淺談郵政儲蓄的現(xiàn)狀和發(fā)展前景

1、<p>　　芁薁蚇羄膇薁螀螇肅薀蕿羃聿蕿蟻袆莇薈螄肁芃薇袆襖腿薆薆聿肅膃蚈袂羈節(jié)螀肈芀芁蒀袀膆芀螞肆膂艿螅罿肈艿袇螂莇羋薇羇芃芇蠆螀膈莆螁羅肄蒞蒁螈羀莄薃羄荿莃螅螆芅莃袈肂膁莂薇裊肇莁蝕肀羃莀螂袃節(jié)葿蒂肈膈蒈薄袁肄蕆蚆肇羀蕆衿袀莈蒆薈螂芄蒅蟻羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薁蚇羄膇薁螀螇肅薀蕿羃聿蕿蟻袆莇薈螄肁芃薇袆襖腿薆薆聿肅膃蚈袂羈節(jié)螀肈芀芁蒀袀膆芀螞肆膂艿螅罿肈艿袇螂莇羋薇羇芃芇蠆螀膈莆螁羅肄蒞蒁螈羀莄薃羄荿莃螅螆芅莃袈肂膁

2、莂薇裊肇莁蝕肀羃莀螂袃節(jié)葿蒂肈膈蒈薄袁肄蕆蚆肇羀蕆衿袀莈蒆薈螂芄蒅蟻羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薁蚇羄膇薁螀螇肅薀蕿羃聿蕿蟻袆莇薈螄肁芃薇袆襖腿薆薆聿肅膃蚈袂羈節(jié)螀肈芀芁蒀袀膆芀螞肆膂艿螅罿肈艿袇螂莇羋薇羇芃芇蠆螀膈莆螁羅肄蒞蒁螈羀莄薃羄荿莃螅螆芅莃袈肂膁莂薇裊肇莁蝕肀羃莀螂袃節(jié)葿蒂肈膈蒈薄袁肄蕆蚆肇羀蕆衿袀莈蒆薈螂芄蒅蟻羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薁蚇羄膇薁螀螇肅薀蕿羃聿蕿蟻袆莇薈螄肁芃薇袆襖腿薆薆聿肅膃蚈袂羈 </

3、p><p><b>　　內(nèi)容摘要</b></p><p>　　郵政儲蓄銀行是由原來的郵政儲蓄變身而來，期間經(jīng)歷了一段很長的發(fā)展歷程。郵政儲蓄是面向居民個人、依托郵政網(wǎng)點資源辦理的零售金融業(yè)務。我國郵政儲蓄業(yè)務自1986年恢復開辦以來，對聚集社會閑散資金、支持國民經(jīng)濟建設發(fā)揮起了積極作用。二十年來，郵政儲蓄業(yè)務迅猛發(fā)展，已成為我國金融業(yè)中一支不可忽視的力量。2007年3月2

4、0日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。成立后的郵政儲蓄銀行，面臨的是激烈的市場競爭，同質(zhì)性的特性要求其必須樹立自己的競爭優(yōu)勢。面對社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷深入和調(diào)整，社會主義金融體制的不斷轉(zhuǎn)軌和創(chuàng)新，各個國有獨資金融機構的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對經(jīng)歷了20多年風雨磨礪的中國郵政儲蓄來說是一場前所未有的挑戰(zhàn)。如何以較高的戰(zhàn)略調(diào)整、一系列的改革措施、不斷優(yōu)化的資源配置、完善的機構管理和業(yè)務機制來應對當前金融市場競爭

5、成為郵政儲蓄銀行需要深思的重要課題。</p><p>　　本文主要論述了郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀和未來的發(fā)展戰(zhàn)略分析，著重對郵政儲蓄銀行的發(fā)展前景進行了深入的分析。</p><p><b>　　關 鍵 詞</b></p><p>　　郵政儲蓄銀行 現(xiàn)狀  問題 改革 發(fā)展前景</p><p><b>　　

