保險合同訂立過程中保險人咨詢建議義務研究.pdf

1、中國保險行業(yè)一直注重保險人說明義務的履行，并且相關立法規(guī)定也在不斷強化，立法者希望借助加重保險人說明義務的履行以達到保護保險消費者合法權益的目的，以使他們于保險事故發(fā)生后能夠獲得所需的保險保護。然而，在實際生活中，保險糾紛并沒有因為保險人說明義務的履行而明顯減少。其中，顯著的問題是投保人因欠缺專業(yè)的保險知識，不能對保險產(chǎn)品進行正確的理解，最終沒有選擇適合自己投保需求的保險合同，而不在于保險人是否對合同條款進行了說明。事實上，被保險人在保

2、險事故發(fā)生時是否能夠獲得保險保護，更重要的在于投保人所訂立的保險合同是否符合其保險意愿和要求。因此，應規(guī)定保險人在保險合同訂立階段履行咨詢建議義務，以確保投保人能夠選擇到正確的保險產(chǎn)品，獲得最大限度的保險保護。
　　保險人咨詢建議義務的理論是研究該義務規(guī)定的前提和基礎，該義務主要包括了咨詢的義務、建議及說明理由的義務和文件化的義務。同時，保險最大誠信原則與意思自治原則構成了保險人咨詢建議義務存在的理論基礎。
　　目前中國保險

3、法對咨詢建議義務的相關規(guī)定尚未涉及。由于中國保險市場正處于發(fā)展階段，大眾的保險知識甚少，許多投保人在購買保險時缺乏相關經(jīng)驗，幾乎完全依賴于保險人或其代理人提供的意見。同時，由于中國目前的保險營銷很大一部分比例是采用代理人模式進行銷售的，存在一些保險代理人為了獲取高額傭金，并不考慮投保人的保險保障需求而盲目推薦保險產(chǎn)品。依照中國現(xiàn)行《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，保險人與其代理人并不承擔咨詢建議義務。因此，在保險人違反上述義務的情況下，遭

4、受損害的投保人無法獲得任何形式的救濟，這與中國保險立法傾向于保護弱勢主體的立法精神相違背。
　　從域外立法來看，美國和德國等國家保險法均規(guī)定了保險人咨詢建議義務，只不過其具體內(nèi)容不完全相同。概括起來，域外保險法有關保險人咨詢建議義務的規(guī)定，主要表現(xiàn)為文件化義務、適合性原則兩方面。因為目前中國保險法并未規(guī)定保險人應履行咨詢建議義務，因此，有必要在借鑒域外成功經(jīng)驗的基礎上，構建適合中國保險業(yè)發(fā)展的保險人咨詢建議義務?？蓮囊韵聨讉€角度確