熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸用戶出借意愿影響因素研究.pdf

1、金融業(yè)的發(fā)展離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)的蓬勃，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以需要金融行業(yè)的支持。得益于信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)從最初的尖端科研機(jī)構(gòu)逐漸走向了的大眾的生活，也觸及了生活的方方面面。一種依托于互聯(lián)網(wǎng)的，個人可以借款給個人的金融服務(wù)平臺----P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)應(yīng)而生，這種能夠滿足讓需要錢的人借到錢，讓錢多的人愿意借出錢的最原始的需求，在全世界都迅速發(fā)展起來。
　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺最早出現(xiàn)于英國，隨后世界各地都誕生了有類似的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

2、在中國，最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺起始于2007年，在經(jīng)歷不到10年的發(fā)展后，P2P網(wǎng)貸平臺在我國的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)驚人。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2016年2月P2P行業(yè)整體成交量為1130.09億，是2015年2月的3.37倍。截至2016年2月底，P2P行業(yè)歷史累計成交量達(dá)16086.24億，2016年前兩個月累計成交量達(dá)2434.03億，是去年同期的3.51倍。然而迅猛發(fā)展的背后也難掩問題的出現(xiàn)，僅僅在2016年以來，就有225家P2P

3、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)跑路、提現(xiàn)困難、停業(yè)等問題。
　　2015年7月18日，中國人民銀行等十部委針對全體互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，以鼓勵金融創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，實(shí)行分類指導(dǎo)。在針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的部分，尤其提到，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要堅持平臺功能，努力為投、融資雙方提供撮合、信息、資信評估等中介服務(wù)，明確自身中介平臺的性質(zhì)，不得提供增信服務(wù)。
　　也正是在這樣的行業(yè)背景和監(jiān)

4、管政策的大環(huán)境下，一種專注于熟人之間的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺走進(jìn)了公眾的視野。這種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由于其本身只專注于熟人之間在線的借貸業(yè)務(wù)，對自身的定位僅僅限于中介平臺，符合監(jiān)管層的引導(dǎo)方向。
　　本文結(jié)合我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特點(diǎn)，選取國內(nèi)的熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為實(shí)證研究對象。筆者重點(diǎn)參考了人情關(guān)系理論、信任理論和感知價值理論在商業(yè)活動領(lǐng)域和市場營銷領(lǐng)域的文獻(xiàn)，以最大限度的尋求可靠的建立模型的理論依據(jù)。根據(jù)熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平

5、臺的自身特點(diǎn)，整理分析大量的相關(guān)文獻(xiàn)，建立以人情關(guān)系為主要視角，研究影響在熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的用戶出借意愿的因素的理論模型。在模型中，筆者針對性的引入了6個變量，并依據(jù)相關(guān)的文獻(xiàn)建立了8個假設(shè)。
　　本文采用問卷調(diào)查法來收集數(shù)據(jù)，在設(shè)計問卷的階段，筆者對于每一個問項都著重參考前人使用過的量表，針對性的進(jìn)行修改，以保證問卷的質(zhì)量。在正式發(fā)放問卷之前，先進(jìn)行小規(guī)模的問卷發(fā)放，根據(jù)回收的結(jié)果進(jìn)行相關(guān)的統(tǒng)計分析，對問卷進(jìn)行了局部調(diào)整

6、，以保證正式問卷回收數(shù)據(jù)的質(zhì)量。在正式問卷發(fā)放出去之后，回收了265份有效問卷。筆者對問卷進(jìn)行基本的統(tǒng)計分析后，再對于問卷的信度和效度進(jìn)行分析，通過相關(guān)檢驗之后，再根據(jù)之前多建立的理論模型，利用AMOS軟件進(jìn)行結(jié)構(gòu)方程模型檢驗，最后得出結(jié)果為8條假設(shè)有5條非常顯著，一個比較顯著。筆者再對于整個結(jié)果做出合理的解釋分析。
　　本文得出的主要結(jié)論如下:
　　(1)當(dāng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的投資對象全部為認(rèn)識的熟人時，用戶之間的人情關(guān)系對于

7、借貸行為有著不可忽視的影響。通過結(jié)構(gòu)方程對于本文所構(gòu)建模型的檢驗，驗證了人情關(guān)系（質(zhì)量）不但對于用戶對情人和朋友之間的信任有著正向的影響，而且當(dāng)一個人越在乎自己與親人和朋友之間的人情關(guān)系（質(zhì)量）時，其對于朋友在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)布的借款需求就越傾向于借出資金。
　　(2)用戶選擇在熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上將錢借給自己的朋友，對于用戶來說存在著一定的機(jī)會成本。如果用戶很在意投資親人朋友會錯過其他收益更好的投資機(jī)會的話，確實(shí)會降低

8、用戶的出借意愿;但這種個人的逐利傾向并不會隨著用戶和親人朋友的關(guān)系越好而降低。很可能存在著該用戶既很在乎人情關(guān)系，又在乎投資收益的情況。
　　(3)用戶在熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的投資能夠感知到的收益不僅僅局限于經(jīng)濟(jì)收益，還有其他的人情關(guān)系方面的收益。在熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上對自己認(rèn)識的熟人借出資金，用戶所能收獲的，可能不僅僅是朋友給出的收益率，而是在滿足朋友的資金需求的同時，更加加強(qiáng)了雙方平日里的人情關(guān)系。
　　(4)熟

9、人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該合理合規(guī)的對自己進(jìn)行推廣營銷，讓用戶放心。用戶對于熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的科技安全性和平臺的基本道德底線的依然存在著擔(dān)心，這在很大程度的會降低用戶對于平臺的信任，進(jìn)而間接影響用戶的出借意愿;但是總體上來說，不直接影響用戶在平臺上將錢借給自己的親人朋友。
　　(5)信任無處不在，只有贏得用戶的信任，熟人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的交易量才會上升，借款人也才能利用自己的人情關(guān)系滿足自己的資金需求。只有在平日生活中真誠的