6、目 錄</b></p><p>　　摘要………………………………………………（8）</p><p>　　關鍵詞…………………………………………………（8）</p><p>　　郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀……………………………（10）</p><p>　　郵政儲蓄銀行的改革及發(fā)展前景……………………（15）</p><p

7、>　　郵政儲蓄銀行改革的必要性…………………………（15）</p><p>　　郵政儲蓄銀行未來發(fā)展前景……………………………（16）</p><p>　　淺談郵政儲蓄的現(xiàn)狀和發(fā)展前景</p><p>　　中國郵政儲蓄作為國務院、中國人民銀行批準成立的專門面向個人的金融機構，以國家信用為保障，以中國郵政為依托，始終如一地為社會大眾提供了方便、快捷的郵政儲匯業(yè)務

8、。郵政儲蓄從事的是零售金融業(yè)務，服務對象主要是廣大城鄉(xiāng)居民大眾。自1986年恢復開辦以來，始終在黨和國家以及各級政府的親切關懷和扶持下，經(jīng)過全體郵政干部職工的不懈努力，余額從無在有、從少到多，業(yè)務從單一化到今天的多元化；規(guī)模不斷擴大，服務手斷不斷完善，為保持國家金融穩(wěn)定和支持國民經(jīng)濟的發(fā)展以及為滿足城鄉(xiāng)居民日益增長的金融服務需要做出了不可磨滅的貢獻。</p><p>　　一、郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀</p>

9、<p>　　我國郵政儲蓄最早始辦于1919年，民國末期陷于停頓。新中國成立后，人民銀行于1951年委托郵政代理儲蓄業(yè)務，1953年再次停辦。經(jīng)國務院批準，1986年人民銀行和原郵電部聯(lián)合下發(fā)《關于開辦郵政儲蓄的協(xié)議》，郵政部門開始恢復辦理儲蓄業(yè)務，同年通過的《中華人民共和國郵政法》又將郵政儲蓄業(yè)務法定為郵政企業(yè)的業(yè)務之一，實行“自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自求平衡”的經(jīng)營方針，行政上隸屬于國家郵政局領導，業(yè)務上接受人民銀

10、行的指導和監(jiān)管。眾所周知，1986年恢復開辦郵政儲蓄的初衷主要是為了利用郵政機構遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢，吸收社會閑散資金，抑制通貨膨脹，這在當時對我國進行宏觀調(diào)控確實起了積極的作用。</p><p>　　2006年12月31日，經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。中國郵政儲蓄銀行承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務及因此而形成

11、的資產(chǎn)和負債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營范圍和業(yè)務許可文件批準/核準的業(yè)務。.郵政網(wǎng)絡是郵政儲蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政儲蓄銀行正加快轉(zhuǎn)型和發(fā)展，朝著競爭力強的大型商業(yè)銀行方向發(fā)展。</p><p>　　儲蓄自1986年恢復開辦以來，現(xiàn)已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務網(wǎng)絡：擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。其中有近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在

12、農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道。</p><p>　　經(jīng)過20多年的發(fā)展，中國郵政儲蓄銀行逐步形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務；以國內(nèi)、國際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理保險及證券業(yè)務、代收代付、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務及保管箱服務等多種形式的中間業(yè)務；以及以債券投資、大額協(xié)議存款、銀團貸款、小額信貸等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務。進入2008年以來，中國郵政儲蓄

13、銀行突破只辦理個人金融業(yè)務的歷史，開辟了對公業(yè)務的新紀元，對公存款和對公結算業(yè)務在全國36家分行全面鋪開。第一張信用卡的成功發(fā)行，吹響了中國郵政儲蓄銀行進軍信用卡市場的號角。隨著其他新業(yè)務的陸續(xù)推出，城鄉(xiāng)居民將越來越多地享受到中國郵政儲蓄銀行更加方便快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務。</p><p>　　郵政儲蓄銀行已在廣大公眾中樹立了社會知名、百姓信賴的業(yè)務品牌，所提供的基礎金融服務已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機構。中國

