第三方支付商業(yè)模式及對銀行業(yè)務(wù)影響淺析畢業(yè)論文

1、<p>　　本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）</p><p>　　第三方支付商業(yè)模式及對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展影響淺析</p><p>　　題 目： </p><p>　　姓 名： 亓毓閾 </

2、p><p>　　系 別： 工程系 </p><p>　　專 業(yè)： 機(jī)械設(shè)計制造及其自動化 </p><p>　　班 級： 本科0班 </p>

3、<p>　　學(xué) 號： 2014701247 </p><p>　　指導(dǎo)教師： 諸葛孔明 </p><p>　　完成時間： 2013-6-15

4、 </p><p>　　2014年 4 月 15 日</p><p>　　畢業(yè)設(shè)計（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明</p><p><b>　　原創(chuàng)性聲明</b></p><p>　　本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計（論文），是我個人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致

5、謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。對本研究提供過幫助和做出過貢獻(xiàn)的個人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。</p><p>　　作 者 簽 名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　 </p><p>　　指導(dǎo)教師簽名：　　 　 　　

6、 日　　期：　　 　 　　 </p><p><b>　　使用授權(quán)說明</b></p><p>　　本人完全了解安陽工學(xué)院關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)校可以采用影印、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利

7、為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉績?nèi)容。</p><p>　　作者簽名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　 </p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　摘要I</b></p><p>　　AbstractI

8、I</p><p><b>　　1.緒論1</b></p><p>　　1.1研究背景及意義1</p><p><b>　　1.2研究現(xiàn)狀1</b></p><p><b>　　1.3研究框架1</b></p><p>　　2. 第三方支付商業(yè)模

9、式發(fā)展現(xiàn)狀分析1</p><p>　　2.1第三方支付概念1</p><p>　　2.2第三方支付的一般流程2</p><p>　　2.3第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　　3. 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析4</p><p>　　3.1網(wǎng)上銀行的概念4</p><p>　　3.2

10、網(wǎng)上銀行的服務(wù)種類4</p><p>　　3.3網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀4</p><p>　　4. 第三方支付的發(fā)展對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響6</p><p>　　4.1銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響6</p><p>　　4.2銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步被滲透6</p><p>　　4.3銀行網(wǎng)上銀行不注重用戶體驗的缺點(diǎn)不斷被放

11、大6</p><p>　　4.4第三方支付的業(yè)務(wù)創(chuàng)新對銀行的風(fēng)險管理提出新的要求6</p><p>　　5. 第三方支付對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的啟示7</p><p>　　5.1在保證安全性的前提下提高用戶體驗7</p><p>　　5.2通過戰(zhàn)略合作、參股第三方支付企業(yè)等方式，積極開拓C2C市場7</p><p>

12、　　5.3完善、細(xì)化行業(yè)支付解決方案，確保B2B、B2C市場主導(dǎo)地位7</p><p>　　5.4銀行要提升自主創(chuàng)新能力7</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)8</b></p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　二十一世紀(jì)以來,科技技術(shù)迅速發(fā)展,伴隨著電子產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展,

13、互聯(lián)網(wǎng)在世界范圍內(nèi)得到普及使用。近年來，隨著我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付的市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。第三方支付的發(fā)展為眾多市場主體提供了便利、快捷和人性化的線上支付手段。此外第三方支付在規(guī)模迅速增長的同時開始向銀行傳統(tǒng)的支付領(lǐng)域滲透，這必然對銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)。本文分別對第三方支付商業(yè)模式和銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了分析，包括各自的發(fā)展現(xiàn)狀和優(yōu)劣勢，然后談?wù)摰降谌街Ц渡虡I(yè)模式對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響，最終基于此得出了第三方支付商業(yè)

14、模式對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的啟示。</p><p>　　關(guān)鍵詞 ：第三方支付；網(wǎng)上銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　The 21st century, the rapid development of science and technology with the rapid developme

15、nt of electronic industry, the Internet around the world for its widespread use. In recent years, with the rapid development of electronic commerce in our country, the third party payment market scale expands unceasingly

16、. The development of the third-party payment for a number of market main body provides a convenient, fast and personalized online payment method. Moreover third-party payment at the beginnin</p><p>　　Key wor

17、ds: third-party payment; The bank on the net; Business development</p><p><b>　　1.緒論</b></p><p>　　1.1研究背景及意義</p><p>　　隨著信息技術(shù)的飛速進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，電子商務(wù)及其伴生的電子支付也贏來了井噴式的發(fā)展[1]。世界各國

18、為了在新一輪經(jīng)濟(jì)、社會和技術(shù)發(fā)展中搶占這一新興領(lǐng)域，紛紛加大資源投入與政策支持。在國家的大力倡導(dǎo)與支持下，我國第三方支付的發(fā)展空間和市場前景更加明朗。由于第三方支付涉及的支付、結(jié)算等業(yè)務(wù)將會對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營造成沖擊，其與商業(yè)銀行之間既競爭又合作的關(guān)系正日益凸顯。本文主要研究第三方支付平臺發(fā)展模式及其對商業(yè)銀行影響，并對商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付的挑戰(zhàn)提出相關(guān)建議。</p><p><b>　　1.2研究

