基于信貸工廠模式的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸流程優(yōu)化研究.pdf

1、2008年以來，為解決小微企業(yè)融資難的問題，國家先后出臺了多項政策措施，但小微企業(yè)的融資需求仍舊得不到滿足。小微企業(yè)數(shù)量龐大，擁有著廣闊的市場，是商業(yè)銀行的重要客戶群體。商業(yè)銀行要想在競爭日趨激烈的市場中不斷提升競爭力，就必須尋找競爭優(yōu)勢，搶占市場份額，加大對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展力度。由于小微企業(yè)貸款具有“短”“小”“快”“頻”的特點，商業(yè)銀行現(xiàn)有的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程與其特點要求不相匹配，在一定程度上，制約了商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

2、的發(fā)展。
　　 在此背景之下，業(yè)務(wù)流程的再造、升級或者優(yōu)化，成為多數(shù)商業(yè)銀行的關(guān)注點，因為一方面，隨著金融市場的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式無法適應(yīng)以市場為中心的經(jīng)營需要，另一方面，商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程的弊端逐漸凸顯，成為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。這些弊端主要表現(xiàn)為:信貸流程鏈條過長、銜接力度不夠，流程效率低下;貸款調(diào)查與評估階段，客戶經(jīng)理未能與風(fēng)險經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理開展有效的協(xié)作;貸款審查與審批

3、階段，電子化、自動化運作水平較低，放慢了工作節(jié)奏;貸款發(fā)放階段，信貸人員過分強調(diào)操作風(fēng)險，而忽視了對工作效率的重視;貸后管理階段，信貸人員之間的職責(zé)界定較為混亂。
　　 在國外，為解決小微企業(yè)信貸流程的弊端，新加坡淡馬錫控股公司(Temasek Holdings)率先推出了一種改善小微企業(yè)信貸流程的“信貸工廠”模式，即把傳統(tǒng)的信貸流程按照工廠的流水線一樣進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，取得了很好的效果。國內(nèi)商業(yè)銀行要想在小微企業(yè)信貸服務(wù)領(lǐng)域有所

4、突破，廣泛借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗和做法、對原有的信貸模式進(jìn)行優(yōu)化就顯得尤為必要，信貸工廠模式在國內(nèi)也由此而備受關(guān)注。而國內(nèi)信貸工廠模式應(yīng)用的實證分析結(jié)果表明，采取信貸工廠模式的商業(yè)銀行，其小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的DEA效率確實較高，信貸工廠模式能夠為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸的流程優(yōu)化提供支撐;在對“中銀信貸工廠”模式進(jìn)行典型案例分析的基礎(chǔ)上可以發(fā)現(xiàn)，強調(diào)風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)效率的并重，重視小微企業(yè)客戶的主導(dǎo)地位，對于優(yōu)化小微企業(yè)信貸流程極為重要。
　

5、　 基于國內(nèi)外信貸工廠模式的典型經(jīng)驗做法，商業(yè)銀行可以從以下幾個方面對小微企業(yè)信貸流程進(jìn)行優(yōu)化:
　　 第一，明確市場定位，將客戶細(xì)分作為信貸流程設(shè)計的基礎(chǔ);
　　 第二，健全配套機制，規(guī)范各項管理制度;
　　 第三，完善崗位設(shè)置，實現(xiàn)專業(yè)化分工;
　　 第四，避免流程重復(fù)，簡化業(yè)務(wù)操作手續(xù);
　　 第五，加強貸后管理，提高貸后檢查工作的質(zhì)量與效率;
　　 第六，創(chuàng)新業(yè)務(wù)辦理渠道，探索網(wǎng)