14、郵政儲蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡優(yōu)勢，按照公司治理架構和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務功能，為廣大群眾提供更全面、更便捷的基礎金融服務，打造成為一家資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、功能齊全、競爭力強的現(xiàn)代銀行。</p><p>　　截至2009年底，全國郵政儲蓄存款余額達到2.6萬億元，僅次于工行、農(nóng)行、建行，列全國第4位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過2.8億戶，新開辦的公司存款超過

15、700億元，小額信貸放貸300多億元，銀團貸款放款2900多億元。在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。郵政儲蓄本外幣資金自主運用規(guī)模已接近1萬億元。郵政儲蓄計算機系統(tǒng)運行安全穩(wěn)定，跨行交易成功率位居全國前列，交易差錯率保持全國最低水平。</p><p>　　中國郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監(jiān)管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新

16、的重要成就。中國郵政儲蓄銀行的成立，將進一步促進我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，將加快推進我國社會主義新農(nóng)村的建設，也將有利地支持我國國民經(jīng)濟建設和社會各項事業(yè)的發(fā)展。成立后的中國郵政儲蓄銀行繼續(xù)依托了郵政網(wǎng)絡，按照公司治理架構和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務功能，將進一步致力于建設溝通城鄉(xiāng)、覆蓋全國的金融服務網(wǎng)絡；致力于建設資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、競爭力強的現(xiàn)代銀行，為構建社會主義和諧社會做

17、出新的貢獻。</p><p>　　從2003年8月起郵政儲蓄開始資金自主運用，取得了較好的資金收益水來。隨著中國郵政儲蓄迅速發(fā)展，基本上每年都以一千二百億的規(guī)模增長，但問題和矛盾也很突出。主要表現(xiàn)為：</p><p>　　（一）經(jīng)營模式限制了其發(fā)展</p><p>　　出身于郵政企業(yè)管理的郵政儲蓄經(jīng)營模式與專業(yè)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式存在較大差距，主要表現(xiàn)為：自主運用資金

18、能力不足，資產(chǎn)負債結構需要調(diào)整。營銷機制仍主要為全員攬收模式，缺乏市場競爭力。這些都限制了郵政儲蓄銀行高效的專業(yè)化運作。</p><p>　?。ǘ┚W(wǎng)點布局及網(wǎng)點建設尚待優(yōu)化</p><p>　　在金融市場，城市金融資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網(wǎng)點布局還是網(wǎng)點的硬件設施，都不如其他商業(yè)銀行，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競爭實力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。

19、</p><p>　　（三）郵政儲蓄的業(yè)務品種和業(yè)務管理滯后</p><p>　　儲蓄存款品種，如代發(fā)工資、代收養(yǎng)老保險金、代收話費等業(yè)務開發(fā)滯后。與同業(yè)相比，其中間業(yè)務的開展無論是在開發(fā)、創(chuàng)新，還是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。</p><p>　?。ㄋ模┼]政儲蓄銀行的近兩年發(fā)展過程中，其東部的業(yè)務發(fā)展狀況明顯要好于中西部</p><p

20、>　　郵儲銀行盡管在東、中、西部的網(wǎng)點各占1/3，但是東部地區(qū)的儲蓄余額與貸款余額都要明顯高于中部、西部。這說明郵儲銀行的業(yè)務發(fā)展目前主要集中于發(fā)達地區(qū)，在發(fā)達地區(qū)的金融供給比較充分；郵儲銀行存款增速緩慢，在2009年前三季度，郵儲銀行新增存款余額2444億元，僅占全國總量的6.46%，特別是在9月份全國新增7217億元的情況下，郵儲銀行僅新增了46.21億元，這與郵儲銀行的市場占有率水平很不匹配。</p><

