助學(xué)貸款風(fēng)險防范視角下的縣級資助中心員工激勵研究.pdf

1、生源地信用助學(xué)貸款是國家助學(xué)貸款的一種，是由金融機構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟困難高校學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款，由學(xué)生和家長向戶籍所在縣（市、區(qū)）的學(xué)生資助管理中心申請辦理，目的是支付學(xué)生在校期間所需的學(xué)習(xí)和生活費用?？h級學(xué)生資助管理中心是國家學(xué)生資助政策最基層的運行機構(gòu)，是做好生源地信用助學(xué)貸款、中等職業(yè)教育國家助學(xué)金評審發(fā)放等資助工作的重要組織保證。五年運行實踐表明，中央政府推行的生源地信用助學(xué)貸款及各項資助政策從制度上基本保障了家庭經(jīng)濟困難學(xué)

2、生就學(xué)問題，各項政策的順利運行也得益于縣級學(xué)生資助管理中心的有效運轉(zhuǎn)。
　　政府干預(yù)是一把“雙刃劍”。作為政策性貸款，生源地信用助學(xué)貸款的優(yōu)勢是由政府承擔(dān)了部分信貸風(fēng)險，使金融機構(gòu)有積極性參與到國家政策。但實踐證明，政府干預(yù)下原本僅涉及政府、銀行、高校、學(xué)生等主體的助學(xué)貸款產(chǎn)生了更多利益主體并形成多重委托代理關(guān)系，縣級學(xué)生資助管理中心員工就是新政中最重要參與主體之一。由于多個利益主體目標不一致、信息不對稱及其機會主義傾向而產(chǎn)生的道

3、德風(fēng)險導(dǎo)致更多的不確定性，對國家學(xué)生資助政策的實施產(chǎn)生了一定的阻滯。在此不確定環(huán)境下，居于多重委托代理關(guān)系鏈條最末端的縣級學(xué)生資助中心員工接受多方委托從事最直接和最基本的多種學(xué)生資助任務(wù)，員工的激勵問題成為國家學(xué)生資助政策順利實施的關(guān)鍵。其中，激勵機制設(shè)計和監(jiān)督機制的建立是解決委托代理主體道德風(fēng)險問題的基本思路。
　　文章通過對生源地信用助學(xué)貸款和縣級學(xué)生資助管理中心產(chǎn)生背景介紹，提出本文研究的核心問題，并借鑒博弈理論和實證方法對

4、生源地信用助學(xué)貸款道德風(fēng)險的產(chǎn)生及縣級學(xué)生資助管理中心員工激勵缺陷與扭曲的形成原因進行分析。研究表明，政府干預(yù)能夠有效糾正老機制助學(xué)貸款市場失靈，但同時使借款學(xué)生道德風(fēng)險在多重委托代理關(guān)系中傳遞并演變?yōu)閱T工道德風(fēng)險。其次，多個貸款管理主體的道德風(fēng)險、多角色屬性員工面臨的多任務(wù)、多委托人問題是激勵缺陷形成的主要原因。因此，基于生源地信用助學(xué)貸款中多重委托代理關(guān)系主體道德風(fēng)險防范視角的員工激勵是研究的重點。
　　文章首先運用博弈理論對

5、員工規(guī)避借款學(xué)生道德風(fēng)險的政府干預(yù)進行了研究，以期為員工順利完成各項資助任務(wù)掃清道路。研究認為，借助政府規(guī)制力量引入信用因素，既能對借款學(xué)生的威脅變得可以置信，又能在信號傳遞博弈中促使借款方說實話，解決由借貸雙方構(gòu)成的博弈系統(tǒng)自身無法規(guī)避的風(fēng)險。通過政府干預(yù)，最大程度地降低借款學(xué)生道德風(fēng)險向員工的傳遞是防范助學(xué)貸款信貸風(fēng)險的前提。
　　其次，借鑒委托代理理論研究了助學(xué)貸款管理主體道德風(fēng)險下的員工多任務(wù)、多委托人激勵機制。研究表明：

6、政府現(xiàn)有績效考核措施不存在激勵功能，政府應(yīng)進行額外支付以滿足機構(gòu)運轉(zhuǎn)基本條件，將銀行收益因素考慮在內(nèi)有利于激勵機制實施；相對業(yè)績排序法能夠幫助銀行有效防范地區(qū)環(huán)境差異下各地員工是否付出努力的道德風(fēng)險，規(guī)定業(yè)績指標激勵合約能夠防范銀行不兌現(xiàn)承諾的道德風(fēng)險。對難于監(jiān)督的員工助學(xué)貸款管理任務(wù)應(yīng)實施單獨激勵，或?qū)身椚蝿?wù)分別專業(yè)化細分為“內(nèi)勤”和“外勤”任務(wù)進行重新組合后，分別交由不同員工負責(zé)更利于政府監(jiān)督。多委托人問題研究表明：政府和銀行對助

7、學(xué)貸款效果的關(guān)注存在偏好，政府關(guān)注能夠獲得貸款的學(xué)生數(shù)量，銀行關(guān)注借款學(xué)生的還款數(shù)量。研究認為，員工的努力及其可觀察性、任務(wù)的可替代性是委托人激勵強度的決定性因素，也是員工基于委托人偏好進行努力分配的前提條件。獨立激勵模式會引導(dǎo)員工過分注重貸款學(xué)生數(shù)量而忽略催還貸款任務(wù)，不利于國家資助政策長效實施；政府應(yīng)選擇銀行所偏好的競爭共同代理模式吸引銀行積極參與政策。文章還從機制設(shè)計層面申明了催還貸款工作的重要性，提出了強化催還貸款激勵、進行任務(wù)

8、合理安排的政策建議。
　　通過設(shè)計正式經(jīng)濟契約能夠使委托代理方各自利益與設(shè)計者規(guī)定目標相一致，但要實現(xiàn)對具有多角色屬性員工的有效激勵，還必須了解員工內(nèi)心“不言而喻”的、從內(nèi)心深處渴望得到更大提升、獲得更大成就感、體會到工作的快樂和滿足感以及實現(xiàn)自身價值的契約內(nèi)容。論文借鑒心理契約理論開展員工激勵扭曲糾正研究，設(shè)計并修訂針對縣級學(xué)生資助中心員工群體具有較好的測量作用和科學(xué)性的心理契約量表，用以解決員工以“公務(wù)人”角色承擔(dān)銀行經(jīng)濟活動