19、現(xiàn)狀</b></p><p>　　對于第三方支付商業(yè)模式，國外研究集中在以下幾個方面:Liz Oakes[2]在電子支付安全方面,對數(shù)字簽名技術(shù)和算法加密技術(shù)進(jìn)行了改進(jìn)。Weiling Liu[3]等研究了第三方支付作為中介商的盈利問題。目前國內(nèi)外學(xué)者對此的研究如下:在第三方支付與商業(yè)銀行關(guān)系的研究方面,貝為智[4]對我國第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)勢研究的基礎(chǔ)上,分析了其給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)與機(jī)遇

20、的基礎(chǔ)上,提出了商業(yè)銀行的應(yīng)對之策。王歡[5]在研究中得出,隨著世界電子技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)支付為廣大消費(fèi)者帶來巨大的便利性,第三方支付系統(tǒng)的出現(xiàn)解決了網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題,近幾年得以迅猛發(fā)展。</p><p>　　關(guān)于第三方支付商業(yè)模式對銀行業(yè)務(wù)影響的研究方面，Kerry Sellen和Joseph Belczyk[6]簡述了第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀,并著重分析了第三方支付目前發(fā)展模式的優(yōu)劣勢,最后總結(jié)第三方支付機(jī)構(gòu)

21、與銀行間的競爭合作關(guān)系,以及關(guān)于第三方支付企業(yè)發(fā)展的建議。秦文瑞、蘇小琳[7]以支付寶為例研究了銀行和第三方支付的關(guān)系,指出兩者逐步發(fā)展為競合對手關(guān)系,銀行界試圖進(jìn)軍第三方支付,第三方支付也積極采取措施以增加競爭力。鄧玲[8]指出第三方目前與銀行保持著合作關(guān)系,但競爭是不可避免的。因此第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè),打造核心競爭力,發(fā)展優(yōu)勢項目,創(chuàng)新服務(wù)能力,以獲得更多的商業(yè)合作伙伴,期待吸引更多消費(fèi)者的加入。</p>&l

22、t;p><b>　　1.3研究框架</b></p><p>　　根據(jù)本文的研究思路,將本文內(nèi)容分為以下5個章節(jié):</p><p>　　第1章首先介紹論文的研究背景及意義;其次對第三方支付的相關(guān)文獻(xiàn)做系統(tǒng)地歸納、整理和評述;最后介紹文章研究思路、結(jié)構(gòu)安排。</p><p>　　第2章是對第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀的分析,主要分為以下幾點(diǎn)方面:1.第

23、三方支付的概念;2.第三方支付的一般流程;3.第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀;通過對基本概念的了解和熟悉,為實際運(yùn)用做好充分的準(zhǔn)備。</p><p>　　第3章是對銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，主要分為以下幾點(diǎn)方面：1.網(wǎng)上銀行的概念；2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的種類；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。</p><p>　　第4章是討論第三方支付模式對銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響。</p><p>　

24、　第5章是根據(jù)以上分析，論述第三方支付對于銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的啟示。</p><p>　　2.第三方支付商業(yè)模式發(fā)展現(xiàn)狀分析</p><p>　　2.1第三方支付概念</p><p>　　所謂“第三方支付”，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。一般來說，第三方支付公司必須是和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信

25、譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。</p><p>　　第三方支付的代表有支付寶、財付通、快錢等機(jī)構(gòu)。其中以支付寶、財付通為代表的支付企業(yè)是以在線支付為主,他們捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站,如淘寶等,迅速做大做強(qiáng),占領(lǐng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)大壁江山;另一種是以快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè),他們的業(yè)務(wù)則是相對側(cè)重于行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。</p><p>　　第三方支付起到了連接網(wǎng)上商家和銀行的作用,實現(xiàn)了第三方監(jiān)管和

26、技術(shù)保障,較好的解決了電子商務(wù)誠信、物流等問題,深受電子商務(wù)網(wǎng)站、賣家和廣大網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的喜愛。</p><p>　　2.2第三方支付的一般流程[9]</p><p>　　在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)，然后再進(jìn)行發(fā)貨，買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。其步驟包括:</p>

27、;<p>　?。?）用戶在internet上，用web瀏覽器進(jìn)行商品的瀏覽、選擇、購買、填寫訂單，然后在網(wǎng)上提交訂單。</p><p>　?。?）用戶通過第三方支付進(jìn)行網(wǎng)上支付，將資金劃入第三方賬戶托管。</p><p>　?。?）第三方支付平臺通知商家可以發(fā)貨。</p><p>　?。?）商家通知物流公司發(fā)貨。</p><p>

