保險學(xué)課程設(shè)計---學(xué)生個人財產(chǎn)保險

1、<p>　　《保險原理與實務(wù)》課程設(shè)計</p><p>　　題    目 學(xué)生個人財產(chǎn)保險</p><p>　　姓    名______________</p><p>　　指導(dǎo)老師_____________</p><p>　　完成時間_____ &l

2、t;/p><p>　　學(xué)生個人財產(chǎn)保險保險單的設(shè)計</p><p>　　一.學(xué)生個人財產(chǎn)保險概述</p><p>　　所謂的學(xué)生個人財產(chǎn)保險是針對在校學(xué)生而設(shè)計的，目的是為了保障學(xué)生個人用品的安全，所保的財產(chǎn)是和學(xué)生有密切關(guān)系的學(xué)生用品，例如教材，輔導(dǎo)書，筆記或者個人的貴重物品。</p><p>　　特點是：a對象靈活，b保費(fèi)數(shù)額小，在學(xué)生能夠承

3、受的范圍內(nèi)，c承保范圍廣。</p><p>　　該險種的創(chuàng)新點在于其面向在校學(xué)生，保障其財產(chǎn)安全，給予其安全感。不管是學(xué)習(xí)用品還是貴重的生活用品，都是可保的對象。</p><p>　　設(shè)計過程中的數(shù)據(jù)來源于對本校部分學(xué)生在其丟東西之后貼尋物啟事的數(shù)量統(tǒng)計。設(shè)計方法是定量與定性相結(jié)合。理論意義或使用價值在于拓展了保險的品種范圍，既有經(jīng)濟(jì)意義也有社會利益。</p><p&g

4、t;　　二．學(xué)生個人財產(chǎn)保險的設(shè)計原則</p><p><b>　?。ㄒ唬┕交ダ瓌t</b></p><p>　　指保險單雙方當(dāng)事人享有的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)是對等的，對當(dāng)事人雙方都應(yīng)是有利的。</p><p><b>　?。ǘ┻m法原則</b></p><p>　　指保險單的設(shè)計首先必須遵循法律和維

5、護(hù)社會道德規(guī)范和習(xí)慣。</p><p><b>　?。ㄈ┦袌鲈瓌t</b></p><p>　　指保險單的設(shè)計者要適應(yīng)市場供求關(guān)系，使保險商品在險種上和價格上符合學(xué)生個人經(jīng)濟(jì)狀況。</p><p>　　1.保險險種要適應(yīng)學(xué)生群體需求</p><p>　?。?）保險單的設(shè)計應(yīng)較多地站在投保人和被保險人的立場來設(shè)計保障內(nèi)容。

6、</p><p>　?。?）考慮保險消費(fèi)需求的動態(tài)性質(zhì)。</p><p>　?。?）充分考慮保險商品的生命周期性質(zhì)，不斷開發(fā)新險種。</p><p>　?。?）保險單的設(shè)計還應(yīng)積極主動地引導(dǎo)消費(fèi)需求、創(chuàng)造消費(fèi)需求，而不只是被動地適應(yīng)保險消費(fèi)需求。</p><p>　　2.保險費(fèi)率高低得當(dāng)</p><p>　　保險費(fèi)率得

7、當(dāng)有兩層意義：一是指保險費(fèi)率要遵守等價交換的原則，保證定價對供需雙方的公平性。二是指保險費(fèi)率的水平要與投保人的支付能力相一致，否則保險提供的保障就不能成為有效需求。</p><p>　?。ㄋ模┱Z言直白、簡練、規(guī)范、準(zhǔn)確的原則</p><p><b>　　（五）互補(bǔ)原則</b></p><p>　　指新保險商品的設(shè)計要能彌補(bǔ)原有市場的不足，以期達(dá)

8、到提供全面服務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的目的。</p><p>　　三．學(xué)生個人財產(chǎn)保險保險單設(shè)計的內(nèi)容</p><p>　　1.保險人名稱和住所以及聯(lián)系方式。</p><p>　　2.投保人和被保險人及受益人的名稱和住所</p><p><b>　　3.保險標(biāo)的</b></p><p>　　保險標(biāo)的的設(shè)計常用

9、方法有兩種：一是陳述法，即用陳述的方法規(guī)定保險的對象；二是列舉法，即將保險對象一一列舉出來。</p><p>　　學(xué)生個人財產(chǎn)保險的承保范圍</p><p>　　1）、可保財產(chǎn)：投保人可以直接向保險人投保的財產(chǎn)。包括屬于被保險人所有的財產(chǎn)，即被保險人對財產(chǎn)享有所有權(quán)、保管權(quán)。</p><p>　　例如：教材，筆記，手機(jī)，電腦，MP4.</p><

