(fèi)者對(duì)商業(yè)醫(yī)保的有效需求。只有改變觀(guān)念，樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)意識(shí)才能真正的刺激消費(fèi)者對(duì)商業(yè)醫(yī)保的需求增加；從保險(xiǎn)公司視