郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的困境和發(fā)展對(duì)策

1、技 經(jīng)濟(jì)市場(chǎng) 郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的困境和發(fā)展對(duì)策 吳 俊 ( 江西財(cái)經(jīng)大學(xué)科研處， 江西 南昌 3 3 0 0 1 3 )摘 要： 2 0 0 7年 3月 2 0日， 中國(guó)郵政儲(chǔ) 蓄銀行正式掛牌 營(yíng)業(yè)。然而 ， 伴 隨著 郵儲(chǔ)銀行誕 生的是一個(gè)充滿(mǎn)競(jìng)爭(zhēng)與風(fēng)險(xiǎn)的環(huán) 境。如何積極應(yīng)對(duì) 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)， 走出經(jīng)營(yíng)初期的困境 ， 這是 當(dāng)前中國(guó)郵政儲(chǔ) 蓄銀行必須 面對(duì)和解決的重要 問(wèn) 題 。關(guān)鍵詞： 郵政儲(chǔ)蓄銀行 ； 郵政金 融； 風(fēng) 險(xiǎn)防范 1引言

2、郵政儲(chǔ)蓄銀行的出現(xiàn)將有益于改進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的供 給狀況 以及整個(gè)金融市場(chǎng) 的分割狀況 。 然而 ， 伴隨著 郵政儲(chǔ)蓄銀 行成立 的是一個(gè)充滿(mǎn)競(jìng)爭(zhēng)與風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境。面對(duì) 四大 國(guó)有商業(yè)銀 行 、農(nóng)村信用社和一些老牌非國(guó)有商業(yè)銀行業(yè) 已形成的市場(chǎng)競(jìng) 爭(zhēng)格局 ， 加上 2 0 0 6 年底人世過(guò)渡期結(jié)束后 ， 外資銀行可 以享受 國(guó)民待遇 ， 必將進(jìn)一步加劇我 國(guó)金融市場(chǎng) 的競(jìng)爭(zhēng)程度 。 這些對(duì)于 剛剛成立的中國(guó)郵政儲(chǔ) 蓄銀行而言，無(wú)疑都是嚴(yán)

3、峻 的挑戰(zhàn)。因此 ， 如何積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的種種挑戰(zhàn) ， 走出新事物生長(zhǎng)初期的 困境， 探索 出一種新 的業(yè)務(wù)發(fā)展模式 ， 這是當(dāng)前 郵政儲(chǔ)蓄銀行必 須面對(duì)和解決的重要問(wèn)題 。2 郵政儲(chǔ) 蓄銀行發(fā) 展面 臨的 問(wèn)題 2 ． 1公 司治理結(jié)構(gòu)欠完善。健全有效 的公 司治理結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代金融企業(yè) 的重要標(biāo)志 ， 也 是現(xiàn)代商業(yè)銀行有效運(yùn)作的前提 。中國(guó)郵政儲(chǔ) 蓄銀行 系由中國(guó) 郵政集 團(tuán)公司以全資方式出資組建 ， 而 中國(guó)郵政集 團(tuán)則是一家 國(guó)

4、有控股公司 ， 在此情況下 ， 如果郵政儲(chǔ)蓄銀行不從一開(kāi)始就著 手建立完善的公 司治理結(jié)構(gòu) ， 極有可能重蹈國(guó)有銀行的覆轍 ， 陷 入經(jīng)營(yíng)效率低下 的怪圈。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明， “ 一股獨(dú)大” 和“ 過(guò)度分 散” 的股權(quán)結(jié)構(gòu)往往伴 隨著諸如內(nèi)部人控制 、 董事會(huì)職能弱化等 問(wèn)題。因此 ， 郵政儲(chǔ)蓄銀行在將來(lái)有必要走股權(quán)多元化 的道路。而郵政儲(chǔ)蓄銀行 能否進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu) ，也將成 為制約 其穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ) 。2 - 2 難以打破金融市場(chǎng)

5、穩(wěn)定的格局 。如今我 國(guó)銀行業(yè) 已全面對(duì)外開(kāi)放。 在此背景下 ， 郵政儲(chǔ)蓄銀 行所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不僅僅有國(guó)內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行和非國(guó)有商 業(yè)銀行 ， 還有國(guó)外 的各大商業(yè)銀行。 這些銀行不僅有完善的公 司治理結(jié)構(gòu) ， 還有著長(zhǎng)期的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的科技管理體系。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手眾多 ， 導(dǎo)致郵政儲(chǔ) 蓄銀行發(fā)展艱難 。在儲(chǔ) 蓄業(yè)務(wù) 上 ， 不但要與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪儲(chǔ)源 ， 還要 與進(jìn)入 國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的外 資金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng) ， 特別是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)

