大型銀行的農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險控制——太倉農(nóng)行探索“大銀行—小農(nóng)戶”對接機制.pdf

1、“小額信用貸款”是一種以低收入階層為服務(wù)對象的信貸服務(wù)活動，具有額度小、可持續(xù)等特征?！稗r(nóng)戶小額信用貸款”項目在孟加拉、印度尼西亞、馬來西亞等發(fā)展中國家得到成功發(fā)展。發(fā)展“農(nóng)戶小額信用貸款”一方面有利于給農(nóng)戶提供資金，幫助其開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動或是其他商業(yè)活動，實現(xiàn)脫貧致富，另一方面也有利于金融機構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場，發(fā)現(xiàn)新的利潤增長點。
　　我國“農(nóng)戶小額信用貸款”項目的服務(wù)對象和服務(wù)環(huán)境具有一些特殊性，例如農(nóng)戶居住較為分散，從事的行

2、業(yè)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為主，所需生產(chǎn)資金相對較少，農(nóng)村金融環(huán)境差等。這些特征不僅增加了信貸機構(gòu)的管理成本也提高了貸款的風(fēng)險，進而使“風(fēng)險大、收益小”成為了我國農(nóng)戶小額貸款項目發(fā)展現(xiàn)狀的代名詞。貸款本身所具有的高成本和高風(fēng)險性也使得我國目前提供農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)以小型的扶貧信貸機構(gòu)和農(nóng)村信用社為主，因為他們具有地域性優(yōu)勢，而大型金融機構(gòu)例如衣行等商業(yè)性銀行則由于網(wǎng)點不足，人力和管理成本高等原因在農(nóng)戶小額貸款項目的長期發(fā)展中并不具有明顯的

3、優(yōu)勢。
　　太倉農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)達，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；潭雀撸r(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，這些獨有的優(yōu)勢使得太倉農(nóng)村金融市場需求大，發(fā)展?jié)摿o限。太倉農(nóng)行也早已瞄準了這一市場，然而如何在農(nóng)村金融市場的高風(fēng)險背景下，利用自身的品牌、資金等優(yōu)勢，規(guī)避農(nóng)戶貸款的高風(fēng)險性，依托惠農(nóng)卡這一平臺將農(nóng)戶小額貸款項目大規(guī)模推廣開來并實現(xiàn)盈利是農(nóng)行面臨的難題。
　　“服務(wù)到位，風(fēng)險可控，發(fā)展持續(xù)”是農(nóng)行“三農(nóng)”服務(wù)工作的檢驗標準，在農(nóng)戶小額貸款項目中要達到以上

4、三項標準，實現(xiàn)“大銀行”與“小農(nóng)戶”的順利對接，唯有實行精細化管理:首先，合理設(shè)計信貸產(chǎn)品，使之與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求相匹配，保證農(nóng)戶有條件按時還款;其次，嚴格進行客戶信用等級評定，認真進行客戶篩選，保留信用情況良好的客戶，保證客戶有意愿有實力按時還款;再次擴展發(fā)展模式，拓寬市場的同時，增強客戶的信用;然后，加強信貸審核和管理，通過加強內(nèi)部人員和制度管理，降低信用風(fēng)險;最后完善激勵約束機制，推廣誠信守約文化，培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識，嚴格懲治違