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文檔簡介
1、<p> 畢 業(yè) 設 計(論 文)</p><p> 專業(yè) 財務管理 </p><p> 班級 </p><p> 姓名 </p><p> 2012年 月 日</p><
2、;p><b> 畢業(yè)設計開題報告</b></p><p> 學院職業(yè)技術(shù)學院 專業(yè)財務管理 學號姓名</p><p> 題目家庭理財規(guī)劃設計書</p><p> 選題的目的和意義隨著人們生活水平的提高,人們不僅重視財務安全,更注重財務自由。家庭是社會的組成元素,合理的家庭理財有助于社會的經(jīng)濟發(fā)展。理好家庭財務可以提高家庭生活質(zhì)量,我
3、們的生活更加有條理。而以前的理財觀念陳舊,不適合現(xiàn)在高速發(fā)展的經(jīng)濟生活,所以選擇家庭理財規(guī)劃這個課題重在以分析一個家庭的財務狀況和作出規(guī)劃來改變?nèi)藗兗彝ダ碡斢^念,給更多人提供合理理財?shù)姆椒ê徒ㄗh。</p><p> 國內(nèi)外研究(應用動態(tài))近年來國內(nèi)外出現(xiàn)了很多家庭理財?shù)男路椒ǎ彝ダ碡斚到y(tǒng)在國外很多地方使用已經(jīng)相當?shù)钠毡?,而且國外的家庭理財系統(tǒng)功能相當強大。伴隨著計算機的高速普及,家庭理財系統(tǒng)的使用范圍逐步擴大,
4、我國也在家庭理財方面加大了研究,并不斷推陳出新</p><p> 設計提綱家庭基本情況家庭財務分析及相應規(guī)劃家庭理財規(guī)劃總結(jié)免責聲明與風險提示</p><p> 計劃進度3月15日前定題,完成開題報告并提交4月30日前完成論文初稿5月15日前完成論文二稿5月25日前完成論文三稿5月26日至31日定稿后準備小組答辯</p><p> 指導教師意見</p>
5、<p> 指導教師簽字: 年 月 日</p><p><b> 摘 要</b></p><p> 隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為,家庭理財(儲蓄與投資)變得受重視了。但是好多人卻缺乏這方面的知識和能力,對家庭理財?shù)钠胬斫夂筒徽_的理財方法使我們不能達到增強家庭經(jīng)濟實
6、力,提高抗風險能力,增大家庭效用目的。</p><p> 無論是富有還是清貧,家庭理財都不可或缺,合理的理財規(guī)劃會讓我們的生活更加有條不紊,讓我們的工作更有條理,讓我們的未來更有保障。理財是個長期的過程,是一種習慣。對于每個家庭來說,既是一項日常執(zhí)行的具體事務,也是需要一生的實踐來達成的長期目標。同時,每個家庭的良好的財務管理也關系著整個社會的穩(wěn)定與發(fā)展,合理科學的家庭理財成為一個重要課題。</p>
7、<p> 本文以一個實例介紹了進行家庭理財中所涉及的財務策劃基礎知識和基本技能,闡述了財務目標的分析和評價、財務計劃的制定和實施、財務策劃工具的選擇與使用、財務策劃的具體步驟等等。本文分為家庭基本情況分析、家庭財務分析與相應規(guī)劃、規(guī)劃總結(jié)和免責四部分,包含現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃等項目。</p><p> 關鍵詞:家庭理財,現(xiàn)金規(guī)劃,教育規(guī)劃,保險規(guī)劃,風險 </p>
8、<p><b> 目 錄</b></p><p><b> 引言</b></p><p><b> 家庭基本情況</b></p><p><b> 家庭成員資料3</b></p><p> 家庭資產(chǎn)負債狀況3</p>
9、<p><b> 家庭收支狀況3</b></p><p><b> 家庭保障情況4</b></p><p> 家庭情況小結(jié)……………………………………………………………… 5</p><p> 家庭財務分析及相應規(guī)劃 </p>&l
10、t;p><b> 理財假設5</b></p><p><b> 家庭財務分析6</b></p><p><b> 財務比率分析6</b></p><p><b> 其他財務分析6</b></p><p> 目標分析與理財規(guī)劃建議7
