對(duì)團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保管理的探討

1、<p>　　對(duì)團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保管理的探討</p><p>　　摘 要：本文對(duì)團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)和核保管理現(xiàn)狀進(jìn)行了剖析，探討了如何創(chuàng)新核保手段，提高核保管理水平，防范和化解承保風(fēng)險(xiǎn)的方法，提出了促進(jìn)團(tuán)體人身保險(xiǎn)健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：團(tuán)體人身保險(xiǎn) 核保 管理 </p><p>　　隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與W

2、TO政策的放開(kāi)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了令人矚目的成績(jī)，團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更是從無(wú)到有、由小到大，逐步發(fā)展成為壽險(xiǎn)公司三大主渠道業(yè)務(wù)之一，但目前團(tuán)體人身險(xiǎn)核保管理工作相對(duì)滯后，如何提高團(tuán)體人身保險(xiǎn)核保管理水平，已成為當(dāng)前團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的重要問(wèn)題。 </p><p>　　1.團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保中存在的主要風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　近幾年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各保險(xiǎn)公司競(jìng)相加大團(tuán)體人

3、身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓力度，團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與惡性競(jìng)爭(zhēng)使承保風(fēng)險(xiǎn)日益突顯， </p><p>　　1.1承保方案設(shè)計(jì)不合理風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)的保險(xiǎn)保障需求是多方面和多層次的，為此保險(xiǎn)人必須利用多款產(chǎn)品設(shè)計(jì)綜合的承保方案，如果方案不合理，將帶來(lái)巨大的承保風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是個(gè)人保額過(guò)度集中，不能得到較好地分散；二是保障范圍過(guò)寬，使

4、賠款大幅上升；三是費(fèi)率下浮幅度大，致使保費(fèi)嚴(yán)重不足。這些都會(huì)使賠付率攀升，導(dǎo)致團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損。 </p><p>　　1.2行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　隨著社會(huì)的發(fā)展，新興行業(yè)與職業(yè)層出不窮，潛在的作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也各異，如煤炭、化工、建筑、遠(yuǎn)洋運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，在保險(xiǎn)公司的職業(yè)分類(lèi)表中多屬于“拒保職業(yè)”；有些企業(yè)雖然不屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，但可能會(huì)有一部分職工的工作環(huán)境屬于高

5、風(fēng)險(xiǎn)范圍，比如野外作業(yè)、高溫、高電壓作業(yè)等,因其事故發(fā)生率較高，容易導(dǎo)致出現(xiàn)大額賠款。 </p><p><b>　　1.3逆選擇風(fēng)險(xiǎn) </b></p><p>　　逆選擇風(fēng)險(xiǎn)主要是指投保人所進(jìn)行的對(duì)其自身有利，對(duì)保險(xiǎn)人及全體投保者不利的選擇。團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逆選擇包括兩種情況，一是被保險(xiǎn)人的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，往往風(fēng)險(xiǎn)大的員工希望參保；二是保單持有人的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)

6、風(fēng)險(xiǎn)較大的團(tuán)體投保欲望強(qiáng)烈，實(shí)務(wù)中團(tuán)體人身險(xiǎn)保單持有人的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)要比單個(gè)被保險(xiǎn)人的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)計(jì)得多，也難以控制得多。 </p><p>　　2.團(tuán)體人身保險(xiǎn)核保管理現(xiàn)狀 </p><p>　　近幾年來(lái)，團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但“團(tuán)險(xiǎn)團(tuán)體人身險(xiǎn)客戶(hù)來(lái)自不同的行業(yè)，其承保條件（費(fèi)率、特別約定、除外責(zé)任）可以談判，使團(tuán)體人身保險(xiǎn)的精算、組織架構(gòu)和銷(xiāo)售管理都呈現(xiàn)與個(gè)險(xiǎn)不同的特點(diǎn)，

7、核保管理也較為復(fù)雜，存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題。 </p><p>　　2.1核保人員作業(yè)技能欠佳，核保手段落后 </p><p>　　團(tuán)體人身險(xiǎn)的基本特點(diǎn)是單筆業(yè)務(wù)的整體性、成員的低逆選擇性、保險(xiǎn)需求的個(gè)性化和承保條件的可談判性，風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)往往涉及精算、財(cái)務(wù)、法律法規(guī)等知識(shí)，這就要求核保人員要具有較高的綜合素質(zhì)；但目前有許多核保人員由于自身素質(zhì)及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，不能靈活地合理地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定

8、價(jià)，不能采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，影響了團(tuán)體人身保險(xiǎn)的健康發(fā)展。 </p><p>　　2.2信息資料不充分 缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù) </p><p>　　團(tuán)體人身保險(xiǎn)核保對(duì)團(tuán)體經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)及既往案例有很強(qiáng)的依賴(lài)性，而目前恰恰缺少這些信息的來(lái)源渠道，從團(tuán)體投保來(lái)看，很少有單位能提供其往年事故發(fā)生的真實(shí)情況；各保險(xiǎn)公司積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)較少；目前各保險(xiǎn)公司團(tuán)人身險(xiǎn)方面的資源沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享，這就導(dǎo)致了即使核保人員考

9、慮到了風(fēng)險(xiǎn)，卻由于缺乏量化的、經(jīng)驗(yàn)性數(shù)據(jù)支持而不能做出恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處置。 </p><p>　　2.3行政干預(yù)現(xiàn)象嚴(yán)重 </p><p>　　在團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，管理與發(fā)展的矛盾表現(xiàn)得更為突出，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)較高的團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，下級(jí)公司往往迫于上級(jí)公司下達(dá)的保費(fèi)的壓力，通過(guò)行政干預(yù)強(qiáng)行而承保，團(tuán)體人身險(xiǎn)核保的價(jià)值得不到體現(xiàn)。 </p><p>　　3.加強(qiáng)團(tuán)體