6、的大中城市 ， 競(jìng)爭(zhēng) 的態(tài)勢(shì)將更加激烈。在中間業(yè)務(wù)上 ，各商業(yè)銀行為提高經(jīng)營(yíng)效 益 、 降低金融風(fēng)險(xiǎn) ， 已經(jīng)把具有廣 闊發(fā)展前 景和市場(chǎng)潛力的中間 業(yè)務(wù)作 為新 的業(yè)務(wù)發(fā)展取 向， 由于在客戶(hù)資源 、 技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)算 等方面具有較大優(yōu)勢(shì) ，這些銀行將成為郵政儲(chǔ) 蓄銀行的強(qiáng)勁對(duì) 手 ， 競(jìng)爭(zhēng) 的結(jié)果必然導(dǎo)致郵政金融代理范圍的縮小和收益水平 的下降。發(fā)展多年的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)基本形成 ，郵政儲(chǔ) 蓄銀行這個(gè)新生兒想要打破這種競(jìng)爭(zhēng)格局

7、將很 困難 。面對(duì) 國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù) 已被原有商業(yè)銀行分割，外資銀行又極力尋找 中國(guó)金 融業(yè)的罅 隙， 郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)拓展空間狹小 ， 要想發(fā)展新 的金 融業(yè)務(wù)非常艱難。 此外 ， 郵政儲(chǔ) 蓄銀行要承受著來(lái) 自商業(yè)銀行和 農(nóng)村信用社 的兩頭擠壓 ： 國(guó)有商業(yè)銀行搶抓 中高端客戶(hù) ， 加大個(gè) 人銀行業(yè)務(wù) 的發(fā)展力度 ， 抓緊改制上市 ， 堅(jiān)決執(zhí)行網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化 策略 ，將網(wǎng)點(diǎn) 向大中城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá) 的市縣集中 ；而在 國(guó)家財(cái) 政 、 政策 、

8、 資金 的重點(diǎn)扶持 下 ， 農(nóng)村信用社社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)的市 場(chǎng)定位 日益 明確 ， 在縣域經(jīng)濟(jì)中的金融地位 日益牢固。 雖然郵政 儲(chǔ)蓄銀行面向城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，以零售 和中間業(yè)務(wù) 為主 ，但這并不意味著郵政儲(chǔ)蓄銀行就避開(kāi)了商業(yè) 銀行和農(nóng)村信用社的擠壓 。至于如何走 出一條穩(wěn)定的商業(yè)化道 路 ， 對(duì)郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)依 舊是任重而道遠(yuǎn)。2 ． 3 人才儲(chǔ)備落后 。人才流動(dòng)頻繁 ，削弱了郵政金融 的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。人世 后的競(jìng) 爭(zhēng)， 實(shí)

9、際上就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入后 ， 首先是憑借 優(yōu)厚 的條件和 良好的發(fā)展 空間挖走優(yōu)秀人才 ，這對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀 行構(gòu)成 了極大的威脅 ， 郵政儲(chǔ)蓄銀行也不例外 。 而 目 前的機(jī)制是 很難 留住優(yōu)秀人 才的， 更談不上去 吸引優(yōu)秀人才 ， 不能排 除人 才特別是高級(jí)人才跳槽的可能。人才資源的流失會(huì)導(dǎo)致郵政儲(chǔ) 蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的削弱 。郵政儲(chǔ)蓄銀行在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期 內(nèi)仍然是基于原有的郵 政金融從業(yè)人員 。 當(dāng)郵政儲(chǔ)匯轉(zhuǎn)型為郵政儲(chǔ)

10、蓄銀行 ， 尤其是轉(zhuǎn) 為 全國(guó)性 的商業(yè)銀行 ， 這就意味著郵政儲(chǔ)蓄原有的保護(hù)層消失 ， 郵 政儲(chǔ)蓄銀行需要 與銀行業(yè) 中的為數(shù)眾多的商業(yè)銀行在各種銀行 業(yè)務(wù)上展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng) ， 這其 中 取勝 的一個(gè)關(guān)鍵 就是人才。 而新 作者簡(jiǎn)介 ： 吳俊( 1 9 8 1 一 ) ， 男， 江西寧都人 ， 江西財(cái)經(jīng)大學(xué)科研處講師， 金融與統(tǒng)計(jì)* a - - k - ， 研究方向： 貨 幣 銀行、 證券投 資理論與實(shí)踐。@ 2 0 1 1 年第2