11、</p><p><b> 女兒教育金規(guī)劃7</b></p><p><b> 購房規(guī)劃7</b></p><p><b> 投資規(guī)劃8</b></p><p><b> 創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃10</b></p><p>&
12、lt;b> 贍養(yǎng)雙親規(guī)劃10</b></p><p> 風險提示與聲明…………………………………………………………… 10</p><p><b> 總結(jié)10</b></p><p><b> 參考文獻11</b></p><p><b> 引 言<
13、;/b></p><p> 生活需要規(guī)劃,財富需要打理,怎么才能合理的規(guī)劃我們的家庭財務呢?我們選擇了牛先生家的案例。這就是份專門為牛先生量身打制的家庭理財規(guī)劃,在文中我們作出的所有的分析都是基于牛先生當前的家庭情況、財務狀況、生活環(huán)境、未來目標,中華人民共和國目前生效的法律(含地方法規(guī))以及目前所處的經(jīng)濟形勢對一些金融參數(shù)的假設等,作出的合理分析與規(guī)劃。提供的材料不可能面面俱到,任何理財都具有一定的風險
14、,規(guī)劃設計難免有一些誤差。運用科學合理專業(yè)知識的前提下作出的家庭理財規(guī)劃,希望能解決牛先生當前的問題,使牛先生的生活更加有條理,未來更加美好。</p><p><b> 1 家庭基本情況</b></p><p> 簡述:牛先生今年32歲,事業(yè)小有成就,是公司的IT業(yè)務助理,月收入5000元,年底獎金2萬元。他愛人在某公司當會計,月收入2000元;女兒今年12歲,上
15、小學6年級,學習成績中等。牛先生父母在農(nóng)村,無收入,愛人父母是退休工人。牛先生家現(xiàn)有住房80平米,無貸款,有存款及現(xiàn)金10萬元、股票基金15萬元,有車(奇瑞),生活無負債。牛先生覺得女兒越來越大了,需要換一套大點的房子,再者考慮父母年老,想接到身邊照顧。近兩年看到公司其他技術(shù)干部出去單干,不少人都干大了,牛先生也想盡快積攢一筆50萬元的創(chuàng)業(yè)基金,可一想到即將面臨女兒升學、父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實需求,他無時無刻不感受到來自工作和生
16、活的雙重壓力。</p><p> 1.1家庭成員資料.</p><p> 家庭成員基本資料如表格1.1所示:</p><p><b> 表1. 1</b></p><p> 1.2家庭資產(chǎn)負債情況</p><p> 家庭資產(chǎn)負債如表格1.2所示:</p><p>
17、<b> 表1. 2</b></p><p> 具體項目比例如圖1.1所示:</p><p><b> 圖 1.1</b></p><p> 1.3家庭收支狀況 </p><p> 家庭收支狀況如圖1.3所示:</p><p><b> 表1.3<
18、/b></p><p> 注:資產(chǎn)生息收入中除存款利息</p><p> 家庭收支余比例如圖1.2所示:</p><p><b> 圖1.2 </b></p><p><b> 1.4家庭保障情況</b></p><p> 家庭保障情況如表格1.4所示:<
19、;/p><p><b> 表1.4 </b></p><p><b> 1.5家庭情況小結(jié)</b></p><p> 該家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段。有一定的經(jīng)濟基礎,家庭正處于財富積累緩慢、財富支出迅速階段。該家庭已經(jīng)擁有了基本自有住房,生活無負債,銀行定期、活期存款及保險等占據(jù)了可用資產(chǎn)一部分,這些資產(chǎn)安全性良好,為未來投
20、資奠定了基礎。同時,該家庭還有一些投資,也占到家庭資產(chǎn)的一部分。</p><p> 2.家庭財務分析及相應規(guī)劃</p><p><b> 2.1理財假設</b></p><p> 人均月生活費支出=6000元/年</p><p><b> 收入增長率=4%</b></p>&l
