趙先生家庭理財(cái)規(guī)劃案例

1、趙先生今年29歲，在一家高科技公司擔(dān)任部門經(jīng)理，每月稅后收入為7500元。他的同齡妻子是一名大學(xué)講師，每月稅后收入在5500元左右。兩人于2004年結(jié)婚，并在同年購買了一套總價(jià)60萬元的住房，為此他們向銀行申請(qǐng)了一筆貸款，目前每月需按揭還款2500元，貸款余額為32萬元。趙先生夫婦每月除1800元左右的基本生活開銷外，額外的購物和娛樂費(fèi)用不過1000元。除了日常保留的零用現(xiàn)金1000元外，目前他們的家庭資產(chǎn)主要包括9萬元的銀行存款（其中

2、包括去年全年收到的稅后利息1600元），3萬元的債券基金（其中包括去年收到的稅后收益1000元）和一套房子。趙先生夫婦除參加基本社會(huì)保險(xiǎn)外沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，所以希望給自己和妻子買些必要的保險(xiǎn)。此外，趙先生夫婦打算2008年生育后代，考慮到未來可能的龐大教育支出，所以現(xiàn)在過得比較節(jié)儉。而且，一直對(duì)赴海外留學(xué)報(bào)有良好預(yù)期的他們計(jì)劃在孩子高中畢業(yè)后（18歲，從2026年當(dāng)年起計(jì)算）送往英國(guó)讀書（本科四年），預(yù)計(jì)屆時(shí)在國(guó)外就讀四年所需費(fèi)用為

3、80萬元。同時(shí)，趙先生夫婦希望在65歲時(shí)退休，按照他們的身體狀況，不出意外他們都可以活到80歲。他們希望在退休后盡量保持現(xiàn)有生活水平（綜合考慮各種因素后，預(yù)計(jì)退休后兩人每年共需生活費(fèi)用15萬元）。參考要點(diǎn)：參考要點(diǎn)：1、客戶財(cái)務(wù)狀況分析：（1）編制客戶資產(chǎn)負(fù)債表客戶資產(chǎn)負(fù)債表單位：人民幣元日期：2005年12月31日姓名：趙先生夫婦資產(chǎn)金額負(fù)債金額現(xiàn)金1000住房貸款320000銀行存款90000其他負(fù)債現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)91000負(fù)

4、債總計(jì)320000其他金融資產(chǎn)30000個(gè)人實(shí)物資產(chǎn)600000凈資產(chǎn)401000資產(chǎn)總計(jì)721000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)721000（2）編制客戶現(xiàn)金流量表客戶現(xiàn)金流量表單位：人民幣元日期：200511——20051231姓名：趙先生夫婦收入金額支出金額工資薪金156000按揭還貸30000D、適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金安排3、制訂理財(cái)方案A、保險(xiǎn)規(guī)劃總保費(fèi)支出應(yīng)不超過以下區(qū)間：1.3——2.6萬元；保障產(chǎn)品應(yīng)涉及壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。具體方案：a.壽險(xiǎn)

5、：壽險(xiǎn)保障約200萬，預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出12000元。b.意外保障保險(xiǎn)：保障額約200萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4000元。c.醫(yī)療保障保險(xiǎn)（主要是重大疾病保險(xiǎn)，額度夫婦每人約40萬，采用年交型，購買消費(fèi)型保險(xiǎn)）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出3000元。B、子女教育規(guī)劃、子女教育規(guī)劃使用財(cái)務(wù)計(jì)算器：終值FV=80萬；收益率IY=6%；期數(shù)N=20262006=20年；現(xiàn)值PV=0；使用財(cái)務(wù)計(jì)算器得到PMT=2.17萬即，每年需投

6、資2.17萬元。制定方案：客戶結(jié)余較高，完全可以用每年結(jié)余的部分資金進(jìn)行投資?？紤]到小盤股票基金的長(zhǎng)期平均收益率為1214%，大盤股票基金的長(zhǎng)期平均收益率約為8%12%，長(zhǎng)期債券的平均收益率約為4%6%。如下方案可供參考：（1）定期定額投資，14于小盤股票基金，14于大盤股票基金，12于長(zhǎng)期債券基金；（2）定期定額投資，選擇12只管理良好的平衡型基金。C、退休規(guī)劃、退休規(guī)劃第一步：算出趙先生夫婦退休時(shí)的帳戶余額，以保障退休生活支出。即：