21、p>　　（五）郵政儲蓄人員素質(zhì)、學歷普遍較低</p><p>　　按照麥肯錫的觀點，真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務上的競爭。而服務能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。由于郵政儲蓄銀行的從業(yè)人員絕大部分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過來的，其機構設置

22、上采取的是“就地取材”的方法，為了節(jié)省開支，郵政部門很少更新設備和培訓人員，造成人員素質(zhì)偏低。從業(yè)人員普遍學歷層次偏低，業(yè)務技能不強，專業(yè)水平不高，難以適應多元化金融競爭局面。</p><p>　?。┥形唇⒑侠淼姆ㄈ酥卫斫Y構、內(nèi)部控制和風險防范機制</p><p>　　自2006年郵政儲蓄銀行著手進行“內(nèi)控評價”體系的建立和推行，到目前逐步推行以“全員、全面、全流程風險管理”的內(nèi)部控

23、制制度建設以及風險合規(guī)部門的建立，都顯示了郵政儲蓄銀行對風險管控工作的重視。但尚未真正建立起符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運行管理要求的法人治理結構、內(nèi)部控制和風險防范機制，并且在一定程度上阻礙了其發(fā)展。</p><p>　　以上分析可以看出，在20多年的發(fā)展歷程中，郵政儲蓄銀行一方面積聚了一定的網(wǎng)絡和產(chǎn)品、品牌優(yōu)勢，也存在著諸如人員素質(zhì)、網(wǎng)點布局及硬件、經(jīng)營模式、內(nèi)部控制和風險防范機制等方面的問題和不足。在未來

24、企業(yè)的發(fā)展中，郵政儲蓄銀行如何定位，怎樣發(fā)展，都要在充分考慮現(xiàn)有情況的基礎上進行戰(zhàn)略選擇。</p><p>　　二、郵政儲蓄銀行的改革及發(fā)展前景</p><p>　?。ㄒ唬┼]政儲蓄銀行改革的必要性</p><p>　　郵政儲蓄銀行有著雄厚的資金實力，有足以與其他商業(yè)銀行抗衡的能量，歷史上，是一個只吸收存款，不能放貸的“資金保管銀行”，而且還是不收保管費只付息的那種，

25、當然，這筆資金對于我國郵政建設起到了巨大的、不可抹殺的作用，但現(xiàn)在已不適應社會主義現(xiàn)代化建設的需求?，F(xiàn)在，我們郵政儲蓄銀行已可以經(jīng)營貸款業(yè)務，但是，由于以前從未涉足過信貸經(jīng)營，不管是與工、農(nóng)、中、建等等以前的專業(yè)銀行相比，還是與交行、中信、廣發(fā)、招商、浦發(fā)等商業(yè)銀行相比，甚至以與農(nóng)村信用合作社相比，不管是領導層、還是業(yè)務管理層、還是經(jīng)營基層，都嚴重缺乏信貸經(jīng)營、管理的經(jīng)驗，除理念、管理經(jīng)驗、經(jīng)營能力外，在理論、產(chǎn)品、技術上也與商業(yè)銀行有

26、較大的差距。</p><p>　　當然，郵政儲蓄銀行也并非沒有自己的優(yōu)勢，網(wǎng)點的分布密度和廣度是任何銀行所不可比擬的，雖然這會帶來單個網(wǎng)點平均利潤率比較低的劣勢，但對于郵政儲蓄銀行開拓市場卻是一個巨大的優(yōu)勢，我們要正確認識郵政儲蓄銀行目前所處的發(fā)展階段，那就是處于市場開拓初期。</p><p>　?。ǘ┼]政儲蓄銀行發(fā)展前景</p><p>　　通過對郵政儲蓄銀行的

27、成長脈絡及其現(xiàn)狀進行分析可以看出，作為一個有成長潛力，但自身優(yōu)勢又存在一定制約因素的企業(yè)。郵政儲蓄銀行要想獲得穩(wěn)健發(fā)展，應在充分借鑒同業(yè)先進經(jīng)驗的基礎上，循序漸進，走出一條有自己特色的發(fā)展道路。結合郵政儲蓄銀行發(fā)展歷史及自身特點。我認為：</p><p>　　1、郵政儲蓄銀行應著力做好以下幾方面的工作</p><p>　?。?）一是依托網(wǎng)絡優(yōu)勢，布局農(nóng)村金融市場。設立農(nóng)村金融服務部門，積極