21、t;p><b> 投資報酬率=8%</b></p><p> 通貨膨脹率=生活支出增長率=4%</p><p> 10年公積金貸款利率=6%</p><p> 當前高中學費水平為1000元/年,</p><p> 當前大學學費水平為10000元/年</p><p> 其他教育費增
22、長率=5%</p><p><b> 學費增長率=3%</b></p><p> 銀行活期存款年利率=3.5%</p><p> 二手房房價=5000元/平</p><p> 牛先生父母余壽20年</p><p><b> 2.2家庭財務分析</b></p&g
23、t;<p> 2.2.1財務比率分析</p><p> 家庭財務比率分析是指家庭各相關財務項目的比值,通過與科學合理的標準值相比,來判斷當前家庭財務狀況是否合理,并發(fā)掘其原因,找出相應策略。</p><p> 家庭財務比率如表格2.1所示:</p><p><b> 表2.1 </b></p><p&g
24、t; 從家庭財務比率來看,流動性比例高,超出家庭對資產(chǎn)的流動性需求;零負債說明牛先生的家庭無負債壓力,投資配置管理尚有余地;凈儲蓄率過大說明牛先生的家庭在滿足當年支出以外,還可將50%以上的凈收入用于增加儲蓄或者投資;凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明牛先生的家庭無負債壓力,同時也說明牛先生沒有充分利用起自己的信用額度。</p><p> 可以看出牛先生的家庭財務情況穩(wěn)健有余,回報不足;家庭財富的增長過分依賴工資收
25、入,投資性資產(chǎn)占有比例過低,良好的信用額度沒有充分利用。這種資產(chǎn)配置雖然抗風險能力極強,但太偏重于安全性、流動性,保守有余,進取不足,需要改善,同時銀行存款沒有進行合理的理財規(guī)劃,使得存款有貶值的風險。</p><p> 因此,應當運用好家庭收支的結(jié)余、適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率,是牛先生家庭財富快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標的關鍵。</p><p> 2.2.2其他財務分析<
26、;/p><p> 其他財務分析主要針對該家庭的保障情況分析其優(yōu)勢與不足,并指出應該改進的地方。</p><p> 保障不足:作為家庭經(jīng)濟支柱的牛先生保險保障不足,這將威脅到整個家庭的財務安全,一旦發(fā)生意外,該家庭將會出現(xiàn)較為嚴重的經(jīng)濟問題,因此在理財規(guī)劃中應首先滿足好牛先生的保障需求,比如增加醫(yī)療保險,失業(yè)保險等。牛先生父母為農(nóng)民,且由于年齡較大,無法購買商業(yè)保險,牛先生需要另外為父母準備
27、醫(yī)療資金;牛太太父母為城鎮(zhèn)退休職工,有足夠的醫(yī)療保險保障,因此不需額外準備醫(yī)療資金。</p><p> 財務目標優(yōu)先性:由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時間和費用上沒有彈性,因此該家庭的首要理財目標應該是為女兒準備教育費用、為牛先生父母準備生活費和醫(yī)療備用金。</p><p> 家庭生命周期:處于家庭成長期,子女教育負擔增加,保險需求達到高峰,生活支出平穩(wěn)。</p><p
28、> 2.3家庭目標分析與理財規(guī)劃建議</p><p> 2.3.1家庭目標分析</p><p><b> 為女兒籌集教育費用</b></p><p> 覺得女兒越來越大了,需要換一套100平米的房子。</p><p> 換一輛30萬左右的新車。</p><p> 2.3.2子女教
29、育費規(guī)劃</p><p> 目前牛先生的女兒即將升入初中,屬于九年義務教育階段,按照國家的教育政策義務教育階段的學雜費免收,但是還需要其他的教育費(包括特長培訓費、書本等學習工具費用)大約每年1500左右。</p><p> 女兒的高中階段需要學費目前學費水平為每年1000元以及其他教育費用1500元</p><p> 大學階段學費大大增加目前學費水平為每年1
