S銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)研究.pdf

1、從2006年開始，我國(guó)部分城市商業(yè)銀行先后推行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展道路。從此以后，我國(guó)城市商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱城商行）不斷攻城略地，發(fā)展極為迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，所占銀行業(yè)市場(chǎng)比重也不斷增加。城商行作為近年來(lái)一顆璀璨的新星，其發(fā)展增添了市場(chǎng)活力，對(duì)國(guó)內(nèi)金融和經(jīng)濟(jì)起到了非常積極的作用，在銀行業(yè)的分量和話語(yǔ)權(quán)不斷擴(kuò)大。所以，對(duì)這么重要的一個(gè)群體進(jìn)行的研究越來(lái)越有必要。其中，對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的研究又更為重要，而對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)研究中風(fēng)險(xiǎn)又是銀行業(yè)和學(xué)術(shù)界最為關(guān)心的

2、問(wèn)題。所以，本文試圖以S銀行為案例對(duì)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)展開研究，以S銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)指標(biāo)具體分析，進(jìn)而論證其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)情況。為什么選擇S銀行為案例？眾多城商行大多數(shù)規(guī)模與S銀行相當(dāng)，他們不僅是城商行，而且在城商行中規(guī)模都偏小，所以，以S銀行作為案例研究具有典型的代表性，可為眾多城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)提供參考并有很強(qiáng)的借鑒意義。
　　本文先對(duì)城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)大背景和相關(guān)研究做了介紹，之后對(duì)S銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的基本情況進(jìn)行了闡述。在省內(nèi)，

3、城商行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)如火如荼，眾多城商行中S銀行跨區(qū)域發(fā)展速度不算快，迫于競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，S銀行最近幾年加快了步伐。S銀行跨區(qū)域都取得了哪些成績(jī)？跨區(qū)域又給S銀行帶來(lái)了哪些積極的影響？這些在第二章都一一進(jìn)行了介紹。S銀行異地經(jīng)營(yíng)不僅做大了規(guī)模，而且獲得了品牌效應(yīng)，改善了人才素質(zhì)，有益于其改善股權(quán)結(jié)構(gòu)。
　　本文從S銀行2009-2015年這7年的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)分析，收集相關(guān)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)數(shù)據(jù)來(lái)研究S銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后的風(fēng)險(xiǎn)變化及其原因。在風(fēng)險(xiǎn)方面，

4、本文從戶均貸款、貸款期限結(jié)構(gòu)、行業(yè)分類等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。戶均貸款是指平均每戶貸款，其中含有經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)貸款，也含有存單等低風(fēng)險(xiǎn)貸款，主要反映了S銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分散狀況，也可以看出S銀行客戶選擇傾向;貸款期限結(jié)構(gòu)可以看出S銀行分行總體貸款短期、中長(zhǎng)期貸款搭配情況，可以看出它的貸款流動(dòng)性，短期貸款多則流動(dòng)性強(qiáng)，中長(zhǎng)期貸款多則流動(dòng)性弱;行業(yè)分類可以看出S銀行在行業(yè)選擇上的傾向，總體上來(lái)說(shuō)，行業(yè)越廣，則風(fēng)險(xiǎn)越分散，行業(yè)集中度過(guò)高會(huì)導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力下

5、降，容易發(fā)生大面積風(fēng)險(xiǎn)事件;本文選取不良貸款率作為衡量風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)，不良貸款和不良貸款率是一家銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的數(shù)字證明，通過(guò)異地和本地?cái)?shù)據(jù)對(duì)比，得出跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)總行的影響和與本地風(fēng)險(xiǎn)控制能力的差異。通過(guò)對(duì)S銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后總體情況的變化進(jìn)行描述以及對(duì)本、異地分支機(jī)構(gòu)之間的相關(guān)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行對(duì)比結(jié)果發(fā)現(xiàn):S銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后，異地資產(chǎn)規(guī)模、存款及盈利不斷增加。但是其增速僅在開業(yè)一兩年較快，之后增速放緩，市場(chǎng)占比依然很低。不僅如此，異地貸款

6、增速、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力方面均不盡如人意。S銀行異地分支機(jī)構(gòu)在貸款和利潤(rùn)方面對(duì)總行貢獻(xiàn)不大，不良貸款額在全行所占比重卻相對(duì)較大。通過(guò)對(duì)這些指標(biāo)的分析，我們不難看出，S銀行異地分支機(jī)構(gòu)雖然不斷發(fā)展，但速度較為緩慢，且風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。
　　在選取相關(guān)指標(biāo)對(duì)S銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，本文還對(duì)S銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具體情況進(jìn)行了全面的闡述。信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)都在增加，且資本消耗大，市場(chǎng)定位偏離等等。這些風(fēng)險(xiǎn)雖然不

7、能直接用數(shù)據(jù)進(jìn)行反映，但是，這些也都是現(xiàn)實(shí)存在而且也會(huì)直接或間接地影響S銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。
　　實(shí)證結(jié)果表明，S銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)處于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)快速發(fā)展期，其不良貸款率會(huì)增加，風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)總行的收益貢獻(xiàn)相對(duì)本土較低。然而，跨區(qū)域發(fā)展似乎已經(jīng)成為一條必走的道路，所以，要不要跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)沒有討論的必要，我們所能做的應(yīng)該是如何更好地做好跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，本文提出S銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)應(yīng)擴(kuò)大客戶群體、準(zhǔn)確且堅(jiān)持市場(chǎng)定位、完善考核和培訓(xùn)體系、建立風(fēng)險(xiǎn)控