28、完善網(wǎng)絡服務功能，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務。郵政儲蓄2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得的金融服務。因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎金融需求，發(fā)揮郵政儲蓄在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢，應不斷完善農(nóng)村網(wǎng)點功能，增加業(yè)務產(chǎn)品，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，逐步擴大農(nóng)村基礎金融服務的覆蓋面。</p><p>　?。?）2006年，全國郵政儲匯專業(yè)工作會議在北京召開，總公司提出了郵

29、政金融資產(chǎn)負債業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略：繼續(xù)做好做大傳統(tǒng)負債業(yè)務，大力發(fā)展中間業(yè)務，審慎發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務。這是郵政儲蓄向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的探索，更為成功轉(zhuǎn)型打好業(yè)務基礎。</p><p>　?。?）從零售銀行轉(zhuǎn)向全能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，真正把郵政儲蓄銀行做大做強。從長遠來說，郵政儲蓄的最終選擇將是現(xiàn)代化商業(yè)銀行。從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能也不應該永遠滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務將是其

30、必然選擇。只有商業(yè)化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競爭地位和競爭環(huán)境。所以，從長期看，郵政儲蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎。</p><p>　　（4）不斷加大科技投入?？萍际谴偈挂患疑虡I(yè)銀行成功的基礎。郵政儲蓄科技設備落后，這既是劣勢，同時又是優(yōu)勢。因為今后成立的郵政儲蓄銀行在進行設備更新時機會成本更小，而且可以一次到位，形成后發(fā)優(yōu)勢。</p>&

31、lt;p>　?。?）加大人才引進力度，提升人才水平。郵政儲蓄人員隊伍學歷普遍低下，這將成為郵政儲蓄銀行成立后的發(fā)展瓶頸。為此，郵政儲蓄應提前進行人才儲備，尤其是要針對前面確立的散打業(yè)務培養(yǎng)專門人才，為將來的業(yè)務發(fā)展奠定基礎。</p><p>　　2、未來郵政儲蓄銀行業(yè)務應堅持的原則如下：</p><p>　　（1）滿足社會需要原則。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟體系的核心，是經(jīng)濟發(fā)展的推動力。銀行則

32、是連接經(jīng)濟體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業(yè)的核心。為適應經(jīng)濟發(fā)展的要求，各國均努力構建與本國經(jīng)濟發(fā)展相適應的銀行機構體系。未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現(xiàn)有銀行機構的功能分工和郵政儲蓄業(yè)已形成的社會特殊服務階層，尤其是服務三農(nóng)的現(xiàn)實需要，引導資金的合理流動，使郵政儲蓄銀行成為我國金融體系的有益補充。</p><p>　?。?）市場化經(jīng)營原則。雖然銀行以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象

33、，與一般工商企業(yè)存在較大區(qū)別的特殊企業(yè)，但又與一般工商企業(yè)具有共同的特征，即都擁有從事業(yè)務經(jīng)營的自有資本，實行自主經(jīng)營、獨立核算、依法活動、照章納稅，以盈利為核心目標。</p><p>　?。?）發(fā)揮獨具優(yōu)勢原則。確定各類銀行機構的功能定位應充分考慮發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢和競爭，形成合理的金融布局，防止銀行機構盲目經(jīng)營和惡性競爭，在促進社會發(fā)展和滿足社會需要的同時，保障銀行機構自身的穩(wěn)健發(fā)展。因此未來郵政儲蓄銀行的功能定