28、;　?。?）物流公司把貨物送達(dá)指定的客戶。</p><p>　?。?）客戶收到后進(jìn)行貨物驗收，確認(rèn)滿意以后通知第三方支付，同時給對方進(jìn)行評價。</p><p>　?。?）第三方支付平臺在獲得客戶的收貨確認(rèn)以后，把資金和劃到商家的第三方賬戶。</p><p>　　這里需要注意的是，在使用第三方支付進(jìn)行交易的前提條件:</p><p>　　（1）

29、客戶和商家都使用同一家的第三方支付平臺。</p><p>　　（2）客戶在第三方支付賬戶上必須有足夠的金額可以支付貨款?？蛻艨梢酝ㄟ^對應(yīng)的開戶銀行對第三方支付賬戶進(jìn)行充值。</p><p>　?。?）商家不能直接從第三方支付提取現(xiàn)金，必須通過對應(yīng)的開戶銀行提取現(xiàn)金。</p><p>　　2.3第三方支付商業(yè)模式的優(yōu)勢</p><p>　?。?

30、）第三方支付在業(yè)務(wù)與技術(shù)方面創(chuàng)新能力出眾。第三方支付本身就是互聯(lián)網(wǎng)浪潮下在線支付模式創(chuàng)新的成果，創(chuàng)新是其競爭力源泉。第三方支付業(yè)務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新可謂是碩果累累，相比之下銀行網(wǎng)上銀行創(chuàng)新則顯得步履蹣跚，甚至是亦步亦趨地模仿。</p><p>　　（2）第三方支付提供擔(dān)保功能，有效滿足了網(wǎng)絡(luò)購物的擔(dān)保需求。由于網(wǎng)絡(luò)購物不是面對面的交易，如何有效保障買賣雙方仍然享受到等同或接近面對面交易時的利益成為交易成功的關(guān)鍵。使用第三

31、方支付是在線上交易雙方達(dá)成一致的交易條件后，買方首先將交易款項支付給第三方支付平臺，第三方收到款項后通知賣方按照約定條件發(fā)貨，買方收到貨物并核對無誤后通知第三方將貨款支付給買方，完成交易流程。交易過程中交易款項由獨(dú)立的第三方支付保管，形成對買賣雙方的有效約束，以來保證交易對象符合約定條件。</p><p>　?。?）第三方支付更加貼近需求，注重用戶體驗。第三方支付將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，支付平臺既擁有網(wǎng)銀系

32、統(tǒng)穩(wěn)定、安全的特性，又充分發(fā)揮了成本低、接入方便快捷、支持多種銀行卡、高擴(kuò)展性、服務(wù)貼近用戶的特點(diǎn)[10]。</p><p>　　2.4第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　第三方支付是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起而產(chǎn)生的全新行業(yè)。雖然其出現(xiàn)僅有十余年的時間，但發(fā)展速度很快。目前，國外較知名的第三方支付機(jī)構(gòu)有美國的 PayPal、英國的 Moneybookers 等。其中，創(chuàng)辦于1998年的Pa

33、yPal是最早從事第三方支付的企業(yè)之一，也是迄今為止全球最成功的第三方支付機(jī)構(gòu)，目前該平臺擁有 7 億活躍用戶，在全球 190 個國家和地區(qū)支持多達(dá) 24 種貨幣的交易。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2009 年P(guān)ayPal 的交易量已超過 630 億美元，年度業(yè)務(wù)收入達(dá)到近 28 億美元，約占全球電子商務(wù)總交易額的 18％，而且其業(yè)務(wù)還在不斷高速增長。</p><p>　　國內(nèi)的第三方支付服務(wù)興起于20世紀(jì)90年代末，1999

34、 年首信易推出網(wǎng)關(guān)支付平臺，標(biāo)志著我國第三方支付平臺的正式產(chǎn)生。依托于電子商務(wù)的繁榮，我國的第三方支付服務(wù)掀起了跨越式的大發(fā)展。2008-2010年第三方支付交易規(guī)模翻了近4番,增速較快。2010年,我國第三方支付交易額成倍增長,實現(xiàn)10105億元的交易規(guī)模,同比增長100.1%,實現(xiàn)全年翻番。2011年中國第三方支付交易規(guī)模達(dá)21610億元。預(yù)計第三方支付市場交易規(guī)模在2014年將有望突破4萬億元。此外,自2004年以來,一直到201

35、1年,第三方支付交易規(guī)模占社會消費(fèi)品零售總額的比例也成上升態(tài)勢,這是由于網(wǎng)民的數(shù)量越來越多,網(wǎng)上購物逐漸成為一種新的消費(fèi)方式,而采用第三方支付的網(wǎng)民也大量增加,顯示出第三方網(wǎng)上支付的良好的發(fā)展前景,以及第三方支付在整個社會消費(fèi)中地位的不斷上升。以下為2004年到2011年中國第三方支付市場交易規(guī)模的趨勢圖:</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：易觀國際、易觀智慧[11]</p><p>　　圖1

