基于博弈論下的國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)研究.pdf

1、國家助學(xué)貸款違約率高以致銀行風(fēng)險(xiǎn)大——銀行惜貸嚴(yán)重是當(dāng)前國際社會(huì)各界討論的一個(gè)熱門話題，學(xué)者們從經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、法學(xué)甚至道德倫理等不同的角度對此進(jìn)行了廣泛的探討，同時(shí)，對國家助學(xué)貸款的主體利益與風(fēng)險(xiǎn)的研究也成為了我國金融界關(guān)注和思考的焦點(diǎn)之一，且相關(guān)論述層出不窮，但遺憾的是都只從某一個(gè)角度進(jìn)行了闡述。因此，本文試圖以較全面的視角來研究我國國家助學(xué)貸款：即從我國國家助學(xué)貸款各主體間利益博弈所存在的風(fēng)險(xiǎn)成因入手探討，得出現(xiàn)行國家助學(xué)貸款困境

2、背后的根本問題是，在國家助學(xué)貸款總體收益難以覆蓋成本的情況下，誰來承擔(dān)相應(yīng)的損失——政府、銀行、高校、學(xué)生四大利益主體應(yīng)如何合理負(fù)擔(dān)成本、共對風(fēng)險(xiǎn)，并從各主體博弈過程得出各利益主體在合理獲利的基礎(chǔ)上，應(yīng)堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，進(jìn)一步理順?biāo)恼咧g的關(guān)系，在進(jìn)行較為透徹地剖析后，再結(jié)合國外國家助學(xué)貸款的經(jīng)驗(yàn)，最后提出我國在國家助學(xué)貸款方面應(yīng)采取的比較切實(shí)可行的政策建議。在本論文中，筆者認(rèn)為，導(dǎo)致我國國家助學(xué)貸款違約率高的直接原因主要是國家助

3、學(xué)貸款中各主體即政府、銀行、高校和學(xué)生之間，在教育成本分擔(dān)、非對稱信息與信用失范、激勵(lì)機(jī)制不健全、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不公平等客觀條件下，依據(jù)一定的博弈規(guī)則(主要指政府部門對國家助學(xué)貸款的相關(guān)規(guī)定)，追求各自利益最大化的理性博弈的結(jié)果。在這幾組多方非合作博弈中，銀行作為授信主體，接受了非合作博弈的重要砝碼，導(dǎo)致銀行提供貸款的積極性不高。因此，筆者認(rèn)為當(dāng)務(wù)之急是建立健全個(gè)人信用體系，加強(qiáng)對守信借款的激勵(lì)與違約借款的懲戒力度，強(qiáng)化政府在國家助學(xué)貸款制度