34、位，必須充分利用和發(fā)揮郵政儲蓄網(wǎng)點與網(wǎng)絡的特具優(yōu)勢，形成郵政儲蓄特色服務和競爭的比較優(yōu)勢，貼近農(nóng)村和基層社區(qū)，服務廣大農(nóng)民和居民。</p><p>　?。?）防范控制風險原則。銀行經(jīng)營活動具有高風險性和公眾性，因此對銀行功能定位進行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動性，確定銀行機構的風險特征和監(jiān)管重點，防止金融風險的傳遞，維護金融業(yè)的穩(wěn)定。因此，未來郵政儲蓄銀行的細能定位必須要考慮郵政儲蓄的發(fā)展

35、實力和延展能力，以及自身風險的控制能力，正確處理業(yè)務發(fā)展與風險控制的關系；同時依法納入銀行業(yè)監(jiān)管體系，以有效防范和化解金融風險</p><p>　　3、未來郵政儲蓄銀行業(yè)務發(fā)展方向如下：</p><p>　　（1）郵政儲蓄在前期努力做好城市和農(nóng)村兩大市場的基礎上，變革為專業(yè)銀行，尤其是資產(chǎn)負債結構優(yōu)化及管理模式變革，要逐步以專業(yè)化的金融管理理念管理銀行。同時積極優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，主要著眼于

36、以下三方面：</p><p>　　1）優(yōu)化資產(chǎn)負債結構</p><p>　　在負債業(yè)務方面，要努力實現(xiàn)以儲蓄存款為主，向儲蓄和理財、結算業(yè)務、商務匯款、中間業(yè)務等方面并重的轉(zhuǎn)變；資產(chǎn)業(yè)務方面。大力發(fā)展公司業(yè)務存款，循序漸進擴大貸款規(guī)模，以保證資產(chǎn)質(zhì)量。</p><p>　　2）實施錯位競爭，服務中小客戶，做強城市市場</p><p>　　目前

37、，城鄉(xiāng)一體化進程還處于起步階段。城市業(yè)務在金融市場仍將長期處于絕對優(yōu)勢，更是各家金融機構的必爭之地。在轉(zhuǎn)型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網(wǎng)點建設，優(yōu)化網(wǎng)點布局，改善網(wǎng)點服務設施，提高網(wǎng)點服務質(zhì)量，提高城市網(wǎng)點競爭力。發(fā)揮比較優(yōu)勢，實施錯位競爭。服務中小客戶，要繼續(xù)整合代理保險、代理基金、理財類業(yè)務，進一步開發(fā)適合高端客戶的金融產(chǎn)品，努力探索私人銀行發(fā)展模式，逐步進軍城市高端客戶市場。</p><p>　　3）積極學

38、習同業(yè)先進管理經(jīng)驗，逐步推行“流程銀行”建設 </p><p>　　2005年10月，中國銀監(jiān)會主席劉明康在上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會上指出：“當前幾乎所有中資銀行的業(yè)務流程都存在著重大弊端，仍只是‘部門銀行’而不是‘流程銀行’，導致針對客戶需求的服務、創(chuàng)新和風險防范等受到人為的限制，出了問題部門間相互推卸責任，難以查處。”這是國內(nèi)金融界第一次明確提出“部門銀行”、“流程銀行”的概念。此后，“流程銀行”理論逐步為國內(nèi)

39、銀行業(yè)所接受并著手將其變?yōu)楝F(xiàn)實。</p><p>　　“流程銀行”就是推行以客戶為中心的業(yè)務流程再造，實現(xiàn)流程化管理的銀行。是業(yè)務流程再造理論在商業(yè)銀行領域的實踐，是一種現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”是指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺，高效、靈活、創(chuàng)新的各類流程，變革組織架構、資源配置與考核體系，創(chuàng)新企業(yè)文化，體現(xiàn)核心競爭力，并能實現(xiàn)良好經(jīng)營績效的商業(yè)銀行。</p>