11、 期技 經(jīng) 濟(jì) 市場(chǎng) 老年專(zhuān)賣(mài)店 的商機(jī)和經(jīng)營(yíng)探析 李 軻 ( 汕尾職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理 系， 廣東 汕尾 5 1 6 6 0 0 )摘 要 ： 老齡化社會(huì) 已經(jīng)到來(lái) ， 它蘊(yùn)藏著無(wú)限商機(jī)。但從 目 前 中國(guó)專(zhuān)賣(mài)店 的現(xiàn)狀來(lái)看 ， 商家都把眼光盯在嬰兒、 兒童市場(chǎng)和年輕人市場(chǎng)， 而忽視 了老年人 消費(fèi)這個(gè) 巨 大 的市場(chǎng)。文章針對(duì)這 一現(xiàn)實(shí)， 分析 了 構(gòu)建老年專(zhuān)賣(mài)店 的可行性并對(duì)其實(shí)現(xiàn)途徑進(jìn)行 了探討， 目的是開(kāi)辟商海 中的另一片“

12、藍(lán)海” 。關(guān)鍵詞 ： 老年專(zhuān)賣(mài)店 ； 老年消費(fèi)群體 ； 老 齡化 ； 4 C1構(gòu)建老年專(zhuān)賣(mài)店的背景分析 1 ． 1中國(guó)專(zhuān)賣(mài)店的現(xiàn)狀 走在大街小巷 ， 只要稍加留心 的人都會(huì)發(fā)現(xiàn) ， 在我國(guó)的專(zhuān)賣(mài) 店中把 目標(biāo)市場(chǎng)定位在婦嬰市場(chǎng) 、兒 童市場(chǎng)和年輕人市場(chǎng) 的很 多 ， 而且在這 片現(xiàn)有的“ 紅海 ” 之中競(jìng)爭(zhēng) 已相當(dāng)激烈 。 定位于老年 市場(chǎng)的專(zhuān)賣(mài)店則極為鮮見(jiàn)。這主要是因?yàn)樯碳覍?duì)老年群體的認(rèn) 識(shí)存在著偏差。 長(zhǎng)期 以來(lái) ， 不少?gòu)S家認(rèn)為老

13、年人缺少消費(fèi)的渴望 與沖動(dòng) ， 對(duì)開(kāi)發(fā)老年人用品市場(chǎng)信心不足 ， 從而他們主要把 眼光 盯住年輕人 ， 認(rèn)為這一消費(fèi)群體舍得花大錢(qián)。 正是存在著認(rèn)識(shí)上 的誤區(qū)， 老年產(chǎn)品市場(chǎng)幾乎成為消費(fèi)市場(chǎng)的“ 盲區(qū)” 就不難理解。專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為 ： 如今的老年人已今非昔 比。 他們同樣講究消費(fèi)的 多樣化和便利性 ， 同樣在追求更高層次 的生活 ， 而商家對(duì)此則反 應(yīng)冷淡 。 其實(shí) ， 市面上很需要老年專(zhuān) 賣(mài)店來(lái)滿(mǎn)足老年人的多樣需 求 ， 這就需要商家去

14、積極研究 、 構(gòu)建老年專(zhuān)賣(mài)店 以適應(yīng)老年人需 要 。 中國(guó)專(zhuān)賣(mài)店的現(xiàn)實(shí)呼喚商家籌建老年專(zhuān)賣(mài)店 ， 從而超越現(xiàn)有 “ 紅?！?去開(kāi)拓另一片“ 藍(lán)?！?。1 _ 2 中國(guó)社會(huì)“ 銀發(fā)浪潮” 的商機(jī)解讀 我國(guó)是人 口大國(guó)， 也是世界上 老年人 口最多的國(guó)家。 目前 ，我國(guó) 6 0歲以上老年人口已達(dá) 1 ． 4 3 億 ， 占總?cè)?口的 1 1 ％。 到 2 0 2 0年 ， 6 0 歲以上老年人 口 將達(dá) 到 2 ． 3 4 億 ，比重從 2

15、 0 0 0 年的 9 ． 9 ％增 長(zhǎng)到 1 6 ． O ％； 6 5 歲 以上老年 人 口將達(dá) 到 1 ． 6 4 億 人 ，比重 從 2 0 0 0 年 的 6 ． 7 ％增 長(zhǎng)到 11 ． 2 ％。預(yù)計(jì)本世紀(jì) 4 0年代后期形成老 齡人 口高峰平 臺(tái) ， 6 0歲 以上 老年人 口將 達(dá) 4 - 3億 人 ，比重達(dá) 3 0 ％； 6 5 歲 以上老年人 口將達(dá) 3 ． 2 億 多人 ， 比重達(dá) 2 2 ％。屆時(shí)每 3 — 4人中

