我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展研究——基于家庭財富管理視角.pdf

1、隨著醫(yī)療衛(wèi)生水平的提高、生活水平的改善及健康生活方式的普及，人口老齡化問題日益突出。一方面，我國65歲及以上老年人口無論從數(shù)量上還是比重上都呈逐年遞增的趨勢，另一方面，我國65歲及以上老年人口數(shù)量及占比始終保持較高增速。截至2014年底，我國65歲以上的老年人口已經(jīng)達到13755萬人，占全國總?cè)藬?shù)的10.1％。這意味著我國的老年人口比重已經(jīng)超過了國際標準線7％，如果老齡化問題得不到及時解決，我國社會將向深度老齡化社會發(fā)展。伴隨著老齡化社

2、會出現(xiàn)的是未富先老問題，隨著目前我國的人口撫養(yǎng)比逐年遞增，加上由于平均預期壽命延長導致的長壽風險，我國的養(yǎng)老問題成為影響國民生計的大問題。
　　我國的養(yǎng)老保障體系由三個層次組成，包括基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，三者并稱為我國養(yǎng)老保障體系的“三大支柱”。而從目前我國基本養(yǎng)老保險和企業(yè)補充養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金替代率與覆蓋面等方面來看，這兩者的發(fā)展形勢不容樂觀。根據(jù)以往國際經(jīng)驗，要想使老年人維持退休前的現(xiàn)有生活水平，退休后

3、的養(yǎng)老金替代率必須大于70％的水平，而根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前我國基本養(yǎng)老保險的替代率在40％左右，這一數(shù)據(jù)說明我國基本養(yǎng)老保險根本無法為老年人提供充裕的生活保障。因此，必須加快進程發(fā)展基本養(yǎng)老保險之外的商業(yè)養(yǎng)老保險，以應對我國亟待解決的養(yǎng)老問題。
　　根據(jù)投保主體的不同，商業(yè)養(yǎng)老保險可劃分為團體商業(yè)養(yǎng)老保險和個人商業(yè)養(yǎng)老保險。本文以我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險為研究對象，從分析我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展背景入手（包括人口老齡化、長壽風險和基本

4、養(yǎng)老保險的低替代率），主張以供給推動為出發(fā)點，基于家庭財富管理視角，對如何刺激我國商業(yè)養(yǎng)老保險個人需求進行研究。本文總結(jié)了國內(nèi)外商業(yè)養(yǎng)老保險與家庭財富管理的相關(guān)文獻，然后在對商業(yè)養(yǎng)老保險與家庭財富管理內(nèi)涵、外延及相互關(guān)系闡述的基礎上，分析了我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展概況，包括供給主體、產(chǎn)品類型、消費狀況等方面，并針對這些內(nèi)容對我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提出幾點思考。然后分析了美國在商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展政策層面、供給層面、家庭金融資產(chǎn)配置方面的優(yōu)勢并

5、由此得到啟示。最后在吸收國外發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，針對我國商業(yè)養(yǎng)老保險在發(fā)展過程中的問題與不足及如何完善居民家庭金融資產(chǎn)配置提出合理化建議。
　　本文共分為五章。
　　第一章為導論部分。首先闡述了研究背景及意義，然后總結(jié)了國內(nèi)外在商業(yè)養(yǎng)老保險及家庭財富管理領(lǐng)域的相關(guān)文獻綜述，最后闡明了本文的研究思路、內(nèi)容、方法、可能的創(chuàng)新及不足。
　　第二章是家庭財富管理中的養(yǎng)老保障。本章闡述了商業(yè)養(yǎng)老保險與家庭財富管理的內(nèi)涵與外延及相互

6、關(guān)系，指出養(yǎng)老規(guī)劃是家庭財富管理規(guī)劃的重要內(nèi)容和目標，并著重分析了商業(yè)養(yǎng)老保險在家庭財富管理中所起到的作用與功能發(fā)揮。
　　第三章是我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展與居民養(yǎng)老保險購買。本章通過闡述我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展概況，列舉了我國各保險公司所推出養(yǎng)老產(chǎn)品的供給數(shù)量及產(chǎn)品類型，在政策層面、供給主體、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、居民家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及養(yǎng)老產(chǎn)品購買狀況分析的基礎上，對我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展概況提出幾點思考。
　　第四章是美國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)

7、展概況及啟示。本章分析了美國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展過程中政策推動、監(jiān)管體系完善、供給主體及家庭金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)等方面的優(yōu)勢及經(jīng)驗，從而為我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展得到了幾點啟示。
　　第五章是發(fā)展個人商業(yè)養(yǎng)老保險，改善居民家庭財富結(jié)構(gòu)。本章從政策及監(jiān)管側(cè)、供給側(cè)及如何刺激需求的角度對我國商業(yè)養(yǎng)老保險的持續(xù)健康發(fā)展、完善家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置提出了可行性合理化建議。
　　本文立足于家庭財富管理視角，在分析商業(yè)養(yǎng)老保險為家庭財富管理相應規(guī)劃