以支付寶為案例分析我國第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及控制.pdf

1、2001年開始，以銀行卡線下收單業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，拉卡拉、銀聯(lián)商務(wù)等都在第三方業(yè)務(wù)上開始探尋和發(fā)展，并且成立了我國第一批第三方支付業(yè)務(wù)。行業(yè)經(jīng)過了十幾年的曲折發(fā)展，現(xiàn)在第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速的發(fā)展時(shí)期。蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)支付，極具爆發(fā)潛力的移動(dòng)支付市場(chǎng)，逐漸打開了支付企業(yè)的主要服務(wù)方式。我國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展使得對(duì)資金的安全性和效率要求增加，第三方支付在這個(gè)背景下應(yīng)用而生，它有著可以解決由市場(chǎng)異步交易帶來的信用缺失問題的優(yōu)勢(shì)。數(shù)10年的發(fā)展使第

2、三方支付市場(chǎng)規(guī)模愈加壯大，其中，以支付寶為代表。浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（原名支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司）是是由阿里巴巴集團(tuán)在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付公司，致力于為我國電子商務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)更加便捷和優(yōu)質(zhì)的支付環(huán)境和平臺(tái)。
　　對(duì)于第三方支付，其自身的快捷度和安全性，在很大程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支付的不足和缺陷。然而也正是因?yàn)檫@些“優(yōu)勢(shì)”，使其在運(yùn)行和發(fā)展的過程中需面臨比傳統(tǒng)支付方式程度更大、范圍更廣的潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)金融

3、市場(chǎng)的發(fā)展以及穩(wěn)定也會(huì)造成很大的影響。
　　本文所采用的研究方法為文獻(xiàn)檢索法、理論分析法和案例分析法相結(jié)合，對(duì)我國具有代表性的主要的第三方支付平臺(tái)支付寶公司的主要案例進(jìn)行分析研究，并且在研究的過程中，指出其在發(fā)展和運(yùn)行過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括:信用風(fēng)險(xiǎn)（買方違約風(fēng)險(xiǎn)、賣方違約風(fēng)險(xiǎn)、銀行違約風(fēng)險(xiǎn)、第三方支付商違約風(fēng)險(xiǎn)），市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（客戶流失風(fēng)險(xiǎn)、銀行拒絕合作風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)、資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)），操作風(fēng)險(xiǎn)（洗錢風(fēng)險(xiǎn)、信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)

4、風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)）和其他風(fēng)險(xiǎn)（戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)）。
　　隨后分析以美國和歐盟為主的第三方支付的監(jiān)管模式。對(duì)于美國來講，其開始第三方業(yè)務(wù)的時(shí)間最早，因此它對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管出現(xiàn)的也最早，長時(shí)間的實(shí)踐和探索讓美國發(fā)展出了比較先進(jìn)的監(jiān)管方式，并且在國際上都具有很大的影響力。當(dāng)前，美國將第三方支付業(yè)務(wù)作為資金服務(wù)行業(yè)的一個(gè)分支，并且將第三方支付機(jī)構(gòu)看做支付中介，其在監(jiān)管的過程中強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的功能性，格外關(guān)注交易的過程，而對(duì)于第三方支付交易

5、機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不是很多。而歐盟對(duì)第三方支付的監(jiān)管為機(jī)構(gòu)監(jiān)管，其對(duì)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行了明確的界定。通過以上闡述，我們得出的啟示是第三方支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和控制需要確立明確的法律地位和監(jiān)管體系，堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)，全面提升第三方支付的水平和質(zhì)量。
　　對(duì)于我國來講，第三方支付機(jī)構(gòu)為非金融機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。2010年起，我國相關(guān)部門相繼出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)管理的相關(guān)文件，2011年5月推動(dòng)成立了中國支付清

6、算行業(yè)協(xié)會(huì)，要求所有的支付機(jī)構(gòu)必須加入，形成了強(qiáng)制監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的監(jiān)管格局。2015年7月31日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，被稱為第三方支付“史上最嚴(yán)”監(jiān)管。其要點(diǎn)有兩個(gè)方面，一是對(duì)業(yè)務(wù)范圍的劃定，二是對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付限額管理。
　　我國的第三方支付監(jiān)管從最初的空白到現(xiàn)在逐漸頒布各項(xiàng)新的監(jiān)管規(guī)定，初步形成了政府監(jiān)管、內(nèi)部控制和行業(yè)自律的三位一體的新的監(jiān)管格局。但是目前這個(gè)體系還存在許多