36、 2004-2011年中國第三方支付市場交易規(guī)模</p><p>　　第三方支付的市場集中度較高,市場份額主要集中國內(nèi)排名前幾位的支付平臺,包括:支付寶、財付通、銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶等。2011年全年,第三方支付企業(yè)的市場集中度參見下圖?？梢园l(fā)現(xiàn),支付寶和財付通占據(jù)市場總額的69.4%,其中支付寶占49.0%,銀聯(lián)在線、快錢和匯付天下的市場份額比例分別為8.4%、7. 5%和7.4%,位居第三、四、五位

37、,市場集中度較高。</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：易觀國際、易觀智慧</p><p>　　圖2 2011年第三方支付企業(yè)市場份額</p><p>　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析</p><p>　　3.1網(wǎng)上銀行的概念</p><p>　　網(wǎng)上銀行(Internet Banking),也叫網(wǎng)絡(luò)銀行或電子銀行。它是指利用I

38、nternet, Internet相關(guān)技術(shù)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。網(wǎng)上銀行借助因特網(wǎng)全球性、無間斷性及快捷性的優(yōu)點(diǎn),打破了傳統(tǒng)銀行時間性、地域性的限制,客戶借助個人電腦或其他智能設(shè)備,可以享受到安全、便捷、實時、友好的現(xiàn)代化服務(wù)。網(wǎng)上銀行自1995年美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行作為世界上第一家新型網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn),打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念,并以其巨大成功向世界展示其深厚的發(fā)展?jié)摿Α?lt;/p><p>　

39、　3.2網(wǎng)上銀行的服務(wù)種類</p><p>　　網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類主要分為銀行業(yè)務(wù)的拓展和中介服務(wù)。在銀行業(yè)務(wù)的拓展中,個人銀行、企業(yè)銀行、投資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等是服務(wù)的主要方面;中介服務(wù)利用與電子商務(wù)平臺對接,實現(xiàn)買賣雙方資金的支付、結(jié)算功能,為網(wǎng)絡(luò)購物搭建一個安全的消費(fèi)平臺。</p><p>　　3.3網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　網(wǎng)

40、上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及問題伴隨著信息化時代的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)比例逐年上升。以中國工商銀行為例，電子銀行交易量連創(chuàng)新高，在 2010 年 1-8 月這 8個月時間里達(dá)到 28 萬億元，整個電子銀行業(yè)務(wù)量的比重超過中國工商銀行業(yè)務(wù)總量的 1/4[12]。除此之外，網(wǎng)上銀行的管理格局初步形成。通過明確的產(chǎn)品定位、加大營銷力度、完善營銷服務(wù)體系、加強(qiáng)風(fēng)險防范等措施逐步提升了網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平及質(zhì)量。各銀行的網(wǎng)上銀行的營銷方式也在不斷變化，由起初

41、的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”，紛紛通過管理模式的變革創(chuàng)新來搶占市場先機(jī)。比如有的銀行設(shè)立單獨(dú)的電子銀行銀行部，將銀行科技部設(shè)立為電子銀行部等，都是旨在提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)營效率和服務(wù)質(zhì)量。但是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一項新的業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)與運(yùn)行過程中，還是存在很多的困難和問題[13]。</p><p><b>　?。?）安全問題</b></p><p>　　進(jìn)行

42、網(wǎng)上交易，無論是客戶還是今金融機(jī)構(gòu)，最為關(guān)注的就是網(wǎng)上銀行的安全問題，主要涉及交易客戶的身份識別，交易過程的商業(yè)、通信安全，以及交易記錄的保存和管理等。首先，網(wǎng)上銀行自身的局限性，如設(shè)備硬件性能差，通信故障多發(fā)，軟件漏洞多等，或者是由于雷電、磁場等自然因素造成的安全隱患；其次，銀行的規(guī)章制度不健全，存在管理漏洞，或者是工作人員違章操作、人員素質(zhì)等潛在的安全隱患；另外還有賬戶的安全問題。目前我國網(wǎng)上銀行安全隱患不是源于技術(shù)，而且管理和規(guī)劃

43、上存在很大的安全問題。</p><p><b>　?。?）監(jiān)管問題</b></p><p>　　任何一項業(yè)務(wù)的進(jìn)行都無法回避監(jiān)管問題，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管也不例外。除了網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管之外，還有對網(wǎng)上虛擬金融產(chǎn)品、價格的監(jiān)管。目前，我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管是由中國人民銀行和銀監(jiān)會共同進(jìn)行的。由于網(wǎng)上銀行的獨(dú)特性，沒有時空限制，虛擬化的金融交易使得交易對象和過程不明確，監(jiān)管難度大

44、。另一方面，熟悉相關(guān)法律法規(guī)、精通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程和信息技術(shù)的復(fù)合型人才的缺乏制約著網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管效率的提高。</p><p>　?。?） 業(yè)務(wù)種類問題</p><p>　　與網(wǎng)上銀行誕生初期相比，業(yè)務(wù)種類有了明顯改善，但是業(yè)務(wù)的同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有新型業(yè)務(wù)的挖掘，缺乏個性化；服務(wù)內(nèi)容也較單一，目前所提供的服務(wù)也基本只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，如賬戶信息查詢、申請等，應(yīng)該增加比如網(wǎng)上借貸、投資、理財?shù)确矫娴?/p>