30、0000元。同時其他教育費也相應增加包括一些職業(yè)資格的學習費用所以目前計劃水平為每年2000元。由于女兒獨自在外地上大學生活開支也加大了,這里仍然將其歸到家庭生活支出范圍,不單獨列支生活費用。</p><p> 女兒教育費用規(guī)劃表如下:</p><p><b> 表2.2 </b></p><p> 注:學費及其他教育費的規(guī)劃值均按相應增
31、長率的終值系數(shù)計算。</p><p><b> 2.3.3購房規(guī)劃</b></p><p> 目前牛先生擁有一套價值50萬面積為80平米的二手房。隨著女兒的長大,需要大一點的空間,牛先生計劃購買一套一百平米的新房。按目前石家莊房產(chǎn)行情,位于一環(huán)和二環(huán)之間的房子每平米大約需要8000元,那么面積在一百平米的樓房需要約80萬左右。</p><p&g
32、t; 先計算一下牛先生此項規(guī)劃的指標:</p><p> ?、僮罡呤赘?800000×(1-20%)=160000元</p><p> 目前牛先生家有現(xiàn)金及存款11萬元,年底節(jié)余大約有9萬多元(不考慮收入及支出增長變化),那么目前是可以支付首付款的。按現(xiàn)在支付房款首付,其余房款采用公積金貸款。</p><p> ?、诠e金貸款額=800000-1600
33、00=620000元 </p><p> ?、鄄捎?0年期等額本金還款法 每月需要償還的金額=( PV620000,N 10,I/Y6%)=4441.87元</p><p> ?、芘O壬彝ピ陆Y(jié)余=96400/12=8033.33元 </p><p> 結(jié)余足以償還每月貸款,但考慮到新房需要裝修,開支大約需要6萬元,建議最好考慮怎樣處理舊房子的問題。有兩個各方案如
34、下:</p><p> 方案一:將舊房屋出租,租金每月1500元,可以加上還貸后每月余額=1500+(8033.33-4441.87)=5091.46元 還差一萬元才能支付裝修費,所以這種方案暫且舍去。</p><p> 方案二:將舊房屋賣掉,即可立馬獲得500000元,不僅可以支付裝修費用而且生活寬裕了不少,再加上牛先生計劃換一輛新車,也游刃有余了。</p><p
35、><b> 2.3.4購車規(guī)劃</b></p><p> 購車的計劃目標是購買一輛沃爾沃S60 2.0 T舒適版汽車,報價為30.50萬元。</p><p> 關于怎樣支付新車價款,這里有兩個方案,如下:</p><p> 方案一:采用銷售方的銷售套餐,采用首付,分期付款的方式。S60首付8萬元,月供6000元,36個月,尾款3
36、0500。</p><p> 對于首付的8萬元,用銀行存款一次支付。因為該家庭有60000元的定期存款和活期存款50000,可以直接支付。</p><p> 對于月供的6000元,從每個月的余款中支付,則每個月可以剩余2000元,1000元存起來,等到36期以后,一共有36000元,從中支取30500元用于支付尾款。另外的1000元,用于每個月的汽車費用支出。這樣在經(jīng)過3年之后,車貸就
37、可以還完,并且可以在短時間之后享受較高水平的生活質(zhì)量。</p><p> 方案二:選擇支付全款。由于賣掉舊房屋除去買新房加裝修的花費,牛先生還剩下大約40多萬,但是考慮到牛先生關于創(chuàng)業(yè)基金的積累上,付全款顯然剩余不多,再加上接下來的投資規(guī)劃,此方案在權(quán)衡之下,決定舍去。</p><p> 對于原有的奇瑞,原價10萬元,車齡五年,在二手市場上大約可以變賣到1萬元左右。如果繼續(xù)使用還有3年
38、壽命。如果不變賣,給牛太太使用,將會方便其出行工作辦事,使家庭生活更加和諧。</p><p><b> 2.3.5投資規(guī)劃</b></p><p><b> 對現(xiàn)有資產(chǎn)進行處置</b></p><p> 牛先生家目前的投資只有股票,結(jié)構(gòu)單一,不利于分散風險和獲得高收益。我們分析,除留出2萬元現(xiàn)金存活期以備急用外,其余
39、包括股票投資、剩余活期儲蓄在內(nèi)的16萬元資產(chǎn)(活期存款除去了購房規(guī)劃使用掉的)均可套現(xiàn)重新進行資產(chǎn)配置,理由如下:</p><p> 活期及定期儲蓄雖然無風險,但年收益率極低,在目前通脹加劇的背景下連保值都困難,根本談不上增值,不能算是真正意義上的投資?;钇诖婵钜话闶菫樯钊粘i_支或應急準備的,留有兩萬元就足夠了,其他的資產(chǎn)可以用于高回報的投資。</p><p> 建立新的資產(chǎn)組合配置