40、<p>　?。?）代理類業(yè)務。要加快中間業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)和推廣步伐，重點發(fā)展代發(fā)工資和獎金、代收電費、代收水費、代收電話費、代發(fā)征地費、代發(fā)拆遷補償費、代發(fā)養(yǎng)老金、代收學費、代收交通規(guī)費和罰款、代收工商管理費、代理保險、代理發(fā)行國債、代理發(fā)行基金、代理發(fā)行福利彩票、代理保管箱業(yè)務、直接在證券公司資金柜代收股民保證金業(yè)務。凡是商業(yè)銀行目前可以開展的中間業(yè)務，郵政儲蓄銀行只要有能力都可以經(jīng)營，可以對匯兌、結算、代理保險、代發(fā)養(yǎng)老金、代

41、發(fā)工資、代理國債銷售兌付等等。</p><p>　?。?）進一步加強金融業(yè)務的創(chuàng)新，以客戶為中心的個性化服務。郵儲銀行要想進一步提升其核心競爭能力，則其必須加強對金融業(yè)務的創(chuàng)新，提供以客戶為中心的個性化服務。郵儲銀行應加強具有區(qū)域特色的產(chǎn)品創(chuàng)新，應根據(jù)其主要服務于地方經(jīng)濟的特點，緊緊圍繞區(qū)域特色，針對不同地區(qū)的資源優(yōu)勢提供個性化的金融服務，開展產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，不能只對客戶提供簡單、統(tǒng)一、機械化的服務。而基層行作為

42、郵儲銀行的對外窗口，也應在制度允許范圍內(nèi)為客戶提供差異化的個性服務，大力倡導產(chǎn)品組合創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，確保金融創(chuàng)新成果能夠充分滿足不同區(qū)域、不同客戶的個性化需求，進而提高客戶的滿意度和忠誠度。比如在經(jīng)濟欠發(fā)達、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意愿不強的地區(qū)，郵儲銀行可以通過與當?shù)卣?、龍頭企業(yè)及擔保公司的合作，為農(nóng)戶提供一條龍服務，或者提供以租代售的金融服務，這樣既顧及到了農(nóng)戶的風險承受能力，同時也可以促使郵儲銀行在這個基礎上發(fā)展其自身。</p>

43、<p>　　（4）要積極探索建立客戶經(jīng)理制度。規(guī)定客戶經(jīng)理的責權利，客戶經(jīng)理要及時反饋客戶的需求及有關信息，為開發(fā)新的產(chǎn)品提供第一手資料。要從根本上改革業(yè)務操作流程，減少操作環(huán)節(jié)，提高工作效率。</p><p>　?。?）提供更優(yōu)質(zhì)的服務。對內(nèi)，加強對郵政儲蓄銀行的服務，上下左右聯(lián)動，內(nèi)外勤聯(lián)動，各類服務手段、各種產(chǎn)品組合聯(lián)動，實現(xiàn)團隊作戰(zhàn)、整體營銷，注重減少內(nèi)部銜接耗時，提高工作效率，提升整體服務水平

44、；對外，加強對重點客戶和潛在客戶的服務，實行差別性服務，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新”；開展卓有成效的營銷，以優(yōu)質(zhì)高效的快捷服務為客戶創(chuàng)造價值，從而促進郵政儲蓄存款和代理業(yè)務收入的穩(wěn)定增長。</p><p>　　隨著客戶“一站式”需求的發(fā)展、行業(yè)內(nèi)外競爭壓力的加劇、信息技術的充分應用以及金融管制的放松，我國商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營變得更為迫切，也更為現(xiàn)實。只有銳意進取、不斷深化內(nèi)部體制機制改革，才能提高業(yè)務經(jīng)營

45、的精細程度、增強內(nèi)部管理的活力，提升產(chǎn)品服務對于客戶的吸引力。</p><p>　　可以說。任何商業(yè)銀行的發(fā)展史都是一部不斷創(chuàng)新和變革管理理念、經(jīng)營模式的歷史，在市場競爭日益激烈、金融環(huán)境日益復雜的今天。郵政儲蓄銀行只有不斷變革，不斷完善、提升自己，才有實力參與這種競爭，最終成為全功能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。</p><p><b>　　結論：</b></p>

