規(guī)模化蘋果專業(yè)戶借貸行為研究.pdf

1、隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營制度演進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以及農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力非農(nóng)化、農(nóng)地流轉(zhuǎn)速度加快，中國農(nóng)戶呈現(xiàn)快速分化與整合態(tài)勢。主要表現(xiàn)是:隨著農(nóng)戶之間的農(nóng)地流轉(zhuǎn)與集中，以家庭經(jīng)營為主的小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶趨于減少，同時(shí)誘致具有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特征的規(guī)?；O果專業(yè)戶成長。在規(guī)模化的專業(yè)農(nóng)戶成長的過程中，需要注重創(chuàng)新農(nóng)戶信貸機(jī)制、培育與之相適應(yīng)的信貸市場環(huán)境。更為重要的是，由于生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、存量資本、技術(shù)裝備水平、經(jīng)營能力與方式方面的差異，專業(yè)化農(nóng)戶的融資方式

2、和信貸需求與供給特征也存在差別。但我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融管理體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新及商業(yè)模式創(chuàng)新，難以滿足規(guī)?；膶I(yè)農(nóng)戶的信貸層次需求。因此，探索規(guī)?；O果專業(yè)戶借貸行為規(guī)律與特征，促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，具有重要意義。
　　基于以上判斷，本文以規(guī)?；O果專業(yè)戶為研究的基本單元，以農(nóng)戶借貸需求、決策行為和借貸渠道選擇行為為研究對象，運(yùn)用規(guī)范分析方法，分析規(guī)模化蘋果專業(yè)戶借貸行為概念及特征，揭示規(guī)?；O果專

3、業(yè)戶借貸行為傾向，建立蘋果專業(yè)戶借貸行為理論體系;以規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合的研究方法，采用全國4個(gè)蘋果主產(chǎn)省的908個(gè)規(guī)?；O果專業(yè)戶微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，識別規(guī)?；O果專業(yè)戶借貸層次需求和借貸決策行為特征與規(guī)律、借貸渠道選擇行為影響機(jī)理。并進(jìn)一步分析規(guī)?；O果專業(yè)戶正規(guī)、非正規(guī)借貸行為特征及影響因素。探討緩解農(nóng)村金融市場借貸匹配扭曲和優(yōu)化農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)的方法和路徑，為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新及商業(yè)模式創(chuàng)新提供理論依據(jù)和實(shí)證參考。

4、r>　　按照“規(guī)?；O果專業(yè)戶借貸行為概念及特征分析-借貸需求及借貸決策行為特征、影響因素分析-借貸渠道選擇行為傾向分析-正規(guī)、非正規(guī)借貸行為特征及影響機(jī)理分析-規(guī)?；O果專業(yè)戶借貸政策優(yōu)化”的研究邏輯，將論文的研究內(nèi)容劃分為:
　　第一部分為導(dǎo)論，包括第一章，圍繞規(guī)模化蘋果專業(yè)戶借貸行為研究的重要性，闡明論文的研究背景及問題，凝練研究目的和意義。在綜述和評價(jià)國內(nèi)外農(nóng)戶借貸行為與農(nóng)村二元金融研究文獻(xiàn)基礎(chǔ)上，說明深入規(guī)?；O果專業(yè)戶

5、借貸行為特征及決定因素，是農(nóng)戶借貸行為領(lǐng)域值得研究的重要內(nèi)容。根據(jù)研究目的和研究價(jià)值，設(shè)計(jì)技術(shù)路線、研究方法、抽樣方法及數(shù)據(jù)獲取方法，并歸納和提煉本文的創(chuàng)新之處。
　　第二部分為規(guī)?；O果專業(yè)戶借貸行為理論分析，包括第二章、第三章。將農(nóng)村金融體系理論與農(nóng)戶借貸行為理論相結(jié)合，在分析規(guī)模化蘋果專業(yè)戶借貸行為概念基礎(chǔ)上，揭示規(guī)模化蘋果專業(yè)戶借貸行為傾向和借貸行為影響因素，建立蘋果專業(yè)戶借貸行為理論體系。運(yùn)用規(guī)范分析為主的研究方法，凝練

