金融機構私人銀行業(yè)務法律規(guī)制研究.pdf

1、改革開放以來我國社會經(jīng)歷了翻天覆地的變化，國家經(jīng)濟發(fā)展的同時，國民的財富也在不斷積累，隨之而來的是金融服務市場需求不斷擴大。而且這種金融服務需求本身也正在發(fā)生深刻變化，從以往簡單的通過銀行儲蓄存款獲得利息，發(fā)展到了全方位、多層次的證券、基金、信托等金融服務需要，正是在這樣的背景下私人銀行業(yè)務在中國悄然興起，并迅速發(fā)展起來。眾多外資銀行、中資銀行和其他金融機構紛紛進入了這個領域。
　　 私人銀行業(yè)務在中國只是剛剛起步，國內(nèi)對私人銀

2、行業(yè)務的概念、內(nèi)涵、特征都沒有統(tǒng)一的定義，對金融機構的市場準入、合格投資者的界定也無具體規(guī)定。金融機構開展私人銀行業(yè)務的實踐經(jīng)驗表明，其產(chǎn)品和服務的多元化遠遠超過了人們的想象，與此同時伴隨而來的法律糾紛日漸增多。這種新的金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，亟待法律制度上有所跟進。目前我國關于個人理財方面出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，雖然在一定的方面對私人銀行業(yè)務的開展起到了指導規(guī)范作用，但是私人銀行業(yè)務與

3、個人理財業(yè)務之間的差異性使得這種規(guī)范個人理財業(yè)務的法律在一定程度上不能適應私人銀行業(yè)務的發(fā)展。
　　 國內(nèi)一般將從事私人銀行業(yè)務的金融機構稱為私人銀行，在中文的語境中，私人一詞含有私有的意思，私人銀行的稱謂極易被誤解為私有銀行，這種概念上的混淆在一定程度上影響了私人銀行業(yè)務的開展。私人銀行業(yè)務的內(nèi)涵非常的豐富，既包括了財富保值增值也包括了財富傳承，從時間上看它可以貫穿投資者的一生，從空間上看它能夠幫助投資者在全球進行資源配置。它

4、具有門檻高、個性化、綜合化、保密性強等特點，這種特點使其與一般的個人理財業(yè)務區(qū)分開來。
　　 投資者需求和金融機構自身的需要同時為開展私人銀行業(yè)務提供了必要前提，迅速發(fā)展的中國經(jīng)濟和不斷完善的法律制度、金融市場為開展私人銀行業(yè)務提供了物質(zhì)和制度基礎。私人銀行業(yè)務萌芽于幾百年前的歐洲，現(xiàn)代意義上的私人銀行業(yè)務開端于1934年的瑞士，其銀行法明確的區(qū)分了從事私人銀行業(yè)務的機構與普通銀行。如今，境外開展私人銀行業(yè)務的金融機構包括了全能

5、銀行、投資銀行、家庭辦公室和其他一些專門機構，這些金融機構提供的私人銀行業(yè)務各有優(yōu)點和不足。結合我國目前私人銀行業(yè)務開展的現(xiàn)狀，金融機構的業(yè)務范圍不應該成為限制我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的羈絆，正是由于各個金融機構的特征決定了其提供的私人銀行業(yè)務與眾不同。
　　 私人銀行業(yè)務法律關系主體包括了監(jiān)管機關、金融機構和投資者。監(jiān)管機關和金融機構之間是一種縱向的管理關系，金融機構與投資者之間是一種橫向的金融關系，所以私人銀行業(yè)務法律關系屬于經(jīng)

6、濟法律關系范疇。通過考察境外私人銀行業(yè)務發(fā)展的情況發(fā)現(xiàn)，金融機構與投資者之間的法律關系無外乎三種情況：債權人債務人關系、委托代理關系和信托關系。同時，結合我國發(fā)展私人銀行業(yè)務實踐和私人銀行業(yè)務自身特點，以信托關系作為金融機構與投資者之間的基礎關系最為恰當。信托關系優(yōu)勢在于其可以隔離風險、重構權益，對于私人銀行業(yè)務的客戶來說，信托關系最能滿足其財產(chǎn)增值、保值、傳承的需要。私人銀行業(yè)務的法律淵源包括了憲法、法律、部門規(guī)章和若干司法解釋，這些

7、法律法規(guī)給私人銀行業(yè)務在中國的發(fā)展提供了基礎的保障。
　　 世界上主要有兩大法系——英美法系和大陸法系，與此相對應的則是兩種金融系統(tǒng)——市場主導型金融系統(tǒng)和銀行主導型金融系統(tǒng)。立法理念、救濟理念的不同導致了兩大法系對待金融創(chuàng)新的態(tài)度的不同。在金融創(chuàng)新日新月異的今天，對于具有大陸法系傳統(tǒng)的我國來說，簡便高效的行政立法在私人銀行業(yè)務監(jiān)管中有著重要的作用。圍繞著私人銀行業(yè)務，境外形成了眾多相似的法律制度，其中包括了保密法律制度、反壟斷

8、法律制度、征信法律制度等。
　　 《巴塞爾新資本協(xié)議》里關于銀行金融機構的風險有明確的分類，對于私人銀行業(yè)務來說避免法律風險是其穩(wěn)定、健康發(fā)展的關鍵所在。產(chǎn)生法律風險的原因主要包括了以下兩個方面：一是外部監(jiān)管的要求，二是內(nèi)部金融機構對法律遵循和避免違約的需要。目前，我國金融機構開展私人銀行業(yè)和面臨的主要法律風險包括：監(jiān)管風險、合規(guī)風險、信息披露風險、洗錢犯罪風險、泄露金融信息風險。
　　 為此，一方面需要建立和完善我國私

9、人銀行業(yè)務法律風險的外部防控機制，包括：在監(jiān)管體系上借助私人銀行業(yè)務逐步實現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管；完善反洗錢法律制度，嘗試建立反洗錢補償機制；建立私人銀行業(yè)務準入制度，從源頭上消除不合格的金融機構和投資者參與私人銀行業(yè)務的機會；完善客戶信息的保密制度，明確客戶信息的范圍、保密的例外以及違反保密義務的法律責任；完善我國的政府主導型的個人征信制度，并逐步向市場主導型轉(zhuǎn)變。另一方面，需要完善我國私人銀行業(yè)務法律風險的內(nèi)部防控機制，包括：金融機構必須依法合

10、規(guī)經(jīng)營，對私人銀行業(yè)務的進行嚴格的合規(guī)性審查；充分了解客戶，不與身份未明的客戶發(fā)生業(yè)務和提供服務；在金融機構內(nèi)部建立法律風險管理制度，完善公司治理結構；信息披露充分合法；加強機構內(nèi)法律部門實力；完善各種技術手段。
　　 私人銀行業(yè)務法律機制價值目標在于保護投資者的合法權益。只有投資者得到公平有效的保護，金融機構才能從投資者那里獲得更多的投資，從而獲得更大的收益。如果法律機制不能很好的保護投資者利益，整個私人銀行業(yè)務市場就會崩潰，