大型銀行的農戶小額貸款信用風險控制——太倉農行探索“大銀行—小農戶”對接機制.pdf

1、“小額信用貸款”是一種以低收入階層為服務對象的信貸服務活動，具有額度小、可持續(xù)等特征?！稗r戶小額信用貸款”項目在孟加拉、印度尼西亞、馬來西亞等發(fā)展中國家得到成功發(fā)展。發(fā)展“農戶小額信用貸款”一方面有利于給農戶提供資金，幫助其開展農業(yè)生產活動或是其他商業(yè)活動，實現脫貧致富，另一方面也有利于金融機構開拓農村金融市場，發(fā)現新的利潤增長點。
　　我國“農戶小額信用貸款”項目的服務對象和服務環(huán)境具有一些特殊性，例如農戶居住較為分散，從事的行

2、業(yè)以農業(yè)生產經營為主，所需生產資金相對較少，農村金融環(huán)境差等。這些特征不僅增加了信貸機構的管理成本也提高了貸款的風險，進而使“風險大、收益小”成為了我國農戶小額貸款項目發(fā)展現狀的代名詞。貸款本身所具有的高成本和高風險性也使得我國目前提供農戶小額貸款業(yè)務的金融機構以小型的扶貧信貸機構和農村信用社為主，因為他們具有地域性優(yōu)勢，而大型金融機構例如衣行等商業(yè)性銀行則由于網點不足，人力和管理成本高等原因在農戶小額貸款項目的長期發(fā)展中并不具有明顯的

3、優(yōu)勢。
　　太倉農村經濟發(fā)達，農業(yè)產業(yè)化規(guī)?；潭雀?，農民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，這些獨有的優(yōu)勢使得太倉農村金融市場需求大，發(fā)展?jié)摿o限。太倉農行也早已瞄準了這一市場，然而如何在農村金融市場的高風險背景下，利用自身的品牌、資金等優(yōu)勢，規(guī)避農戶貸款的高風險性，依托惠農卡這一平臺將農戶小額貸款項目大規(guī)模推廣開來并實現盈利是農行面臨的難題。
　　“服務到位，風險可控，發(fā)展持續(xù)”是農行“三農”服務工作的檢驗標準，在農戶小額貸款項目中要達到以上

4、三項標準，實現“大銀行”與“小農戶”的順利對接，唯有實行精細化管理:首先，合理設計信貸產品，使之與農戶的生產經營需求相匹配，保證農戶有條件按時還款;其次，嚴格進行客戶信用等級評定，認真進行客戶篩選，保留信用情況良好的客戶，保證客戶有意愿有實力按時還款;再次擴展發(fā)展模式，拓寬市場的同時，增強客戶的信用;然后，加強信貸審核和管理，通過加強內部人員和制度管理，降低信用風險;最后完善激勵約束機制，推廣誠信守約文化，培養(yǎng)農戶的信用意識，嚴格懲治違