6、形成本文理論假設(shè)。
　　第三部分為規(guī)模化蘋果專業(yè)戶借貸行為實(shí)證檢驗(yàn)，包括第四章、第五章、第六章、第七章。第四章，采用全國蘋果主產(chǎn)區(qū)908戶規(guī)?；O果專業(yè)戶實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)描述分析不同規(guī)模規(guī)?；O果專業(yè)戶借貸行為規(guī)律和特征。第五章，運(yùn)用有序多分類Logit模型，分析農(nóng)村金融市場中規(guī)模化蘋果專業(yè)戶借貸匹配決定因素。第六章，運(yùn)用TobitⅢ模型識別規(guī)?；O果專業(yè)戶正規(guī)借貸行為主要影響因素。第七章，運(yùn)用多元Logistic模型分析影響規(guī)模

7、化蘋果專業(yè)戶非正規(guī)借貸行為的主要影響因素。
　　第四部分為規(guī)?；O果專業(yè)戶借貸政策優(yōu)化，包括第八章。結(jié)合規(guī)?；O果專業(yè)戶借貸需求和決策行為分析、借貸渠道選擇決定因素，探討緩解農(nóng)村金融市場借貸匹配扭曲問題，以及優(yōu)化農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)的方法和路徑。主要研究結(jié)論主要包括以下五個(gè)方面:
　　(1)規(guī)模化蘋果專業(yè)戶借貸需求統(tǒng)計(jì)描述分析形成以下結(jié)論:一是規(guī)?；O果專業(yè)戶借貸需求行為主要受資本擁有量影響。資本擁有量是規(guī)?；O果專業(yè)戶與非規(guī)模

8、化蘋果專業(yè)戶信貸特征存在差異的根本原因。規(guī)?；O果專業(yè)戶具有家庭資源稟賦較高的特征，具有高資本擁有量的專業(yè)化農(nóng)戶對于大額的生產(chǎn)性信貸需求強(qiáng)烈。二是不同規(guī)模專業(yè)化農(nóng)戶借貸需求行為表現(xiàn)出層次性。小規(guī)模的專業(yè)化農(nóng)戶具有期望額度低、季節(jié)性周轉(zhuǎn)的中短期的正規(guī)信貸需求特征;中規(guī)模的專業(yè)化農(nóng)戶具有期望額度低、季節(jié)性周轉(zhuǎn)和一定量的農(nóng)機(jī)投資、擴(kuò)大生產(chǎn)中短期的正規(guī)信貸需求特征:規(guī)?；O果專業(yè)戶具有期望額度高、季節(jié)性周轉(zhuǎn)和一定量的擴(kuò)大生產(chǎn)需要的中短期和長期的

9、正規(guī)信貸需求特征。隨著資本擁有量的積累，專業(yè)化農(nóng)戶信貸需求呈額度大額、期限長期、借貸資金更傾向擴(kuò)大生產(chǎn)的特征。
　　(2)規(guī)模化蘋果專業(yè)戶借貸決策行為統(tǒng)計(jì)描述分析形成以下結(jié)論:規(guī)?；O果專業(yè)戶行為在借貸渠道、額度、利率、期限、用途、抵押擔(dān)保及隱性成本方面存在差異。借貸渠道方面，規(guī)?；O果專業(yè)戶主要借貸渠道為非正規(guī)渠道，而正規(guī)渠道只占非正規(guī)渠道份額的約一半，其中農(nóng)信社借貸發(fā)生次數(shù)最高。借貸額度方面，每筆借貸額度呈現(xiàn)分散性特征，且正規(guī)

10、渠道每筆借貸額度普遍大于非正規(guī)借貸。對于正規(guī)渠道借貸，規(guī)模越大的農(nóng)戶，每筆借貸額度傾向于越大。借貸期限方面，借貸期限以短期為主;借貸用途方面，借貸用途較為分散并呈現(xiàn)多樣化特征，但正規(guī)借貸以生產(chǎn)性借貸用途為主，非正規(guī)借貸生產(chǎn)和生活用途并重。抵押擔(dān)保方面，正規(guī)借貸大部分有擔(dān)保，一部分需要抵押;而非正規(guī)借貸只有小部分需要擔(dān)保。抵押形式單一，主要是房屋或家中大件、專業(yè)化農(nóng)戶規(guī)模經(jīng)營的土地。擔(dān)保人主要是親戚朋友。隱性成本方面，正規(guī)借貸隱性成本較非

