富登融?！靶刨J工廠”模式研究.pdf

1、盡管中小企業(yè)對(duì)我國GDP的貢獻(xiàn)率已經(jīng)超過了60％,但中小企業(yè)貸款難的問題依然得不到妥善解決。由于中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般企業(yè),并且往往不具備真實(shí)可靠的財(cái)務(wù)報(bào)表,使得銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)中小企業(yè)貸款采取審慎的態(tài)度。隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,各大銀行逐步認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的巨大空間和利潤,但各金融機(jī)構(gòu)距離形成自己的完整的中小企業(yè)信貸理論和模式還有很長一段路要走,在這樣的背景下,“信貸工廠”模式進(jìn)入中國。富登融保,作為淡馬錫旗下

2、富登金控的全資子公司,運(yùn)用“信貸工廠”這一模式在中國開展投資擔(dān)保業(yè)務(wù),最為完整的體現(xiàn)了“信貸工廠”的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。
　　經(jīng)過在印尼金融銀行的成功實(shí)踐,“信貸工廠”模式進(jìn)入中國時(shí)已具有完善的理論基礎(chǔ),海量的數(shù)據(jù)支持以及較為健全的IT系統(tǒng)。在富登融保業(yè)務(wù)開展的幾年中,也根據(jù)中國的實(shí)際情況進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整。通過對(duì)“信貸工廠”模式的研究,可以彌補(bǔ)中國對(duì)中小企業(yè)貸款理論方面的不足。剖析“信貸工廠”模式在中國應(yīng)用過程中遇到的問題,一方面

3、,可以對(duì)現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸情況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià);另一方面,希望可以在“信貸工廠”的模式上進(jìn)行改進(jìn),提出更加適應(yīng)中國市場的改進(jìn)意見。
　　“信貸工廠”模式通過其在中國創(chuàng)建的富登融保等金融機(jī)構(gòu),已經(jīng)在中國實(shí)踐了三年多?；诘R錫與中國銀行、建設(shè)銀行等銀行的戰(zhàn)略合作關(guān)系,“信貸工廠”模式也得以在不同程度上被應(yīng)用于這些銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中。在實(shí)踐過程和從銀行的反饋中,我和我所在的團(tuán)隊(duì)中發(fā)現(xiàn)了“信貸工廠”模式在市場中的巨大優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景,

4、以及在區(qū)域化的市場競爭中所反映出的問題。
　　與國內(nèi)現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸模式相比,富登融保“信貸工廠”模式組織架構(gòu)的設(shè)定上和業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)無疑更為完備、規(guī)范和系統(tǒng)。將信貸操作的前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)分離,變“部門銀行”為“流程銀行”的模式在目前的中國市場中具有創(chuàng)新性和競爭優(yōu)勢(shì)。但是在開展業(yè)務(wù)的過程中,我們也發(fā)現(xiàn)了這一在印尼金融銀行取得巨大成功的模式在中國的實(shí)踐過程中出現(xiàn)了一些問題。
　　該論文通過對(duì)“信貸工廠”模式在富登融保公司應(yīng)用

5、的分析和探討,在以下幾個(gè)方面取得了進(jìn)展。首先,通過分析現(xiàn)有銀行授信模式,發(fā)覺現(xiàn)在銀行在對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)上風(fēng)險(xiǎn)管控存在漏洞,物力操作風(fēng)險(xiǎn)很難規(guī)避,并且具有時(shí)間長、效率低的特點(diǎn),富登“信貸工廠”模式與銀行授信模式對(duì)比來看,很好的規(guī)避了這些風(fēng)險(xiǎn),批量克制的原理使之更有效率,為中小企業(yè)融資提供便利;其次,富登“信貸工廠”有著完整的組織架構(gòu)和運(yùn)作流程,但是這套流程是在其他國家運(yùn)行的基礎(chǔ)上總結(jié)出來的,因此在中國的實(shí)踐中并不完全匹配,例如在定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)