基于大數(shù)據(jù)征信的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究.pdf

1、墨短吠磐碩士學(xué)位論文學(xué)經(jīng)代鴯：10a57密圾：保g期限：基于大數(shù)據(jù)征信的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究ResearchOilCreditRiskControlofSmallandMedium—sizedEnterprisesinCommercialBanksBasedonLargeDataSignals學(xué)號(hào)姓名專業(yè)學(xué)位專業(yè)學(xué)位領(lǐng)域指導(dǎo)教師完成時(shí)間15301097周大林金融碩士鄧道才2017年4月摘要近年來(lái)，國(guó)家相繼出臺(tái)一系列政策支持小

2、微企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”：各大商業(yè)銀行也陸續(xù)推出小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，小微企業(yè)貸款余額不斷增加，在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。但是，目前我國(guó)小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營(yíng)管理混亂、財(cái)務(wù)不健全、信用意識(shí)薄弱等問(wèn)題，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。同時(shí)，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)等方面還存在諸多問(wèn)題，導(dǎo)致不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)“雙升”。在經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大的形勢(shì)下，風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)尤其重要。隨著互

3、聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的優(yōu)勢(shì)日益明顯，逐漸成為信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的金鑰匙。如阿里小貸利用阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大平臺(tái)積累的客戶信息，發(fā)放純信用小額貸款，及時(shí)緩解了淘寶商家的融資需求，也讓阿里巴巴集團(tuán)在小微信貸市場(chǎng)分到了一杯羹。在新的金融形式下，商業(yè)銀行面臨前所未有的機(jī)遇。一方面，相比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有雄厚的資金和豐富的客戶優(yōu)勢(shì)，為大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立以及產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用提供了便利條件：另一方面，相比傳統(tǒng)信貸模式，在大數(shù)

4、據(jù)征信模式下，商業(yè)銀行可以充分挖掘客戶信息，打破信息壁壘，動(dòng)態(tài)模型管理，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款決策的有效性和科學(xué)性，實(shí)現(xiàn)陽(yáng)光金融。基于此，本文首先對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并結(jié)合商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程分析，指出目前商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)量化手段、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、信用評(píng)級(jí)體系等方面存在的問(wèn)題；其次，提出了商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)征信模式進(jìn)行風(fēng)控在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)控流程管理等方面的優(yōu)

5、勢(shì)，以及對(duì)面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析：再次，通過(guò)對(duì)阿里小貸的案例介紹，深入剖析了大數(shù)據(jù)征信模式在互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的成功應(yīng)用，并從優(yōu)質(zhì)客戶選擇、信貸流程監(jiān)管、違約風(fēng)險(xiǎn)懲戒這三個(gè)方面，為商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)征信進(jìn)行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供借鑒價(jià)值。此外，還選取了利用大數(shù)據(jù)征信進(jìn)行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的先行者江蘇銀行為例，對(duì)其大數(shù)據(jù)風(fēng)控基礎(chǔ)、“稅e融”小微信貸產(chǎn)品發(fā)展規(guī)模、以及風(fēng)險(xiǎn)控制流程進(jìn)行分析；最后，就商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信完善小微企業(yè)信貸風(fēng)