10、p>　　2）、特保財產(chǎn)：保險雙方當(dāng)事人必須特別約定后才能在保險單中載明承保的財產(chǎn)。</p><p>　　4.保險責(zé)任和責(zé)任免除</p><p>　　在保險單設(shè)計過程中，要考慮：第一，保險責(zé)任的決定。第二，特殊情況的處理。第三，語言表達(dá)的科學(xué)性。</p><p>　　規(guī)定除外責(zé)任的意義在于：（1）更加明確保險人的責(zé)任范圍；（2）避免發(fā)生爭訟。</p>

11、<p><b>　　1）、責(zé)任范圍</b></p><p>　?。?）由于被保險人無意的丟失，損壞而造成的損失；</p><p>　　（2）經(jīng)被保險人同意或許可，借給他人，由他人造成的損失；</p><p>　?。?）在被保險人不知情的情況下，出現(xiàn)的盜竊，故意報復(fù)造成的損失。</p><p><b&g

12、t;　　2）、除外責(zé)任</b></p><p>　?。?）基本的責(zé)任免除項目：由于被保險人的故意行為造成保險標(biāo)的的損失；</p><p>　?。?）特定的責(zé)任免除項目，即需要特別申明不予負(fù)責(zé)的風(fēng)險責(zé)任。包括：</p><p>　　A：自然現(xiàn)象造成的保險標(biāo)的的損失，如被雨水淋濕；</p><p>　　B：保險事故引起的各種間接損失；

13、</p><p>　　B：保險標(biāo)的本身缺陷、保管不當(dāng)導(dǎo)致的毀損。</p><p>　　5.保險期限和保險責(zé)任開始時間</p><p>　　自簽訂保險合同之日起，到拿到畢業(yè)證的時候，均屬于保險責(zé)任時期。</p><p><b>　　6.保險價值</b></p><p>　　針對保險價值，作如下規(guī)定：

14、</p><p>　　貴重資產(chǎn)（包括電腦，手機(jī)，MP4等貴重的物品）的保險金額由被保險人按照賬面原值或原值加成確定．也可按照當(dāng)時重置價值或其他方式確定。固定資產(chǎn)的保險價值是出險的重置價值。</p><p>　　流動資產(chǎn)（例如學(xué)習(xí)用品，包括書，筆記）的保險金額可按書的定價來確定，筆記可按被保險人所在學(xué)校的該學(xué)科的學(xué)分及重修時的重修費(fèi)來計算。</p><p>　　交由他

15、人或由他人交給自己的代保管財產(chǎn)可以由被保險人自行估價或按重置價值確定。</p><p><b>　　7．賠償處理。</b></p><p>　　保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，按以下方式計算賠償金額：</p><p><b>　?。?）全部損失。</b></p>

16、<p>　　保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額以不超過保險為限；保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。</p><p><b>　?。?）部分損失。</b></p><p>　　保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算；保險金額低于保險價值時，其賠償金額按保險金額與保險價值比例計算。</p><p>　　發(fā)生

17、保險事故時，被保險人所支付的必要、合理的費(fèi)用的賠償金額在保險標(biāo)的損失以外另行計算。保險標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價折歸被保險人，在賠款中，作價折歸被保險人的金額按第十四條所定比例扣除。</p><p>　　被保險人向保險人申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險單、財產(chǎn)損失清單、技術(shù)鑒定證明、事故報告書、救護(hù)費(fèi)用發(fā)票以及必要的賬簿、單據(jù)和有關(guān)部門的證明。各項單證、證明必須真實、可不得有任何欺詐。被保險人欺詐行為給保險人造成

18、損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人收到單證后應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實。</p><p>　　因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位一被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。</p><p><b>　　8被保險人義務(wù)。</b></p><p>　　投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同生效前按約定交付保險費(fèi)。</

19、p><p>　　被保險人應(yīng)當(dāng)履行如實告知義務(wù)，如實回答保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問。</p><p>　　在保險合同有效期內(nèi)，如有被保險人名稱變更、保險標(biāo)的占用性質(zhì)改變、保險標(biāo)的的權(quán)利轉(zhuǎn)讓等情況，被保險人應(yīng)當(dāng)事前書面通知保險人，并根據(jù)保險人的有關(guān)規(guī)定辦理批改手續(xù)。</p><p>　　保險標(biāo)的遭受損失時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低程度，同