45、服務(wù)內(nèi)容。同時，要開發(fā)網(wǎng)上銀行的新產(chǎn)品和新應(yīng)用，充分利用網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，拓寬網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。</p><p><b>　?。?）法律法規(guī)問題</b></p><p>　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)屬于經(jīng)濟(jì)金融活動的一部分，受到法律的規(guī)范和保護(hù)。網(wǎng)上銀行的交易、服務(wù)如何實現(xiàn)與傳統(tǒng)交易方式的對接是一個亟待解決的問題，對于那些利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行金融詐騙等犯罪行為如何進(jìn)行懲罰和制裁，出現(xiàn)交易糾紛之

46、后如何收集能被法律所認(rèn)可的證據(jù)等。目前，我國網(wǎng)上銀行多采用協(xié)議方式，還沒有制定專門保護(hù)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。因而在交易出現(xiàn)故障引發(fā)法律糾紛時只能通過仲裁解決。網(wǎng)上銀行以其獨(dú)特的優(yōu)勢雖然占據(jù)了一定的市場，但是存在的風(fēng)險卻不可忽視。數(shù)據(jù)的安全是網(wǎng)上銀行安全運(yùn)行的主要問題，要對相關(guān)信息進(jìn)行保密，確保信息的真實性、完整性等，都需要法律法規(guī)來確保交易安全。</p><p>　　除了上述問題之外，網(wǎng)上銀行在發(fā)展過程中還存在其他

47、方面的問題。如我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展還受制于社會信用基礎(chǔ)，社會信用體系發(fā)育程度較低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算方式進(jìn)行交易，而更傾向于以現(xiàn)金交易、以貨易貨等傳統(tǒng)方式。信用體系的不健全在一定程度上制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p><p>　　第三方支付的發(fā)展對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響</p><p>　　4.1銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響</p><p>　　隨著銀行貸款

48、業(yè)務(wù)利差的不斷縮小，中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付業(yè)務(wù)收入在銀行盈利來源中的重要性日益顯現(xiàn)。然而，第三方支付通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價格、獨(dú)具的交易擔(dān)保功能贏得了線上消費(fèi)者的青睞，在規(guī)模迅速增長的互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢地位，擠壓了銀行網(wǎng)上支付的發(fā)展空間。此外，用戶注冊第三方支付賬戶后，無需再注冊網(wǎng)上銀行就能便利地實現(xiàn)大部分支付需求，第三方支付對銀行的網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)收入形成替代效應(yīng)。</p><p>　　

49、4.2銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步被滲透</p><p>　　第三方支付企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域不斷拓寬，逐步加大了對傳統(tǒng)行業(yè)的滲透，如代收水電煤氣費(fèi)、基金銷售、保險代理、稅費(fèi)支付、網(wǎng)上客票、大宗商品網(wǎng)上交易等。據(jù)統(tǒng)計，在目前使用網(wǎng)上銀行完成支付繳費(fèi)的用戶中，有一半以上是通過第三方支付平臺接入的，超過了直接登錄銀行網(wǎng)銀進(jìn)行在線支付的用戶，銀行被擠到了在線支付服務(wù)鏈的末端，甚至處于邊緣化地位。</p><p>

50、;　　4.3銀行網(wǎng)上銀行不注重用戶體驗的缺點(diǎn)不斷被放大</p><p>　　我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展習(xí)慣以自身為中心，整個業(yè)務(wù)流程設(shè)計并不注重用戶體驗，這種業(yè)務(wù)模式在和第三方支付競爭中受到明顯挑戰(zhàn)。由于習(xí)慣了第三方支付企業(yè)的方便、快捷和人性化的服務(wù)，客戶對銀行服務(wù)質(zhì)量會有更高的要求。這對于風(fēng)險控制文化厚重、風(fēng)險控制滲透到體制和機(jī)制的每個角落的銀行來說，用戶體驗方面的努力往往讓位于安全需求，銀行網(wǎng)上銀行與第三方支付的競

51、爭存在“先天不足”。</p><p>　　4.4第三方支付的業(yè)務(wù)創(chuàng)新對銀行的風(fēng)險管理提出新的要求</p><p>　　近年來，第三方支付聯(lián)合銀行在網(wǎng)上銀行、快捷支付、大額信用卡支付等方面不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，這些金融服務(wù)創(chuàng)新在便利市場參與主體的同時，也給各類違法違規(guī)行為打開了縫隙，為銀行帶來了新的風(fēng)險點(diǎn)。如利用第三方支付可以通過虛假的線上交易實現(xiàn)套現(xiàn)、洗錢等目的，類似的違規(guī)行為必然會涉及銀行的