16、就有 1 名老年人。2 0 2 0年 、 2 0 5 0年 8 0歲以上高齡老年 人 口 將分別達(dá)到 2 2 0 0 萬(wàn)人 、 8 3 0 0 萬(wàn)人 。由此可見(jiàn) ， 我國(guó)老齡化 社會(huì) 的到來(lái)已經(jīng)勢(shì)不可擋 ， 勢(shì)必孕育著無(wú)窮的商機(jī) 。 構(gòu)建老年專(zhuān) 賣(mài)店來(lái)填補(bǔ)市場(chǎng) 的空隙 ， 力辟新的“ 藍(lán)海 ” ， 正是順應(yīng)這一歷史趨 勢(shì)的明智之舉。1 ． 3 國(guó)家政策的導(dǎo) 向與鼓勵(lì)近些 年 ， 政府對(duì)老年人 問(wèn)題非常重視 ， 陸續(xù)出臺(tái)了包 括《 中華人

17、 民共和國(guó)老年人權(quán)益保 障法》 、 《 中共 中央國(guó)務(wù)院關(guān) 于加強(qiáng) 老齡 工作的決定》 ， 同時(shí)又先后 出臺(tái) 了《 中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展的“ 十五” “ 計(jì)劃綱要》 、 “ 十一五” 規(guī)劃 ， 從 2 0 0 6 年到 2 0 1 0 年 ， 把老齡事 業(yè)納入《 規(guī)劃 》 中。 同時(shí)又出 臺(tái)了《 關(guān) 于加 強(qiáng)基層 老齡工作 的決 定》 、 《 關(guān)于加強(qiáng)老年人優(yōu)待工作的決定》 、 《 加強(qiáng)老齡服務(wù)業(yè)的意 見(jiàn)》 ， 國(guó)務(wù)院各部門(mén)也都出臺(tái)老齡工作

18、的一些執(zhí)行規(guī)劃 ， 各地 方 政府也建立本地區(qū)一些具體落實(shí) 國(guó)家法 規(guī)的條例和規(guī)劃。與此 同時(shí) ， “ 加強(qiáng)老齡工作 ” 還被寫(xiě)進(jìn)了十七大報(bào)告?？梢?jiàn) ， 黨和國(guó)家 是高度重視老年群體生活的。 因此 ， 構(gòu)建 老年專(zhuān)賣(mài)店是相當(dāng)可行 郵政儲(chǔ)蓄銀行還可以通過(guò)建立有效的資產(chǎn)彈性管理機(jī)制來(lái)控制 利率風(fēng)險(xiǎn) ， 設(shè) 置明確的資產(chǎn)彈性指標(biāo) ， 在保持銀行收益最大化的 前提下 ， 使商業(yè)銀行持有的資產(chǎn)具備合理 的期 限結(jié)構(gòu)和較強(qiáng)的縮放能力， 以便及時(shí)地對(duì)

19、預(yù)期利率變動(dòng)做出有效反應(yīng) 。4 結(jié)語(yǔ) 作者認(rèn) 為新成立 的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該抓住我 國(guó)金融市 場(chǎng)全面開(kāi)放的發(fā)展契機(jī)，從單一吸儲(chǔ)的經(jīng)營(yíng)模式 向以資金運(yùn)作為主 、 多種金融業(yè)務(wù)共同發(fā)展 的經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變 ， 進(jìn)行金融體制創(chuàng)新 ， 完善 郵政金融隊(duì)伍 建設(shè) ， 加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范 ， 積極應(yīng)對(duì) 市場(chǎng) 機(jī)制的種種挑戰(zhàn) ， 走出新事物生長(zhǎng)初期 的困境 ， 探索 出新的業(yè)務(wù) 發(fā)展模式。@ 參 考 文 獻(xiàn) ：【 1 】 文忠長(zhǎng)_ 郵政儲(chǔ)蓄銀行快速發(fā)展的

20、思考[ J J 邯 政研無(wú) 2 0 1 0 ( 0 2 ) ．【 2 】郝軍． 郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析卟 郵政研 究， 2 0 10 ( 0 2 ) ．[ 3 ]薛云鳳 ． 郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展 過(guò)程 中的 問(wèn)題 [ 『 J _ 甘 肅金融， 2 0 0 9( 1 2 ) ．【 4 l 郵政儲(chǔ)蓄銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力必須解 決的五大 問(wèn)題 現(xiàn)代 商業(yè)，2 0 0 9 ( 0 4 ) ．【 5 】 李黔勝， 李璐 ． 農(nóng)村先行： 郵政儲(chǔ)蓄銀