我國商業(yè)化小額貸款模式研究.pdf

1、小額貸款業(yè)務(wù)在我國開展已有二十余年的歷史，自開展以來為農(nóng)村中低收入人群脫貧致富發(fā)揮了重要作用，已經(jīng)成為農(nóng)村金融市場的新興力量。在小額貸款發(fā)展實踐過程中，倘若僅憑政府補貼或社會捐助，則很難持續(xù)性地經(jīng)營下去，擴大信貸業(yè)務(wù)量以及機構(gòu)規(guī)模更是難上加難，因此需要小額貸款機構(gòu)實行自主性、商業(yè)化經(jīng)營。無論是國外發(fā)展實踐，還是國內(nèi)的運營歷程，都呈現(xiàn)出由福利型小額貸款向商業(yè)化小額貸款轉(zhuǎn)化的趨勢。印尼小額信貸部、孟加拉鄉(xiāng)村銀行以及玻利維亞陽光銀行等小額貸款

2、機構(gòu)都具有國際上較為成功的商業(yè)化運作模式，通過比較分析為發(fā)展我國小額信貸提供了寶貴經(jīng)驗。
　　 為了改變我國農(nóng)村金融需求無法得到滿足的狀況，2005年底以來，央行在5個省區(qū)展開小額貸款公司試點，銀監(jiān)會通過發(fā)布文件對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型信貸機構(gòu)進行規(guī)范，以增大對農(nóng)村金融市場的資金供給，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信貸市場注入活力。但是，這些新型機構(gòu)存在產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、規(guī)模發(fā)展有限等問題，阻礙了商業(yè)化小額貸款的深入開展。
　　 為解決以上問

3、題，本文分別從產(chǎn)品和機構(gòu)兩個方面，對保單質(zhì)押小額貸款和郵政儲蓄銀行進行創(chuàng)新研究。前者是將保險業(yè)務(wù)和小額貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種微型信貸產(chǎn)品，即保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金的融資方式。通過小額貸款機構(gòu)與保險公司簽訂合作協(xié)議，以小額貸款機構(gòu)為主體開展保單質(zhì)押，貸款業(yè)務(wù)，在擴大業(yè)務(wù)范圍、增強盈利能力的同時，也滿足小額借款人的資金需求。后者是以中國郵政集團公司控股的、專營金融業(yè)務(wù)的新型商業(yè)銀行。相比其他貸款機構(gòu)