52、資金安全和合規(guī)性，給銀行帶來了潛在的風(fēng)險隱患。</p><p>　　第三方支付對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的啟示[14]</p><p>　　5.1在保證安全性的前提下提高用戶體驗</p><p>　　銀行開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要包括投資理財、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付和賬戶管理四大領(lǐng)域，但由于風(fēng)險控制、使用復(fù)雜等原因使網(wǎng)上銀行的用戶體驗不佳，應(yīng)用多數(shù)停留在轉(zhuǎn)賬匯款的層面。銀行若想在在線支

53、付領(lǐng)域有所作為，就應(yīng)該借鑒第三方支付機(jī)構(gòu)成功的經(jīng)驗，全方位認(rèn)識和把握客戶的在線業(yè)務(wù)需求，完善網(wǎng)上銀行的各項功能。同時要大力強(qiáng)化用戶體驗，把用戶體驗研究作為出發(fā)點(diǎn)和工作流程的起點(diǎn)，而不是最后的驗證環(huán)節(jié)，要在人機(jī)交互界面上建立一個整合的機(jī)制和流程，整合渠道、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，全面提高客戶滿意度。</p><p>　　5.2通過戰(zhàn)略合作、參股第三方支付企業(yè)等方式，積極開拓C2C市場</p><p>　

54、　C2C支付領(lǐng)域，買賣雙方信任度低，由于目前銀行網(wǎng)上銀行尚不具備擔(dān)保功能，交易基本全部采用第三方擔(dān)保的支付方式。雖然C2C網(wǎng)上支付市場前景廣闊，但買賣雙方眾多且零散，銀行如直接介入該市場可能無法實現(xiàn)理想的投資回報率。同時銀行穩(wěn)健經(jīng)營的風(fēng)格也不適應(yīng)需要不斷變革的新興網(wǎng)上支付市場。因此在C2C支付領(lǐng)域，銀行采取參股、與第三方支付企業(yè)戰(zhàn)略合作等方式間接進(jìn)入是更為務(wù)實的選擇，在一定程度上可降低銀行的運(yùn)營成本和資金風(fēng)險。通過合作，雙方可以實現(xiàn)優(yōu)勢

55、互補(bǔ)：一是第三方支付可以借助銀行品牌和渠道推廣創(chuàng)新的服務(wù)，提供個性化的支付平臺；二是可以利用商業(yè)銀行發(fā)卡渠道廣、第三方支付企業(yè)服務(wù)客戶多的優(yōu)勢，聯(lián)合發(fā)行預(yù)付卡和聯(lián)名卡，促進(jìn)雙方客戶資源共享和滲透；三是可以利用銀行在人民幣跨境結(jié)算方面的優(yōu)勢和第三方支付企業(yè)靈活拓展海外市場的優(yōu)勢，開展外卡收單、境外線上收單等跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。</p><p>　　5.3完善、細(xì)化行業(yè)支付解決方案，確保B2B[15]、B2C市場主導(dǎo)地位&

56、lt;/p><p>　　在行業(yè)支付領(lǐng)域更多存在的是B2B、B2C模式，支付者服務(wù)的往往是政府部門、事業(yè)單位、大型企業(yè)等具有較強(qiáng)信譽(yù)和保障的商家，并不需要提供擔(dān)保。因此，銀行應(yīng)借鑒第三方支付的成功經(jīng)驗，選定適合支付業(yè)務(wù)發(fā)展的行業(yè)，比如航空、旅游、鐵路等，深入研究不同行業(yè)的網(wǎng)上商務(wù)流程特點(diǎn)，將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進(jìn)行功能延伸和細(xì)化，為不同行業(yè)提供個性化的網(wǎng)上支付解決方案。只有不斷解決和完善行業(yè)網(wǎng)上支付需求，銀行才能

57、更有效地開發(fā)和維護(hù)行業(yè)客戶，建立穩(wěn)定的大客戶群，鞏固其支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。</p><p>　　5.4銀行要提升自主創(chuàng)新能力</p><p>　　當(dāng)前銀行多停留在傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化，不能將自身優(yōu)勢與第三方支付的長處融合并推出創(chuàng)新性的銀行產(chǎn)品。銀行應(yīng)主動吸收熟悉第三方支付的專業(yè)人才，建立真正了解線上支付模式和發(fā)展規(guī)律的人才隊伍，扎實提升自身的自主創(chuàng)新能力。通過專業(yè)人才的準(zhǔn)確定位

58、和創(chuàng)新設(shè)計，實現(xiàn)銀行優(yōu)勢業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的完美結(jié)合，提升網(wǎng)上銀行的競爭力。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]李麟、錢峰. 移動金融：創(chuàng)建移動互聯(lián)網(wǎng)時代新金融模式[M],清華大學(xué)出版社，2013.</p><p>　　[2]Liz Oakes. Faster Payments: Managing custome