46、<p>　　中國郵政儲蓄業(yè)務經(jīng)過若干年的發(fā)展已成為我國金融業(yè)的一支重要力量，隨著金融體制的改革和調(diào)控的不斷深入，中國郵政儲蓄銀行已成立，面臨的是激烈的市場競爭，同質(zhì)性的特性要求其必須樹立自己的競爭優(yōu)勢。面對社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷深入和調(diào)整，社會主義金融體制的不斷轉(zhuǎn)軌和創(chuàng)新，各個國有獨資金融機構的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對經(jīng)歷了20多年風雨磨礪的中國郵政儲蓄來說一場前所未有的挑戰(zhàn)又一次地擺在面前。我國郵政

47、儲蓄銀行只有早作準備，從全局出發(fā)，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場競爭中立于不敗之地。</p><p><b>　　參考文獻：</b></p><p>　　〔1〕、生柳榮著《當代金融創(chuàng)新》中國發(fā)展出版社 ， 1998</p><p>　　〔2〕、李劍閣 中國銀行業(yè)改革的六個主要方面，在博鰲亞洲論壇2006年會上的發(fā)言<

48、/p><p>　　〔3〕、曹光中 范琳 賀創(chuàng)業(yè) 我國郵政儲蓄現(xiàn)狀與體制問題研究《濟南金融》，2003年06期</p><p>　　〔4〕、張明艷 我國郵政儲蓄的現(xiàn)狀、問題和改革思路。《金融會計》，2003年第03期</p><p>　　〔5〕、郭永剛 郵政儲蓄銀行成立進入實施階段。中國青年報，2005年7月29日，第七版</p><p>　　〔6

49、〕、汪秋湘 論我國郵政儲蓄制度改革?！逗Ｄ辖鹑凇?，2005年07期</p><p>　　〔7〕、徐小欽 楊敏 中國郵政儲蓄的現(xiàn)狀問題及其對策。吉林財稅高等?？茖W校學報，2006年03期</p><p><b>　　致謝詞：</b></p><p>　　本論文是在我的指導老師的親切關懷和悉心指導下完成的。她嚴肅的科學態(tài)度，嚴謹?shù)闹螌W精神，精益求精

50、的工作作風，深深地感染和激勵著我。本論文在選題及研究過程中得到老師的悉心指導。老師多次詢問研究進程，并為我指點迷津，幫助我開拓研究思路，從課題的選擇到論文的最終完成，老師都始終給予我細心的指導和不懈的支持。在論文定稿之際，請允許我再一次身老師表示敬意和感激的心情！</p><p>　　感謝三年來給我?guī)дn的所有老師對我教育培養(yǎng)。他們細心指導我的學習，在此，我要向諸位老師深深地鞠上一躬。</p><

51、;p>　　螃莁薈袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芅蒀蕿蝿莈節(jié)袇螈肇蒈螃袈膀芁蠆袇節(jié)蒆薅袆羂艿薁裊膄薄袀襖芆莇螆袃荿薃螞袃肈蒞薈袂膁薁蒄羈芃莄螂羀羃蕿蚈罿膅莂蚄羈芇蚈薀羇荿蒀衿羇聿芃螅羆膁葿蟻羅芄芁薇肄羃蕆蒃肅肆芀螂肂羋蒅螈肁莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇蒞蝕膇肇薀薆螄腿莃蒂螃莁薈袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芅蒀蕿蝿莈節(jié)袇螈肇蒈螃袈膀芁蠆袇節(jié)蒆薅袆羂艿薁裊膄薄袀襖芆莇螆袃荿薃螞袃肈蒞薈袂膁薁蒄羈芃莄螂羀羃蕿蚈罿膅莂蚄羈芇蚈薀羇荿蒀衿羇聿芃螅羆膁葿蟻