11、正規(guī)借貸高，審批等待時(shí)間長，每筆交通費(fèi)和禮金等隱性成本較高。
　　(3)規(guī)?；O果專業(yè)戶借貸渠道選擇行為影響的實(shí)證分析形成以下結(jié)論:農(nóng)戶借貸選擇行為的決定因素是標(biāo)準(zhǔn)信息稟賦和社會(huì)資本?？偟膩砜矗碚鳂?biāo)準(zhǔn)信息稟賦的變量中，土地經(jīng)營面積、家庭收入、家庭資產(chǎn)均能顯著增加農(nóng)戶獲得貸款（包括正規(guī)貸款和非正規(guī)貸款）的概率。表征社會(huì)資本的變量，農(nóng)戶與親朋交往深度（出借給親朋）會(huì)降低農(nóng)戶獲得貸款的概率;而與親朋交往廣度（鄰里和睦信任程度）、農(nóng)戶信

12、譽(yù)（未還借款）則會(huì)增加農(nóng)戶獲得貸款的概率。不同借貸渠道來看，表征標(biāo)準(zhǔn)信息稟賦的變量中，農(nóng)戶土地經(jīng)營面積越大、家庭總收入和總資產(chǎn)越高，表示其具有較強(qiáng)的償還能力，獲得正規(guī)貸款的概率越大。表征社會(huì)資本的變量中，出借給親朋、鄰里和睦信任、合作社加入均增加了農(nóng)戶成為非正規(guī)借款者的概率，而降低其成為正規(guī)借款者的概率。
　　(4)規(guī)模化蘋果專業(yè)戶正規(guī)借貸行為影響的實(shí)證分析形成以下結(jié)論:一是規(guī)?；O果專業(yè)戶正規(guī)借貸行為主要影響因素是家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特

13、征。不同規(guī)模農(nóng)戶正規(guī)信貸需求和正規(guī)信貸行為影響因素存在異質(zhì)性。小規(guī)模農(nóng)戶正規(guī)信貸需求主要受戶主特征、消費(fèi)特征和生產(chǎn)特征的影響;中規(guī)模農(nóng)戶主要受戶主特征、消費(fèi)特征、生產(chǎn)特征和家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征的影響;而規(guī)?；O果專業(yè)戶主要受家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征的影響。二是利率變化與正規(guī)信貸需求呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)。利率越高，農(nóng)戶會(huì)傾向于減少對正規(guī)信貸的需求量。不同規(guī)模農(nóng)戶的信貸規(guī)模需求對于利率彈性存在異質(zhì)性，規(guī)模越大對于利率越敏感。三是影響正規(guī)信貸需求與影響正規(guī)信貸規(guī)模

14、需求的因素表現(xiàn)出明顯的差異性。同時(shí)顯著影響正規(guī)信貸需求和正規(guī)信貸規(guī)模需求的變量有生產(chǎn)特征中的勞動(dòng)力、家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征中的自營工商業(yè)和家庭撫養(yǎng)比。
　　(5)規(guī)?；O果專業(yè)戶非正規(guī)借貸行為影響的實(shí)證分析形成以下結(jié)論:規(guī)?；O果專業(yè)戶非正規(guī)借貸行為主要是影響因素是社會(huì)資本。且社會(huì)資本中社區(qū)關(guān)系、與合作組織的關(guān)系、親朋間的信任程度、農(nóng)戶信譽(yù)均對非正規(guī)金融借貸產(chǎn)生顯著作用。社會(huì)資本作為“軟信息”，可以降低非正規(guī)金融貸款者的甄別成本，降低借

15、款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。非正規(guī)金融活動(dòng)的存在有其自身內(nèi)在的生存機(jī)制，同時(shí)由于非正規(guī)放貸者解決農(nóng)村金融市場問題上的能力大于正規(guī)金融放貸者。
　　本文研究結(jié)果表明規(guī)?；O果專業(yè)戶借貸需求和借貸決策行為主要受資本擁有量影響，資本擁有量的不同導(dǎo)致了規(guī)?；O果專業(yè)戶不同層次的借貸需求特征。農(nóng)戶借貸選擇行為的決定因素是標(biāo)準(zhǔn)信息稟賦和社會(huì)資本。規(guī)?；O果專業(yè)戶正規(guī)借貸行為主要受家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征影響;非正規(guī)借貸行為主要受社會(huì)資本的影響。正規(guī)金融