59、r expectations[J].Journal of Payments Strategy & Systems , 2011 , 05: 30 - 37.</p><p>　　[3]Weiling Liu and Haiping Li. Research on the Questions of Countryside Electronic-Commerce and the Pattern of Inno

60、vation[J]. Management and Service Science (MASS),2011,08:01-03.</p><p>　　[4]貝為智.第三方支付平臺對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響與對策[J].區(qū)域金融研究,2011,(01).</p><p>　　[5]王歡.淺議第三方支付系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)銀行的競合關(guān)系[J].商場現(xiàn)代化2011,(06).</p><p&g

61、t;　　[6]KerrySellen and Joseph Belczyk. How to create successful relationships between third-party senders and banks when developing an ACH strategy[J]. 2011,05: 95 一 103 .</p><p>　　[7]秦文瑞、蘇小琳.我國第三方支付與銀行的關(guān)系探

62、析——以支付寶為例[J].技術(shù)與市場,2009,(09).</p><p>　　[8]鄧玲.第三方支付與銀行的關(guān)系發(fā)展分析[J].經(jīng)營管理者,2009,(06).</p><p>　　[9]孫曉紅.電子銀行與第三方支付:同志加兄弟[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊,2011,(02).</p><p>　　[10]何燕崗.第三方支付給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].西南金融,20

63、12,(3):71-73.</p><p>　　[11]易觀國際網(wǎng)站:http://www.analysys. com. cn/</p><p>　　[12]中國人民銀行網(wǎng)站:http://www.pbc. gov. cn/</p><p>　　[13]陳畢生.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題及對策[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2008,(9).</p><

64、p>　　[14]俞艷波.第三方支付下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理[J].金融管理與研究,2011,(05).</p><p>　　[15]劉源.銀行主導(dǎo)第三方B2B電子市場模式研究[D],合肥工業(yè)大學(xué),2008.</p><p><b>　　致謝</b></p><p>　　時間飛逝，大學(xué)的學(xué)習(xí)生活很快就要過去，在這四年的學(xué)習(xí)生活中，收獲了很多，而

65、這些成績的取得是和一直關(guān)心幫助我的人分不開的。</p><p>　　首先非常感謝學(xué)校開設(shè)這個課題，為本人日后從事計算機(jī)方面的工作提供了經(jīng)驗，奠定了基礎(chǔ)。本次畢業(yè)設(shè)計大概持續(xù)了半年，現(xiàn)在終于到結(jié)尾了。本次畢業(yè)設(shè)計是對我大學(xué)四年學(xué)習(xí)下來最好的檢驗。經(jīng)過這次畢業(yè)設(shè)計，我的能力有了很大的提高，比如操作能力、分析問題的能力、合作精神、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)等方方面面都有很大的進(jìn)步。這期間凝聚了很多人的心血，在此我表示由衷的感謝。沒

66、有他們的幫助，我將無法順利完成這次設(shè)計。</p><p>　　首先，我要特別感謝我的知道老師周巍老師對我的悉心指導(dǎo)，在我的論文書寫及設(shè)計過程中給了我大量的幫助和指導(dǎo)，為我理清了設(shè)計思路和操作方法，并對我所做的課題提出了有效的改進(jìn)方案。周巍老師淵博的知識、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)和誨人不倦的態(tài)度給我留下了深刻的印象。從他身上，我學(xué)到了許多能受益終生的東西。再次對周巍老師表示衷心的感謝。</p><p>　

67、　其次，我要感謝大學(xué)四年中所有的任課老師和輔導(dǎo)員在學(xué)習(xí)期間對我的嚴(yán)格要求，感謝他們對我學(xué)習(xí)上和生活上的幫助，使我了解了許多專業(yè)知識和為人的道理，能夠在今后的生活道路上有繼續(xù)奮斗的力量。</p><p>　　另外，我還要感謝大學(xué)四年和我一起走過的同學(xué)朋友對我的關(guān)心與支持，與他們一起學(xué)習(xí)、生活，讓我在大學(xué)期間生活的很充實，給我留下了很多難忘的回憶。</p><p>　　最后，我要感謝我的父母對

68、我的關(guān)系和理解，如果沒有他們在我的學(xué)習(xí)生涯中的無私奉獻(xiàn)和默默支持，我將無法順利完成今天的學(xué)業(yè)。</p><p><b>　　致謝</b></p><p>　　四年的大學(xué)生活就快走入尾聲，我們的校園生活就要劃上句號，心中是無盡的難舍與眷戀。從這里走出，對我的人生來說，將是踏上一個新的征程，要把所學(xué)的知識應(yīng)用到實際工作中去。</p><p>　　回

69、首四年，取得了些許成績，生活中有快樂也有艱辛。感謝老師四年來對我孜孜不倦的教誨，對我成長的關(guān)心和愛護(hù)。</p><p>　　學(xué)友情深，情同兄妹。四年的風(fēng)風(fēng)雨雨，我們一同走過，充滿著關(guān)愛，給我留下了值得珍藏的最美好的記憶。</p><p>　　在我的十幾年求學(xué)歷程里，離不開父母的鼓勵和支持，是他們辛勤的勞作，無私的付出，為我創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)條件，我才能順利完成完成學(xué)業(yè)，感激他們一直以來對我的撫