20、時保護(hù)現(xiàn)場，并立即通知保險人，協(xié)助查勘。</p><p><b>　　9．其他事項。</b></p><p>　　被保險人與保險人之間因本保險事宜發(fā)生爭議，可通過協(xié)商解決，也可申請仲裁或提起訴訟。</p><p>　　凡涉及本保險的約定均采用書面形式。</p><p>　　10． 保險金額、保險費(fèi)率。</p>

21、<p>　　最為關(guān)鍵的是對保險費(fèi)的影響因素，保險費(fèi)的確定主要由所選擇保險標(biāo)的以往發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)的損失決定（純保費(fèi)）。</p><p>　　保險費(fèi)率可由事故發(fā)生頻率來確定，據(jù)不完全統(tǒng)計，我校最近一段時間發(fā)生丟失事故大約是26起（通過尋物啟事統(tǒng)計），因而可以估測到學(xué)生個人財產(chǎn)險的費(fèi)率為百分之八，即被保險人可按保險價值的百分之八來投保。若有其他方式可與保險人協(xié)商，并在保險合同中明確。</p>

22、<p>　　保險金額按一定比例來計算?？梢杂脫p失率乘以保險價值來確定一次應(yīng)交的保險費(fèi)用。</p><p>　　可用以下方法來確定，這可以由被保險人和保險人協(xié)商確定，但需在合同中聲明。</p><p><b>　　A評價法</b></p><p>　　評價法是采用個別方式單獨訂立費(fèi)率的一種方法。每一風(fēng)險單位按其特性分別訂立費(fèi)率，而不涉

23、及任何風(fēng)險等級鑒定或計算公式.雖然評價法不科學(xué)，但仍然被一些險種采用，尤其是在沒有充分、可靠的統(tǒng)計資料的情況下。</p><p><b>　　B分類法</b></p><p>　　分類法是將相同的風(fēng)險并入同一等級、課以相同的費(fèi)率。這一方法又稱等級法或綜合法。</p><p>　　采用分類法訂定費(fèi)率時其凈保費(fèi)的計算方法有二：</p>

24、<p><b>　　1）、純保費(fèi)法</b></p><p>　　純保費(fèi)法是以每一風(fēng)險單位的平均損失頻率乘以平均損失幅度求純保費(fèi)的方法。其計算公式為：</p><p><b>　　P=F×S</b></p><p>　　其中，F(xiàn)為每一投保單位的平均損失頻率，S為平均損失幅度，P為純保費(fèi)。</p&g

25、t;<p><b>　　2）、損失率法</b></p><p>　　損失率或配考慮是指某一特定期間賠款與理賠費(fèi)用之和與滿期保費(fèi)之比?，F(xiàn)有費(fèi)率只能到保險期屆滿后再進(jìn)行調(diào)整。其調(diào)整公式為：</p><p><b>　　M=(A=E)/E</b></p><p>　　其中，M為費(fèi)率修正系數(shù)，A為實際損失率，E為預(yù)期

26、損失率。</p><p><b>　　C 增減法</b></p><p>　　增減法是就屬于同一級的風(fēng)險，根據(jù)被保險人在保險單有效期間的實際損失經(jīng)驗或預(yù)期經(jīng)驗，對被保險人課以不同的費(fèi)率的做法。</p><p><b>　　1)、表定法</b></p><p>　　表定法先將分類表中的各種風(fēng)險等級設(shè)定

27、客觀標(biāo)準(zhǔn)，再按被保險人的風(fēng)險性質(zhì)上下調(diào)整保險費(fèi)率。</p><p><b>　　2)、經(jīng)驗法</b></p><p>　　經(jīng)驗法是根據(jù)被保險人過去的經(jīng)驗來計算未來應(yīng)負(fù)擔(dān)的保險費(fèi)率。因為它是用過去的經(jīng)驗修正未來的費(fèi)率，所以人們又稱這一方法為預(yù)期法。</p><p>　　經(jīng)驗法依修正系數(shù)來增減費(fèi)率，其修正系數(shù)公式為：</p><

28、p>　　修正系數(shù) = [（實際賠款－預(yù)期賠款）/ 預(yù)期賠款]×可信度系數(shù)</p><p>　　這里，實際賠款表示保險人在過去某一時間的賠款經(jīng)驗，這一期間通常為二至三年；預(yù)期賠款是指一般保險人將來可能發(fā)生的賠款經(jīng)驗。可信度系數(shù)介于0與1之間。可信度系數(shù)越接近1，則可信度越高。</p><p><b>　　3)、追溯法</b></p><

