農(nóng)村婦女小額信貸風險防范機制研究.pdf

1、我國在建國初期，為了降低工業(yè)利用資金的成本和引導資金流向政府偏好的產(chǎn)業(yè)和部門，采取了金融抑制策略，導致的結(jié)果之一就是巨大的農(nóng)村資金流向城市，造成城鄉(xiāng)金融二元分立的局面。1997年，中央金融工作會議之后，國有商業(yè)銀行收縮縣及縣以下機構(gòu)，農(nóng)民的金融服務(wù)需求得不到滿足，城鄉(xiāng)金融分立的現(xiàn)象更加嚴重，制約著農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收。從20世紀80年代開始，小額信貸作為一種扶貧手段開始引入我國。包括經(jīng)濟學家和婦聯(lián)在內(nèi)的早期實踐者們利用自籌資金和國際

2、資本，效仿孟加拉格萊珉銀行，將貧困婦女作為小額信貸的主要扶助對象。在商業(yè)性金融機構(gòu)唯恐避農(nóng)村而不及的形勢下，小額信貸為引導資金回流農(nóng)村開辟了新思路。而差不多同時期，隨著市場化和城市化進程的不斷深入，農(nóng)村男性勞動力開始大規(guī)模向非農(nóng)部門轉(zhuǎn)移。但由于城鄉(xiāng)二元社會結(jié)構(gòu)和滯后的戶籍制度改革，他們的妻兒滯留在農(nóng)村，形成了大量的留守家庭，更多的生產(chǎn)和生活負擔轉(zhuǎn)移到了農(nóng)村婦女的肩膀上。所以，如何利用小額信貸開發(fā)農(nóng)村婦女勞動力值得探索。而且，婦女相對于男

3、性更善于持家，更具有犧牲精神，向她們發(fā)放小額信貸不僅能提高還款率，提高家庭收入，還有利于實現(xiàn)男女平等，對農(nóng)村經(jīng)濟社會產(chǎn)生深遠的影響。
　　然而，貸款，特別是無抵押的信用貸款，發(fā)放出去就有可能收不回。向農(nóng)村婦女所發(fā)放的小額信貸不僅面臨著一般小額信貸所具有的風險，如自然風險、市場風險、政策風險、逆向選擇風險、道德風險、操作風險、管理風險，還面臨著因農(nóng)村婦女的處境而帶來的時間配置風險和家庭地位風險，需要采取措施防范。在第三章，筆者對我國

4、農(nóng)村婦女小額信貸發(fā)展過程劃分階段，并重點研究各個階段的主要風險防范機制，在此基礎(chǔ)上形成我國農(nóng)村婦女小額信貸風險防范機制的發(fā)展概況。雖然我國小額信貸組織的小額信貸技術(shù)受孟加拉國格萊珉模式影響較深，但也從我國農(nóng)村和婦女的實際情況出發(fā)，創(chuàng)新了不少風險防范手段。當然，問題也不少，分為政府監(jiān)管機制、法律約束機制、小額信貸組織治理機制和風險防范措施四個方面。第四章，筆者分別以海南農(nóng)信社和扶貧經(jīng)濟合作社河南省虞城縣分支作為我國公益性小額貸款機構(gòu)和制度

5、性小額貸款機構(gòu)的代表，在對它們的農(nóng)村婦女小額信貸模式的簡單介紹的基礎(chǔ)上，提出各自的農(nóng)村婦女小額信貸風險防范機制的構(gòu)成，并重點研究風險防范的經(jīng)驗和存在的不足。研究發(fā)現(xiàn)，這兩家機構(gòu)在對農(nóng)村婦女小額信貸一般風險的防范措施較為健全，但缺少對特殊風險的應對策略。
　　第五章：依據(jù)第三章和第四章的的實證研究得出的問題，首先對改進我國農(nóng)村婦女小額信貸風險防范機制提出七條建議。在建議的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有的風險防范機制進行完善，提出本文所要構(gòu)建的農(nóng)村婦