40、</p><p> 牛先生及其妻子都是公司白領階層,有著穩(wěn)定的收入,但投資經(jīng)驗相對不足,而且直接進行股票投資在時間、精力上也不夠。股票投資具有高風險高收益的特性,我們不建議全部投資,而改以購買證券投資基金的方式間接投資股市,分享證券市場大牛市的盛宴。</p><p> 明確了投資思路后,下面我們來為該家庭關于投資基金產(chǎn)品的配置提些具體建議,我們的考慮是:股債混合的平衡配置型基金投資50
41、%,股票型基金投資30%,債券型基金投資20%,理由如下:</p><p> 平衡配置型基金是一種介于股票基金與債券基金之間、比較中庸的配置基金,也就是在基金組合中相對均衡地投資股票和債券。這類基金的投資回報一般要高于債券型基金,但風險小于股票型基金。鑒于該家庭屬于對風險具有中等偏上的承受能力,建議重點配置該類基金占投資組合的50%。</p><p> 股票型基金是以投資股票為主(通常
42、投資組合中股票的比重占60%以上)的一種積極進取型的投資基金。從世界各國證券市場的發(fā)展歷史來看,股票型基金的長期回報一般要高于其它投資基金。但鑒于其高收益、高風險的市場屬性,建議配置該類基金占投資組合的30%。</p><p> 債券型基金主要投資于各種債券(包括國債和企業(yè)債等)。這類基金投資回報率相對較低,但是價格波動小,收益穩(wěn)定。債券基金一般具有凈值相對穩(wěn)定的保值功能,如果家庭一時急用現(xiàn)金,可按凈值贖回,避
43、免了直接投資債券在提前套現(xiàn)時可能會損失期間收益的尷尬,所以我們建議該家庭將原來直接投資債券的資金改為投資債券型基金,投資比例占投資組合的20%。</p><p> 基金投資組合配置如圖2.1所示;</p><p><b> 圖2.1 </b></p><p><b> 投資組合收益預期</b></p>
44、<p> 考慮到證券市場的一些不確定因素,我們根據(jù)國際通行的慣例并結(jié)合我國證券市場的歷史情況,排除了一些波動劇烈的非常態(tài)數(shù)據(jù),以審慎、嚴謹、保守的原則,對新建立的基金投資組合作了年收益率的大致預測:債券型基金預期收益率5%,投資比例20%;平衡型基金預期收益率9%,投資比例50%;股票型基金預期收益率15%,投資比例30%,該組合綜合預期回報率為10%,可以滿足該家庭關于年收益率在5%-10%左右的理財要求。</p&g
45、t;<p> 組合投資收益預期如表格2.3:</p><p><b> 表2.3 </b></p><p> 當然,未來實際的市場情況與該家庭的情況都會發(fā)生變化,這個投資組合主要是反映一種投資理財思路,需要根據(jù)實際回報率定期進行回顧,以適應市場和該家庭收支的變化。建議每年對投資組合進行一次考核,以此決定是否進行調(diào)整,確保投資理財目標的實現(xiàn)。<
46、/p><p> 如果按照上述基金投資組合的收益率測算,假設該家庭以紅利再投資的復利方式進行,以目前16萬元的本金投資,5年后將增值到:16*(1+10%)^5≈25.768萬元。</p><p> 2.3.6創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃</p><p> 關于牛先生五年后的創(chuàng)業(yè)計劃,上一項投資計劃中已經(jīng)預計到收益有25萬多,再加上購房剩余的錢,足以讓牛先生大干一場。同時在利用50
47、萬創(chuàng)業(yè)的過程中,為了減少創(chuàng)業(yè)帶來的風險,牛先生還可以利用寬裕的資金投一份商業(yè)保險。既能在創(chuàng)業(yè)中大膽施展才能,又能減輕創(chuàng)業(yè)中帶來的壓力。</p><p> 2.3.7贍養(yǎng)雙親規(guī)劃</p><p> 牛先生父母在農(nóng)村,無收入,愛人父母是退休工人,每月有1000的退休金。目前每年支出贍養(yǎng)費2400元,相對太少。牛先生應該年為農(nóng)村父母支出12000元的贍養(yǎng)平時補貼愛人父母2000元,并為雙親購