10、人身險(xiǎn)核保管理，創(chuàng)新核保手段，有效提升承保風(fēng)險(xiǎn)管控水平 </p><p>　　國(guó)內(nèi)外團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展表明團(tuán)體人身險(xiǎn)盈利與否關(guān)鍵在于公司的管理水平，尤其是與處于風(fēng)險(xiǎn)控制核心地位的核保管理水平有關(guān)，因此當(dāng)前必須創(chuàng)新團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保手段，有效的提升承保風(fēng)險(xiǎn)管控水平，使保險(xiǎn)公司在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。 </p><p>　　3.1建立培訓(xùn)認(rèn)證體系，提高核保力量素質(zhì) </p

11、><p>　　團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)核保人員的綜合素質(zhì)要求比較高，因此需要建立相應(yīng)的培訓(xùn)與認(rèn)證體系，做好核保專(zhuān)業(yè)力量的培養(yǎng)，同時(shí)要將基層公司核保權(quán)限與核保人員層級(jí)進(jìn)行掛鉤，這樣一方面有利于風(fēng)險(xiǎn)額與風(fēng)險(xiǎn)分析能力的匹配，另一方面也有利于體現(xiàn)核保人員的價(jià)值。 </p><p>　　3.2制定和落實(shí)與團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)匹配的核保前置制度，實(shí)施差異化核保 </p><p>　　團(tuán)體人身保

12、險(xiǎn)客戶(hù)千差萬(wàn)別，其承保條件（費(fèi)率、特別約定、除外責(zé)任）均可談判。因此，在前期客戶(hù)溝通階段核保人員就應(yīng)該介入，核保人員應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的資料搜集方案，對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)做全面的分析，對(duì)報(bào)價(jià)給出風(fēng)險(xiǎn)提示并提出風(fēng)險(xiǎn)控制建議；當(dāng)然，可以根據(jù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度制定介入的深度，但核保前置必須有一定的強(qiáng)制性，如果等到后續(xù)簽約階段在由核保人員審核控制風(fēng)險(xiǎn)，基本上起不到實(shí)質(zhì)性作用。 </p><p>　　在實(shí)際工作中，保險(xiǎn)公司內(nèi)部不同機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)

13、管理水平、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況及經(jīng)濟(jì)文化均有差異，公司在不同時(shí)期的經(jīng)營(yíng)策略不同，營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)參差不齊，所以團(tuán)體人身保險(xiǎn)核保制度要有一定的彈性，針對(duì)不同情況實(shí)施差異化核保。 </p><p>　　3.3重視經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)核保 </p><p>　　歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)對(duì)團(tuán)體人身險(xiǎn)核保來(lái)講其重要性是不言而喻的，所以核保人員必須關(guān)注歷史數(shù)據(jù)，要將注意力放在企業(yè)整體的歷史數(shù)據(jù)上，如企業(yè)歷年的賠付率、長(zhǎng)期以來(lái)

14、人員的流動(dòng)情況等，而不要將核保精力分散于個(gè)別被保險(xiǎn)人的健康狀況、年齡大小、歷年理賠金額等方面。 </p><p>　　3.4建立系統(tǒng)內(nèi)部分保與再保相結(jié)合的承保機(jī)制，有效防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　各保險(xiǎn)公司及其所轄機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠付風(fēng)險(xiǎn)的能力不同，特別是目前保險(xiǎn)公司多實(shí)行短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率、手續(xù)費(fèi)與費(fèi)用率捆綁考核的情況下，一旦發(fā)生重大保險(xiǎn)事故，會(huì)導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)因巨額賠款而產(chǎn)生大的波動(dòng)，

15、為防止此種情況發(fā)生，保險(xiǎn)公司的上級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部分保機(jī)制，即由上級(jí)公司建立保險(xiǎn)基金專(zhuān)戶(hù)，對(duì)超過(guò)一定額度的賠款，由上級(jí)公司分擔(dān)；當(dāng)然，對(duì)于超過(guò)保險(xiǎn)公司整體承受能力的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，仍要通過(guò)再保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。這樣，可通過(guò)建立系統(tǒng)內(nèi)部分保與再保相結(jié)合的承保機(jī)制，有效防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　3.5充分利用現(xiàn)代信息手段，建立風(fēng)險(xiǎn)分析體系，實(shí)行智能化核保 </p><p>　　充分利用現(xiàn)代信

16、息工具與統(tǒng)計(jì)學(xué)方法，對(duì)團(tuán)體人身險(xiǎn)核保需考量的所有風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行定量分析，研究出地區(qū)、行業(yè)、團(tuán)體人數(shù)與參保率、職業(yè)、年齡分布、性別比例、保障責(zé)任類(lèi)型、保額、免賠額、賠付比例、既往事故發(fā)生率或既往賠付率等要素對(duì)團(tuán)體潛在風(fēng)險(xiǎn)的影響度，建立起一套團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析體系，供核保人員在對(duì)團(tuán)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或定價(jià)時(shí)參考使用，從而提高團(tuán)體人身保險(xiǎn)核保質(zhì)量與時(shí)效。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b&

17、gt;</p><p>　　1.張洪濤 莊作瑾 人身保險(xiǎn) 北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2002； </p><p>　　2.陳文輝等：《中國(guó)人身險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2004； </p><p>　　3.伍少奇：《論團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放后中資保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)與對(duì)策》，《上海保險(xiǎn)》，2005年第9期 </p><p>　　4.劉力行：《困擾團(tuán)體