論我國(guó)金融消費(fèi)者知情權(quán)的立法完善.pdf

1、論文摘要 論文摘要 金融消費(fèi)者作為當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的重要組成部分， 其行為影響著整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展， 并最終決定著金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定。 金融消費(fèi)者作為消費(fèi)者群體里特殊的一支隊(duì)伍， 在我國(guó)金融市場(chǎng)的有著重要地位， 加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)勢(shì)在必行。在金融消費(fèi)者權(quán)利體系中，金融消費(fèi)者知情權(quán)屬于基礎(chǔ)地位，是實(shí)現(xiàn)其他權(quán)利的有力保障， 如果忽視金融消費(fèi)者知情權(quán)的立法保護(hù)， 那么其他的權(quán)利也就得不到根本的保護(hù)， 金融消費(fèi)者的權(quán)利就將得不到體現(xiàn)，

2、 權(quán)益也將得不到保護(hù)，整個(gè)金融市場(chǎng)就不能得到良好、有序、健康的發(fā)展。金融消費(fèi)者知情權(quán)如果一味的受到侵害而得不到有效的保護(hù)進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)金融市場(chǎng)失去信心的話， 那么我們國(guó)家的金融市場(chǎng)將會(huì)受到損害， 甚至?xí)霈F(xiàn)崩盤的危險(xiǎn)。 加強(qiáng)完善金融消費(fèi)者知情權(quán)的相關(guān)金融立法， 在維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)也督促了金融機(jī)構(gòu)不斷的提高其金融產(chǎn)品的質(zhì)量，規(guī)范他們的交易行為，提高他們的服務(wù)質(zhì)量，為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出良好的氛圍，進(jìn)而為國(guó)家創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的金融環(huán)境。 本文

3、從金融消費(fèi)者知情權(quán)這個(gè)角度為切入點(diǎn)， 分析金融消費(fèi)者知情權(quán)的內(nèi)涵及其作用， 分析當(dāng)前我們金融消費(fèi)者知情權(quán)的現(xiàn)狀及存在的不足， 通過對(duì)美英兩國(guó)的金融消費(fèi)者知情權(quán)法律保護(hù)的制度及其體系進(jìn)行比較分析， 提出了改善我國(guó)金融消費(fèi)者知情權(quán)的立法建議，以其完善我們金融消費(fèi)者知情權(quán)的立法保護(hù)體系。 本文除論文摘要外，具體分為四部分來展開論述。 第一章： 金融消費(fèi)者知情權(quán)的內(nèi)涵及作用。 本章從金融消費(fèi)者知情權(quán)的內(nèi)涵及作用出發(fā)， 分別論述了金融消費(fèi)者的概念

4、界定， 金融消費(fèi)者知情權(quán)的概念界定，從維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展和保障金融消費(fèi)者特殊性的基礎(chǔ)性權(quán)利這兩個(gè)方面論述了金融消費(fèi)者知情權(quán)的作用。 第二章：我國(guó)金融消費(fèi)者知情權(quán)立法狀況。本章從銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)全面刨析了我國(guó)當(dāng)前金融消費(fèi)者知情權(quán)的立法現(xiàn)狀， 并分析了金融消費(fèi)者知情權(quán)存在的主要立法問題。 第三章： 國(guó)外金融消費(fèi)者知情權(quán)的立法借鑒。 本章通過參考對(duì)比和借鑒美國(guó)、英國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者知情權(quán)的立法措施， 對(duì)美英兩國(guó)有益的法律制度進(jìn)行簡(jiǎn)要

5、分析，并結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，總結(jié)了行之有效的經(jīng)驗(yàn)借鑒。 者服務(wù)的法人， 只要其滿足金融消費(fèi)的條件都應(yīng)界定為金融消費(fèi)者， 不應(yīng)該以有無(wú)金融專業(yè)知識(shí)為限來界定是否為金融消費(fèi)者。 《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》 （以下簡(jiǎn)稱《消法》 ）的立法目的就是在于保護(hù)處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者免受侵害，權(quán)利、權(quán)益得到保護(hù)。在接受金融產(chǎn)品或者服務(wù)時(shí)，面對(duì)金融行業(yè)專業(yè)的金融術(shù)語(yǔ)，抽象、難懂的合同條款，不管是具備金融專業(yè)知識(shí)的法人還是不具備金融專業(yè)知識(shí)的法人，它

6、們都同自然人一樣，處于獲取信息不足，地位不對(duì)等的位置， 自身合法的權(quán)益一樣容易受到侵害， 只要其滿足了金融消費(fèi)的特定條件就應(yīng)該受到《消費(fèi)》的保護(hù)。因此，針對(duì)有學(xué)者將法人區(qū)分為具備金融專業(yè)知識(shí)和不具備金融專業(yè)知識(shí)來區(qū)分是不是金融消費(fèi)者，筆者認(rèn)為是不合理的。 2010 年美國(guó)通過的《多德-弗蘭克華爾街改革和個(gè)人消費(fèi)者保護(hù)法》中明確規(guī)定了金融消費(fèi)者的概念， 金融消費(fèi)者是指主要基于個(gè)人、 家庭或者家務(wù)的目的而使用金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的人， 不單

7、單僅指消費(fèi)者本人， 也包括代表其行事的代理人、受托人或代表。⑦結(jié)合我國(guó)《消法》以及國(guó)內(nèi)外的一些學(xué)者觀點(diǎn)、立法規(guī)定， 筆者認(rèn)為可以將金融消費(fèi)者定義為 “為了滿足日常的金融消費(fèi)需求而與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系的人⑧。 ” （二）金融消費(fèi)者知情權(quán)的界定 （二）金融消費(fèi)者知情權(quán)的界定 一般認(rèn)為，知情權(quán)是由美國(guó)新聞?dòng)浾呖咸?#183;庫(kù)柏在 1945 的一次演講中提出的， 其基本的內(nèi)容是公民有權(quán)知道其應(yīng)該知道的信息， 國(guó)家應(yīng)當(dāng)在最大的范圍內(nèi)保

8、護(hù)公民獲取信息的權(quán)利。⑨而消費(fèi)者知情權(quán)的概念最早出現(xiàn)在 1962 年 3 月 15日美國(guó)前總統(tǒng)約翰· 肯尼迪向美國(guó)國(guó)會(huì)提出的 《關(guān)于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的特別國(guó)情咨文》中，其概念內(nèi)容可以表述為： “對(duì)于欺詐、曖昧、夸大不實(shí)的廣告或商標(biāo)、說明書為虛偽的陳述者， 消費(fèi)者有權(quán)要求調(diào)查及了解事實(shí)真相。 ”⑩根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《消法》的有關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者知情權(quán)是指消費(fèi)者在消費(fèi)過程中享有知悉其購(gòu)買、適用的商品或者接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。11 由于我國(guó)

9、并不存在金融消費(fèi)者這個(gè)概念， 所以也不存在金融消費(fèi)者知情權(quán)這個(gè)概念。 依據(jù)上文的論述， 筆者認(rèn)為金融消費(fèi)者知情權(quán)可以界定為是指金融消費(fèi)⑦ 熊玉梅： “論金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)——以美國(guó) CFPA 法案為視角” ， 《金融與經(jīng)濟(jì)》2010 年 3 月。 ⑧ “人”指廣義上的人，應(yīng)包括自然人與法人。 ⑨ 張建波： “從受眾知情權(quán)角度看突發(fā)事件及其新聞報(bào)道策略” ， 《山東師范大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版） 》2010 年第 2 期。 ⑩ 張嚴(yán)方