48、買3000元的醫(yī)療保險,有備無患。</p><p><b> 風險提示與聲明</b></p><p> 以上規(guī)劃方案是基于目前的市場情況作出的一些假設而制定出來的,這些假設會隨著國家經(jīng)濟的變化而發(fā)生變化,比如:物價水平會不斷變化,證券市場的波動,經(jīng)濟增長率的變化,國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等,都會對理財方案產(chǎn)生很大影響。</p><p> 生
49、活支出除了受到物價水平的因素影響之外,如果考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出的加大,會影響到其他目標的實現(xiàn)。</p><p> 女兒的教育目前僅僅只是估算了大學的費用,如果女兒接受研究生教育,也會對理財方案產(chǎn)生一定的影響。</p><p> 本案例中的主人公在執(zhí)行本方案時,應該遵循理財師的意見,并定期與理財規(guī)劃交流,如果其單方面修改或不遵照執(zhí)行,理財目標的實現(xiàn)也將受影響。</
50、p><p><b> 結(jié)論</b></p><p> 在本案例規(guī)劃的最后,我們來對該家庭的總體理財規(guī)劃進行回顧,如果該家庭能夠按照我們的規(guī)劃思路堅持下去的話,他們的目標是能夠?qū)崿F(xiàn)的,不管是對孩子的教育經(jīng)費的籌備,還是對其他資產(chǎn)的合理處置,都可以取得良好的效果,沃爾沃的購車計劃對于該家庭來說也不是大問題。</p><p><b> ?。?/p>
51、一)理財思路分析</b></p><p> 從總體思路上來看,如該家庭,收入很高,如果僅僅認為無需理財就可以過上富足的生活,那么他們就錯了。從這個案例中可以看出,通過我們的合理規(guī)劃,該家庭的資產(chǎn)不僅實現(xiàn)了保值增值,而且真正意義上做到了財務自由。</p><p> 理財最忌諱偏重于短期目標而忽視長遠目標,從理財?shù)膬?yōu)先順序來看,首先要保證日常的生活開支,緩解現(xiàn)金流動性壓力;其次
52、保證短期目標的實現(xiàn);最后,在理性思想的指導下進行有目的的投資,分享投資收益,使資產(chǎn)保值增值。</p><p><b> ?。ǘ├碡敳呗钥偨Y(jié)</b></p><p> 在理財?shù)倪^程中,一個重要的方面莫過于理財策略的把握,一個好的理財策略能夠幫助投資者獲得投資收益,實現(xiàn)資產(chǎn)擴張。在本案例中,我們首先分析家庭的基本情況,然后利用財務杠桿原理,分析資產(chǎn)增值的可能性,最后實
53、現(xiàn)理財規(guī)劃的目標,既做到了家庭生活水平的質(zhì)量,又實現(xiàn)了財產(chǎn)的穩(wěn)定增長。同時,該家庭依靠專家理財,對各項投資品種的選擇均充分考慮了資產(chǎn)的安全性、收益性和流動性,長短期投資并存,分散了風險,獲得了投資回報,效益非??捎^。</p><p> 總之,通過這個課題的寫作,我們可以看到,通過合理的理財,可以挖掘現(xiàn)有資源的潛力,通過多方面的科學規(guī)劃,可以使生活更加有條不紊。同時通過這次家庭理財設計使我更加的意識到家庭理財?shù)闹?/p>
54、要性,幫助更多人處理好家庭財務。</p><p><b> 參考文獻</b></p><p> [1] 戴國強著,《貨幣金融學》,上海財經(jīng)大學出版社,2001年.</p><p> [2] 戴維·M.達斯特著,李康等譯,《資產(chǎn)配置的藝術(shù)》,上海任命出版社,2005年. </p><p> [3] 洪浩等
55、著,《卓越理財》,中華聯(lián)合出版社,2006年.</p><p> [4] 呂斌、李國秋等著,《個人理財理論、規(guī)劃與實務》,上海大學出版社,2005年.</p><p> [5] 李善民、毛丹等著,《個人理財規(guī)劃理論與實踐》,中國財政經(jīng)濟出版社,2003年.</p><p> [6] 張鶴等著,《成功理財?shù)?6堂課》,機械工業(yè)出版社,2010年.</p&g
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