29、;p>　　追溯法是通過調(diào)整某一特定期間的保費(fèi)率來反映保險人在該期間的賠款記錄的方法。采用此法時，在保險期間終了時再據(jù)保險人的賠款記錄加收或退還保險費(fèi)。其計算公式為：</p><p>　　追溯保費(fèi)=（基本保費(fèi)+期內(nèi)發(fā)生賠款×賠款轉(zhuǎn)換系數(shù)）×稅負(fù)乘數(shù)</p><p>　　這里的基本保費(fèi)包括一般管理費(fèi)用、行銷費(fèi)用及保險費(fèi)用，通常為標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的某一比例。標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)是按經(jīng)驗法計

30、算出來的保費(fèi)。期內(nèi)發(fā)生賠款是指某一特定期間所發(fā)生的賠款，包括已經(jīng)賠付賠款及已經(jīng)發(fā)生尚未賠付的賠款。賠款轉(zhuǎn)換系數(shù)指賠款變動之費(fèi)用。稅負(fù)乘數(shù)備以應(yīng)付課稅之用。</p><p>　　11.保險費(fèi)及其支付辦法</p><p>　　保險費(fèi)=保險價值/其保險期限，按月或按季度給付。</p><p>　　注：對于筆記，保險人可以備份，在發(fā)生保險事故時，如果不是人為的或故意的行為，

31、保險公司可以選擇將備份的筆記賠付給被保險人。</p><p>　　支付辦法可以將保險合同簽訂至保險事故發(fā)生時這一段時間進(jìn)行折舊，然后再來賠償。</p><p>　　12.訂立保險單的日期</p><p>　　注明保險單的訂立時間在法律上有相當(dāng)重要的意義：（1）保險單的訂立日期是判斷保險利益是否存在的時間標(biāo)準(zhǔn)。（2）訂立保險單的日期可以弄清保險危險是否已經(jīng)發(fā)生，避免保

32、險騙賠。</p><p>　　四．學(xué)生個人財產(chǎn)保險保險單設(shè)計的步驟</p><p><b>　　1.市場調(diào)查研究</b></p><p>　　對于保險需求的調(diào)查研究有兩方面的內(nèi)容：一是了解保險需求。二是要了解學(xué)生的支付能力。</p><p>　　同時還要研究保險供給的可能性，即承保能力的可能性，包含兩個方面的意義：一是保

33、險人有足夠的承保支付能力；二是保險人有足夠的財力。</p><p><b>　　2.設(shè)計</b></p><p>　　保險單的設(shè)計過程就是將保險單主要內(nèi)容的各要素進(jìn)行不同組合的過程。</p><p><b>　　保險單設(shè)計的方法</b></p><p><b>　　1）.組合法</b

34、></p><p>　　組合法就是在充分考慮市場供求狀況的情況下，將保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保險金額、保險費(fèi)率、保險期間、保險金的交納方式、保險費(fèi)的給付方式等因素進(jìn)行不同的排列組合以創(chuàng)造出不同的保險單或保險商品，以滿足各種不同的需要。</p><p><b>　　2）.反求工程法</b></p><p>　　這種方法是在對保險市場上已有險種的

35、分析基礎(chǔ)上，根據(jù)本地區(qū)的情況，取不同險種的長處，并在此基礎(chǔ)上設(shè)計新的保險單。3.鑒定與報批</p><p><b>　　五．方案評價</b></p><p>　　該設(shè)計方案的優(yōu)點是適合大部分在校學(xué)生，應(yīng)用群體廣闊，發(fā)展前景好，社會價值和經(jīng)濟(jì)價值高。缺點是費(fèi)率和保額的確定有一定的局限性和實際操作性。</p><p>　　改進(jìn)意見：加強(qiáng)市場和實踐調(diào)

36、研，進(jìn)一步確定費(fèi)率和保險金額，更加符合實際，符合學(xué)生經(jīng)濟(jì)承受能力。</p><p><b>　　六．體會與展望</b></p><p>　　通過對保險的設(shè)計讓我進(jìn)一步加深了對保險的了解，從而讓我獲益匪淺。不同的險種適合不同的人群，只有在了解社會不同群體的不同需求和潛在的危險，才會設(shè)計出適合人們需要的險種。</p><p>　　我認(rèn)為我設(shè)計的險種