保險人提示說明義務(wù)研究.pdf

1、保險制度是一項以填補(bǔ)損失為目的，以分散風(fēng)險為手段的人性化的制度。隨著科技的發(fā)展和人們生活水平的提高，保險越來越成為人們生活中不可或缺的一部分。保險交易的日益消費(fèi)化、格式化及保險事故偶然性特征決定了保險合同為射幸合同、格式合同。鑒于保險合同射幸性、格式性這一特殊性，保險合同亦為最大誠實信用合同，即雙方當(dāng)事人在訂立合同時，負(fù)有向?qū)Ψ疆?dāng)事人披露與合同有關(guān)的重要事實的義務(wù)——投保人的告知義務(wù)與保險人的提示說明義務(wù)。
　　隨著保險技術(shù)的發(fā)展

2、，特別是統(tǒng)計學(xué)與數(shù)學(xué)的發(fā)展，保險人在獲取保險標(biāo)的的信息方面不再依賴投保人的告知，保險人可以通過運(yùn)用統(tǒng)計學(xué)與數(shù)學(xué)的方法來估算風(fēng)險概率進(jìn)而確定保費(fèi)數(shù)額；而投保人基于保險專業(yè)知識的限制，其對保險條款的理解主要依賴于保險人的提示說明；保險人出于自身利益考慮，往往通過在保險合同中設(shè)置免除保險人責(zé)任的條款來限制或免除其責(zé)任，在銷售保險過程中常常會采用虛假宣傳、霸王條款等手段侵害消費(fèi)者權(quán)益，對于保險人提示說明義務(wù)常常不予履行或者履行形式化，投保人在保

3、險交易中越來越處于弱勢地位，久而久之，這將嚴(yán)重制約保險行業(yè)的發(fā)展，制約保險制度功能的發(fā)揮。因此，為實現(xiàn)保險合同當(dāng)事人地位平等，保險法從強(qiáng)調(diào)最大誠信原則對投保人、被保險人的約束，轉(zhuǎn)向了對保險人的約束。
　　我國《保險法》為限制保險人濫用優(yōu)勢地位，保護(hù)投保人被保險人的利益，促進(jìn)保險締約信息在合同當(dāng)事人之間合理流動，創(chuàng)設(shè)性的制定了保險人說明義務(wù)。我國2009年《保險法》將保險人的說明義務(wù)進(jìn)一步明確為保險人提示說明義務(wù)，在保險人提示說明義

4、務(wù)部分做了較大的修改，但仍存在許多問題，“保險人說明范圍不明確”、“判斷保險人是否履行提示說明義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不明確”“對免除保險人責(zé)任的條款未進(jìn)行區(qū)分”等依然未得到較好的解決。因法律規(guī)定的較為原則性，導(dǎo)致保險人提示說明義務(wù)在履行過程中具有極大的彈性和不確定性。由此而產(chǎn)生了保險糾紛越來越多，已經(jīng)嚴(yán)重影響了保險市場的交易秩序以及整個保險業(yè)的健康發(fā)展。
　　我國保險業(yè)起步晚、發(fā)展不成熟，保險人提示說明義務(wù)制度規(guī)定的不明確，導(dǎo)致實踐中由此產(chǎn)生的

5、糾紛屢屢發(fā)生，嚴(yán)重制約了我國保險業(yè)的健康發(fā)展。為實現(xiàn)保險合同當(dāng)事人地位平等，加強(qiáng)對投保人利益的保護(hù)，我國應(yīng)在分析保險人提示說明義務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，借鑒域外保險人提示說明義務(wù)的相關(guān)立法規(guī)定，如合理期待原則、冷靜觀察期制度等，進(jìn)一步完善保險人提示說明義務(wù)。通過以醒目方式印制免除保險人責(zé)任的條款、推進(jìn)保單條款通俗化、采用主動說明與詢問說明相結(jié)合的方式、合理界定免除保險人責(zé)任的條款、引進(jìn)域外冷靜觀察期制度、賦予投保人一定期間的合同變更權(quán)或撤銷