70、養(yǎng)與培育。</p><p>　　最后，我要特別感謝我的導(dǎo)師劉老師、和研究生助教吳老師。是他們在我畢業(yè)的最后關(guān)頭給了我們巨大的幫助與鼓勵，給了我很多解決問題的思路，在此表示衷心的感激。老師們認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神和深厚的理論水平都使我收益匪淺。他無論在理論上還是在實踐中，都給與我很大的幫助，使我得到不少的提高這對于我以后的工作和學(xué)習(xí)都有一種巨大的幫助，感謝他耐心的輔導(dǎo)。在論文的撰寫過程中老師們給予我很大

71、的幫助，幫助解決了不少的難點(diǎn)，使得論文能夠及時完成，這里一并表示真誠的感謝.</p><p><b>　　致謝</b></p><p>　　光陰荏苒，美好的大學(xué)時光即將畫上一個句號?；赝^去，仿佛昨日。孜孜不倦的老師，善良可愛的同學(xué)，美麗幽靜的校園，一直陪伴著我，見證了我的成長。</p><p>　　第一次獨(dú)自離家求學(xué)，哭過、害怕過，正是因為有

72、遠(yuǎn)方親人的鼓勵支持，身邊老師同學(xué)的關(guān)心幫助，我才能快速的適應(yīng)新的環(huán)境，順利的完成學(xué)業(yè)。</p><p>　　歷時半年之久的論文寫作，終于結(jié)束了。從最初的選題、寫開題報告，到后來的初稿、定稿， 并不是一帆風(fēng)順的。在這期間，有很多人給我?guī)椭o我建議。</p><p>　　首先，我要感謝指導(dǎo)老師對我的悉心指導(dǎo)。在我沒能及時跟老師聯(lián)系，討論論文問題的時候，老師打電話提醒我，給我提出問題，讓我及時

73、改正。老師誨人不倦的精神，治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，讓我無比欽佩。還要感謝大學(xué)期間遇到的其他老師，謝謝你們讓我在學(xué)到知識的同時，也學(xué)到了如何做人，你們的言傳身教將讓我一生受用。</p><p>　　其次，感謝我的同學(xué)們。感謝你們在我的寫作過程中幫我查閱文獻(xiàn)資料，給我提出建議，幫我查閱錯別字，還要感謝你們陪伴我度過了最美好的大學(xué)時光。</p><p>　　最后，我還要感謝我的親人，謝謝你們在遠(yuǎn)方對我的

74、關(guān)心、支持與鼓勵，讓背井離鄉(xiāng)的我依然感受到溫暖。</p><p>　　我始終相信，沒有比人更高的山峰，沒有比腳印更長的旅程！雖然大學(xué)生活即將結(jié)束，但學(xué)習(xí)是永無止境的。我將繼續(xù)前行，去攀登知識的高峰，踏遍學(xué)問的大道，生命不息，奮斗不止！</p><p><b>　　致謝</b></p><p>　　人生的成長歷程始終是向前的。當(dāng)一個階段快要結(jié)束即

75、將邁入另一個階段時，自然需要對即將過去的進(jìn)行思考和小結(jié)。自己一直在思考學(xué)業(yè)、職業(yè)、事業(yè)的哲學(xué)關(guān)系，也許本來就沒有固定的答案和模式。需要的是對自己對時間、對生命的尊重和珍惜，同樣需要對在我成長歷程中、在人生某個階段一直給予我?guī)椭?、指?dǎo)、鼓勵、支持、信任、愛護(hù)的人，表達(dá)真正的感謝?？梢杂每吞住⒐诿崽没实脑?，也可以選擇樸實。后者才更真摯，更深入心靈。 </p><p>　　感謝我的導(dǎo)師把我領(lǐng)進(jìn)了計算機(jī)語言的領(lǐng)域。論

76、文研究方向是是基于WINCE的圖像處理算法實現(xiàn)。作為計算機(jī)系統(tǒng)技術(shù)的一個分支，自己有機(jī)會接觸嵌入式系統(tǒng)以及豐富與深厚的計算機(jī)語言；有機(jī)會跨越時間、空間，領(lǐng)會大師們架構(gòu)的數(shù)學(xué)模型、理論框架；有機(jī)會領(lǐng)悟信息科學(xué)與技術(shù)里層出不窮、讓上帝都瘋狂的一個個創(chuàng)新；有機(jī)會感受嵌入式系統(tǒng)以及圖像處理算法的深刻，除了推陳出新之外所必需的努力、堅持、腳踏實地。我依舊是計算機(jī)語言學(xué)習(xí)之路上的一個小菜鳥，但我會一如繼往的向前。感謝孫銳導(dǎo)師在做人做事上給我的教誨。